解說(shuō)：同城跨行取款手續費上調，銀行喊減虧，協(xié)會(huì )說(shuō)合法，消費者心懷不滿(mǎn)，上調收費究竟合不合理？《今日觀(guān)察》正在評論。
    主持人（王小丫）：這里是正播出的《今日觀(guān)察》，歡迎各位的收看。最近從各地的媒體都先后傳出消息說(shuō)，一些城市的銀行提高了跨行取款的手續費，從以前的每筆兩元漲到了四元。銀行收費說(shuō)漲就漲了，那么這個(gè)跨行的手續費，這筆錢(qián)到底收的有沒(méi)有根據？有沒(méi)有道理呢？今天我們將就此展開(kāi)評論？
    兩位評論員是馬光遠和劉戈。同時(shí)請大家登陸央視網(wǎng)、新浪網(wǎng)、搜狐網(wǎng)或者是加入號碼為123456789的QQ來(lái)發(fā)表您的觀(guān)點(diǎn)。
    首先我們還是來(lái)了解一下，各家銀行手續費上漲的具體的情況。
    解說(shuō)：去年下半年，包括中行、工行、農行、建行在內的四大國有商業(yè)銀行，就在一片爭議中率先調高了同城跨行取款的手續費用，多數將該項目定于每筆四元。
    時(shí)隔近一年后的今天，又有銀行對同城跨行取款費用跟風(fēng)上調，近日有媒體報道，交通銀行、廣東發(fā)展銀行等部分股份制銀行，于近日將該項目收費上調至每筆四元。廣東發(fā)展銀行客服表示，從7月1日開(kāi)始，該行在全國范圍內統一上調了借記卡跨行取款手續標準，由原先的每筆3元上調至每筆4元，但仍舊保留每月前三筆跨行取款免手續費的優(yōu)惠政策。
    對于此番上漲手續費的原因，銀行業(yè)內人士給出的解釋是，手續費要各方分攤，發(fā)卡銀行對每一筆跨行取款都要支付3.6元，其中0.6元支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行，發(fā)卡行自己吃下0.4元，銀行免收此項費用或者只收兩元都是倒貼給客戶(hù)的，另外銀行方面表示，手續費提高與成本上升不無(wú)關(guān)系，增加取款機數量需要成本，維修、更換ATM機也需要成本。
    自2004年銀行卡開(kāi)始收取年費以來(lái)，跨行取款手續費從0到2元，再從2元到4元這些標準是如何計算出來(lái)的，針對跨行取款手續費漲價(jià)的問(wèn)題，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )昨天做出回應說(shuō)，商業(yè)銀行跨行取款收費屬于市場(chǎng)調節價(jià)，價(jià)格由商業(yè)銀行總行依據成本自行制度和調整，目前商業(yè)銀行根據自身的成本情況，調整ATM跨行取款收費標準，是合法合規的，建議客戶(hù)根據自身情況選擇交易。
    面對調價(jià)很多用戶(hù)認為，國有商業(yè)銀行的行為太霸道，他們甚至考慮把存取款業(yè)務(wù)換到中小商業(yè)銀行。
    市民朱先生：我希望銀行能夠考慮一些老百姓，老百姓各方面的需求，現在跨行取款還要收這么高的話(huà)，我想大部分老百姓都會(huì )對你這個(gè)銀行選擇的話(huà)可能重新選擇吧。
    主持人：有人說(shuō)讓很多消費者接受不了的就是說(shuō)在取錢(qián)的時(shí)候應該說(shuō)是在這個(gè)ATM機旁邊你應該有一個(gè)告示，通知大家說(shuō)取錢(qián)的手續費漲了，但是大家不是通過(guò)這樣的方式知道漲價(jià)消息的，而是通過(guò)媒體，甚至有的地方已經(jīng)是漲價(jià)了有差不多一年的時(shí)間了才知道的，所以大家覺(jué)得這個(gè)接受起來(lái)有一些困難，那么正常一個(gè)接受的渠道應該是怎樣的？
