●金融服務(wù)惠及農民關(guān)系重大    ●銀行推出信用卡服務(wù)“三農”
    ●解決貸款難題提供綜合服務(wù)    ●加大設施建設改善用卡環(huán)境

    隨著(zhù)國家對“三農”工作的重視，近年來(lái)，各方都在研究完善“三農”金融服務(wù)方案，村鎮銀行、小額信貸等創(chuàng )新業(yè)務(wù)正在有條不紊地進(jìn)行。但總體看，真正落實(shí)到農戶(hù)賬上的資金總量還很少。因為村鎮銀行尚處在起步階段，還只是在個(gè)別村鎮設立，運行能否持久尚待檢驗；小額信貸也存在認識不到位、抵押缺乏、信用共同體難以建立等問(wèn)題；孟加拉國鄉村銀行的聯(lián)保貸款模式復制到中國尚存在“水土不服”等障礙，發(fā)展也不是很快，惠農的數量極少，根本談不上對農戶(hù)的普遍服務(wù)。
    實(shí)際上，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，因為效益好，各商業(yè)銀行把它們當成“黃金客戶(hù)”。農村金融難，難就難在對2.5億農戶(hù)提供金融服務(wù)，特別是對專(zhuān)門(mén)從事農業(yè)種植業(yè)的落后地區農戶(hù)提供金融服務(wù)。因為正規金融的門(mén)檻高，一些地區民間借貸盛行，而民間借貸的利率普遍高于商業(yè)銀行貸款利率，這實(shí)際上損害了農戶(hù)的利益。解決辦法就是使商業(yè)銀行能夠為農戶(hù)提供普遍的金融服務(wù)。商業(yè)銀行存在的成本和效益矛盾，致使其支持農戶(hù)的積極性不高。金融服務(wù)惠及農民在中國是老大難問(wèn)題，在世界上也是棘手的難題。由于中國地域遼闊，農民人數眾多，所以尋找一條金融服務(wù)“三農”的“載體”非常重要，沒(méi)有這個(gè)“載體”，一切遠大的目標很容易成為空談。
    實(shí)際上，科技的發(fā)展為我們提供了可能的“載體”，那就是電子貨幣——信用卡。印度最大的私人銀行——印度工業(yè)信貸投資銀行在開(kāi)拓農村市場(chǎng)方面進(jìn)行了成功的探索。該行探索了以智能卡為基礎的付款方式的可行性，減少了現金交易的相關(guān)成本。目前該行正在關(guān)注BASIX在智能卡科技方面的應用，達到進(jìn)一步減低發(fā)卡成本的目的。
    我國大型商業(yè)銀行也正在探索和使用信用卡服務(wù)“三農”。目前，中國農業(yè)銀行正在利用網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、科技實(shí)力強的優(yōu)勢，全力推進(jìn)“惠農卡”的發(fā)行�！盎蒉r卡”的市場(chǎng)定位就是2.5億農戶(hù)，核心功能是可循環(huán)使用的農戶(hù)小額貸款，就是以“惠農卡”為抓手，充分利用“惠農卡”電子支付渠道，實(shí)行農戶(hù)小額貸款的一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還、自助借款還款，以解決農戶(hù)貸款難的問(wèn)題。
    “惠農卡”實(shí)際上還發(fā)揮了一攬子綜合金融服務(wù)的作用�？梢猿袚鷩�家對農民糧食直補、種糧農民農資綜合直補的財政補貼代理功能。財政補貼通過(guò)“惠農卡”發(fā)放可以節省財政補貼的劃撥成本，也可以確保補貼不被截留，直接發(fā)放到農民手中�！盎蒉r卡”可以代理農村正在開(kāi)展的農村合作醫療保險，取代現行使用的合作醫療證，發(fā)揮作為參與合作醫療農戶(hù)的身份識別和就診財務(wù)報銷(xiāo)結算工具的功能，將來(lái)還可以與農村社會(huì )保險、養老保險結合起來(lái)，前景廣闊。另外，“惠農卡”作為改良的信用卡，還有為新型農民提供存取現金、匯兌結算、消費、理財、代理農戶(hù)水電氣及通訊費的代收代付功能，為農戶(hù)提供綜合金融服務(wù)。
    既然是“惠農卡”，用卡成本應該低廉�！盎蒉r卡”免主卡工本費、免小賬戶(hù)管理費、年費減半、異地取款手續費優(yōu)惠，真正為農戶(hù)提供低廉高質(zhì)的服務(wù)。
    當然，使用“惠農卡”需要一定的基礎設施投放為前提。這就需要加大縣域和農村的ATM、POS機等設施的建設投放，在農村醫院、學(xué)校、龍頭企業(yè)收購點(diǎn)、農民生產(chǎn)生活資料銷(xiāo)售點(diǎn)、農村超市設置站點(diǎn)，改善用卡環(huán)境，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
    總之，利用先進(jìn)的科技手段，以“惠農卡”為抓手，為遍及全國的2.5億農戶(hù)提供普遍的金融服務(wù)，是一個(gè)重大的金融創(chuàng )新，對構建和諧社會(huì )具有重大意義。