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在踏進(jìn)浙江泰隆商業(yè)銀行大門(mén)之前，農婦劉巧紅猶豫了很久。此前為貸十萬(wàn)元錢(qián)，她到處碰壁，幾乎信心全失。但令她沒(méi)有想到的是，不到三天時(shí)間，泰隆的貸款打入了她的賬戶(hù)�！爸徽伊藗�(gè)擔保人，沒(méi)有要我抵押什么東西�！笨恐�(zhù)這筆錢(qián)，31歲的劉巧紅和丈夫在臺州市路橋機電五金城做起了電纜生意。
浙江這家金融機構，被一些專(zhuān)家稱(chēng)為中國版的“窮人銀行”。從1993年創(chuàng )立起，浙江泰隆商業(yè)銀行幫助了無(wú)數象劉巧紅這樣的農民和小工商戶(hù)。迄今，浙江泰隆商業(yè)銀行累計發(fā)放貸款600多億元，其中90%以上投向小企業(yè)，而且大部分是無(wú)抵押貸款。
“小工商戶(hù)晚上9點(diǎn)收攤，我們就營(yíng)業(yè)到9點(diǎn)”
浙江泰隆商業(yè)銀行原名泰隆城市信用社，是一家1993年成立于浙江省臺州市路橋區的純民資金融機構。2006年8月，它升格為城市商業(yè)銀行。
“整塊的‘大肉’被國有商業(yè)銀行吃了，我們就吃‘骨頭縫中的肉’�！碧┞《麻L(cháng)王鈞說(shuō)。但有意思的是，這家“撿剩菜”吃的民營(yíng)金融機構活得還挺滋潤。泰隆開(kāi)業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工、100萬(wàn)注冊資本金。2006年的稅前總利潤1.32億元，存、貸款業(yè)務(wù)均占到整個(gè)路橋區的20%以上，在當地11家銀行類(lèi)金融機構中位居第二。
臺州市路橋區珠寶商陳云生是泰隆商業(yè)銀行的老客戶(hù)，10多年前，他帶著(zhù)5000元的本錢(qián)做起了鐘表生意。由于國有商業(yè)銀行很難貸款，他的第一筆錢(qián)是當地農村信用社貸款，后來(lái)看到泰隆服務(wù)靈活、貸款到賬速度快，就轉到了泰隆。
“其實(shí)，我現在的生意也不大，每次貸款也就在30萬(wàn)元到50萬(wàn)元。不過(guò)剛開(kāi)始時(shí)生意更小，家里的地沒(méi)了，做鐘表，貸個(gè)兩三萬(wàn)。我這樣的客戶(hù)，國有銀行都不太愿意做的�！标愒粕f(shuō)。
像陳云生這樣的小工商業(yè)者是泰隆商業(yè)銀行的核心客戶(hù)。泰隆銀行爭取這批客戶(hù)的方法是提供盡可能便捷的服務(wù)�！拔覀兊姆⻊�(wù)對象是小工商戶(hù)，他們晚上9點(diǎn)收攤，我們就營(yíng)業(yè)到9點(diǎn)。而且，適應小工商戶(hù)的特點(diǎn)，我們的貸款也‘短、頻、快’，大部分貸款不需要抵押，只需要提供保證人，貸款審批程序也簡(jiǎn)單，新客戶(hù)兩三天，老客戶(hù)只需要半天，有的甚至能夠做到20分鐘內貸款打入賬戶(hù)�！碧┞《麻L(cháng)王鈞說(shuō)。
近3年來(lái)，泰隆銀行年存、貸款增長(cháng)速度達40.6%。目前，該行半個(gè)工作日內的貸款審結率超過(guò)90%，擁有核心客戶(hù)8000多家。
以客戶(hù)“聲譽(yù)”控制風(fēng)險
2006年8月升格前，銀監會(huì )派人對泰隆的資產(chǎn)進(jìn)行了詳盡的核查。在這次被王鈞稱(chēng)為“扒光了衣服”的核查中，泰隆銀行的不良資產(chǎn)率被認定不到0.83%。微小企業(yè)倒閉的風(fēng)險極大。泰隆用什么來(lái)控制風(fēng)險？
對劉巧紅的采訪(fǎng)給記者留下了深刻的印象。當被問(wèn)到為什么不多貸點(diǎn)時(shí)，她說(shuō)：“借多了，人都會(huì )抖(怕還不起)�！边@句話(huà)里實(shí)際上藏著(zhù)泰隆得以成功的玄機。
“在路橋這邊，一個(gè)人名聲壞了，不僅會(huì )被人看不起，還可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。這是對失信者是最大的懲罰。我們敢不要抵押，靠的就是這個(gè)�！碧┞°y行風(fēng)險總監金軒宇說(shuō)。