    劉戈：其實(shí)這個(gè)呢，我覺(jué)得發(fā)一個(gè)公告應該不是問(wèn)題，而且據我了解，我看到當地媒體的介紹，在深圳，這個(gè)事情從深圳開(kāi)始的，就是在去年7月份的時(shí)候招商銀行和建設銀行開(kāi)始首先提價(jià)，把兩塊錢(qián)變成了四塊錢(qián)，當時(shí)是有布告的，就是在A(yíng)TM機旁邊，然后陸陸續續今年在開(kāi)始另外一些城市和一些省份，江蘇、天津，還有江西、浙江、山東等等一些地方的話(huà)，開(kāi)始加收這兩塊錢(qián)，由兩塊錢(qián)變成四塊錢(qián)，但是在這個(gè)收的過(guò)程當中呢，好像很多，就我看到各地方的報紙，在評論的時(shí)候說(shuō)，很多的這個(gè)儲戶(hù)他就是不知道的，就是什么時(shí)候去查詢(xún)的時(shí)候自己有時(shí)候去看一下自己卡里面記錄的時(shí)候，哦，一看。
    馬光遠：錢(qián)少了。
    劉戈：怎么原來(lái)印象里頭應該是兩塊錢(qián)，怎么現在變成四塊錢(qián)了，這樣的話(huà)漸漸的話(huà)大家才知道這樣一種情況。所以大家確實(shí)真的是有一種，就是說(shuō)你怎么悄悄地就把它提上來(lái)了，而且的話(huà)不跟我們打聲招呼，我覺(jué)得可能導致這樣一個(gè)原因，還是銀行做這件事情的時(shí)候不夠理直氣壯。另外我覺(jué)得可能也受前兩年一個(gè)事情的影響，就是2006年的時(shí)候，當時(shí)工、農、中、建、交，五大銀行就要決定要收跨行查詢(xún)費，結果有一些市民提出了抗議，而且的話(huà)訴諸了法律，最后的話(huà)這個(gè)銀行業(yè)協(xié)會(huì )就把這樣一個(gè)規定撤銷(xiāo)了，我覺(jué)得也有前車(chē)之鑒，所以這一次的話(huà)咱們偷偷的進(jìn)城打槍的不要，那么最后大家有的人偶然發(fā)現了以后會(huì )有這么一種，哦，怎么突然加了倍，有這樣一種突然的感覺(jué)。
    主持人：一方面是這個(gè)手續費漲了，翻了一倍，另外一方面這種告知的方式是一種比較被動(dòng)的方式，所以大家比較有情緒。
    馬光遠：對。
    劉戈：?jiǎn)巫由鲜怯�，如果你仔細去看的�?huà)，但不是每個(gè)人都要把每次清單要查一遍的。
    馬光遠：對，我們說(shuō)這次漲價(jià)的理由先放在一邊不說(shuō)的話(huà)，關(guān)鍵從程序上來(lái)講，這個(gè)程序顯然是有問(wèn)題的。
    主持人：程序有問(wèn)題。
    馬光遠：對對。我們看到上市公司在發(fā)公告的時(shí)候，還要在指定媒體上發(fā)，他要在自己的網(wǎng)站上發(fā)，而且以一個(gè)什么樣的方式，以一個(gè)什么樣的程序來(lái)發(fā)，都有明確規定的，這個(gè)也有明確規定，事實(shí)上在這個(gè)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格收費管理暫行辦法》里邊對于以一個(gè)什么樣的程序來(lái)公告，比如說(shuō)你最少要在15天的時(shí)間內，要進(jìn)行公告。
    劉戈：對，提前15天。
    馬光遠：那么這個(gè)公告你沒(méi)有做到，我們沒(méi)有看到，第二點(diǎn)你在什么地方公告了，我看到說(shuō)廣州發(fā)展銀行在自己的網(wǎng)站上公告了，我去找這個(gè)網(wǎng)站首頁(yè)去看的話(huà)，我看了半個(gè)小時(shí)，我也沒(méi)找到這么一個(gè)公告。所以我們講就是說(shuō)，你這樣偷偷的去漲價(jià)的話(huà)，我們不說(shuō)你的理由對不對，我們不說(shuō)你能不能漲價(jià)，最起碼來(lái)講的話(huà)，那么你在程序上肯定是違背了一個(gè)公開(kāi)的原則，這個(gè)價(jià)格如果說(shuō)合理，如果說(shuō)經(jīng)得住推敲的話(huà)，我覺(jué)得這個(gè)價(jià)格應該是公開(kāi)，大家可以來(lái)討論的。你比如說(shuō)去年我們看到工行也漲了價(jià)，但是它的這個(gè)程序最起碼是公開(kāi)的，它在自己網(wǎng)站上做了一個(gè)公告，說(shuō)我23種服務(wù)的價(jià)格要漲，你說(shuō)我們現在看到的僅僅通過(guò)媒體我們看到的是跨行取款這個(gè)費用是漲了一倍，那么其他費用呢，我們知道涉及到商業(yè)銀行服務(wù)收費的項目有100多項，那么一個(gè)單項的費用你悄悄地漲了一倍的話(huà)，那么我們不知道其他費用是不是漲了，那么四大銀行漲了以后，那么其他銀行肯定會(huì )跟進(jìn)，那么在跟進(jìn)的情況下，我們都不知道，也就是說(shuō)你要漲的話(huà)你最起碼要漲得明明白白，漲得公開(kāi)，那么其他理由放開(kāi)不說(shuō)的話(huà)這個(gè)程序本身應該來(lái)說(shuō)是有很大的問(wèn)題的。
    主持人：那從程序的角度看，這個(gè)漲價(jià)是讓大家也是不能接受的一個(gè)原因，我們現在就連線(xiàn)一位消費者來(lái)聽(tīng)聽(tīng)她有什么樣的看法。
    喂，你好這位朋友請問(wèn)你在哪里？
    網(wǎng)友：我來(lái)自湖南衡陽(yáng)。
    主持人：在湖南的衡陽(yáng)，時(shí)常會(huì )用到取款機，會(huì )用嗎？
    網(wǎng)友：對，經(jīng)常使用。
    主持人：經(jīng)常使用，你對這個(gè)漲價(jià)你作為消費者你會(huì )有什么樣的感受？
    網(wǎng)友：因為在我們這個(gè)城市還沒(méi)有開(kāi)始實(shí)施，我經(jīng)常上街取錢(qián)的時(shí)候，我肯定是看哪一個(gè)取款機離我最近，我就取哪里的，但是現在如果在我們小城市也實(shí)施這樣的措施，我覺(jué)得肯定會(huì )引起很多人強烈的不滿(mǎn)的。
    主持人：好，謝謝，謝謝你的參與。
    我們再來(lái)看一下其他的觀(guān)眾朋友，有什么樣的看法？
    “萱多多”他認為呢，“增加手續費應該首先給公眾發(fā)布消息列出漲價(jià)的原因，現在不是發(fā)揚聽(tīng)證精神嘛，水、電漲價(jià)幾毛都要聽(tīng)證，這個(gè)翻了倍還沒(méi)有聽(tīng)，應該給大家一個(gè)交待”。應該有一個(gè)聽(tīng)證會(huì )至少，
    再來(lái)看“撒哈拉”他認為，“銀行不注重對服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，增加更多的便利客戶(hù)的措施，反而對僅存的幾項能增加方便度的服務(wù)屢屢提高價(jià)格讓顧客心寒”。
    剛才我們的兩位評論員也談到這個(gè)程序不是太合理的問(wèn)題，那么其實(shí)很多消費者都有這樣的經(jīng)歷，就是突然一下各種各樣服務(wù)的一些費用就比以前要高了一些了，大家也不是第一次經(jīng)歷這樣的情況，現在我們就一起來(lái)梳理一下。
    解說(shuō)：2004年以來(lái)，銀行以國際慣例為由，個(gè)別銀行先試水，多家銀行隨即跟上，開(kāi)始了一連串的收費，儲蓄卡年費、小額活期賬戶(hù)管理費、跨行ATM取款手續費，現金清點(diǎn)費、賬戶(hù)管理費、大額取現費，銀行新增收費至今已經(jīng)高達20多項。
    銀行的收費項目一出籠就招來(lái)民眾的一片反對聲。2006年6月1號，交通銀行、深圳發(fā)展銀行、工、農、中、建等銀行開(kāi)始收取跨行查詢(xún)費，境內跨行查詢(xún)每筆手續0.3元，銀行對于收費給出的理由是ATM是有成本的，跨行查詢(xún)應該收費，并且是跟國際接軌，此后全國人大代表黃細花向全國人大常委提交，叫停銀行查詢(xún)收費建議的議案。
    2007年4月6日，實(shí)施10個(gè)月的銀行卡跨行查詢(xún)收費政策被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )叫停。