復旦大學(xué)金融研究院教授熊繼洲則說(shuō)，在中國農村，欠錢(qián)不還這種惡行足以讓一個(gè)人身敗名裂。在一些交往頻繁的緊密型群體中這種“聲譽(yù)機制”也能起到重大作用。
浙江泰隆商業(yè)銀行幾乎100%的客戶(hù)都是當地農民、下崗職工或在路橋小商品市場(chǎng)從事貿易的人，擔保人則一般是他們在當地的熟人。正是因為扣準了鄉村中的這種“聲譽(yù)機制”，泰隆才得以規避無(wú)擔保貸款的風(fēng)險。
除了扣準“聲譽(yù)機制”外，泰隆還有一個(gè)重要經(jīng)驗，就是貸款實(shí)行“筆筆清”制度。2005年9月，一個(gè)有100萬(wàn)元授信額度的老客戶(hù)在泰隆貸了一筆50萬(wàn)元的款項。當年10月，他又要求再貸50萬(wàn)。但當時(shí)，他前一個(gè)50萬(wàn)還沒(méi)有還清，這筆新貸就被銀行堅決拒絕了。
“只要提供個(gè)擔保人，不用任何抵押，這個(gè)老客戶(hù)可以一次性貸100萬(wàn)。但他這樣分兩次貸就不行了。這涉及到一個(gè)銀行的風(fēng)險控制原則問(wèn)題。國有銀行里一個(gè)大企業(yè)多次貸款的時(shí)間往往是交叉的，但我們這里堅決不允許。這容易出現放貸過(guò)大，企業(yè)以老貸款‘要挾’新貸款的情形。而任何一個(gè)企業(yè)都有成長(cháng)期、興盛期、衰老期，這種放款方式最終可能導致大筆壞賬的產(chǎn)生�！苯疖幱钫f(shuō)，泰隆銀行有個(gè)嚴格的規定，就是“余貸未清，新貸不放”。
“客戶(hù)家冰箱里放了什么都知道”
熊繼洲曾經(jīng)對浙江的民營(yíng)及非正規金融機構作過(guò)深入調研。他認為，在中國的農村以及大部分縣域經(jīng)濟體中，國有銀行分支機構不可能對當地中小企業(yè)發(fā)展起到重要作用�！捌查_(kāi)不愿意為中小企業(yè)服務(wù)不說(shuō)，國有銀行本身的架構也決定了他們很難在這一方面取得成功。過(guò)長(cháng)的管理鏈條帶來(lái)的信息失真、效率低下問(wèn)題令這些銀行不能適應交易額小、發(fā)生密度高的小額貸款�！�
“夸張一點(diǎn)說(shuō)，我們的信息員對核心客戶(hù)家中冰箱里放了什么東西都知道�！苯疖幱钫f(shuō)。至2006年12月，在泰隆有貸款余額的企業(yè)達8000多戶(hù)。對這些有貸款余額的企業(yè)，泰隆近200名信貸員會(huì )定時(shí)走訪(fǎng)，了解行業(yè)景氣度、企業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售動(dòng)態(tài)及企業(yè)主個(gè)人情況。這一點(diǎn)，國有商業(yè)銀行難以做到。這一點(diǎn)，也正是泰隆等民營(yíng)金融機構的優(yōu)勢所在�！敖鹑谡庈姟绷粝碌木薮罂諜n，在臺州是由泰隆商業(yè)銀行、臺州商業(yè)銀行等民營(yíng)金融機構填補的。據了解，向泰隆借貸過(guò)的中小企業(yè)，總數已經(jīng)超過(guò)3萬(wàn)戶(hù)，其中有些企業(yè)主借貸次數已有100多次。
99%貸款正常收回
泰隆有一個(gè)數據外界可能很難想到，從歷史情況看，該行99%以上的小企業(yè)貸款實(shí)現正常收回依靠的是第一還款來(lái)源，即使在極少數的問(wèn)題貸款中，依靠借款人自身償還的也占90%以上。
這意味著(zhù)，泰隆銀行的擔保實(shí)際上只是一種“形式擔�！�。社會(huì )有一種看法，認為微小客戶(hù)借錢(qián)不還的可能性較大。泰隆的數據說(shuō)明這是一種偏見(jiàn)。
熊繼洲認為，從中國鄉村現狀看，“聲譽(yù)機制”普遍存在、且相當有效。而從事小額貸款業(yè)務(wù)的金融機構實(shí)際上也不會(huì )構成系統風(fēng)險。只要監管條例、游戲規則詳盡有效，就出不了大事。因而，泰隆等民營(yíng)金融機構的模式可以復制。
“在浙江一些民營(yíng)金融機構的運作中，我們可以看到尤努斯‘窮人銀行’的影子。他們在做一些國有商業(yè)銀行做不了的事�！毙芾^洲說(shuō)。
2006年1月末，泰隆銀行走出路橋區，在臺州的一個(gè)貧困縣三門(mén)開(kāi)設了第一個(gè)跨區域分支機構�！斑@是我們驗證自身商業(yè)模式的重要一仗�！蓖踱x說(shuō)。 |