    2009年6月，中國工商銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將調整23項個(gè)人金融業(yè)務(wù)的收費標準，涉及個(gè)人客戶(hù)的匯款、異地存取款、資信證明、綜合對賬單、外匯匯款等業(yè)務(wù)，公告顯示，異地存取款費用雖然仍分別按照存取款金額0.5%和1%收取，但最低每筆由原來(lái)的1元上調至2元，最高每筆由50元提高到100元，接下來(lái)又有多家銀行上調或即將上調跨行取款收費標準，漲幅翻番。
    銀行收費一直是人們議論的焦點(diǎn)，2003年中國銀監會(huì )和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分為政府指導價(jià)和市場(chǎng)調節價(jià)，其中人民幣基本結算類(lèi)業(yè)務(wù)包括銀行匯票，銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等，實(shí)行政府指導價(jià)，除上述外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)均實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)。
    主持人：當然作為消費者來(lái)說(shuō)，每一次面對不管是什么樣的漲價(jià)的時(shí)候，可能都會(huì )聽(tīng)到一個(gè)理由就是說(shuō)這個(gè)成本上漲了，所以這個(gè)價(jià)格，服務(wù)的價(jià)格也要成正比的上漲，那么為什么大家聽(tīng)到的總是會(huì )有這樣的理由，同時(shí)大家也在昨天的時(shí)候呢，這個(gè)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )就做出一個(gè)回應，就說(shuō)這一次取款機的手續費的上漲呢，是沒(méi)有問(wèn)題的，比如說(shuō)他們提到四個(gè)字就是“合理”、“合法”的，但是剛才我們兩位評論員在分析的時(shí)候就這個(gè)合理公開(kāi)誠信以及質(zhì)價(jià)相符這幾個(gè)問(wèn)題也做了一個(gè)梳理和評論，那兩位對他們的這個(gè)回應怎么看？
    劉戈：對呀，我覺(jué)得他說(shuō)的那個(gè)合規合法，那個(gè)規是什么規呢，就是2003年這個(gè)銀監會(huì )發(fā)布了一個(gè)就是《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，那么在這個(gè)《辦法》里頭怎么規定的呢，什么情況下是政府指導價(jià)呢？就是第一是人民幣基本結算類(lèi)業(yè)務(wù)，您比如說(shuō)匯票、支票、本票等等這樣的話(huà)公司業(yè)務(wù)之間的交往，那么這個(gè)的它的服務(wù)價(jià)格是應該執行政府的指導價(jià)，另外一種是銀監會(huì )和中國人民銀行或者發(fā)改委覺(jué)得必須特別重要的收費單獨列出來(lái)的話(huà)，那么這個(gè)需要進(jìn)行政府的指導價(jià)，除此之外，其他情況下是市場(chǎng)價(jià)，那么就是說(shuō)各家銀行應該是進(jìn)行就是你們自己覺(jué)得你該定，你就怎么定就完了。但是其實(shí)這一兩年的話(huà)一直有人在質(zhì)疑這一點(diǎn)，北京有一位律師，他就是把一些銀行告上法庭，就是他的理由是什么呢，就是你雖然銀行你執行的是你們的銀監會(huì )的這個(gè)規定，但是還有另外一部法就是《商業(yè)銀行法》，《商業(yè)銀行法》第50條有一個(gè)什么樣的規定呢，就是“銀行機構辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規定收取手續費，這個(gè)手續費是應該由銀監會(huì )、中國人民銀行和會(huì )同發(fā)改委相關(guān)部門(mén)來(lái)制定的”。那么按照我們的這個(gè)法律上的所言，就是上位法和下位法之間的關(guān)系，部門(mén)之間的這種規章制度是要服從法律的，那么這樣這位律師就認為那么你現在這個(gè)顯然是站不住腳的，就是說(shuō)你是不符合《商業(yè)銀行法》的。
    馬光遠：這個(gè)剛才劉戈講，就是一個(gè)上位法和下位法的問(wèn)題，我覺(jué)得我們的銀行，商業(yè)銀行服務(wù)收費，的確存在我們遵循哪一個(gè)法的問(wèn)題，也就是我們遵循《商業(yè)銀行法》的規定，還是遵循2003年的銀監會(huì )跟發(fā)改委共同制定的這么一個(gè)收費的暫行辦法。
    主持人：那應該是遵循哪一部呢？
    馬光遠：這兩個(gè)法律其實(shí)是有沖突的，因為在《商業(yè)銀行法》里面明確規定，商業(yè)銀行的服務(wù)收費是必須由有關(guān)部門(mén)來(lái)進(jìn)行制定的，但是到我們的這個(gè)2003年暫行辦法去以后呢，變成了一個(gè)兩種價(jià)格，一個(gè)是政府指導價(jià)，一個(gè)是市場(chǎng)調節價(jià)，那么這兩種價(jià)格本身我們拋開(kāi)不論的話(huà)，就單純從這一次漲價(jià)本身一些理由來(lái)看的話(huà)，那么一個(gè)我們經(jīng)常聽(tīng)到的，所謂與國際接軌，我不知道跟哪個(gè)國際接軌，因為在國際上也是有些地方的銀行它是收費的，有些它是不收費的，甚至在一個(gè)國家它的銀行有些收費，有些也是不收費的；第二個(gè)我們看到叫成本，如果你是工行的用戶(hù)，那么你到建行ATM機上去拿錢(qián)的話(huà)，你得向建行支付三塊錢(qián)，向銀聯(lián)支付0.6毛錢(qián)，也就是說(shuō)這個(gè)收益，3.6元的收益是一個(gè)什么收益呢，是一個(gè)大家來(lái)分攤的一個(gè)收益，這是收益，不是成本，我們知道因為你現在是工行向建行去拿錢(qián)，建行的客戶(hù)也可能向工行去拿錢(qián)，那么這樣的話(huà)一對沖以后，我們假定這個(gè)是成本的話(huà)，對沖完以后那么可能是0，這個(gè)成本是不存在的，也就是說(shuō)3塊錢(qián)對于發(fā)卡銀行來(lái)講，完全是一個(gè)收益，不是一個(gè)成本，所以有些人講我們原先是兩塊錢(qián)，現在整個(gè)成本就是三塊六毛錢(qián)，這個(gè)帳肯定是算錯了，真正支付的成本我們知道就是0.6毛錢(qián)向銀聯(lián)支付的這么一個(gè)成本，那么現在是兩塊錢(qián)的收費跟這個(gè)比較的話(huà)你還有1.4元的收益呢。所以在這種情況下，我們說(shuō)這個(gè)成本的計算非常有問(wèn)題。那么我還看到一個(gè)更夸張的計算，就是說(shuō)有些人算說(shuō)這個(gè)ATM機，配置一個(gè)ATM機的成本就要30萬(wàn)，如果把這30萬(wàn)作為一個(gè)理由算進(jìn)說(shuō)，我們從兩塊錢(qián)漲到四塊錢(qián)的話(huà)，那么我們可以去問(wèn)，你是不是把工作人員的服裝費也算里邊，銀行里邊建一個(gè)廁所是不是也算，建一個(gè)大樓是不是也算，招一個(gè)保安是不是也算，如果把所有的這些算里邊的話(huà)，我們銀行未來(lái)漲價(jià)的理由就太多了，這個(gè)理由是算也算不過(guò)來(lái)的。所以無(wú)論從國際慣例來(lái)講，還是從我們所謂的支付成本來(lái)講，目前這個(gè)理由站不住腳。所以我覺(jué)得就是說(shuō)作為一個(gè)公眾機構，我們現在很多銀行都上市了，那么你在解釋自己上漲理由的時(shí)候，一定要尊重公眾的智商。
    主持人：這個(gè)跨行取款的服務(wù)費從一開(kāi)始是免費的，到了后來(lái)是每一筆兩塊錢(qián)，現在是每一筆四塊錢(qián)，但是價(jià)格漲上去了，很多消費者感覺(jué)到這個(gè)服務(wù)質(zhì)量并沒(méi)有多大的改善。那么在銀行市場(chǎng)化運作的過(guò)程當中，還有哪些地方是需要完善和提高的呢？稍候繼續我們今天的評論。
    解說(shuō)：銀行收費頻頻漲價(jià)，是市場(chǎng)化接軌？還是成本漲價(jià)？跨行取款收費究竟該算筆什么帳？《今日觀(guān)察》正在評論。
    主持人：感謝今天很多觀(guān)眾朋友參與我們今天的討論，有幾幅漫畫(huà)我們現在一起來(lái)解讀一下，這是有，畫(huà)面上是有三只手。
    劉戈：對，自動(dòng)提款機的功能實(shí)在是太多了，還有一項功能就是從消費者口袋里頭硬性的拿走一些錢(qián)。
    馬光遠：悄悄的去拿走。
    劉戈：悄悄的，而且人家不一定愿意拿，它最后硬可以拿走。
    主持人：其實(shí)消費者對于這個(gè)漲價(jià)還是蠻在意的。
    劉戈：對。
    主持人：再來(lái)看另外一幅。
    馬光遠：這個(gè)就是一個(gè)，大家看到就是一個(gè)銀行的一個(gè)霸王條款了，對于銀行跟這個(gè)用戶(hù)來(lái)講的話(huà)，這種收費本身似乎是一個(gè)不公平，因為它隨便可以找出很多的理由來(lái)漲價(jià)，很多服務(wù)都可以來(lái)漲價(jià)，但是對用戶(hù)來(lái)講的話(huà)，他除了接受以外又能做什么呢。
    主持人：別無(wú)選擇，如果你要用這個(gè)卡的話(huà)，你就必須要交這個(gè)錢(qián)。
    馬光遠：對。
    主持人：是這樣的，那各大媒體對于這次銀行跨行提款機收服務(wù)費的漲價(jià)呢，也做出了他們的報道和評論，我們一起來(lái)看一下。
    解說(shuō)：銀行跨行取款費用翻番，合理調價(jià)還是壟斷牟利？跨行取款手續費到底該由誰(shuí)說(shuō)了？算各路媒體也在熱議。
    中國廣播網(wǎng)文章，四大銀行增加跨行取款手續費帶動(dòng)其他一些銀行增加跨行取款手續費，但仍然有一部分小型銀行，股份制銀行，沒(méi)有增加跨行取款手續費，這應從大型銀行的經(jīng)營(yíng)中檢討，為什么小型銀行可以免收跨行取款手續費，大型銀行反而加費，是不是大型銀行的經(jīng)營(yíng)是差于小行。
    《檢察日報》認為，取款手續費跟風(fēng)上漲是違背企業(yè)精神的，收費可以，但必須通過(guò)必要的協(xié)商，聽(tīng)證或者通過(guò)緩沖期盡到充分告知義務(wù)，單方面增加服務(wù)收費，明顯違背了公平契約精神。
    人民網(wǎng)指出，面對這種說(shuō)漲就漲的強悍作風(fēng)，銀行業(yè)主管部門(mén)不應該做事不管，如果監管行為跟不上，碎刀子切肉之舉將四面開(kāi)花，除了銀行，相信沒(méi)有人愿意看到如此局面。
    主持人：應該說(shuō)這個(gè)銀行的商業(yè)化、市場(chǎng)化是一個(gè)未來(lái)的趨勢，發(fā)展的趨勢，但是很多消費者認為，伴隨著(zhù)這個(gè)銀行的市場(chǎng)化、商業(yè)化的進(jìn)程的同時(shí)呢，不斷的就會(huì )遭遇到，比如說(shuō)收費，漲價(jià)這些，那么除了這些之外，還應該有一些什么？
    劉戈：其實(shí)你仔細分析一下，這種漲價(jià)呢，它里頭呢，除了我們說(shuō)它利用它自己的地位多收費以外，還另有玄機，前面我們講了，我們注意到一些四大國有銀行里頭主要幾家，那么提高了它們的收費，從兩塊錢(qián)漲到四塊錢(qián)，說(shuō)吧，好像四塊錢(qián)也不是很高，但如果你單筆不大，如果要是取幾百塊錢(qián)，那么可能這四塊錢(qián)就把你一年的活期的利息抵掉了，但是呢這樣如果它最后提高了以后，你想想會(huì )發(fā)生什么樣的結果呢，也就是最后小銀行它的客戶(hù)會(huì )越來(lái)越少，通過(guò)這樣一種方式的話(huà)呢，對小銀行是一種限制，所以的話(huà)呢，互聯(lián)互通本來(lái)是給大家所有的銀行的公平競爭建立一個(gè)非常好的平臺，但是呢，一些大銀行它們卻有意地去制造這樣一些分割，制造這樣一些籬笆，那么最后把一些小銀行的業(yè)務(wù)的話(huà)和它們的客戶(hù)的話(huà)，盡可能地去阻礙它們這樣一種自由的競爭，所以的話(huà)我覺(jué)得核心的玄機可能是在這兒。
    主持人：馬博士，你認為？
    馬光遠：這個(gè)中國的銀行業(yè)市場(chǎng)的過(guò)程里面，它口袋里總是裝著(zhù)兩張牌。
    主持人：兩張。
    馬光遠：一張叫國計民生，在日子特別難過(guò)的時(shí)候，不良資產(chǎn)需要剝離的時(shí)候，需要財政注資的時(shí)候，他講我們涉及到國計民生，應該來(lái)剝離這些，財政應該來(lái)埋單，全民應該來(lái)埋單，那么另一張牌就是我們看到的市場(chǎng)化就是它要提高收費，它要提高服務(wù)價(jià)格的時(shí)候，他講我們是一個(gè)商業(yè)機構，我們是一個(gè)企業(yè)法人，我們有自主的價(jià)格的決定權，但事實(shí)上現在來(lái)看的話(huà)，經(jīng)過(guò)金融危機以后，中國銀行業(yè)就全球本身競爭來(lái)看的話(huà)，應該說(shuō)資產(chǎn)負債表是非常漂亮的，在2008年的時(shí)候那么中國工商銀行以1112億元的這么一個(gè)稅后利潤，成為全球最賺錢(qián)的銀行，2009年又傳來(lái)了這一個(gè)，那么我們看到在英國《銀行家》雜志里邊，全球排名前十位最賺錢(qián)的銀行里邊有兩家，第一位，第二位就是中國銀行，一個(gè)是工商銀行，一個(gè)是建設銀行。那么在這么一種情況下，我們來(lái)分析一下中國銀行賺錢(qián)他的利潤主要來(lái)自哪里，那我們看到在中國銀行里邊不管你賺多少錢(qián)最大的一頭都是存貸差，也就是說(shuō)存款跟貸款這種利息的這種差額，是它的利潤的最主要來(lái)源，那么國外銀行最主要的就是有50%以上，最起碼是中間收入，那么我們知道中間業(yè)務(wù)本身，它的現在來(lái)看的話(huà)有低端的中間業(yè)務(wù)，比如說(shuō)跨行取款這樣的中間收費，那么也有一些比較高端的，但是我們現在看到，中國銀行本身在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓方面似乎僅僅把自己的眼光限定在一些比較低端的，比如說(shuō)異地匯款，開(kāi)一個(gè)資信的證明呀等等的，像這些費用本身他看得比較重，那么在一些比較高的中間業(yè)務(wù)本身還沒(méi)有開(kāi)拓。所以這次四大銀行提高這個(gè)跨行取款費用以后，我們看到其他銀行一窩蜂的來(lái)跟進(jìn)，那么這事實(shí)上說(shuō)明了，從一個(gè)層面折射出中國銀行本身在漂亮的資產(chǎn)負債表下面，在最賺錢(qián)的銀行前兩位都屬于我們的下面，那么競爭力本身是比較薄弱的，利潤來(lái)源是比較單一，所以我們看到現在很多銀行來(lái)大幅度地增加中間費用，但是我們必須強調，就是說(shuō)要開(kāi)展中間業(yè)務(wù)沒(méi)有錯，擴大銀行利潤來(lái)源沒(méi)有錯，但是中間業(yè)務(wù)的擴張不等于中間低端收費的提高。
    主持人：就這個(gè)問(wèn)題現在我們再來(lái)聽(tīng)一下特約評論員有什么樣的看法。
    殷劍鋒（中國科學(xué)院金融所所長(cháng)）：目前我國金融業(yè)存在的問(wèn)題，特別是銀行業(yè)存在的問(wèn)題，一方面是整個(gè)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結構是一種壟斷性的產(chǎn)業(yè)結構，在這種壟斷性的產(chǎn)業(yè)結構下面，這種壟斷性的廠(chǎng)商通常都會(huì )有動(dòng)力，也有能力去設置一個(gè)不利于消費者的價(jià)格；另外一方面從銀行業(yè)業(yè)務(wù)轉型的角度來(lái)看，由于現在利率市場(chǎng)化改革還沒(méi)有完成，存款（利率）存在上限管制，貸款（利率）存在下限管制，所以銀行業(yè)在傳統存貸款業(yè)務(wù)方面還在享受著(zhù)由管制帶來(lái)的超額利潤，在存貸款業(yè)務(wù)存在超額利潤的情況下，再在中間業(yè)務(wù)收入方面加價(jià)去收費，那么很顯然是不合理。
    郭田勇（中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）：第一，中國的銀行業(yè)其實(shí)還是處在一種至少是帶有寡頭壟斷性質(zhì)的，幾家大型銀行在市場(chǎng)中占有的份額是非常高的，如果它們聯(lián)合起來(lái)上漲一些使用收費的價(jià)格，對普通的消費者來(lái)講其實(shí)是一種綁架行為，迫使一般的消費者被動(dòng)性地接受他們的服務(wù)；第二，銀行應當根據成本的情況，根據市場(chǎng)供求的情況，給出一個(gè)合理的定價(jià)，要保證定價(jià)具有透明性、準確性；第三點(diǎn)就是說(shuō)監管機構，包括第三方對于銀行的定價(jià)的過(guò)程以及收費的合理性進(jìn)行監督，必要的時(shí)候可以采取聽(tīng)證等方面的一些措施。
    主持人：當然我們都知道銀行是管著(zhù)大錢(qián)的，但是很多消費者來(lái)說(shuō)呢，對于一塊錢(qián)兩塊錢(qián)還是比較在意的，比如說(shuō)在消費的過(guò)程當中大家都是在算著(zhù)花錢(qián)，算著(zhù)過(guò)日子的，那么作為銀行方面應該如何來(lái)理解消費者這種心態(tài)，或者說(shuō)在這樣出現了一些爭議的情況之下，銀行應該如何來(lái)面對呢？
    劉戈：我覺(jué)得銀行現在它有一個(gè)算小帳和算大帳的這樣一個(gè)區別，那么現在在每一筆收費上面的話(huà)帳算得很清楚，但是其實(shí)也要算一算，整個(gè)我們國家原來(lái)我們搞金卡工程花費的巨大的投入那個(gè)值多少錢(qián)，我們老百姓對整個(gè)這樣一個(gè)銀行這樣一種改制的成本的承擔這個(gè)值多少錢(qián)，那么現在好，我學(xué)會(huì )一個(gè)本領(lǐng)，就是什么呢，設收費站的本領(lǐng)，那么我在，就像我們前幾期節目講到，有的地方風(fēng)景點(diǎn)的話(huà)，就是學(xué)會(huì )，哎，一缺錢(qián)，那么就提高門(mén)票，這個(gè)也是，那么就是說(shuō)我就像一個(gè)景點(diǎn)一樣，我大門(mén)收一道票，里面有個(gè)小廟，又收一道票，什么時(shí)候沒(méi)錢(qián)什么時(shí)候需要錢(qián)的時(shí)候就從這個(gè)收費，從這個(gè)建一道門(mén)檻，然后收一道錢(qián)，從這個(gè)上來(lái)解決思路，我覺(jué)得這樣的銀行它永遠長(cháng)不大。
    馬光遠：我覺(jué)得對于中國銀行業(yè)，還是對于用戶(hù)來(lái)講，都應該改變觀(guān)念，那么用戶(hù)來(lái)講，銀行畢竟它不是一個(gè)慈善機構，它對某些服務(wù)收取費用我覺(jué)得是比較合理的，但對銀行來(lái)講的話(huà)，你并不是一個(gè)高高在上的機構，我們銀行業(yè)的競爭態(tài)勢正在形成，如果說(shuō)你在制定某些服務(wù)價(jià)格的時(shí)候，你沒(méi)有考慮公眾的感受，沒(méi)有把定價(jià)的原則……