新華社發(fā)

　　質(zhì)疑一：虛假宣傳　誤導投資者

　　雖然在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，光大銀行將“同贏(yíng)八號”列為五星風(fēng)險級別，但看到的網(wǎng)站介紹和網(wǎng)銀介紹卻全表述為低風(fēng)險，葉先生認為是有意欺瞞�！�
　　葉先生的代理律師福建東方格致律師事務(wù)所王文對記者說(shuō)：“雙方現在爭議的焦點(diǎn)在于，‘同贏(yíng)八號’屬于什么性質(zhì)的產(chǎn)品。從光大銀行網(wǎng)站對這個(gè)產(chǎn)品的定義來(lái)看，這個(gè)產(chǎn)品屬于固定收益的產(chǎn)品，屬于最低級別風(fēng)險的產(chǎn)品，但光大銀行在印刷產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上，又有描述說(shuō)屬于最高級別風(fēng)險的五星級產(chǎn)品。這兩種表述對這一產(chǎn)品的定性是截然相反的�！薄�
　　葉先生提交法庭的證據顯示，根據5319號公證書(shū)所載光大銀行網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)內容，“同贏(yíng)八號”風(fēng)險評級為一星級，公示時(shí)間近三年。另一份證據顯示，在7195號公證書(shū)所載光大銀行個(gè)人網(wǎng)銀網(wǎng)頁(yè)中，光大銀行將“同贏(yíng)八號”定義為固定收益理財產(chǎn)品�！�
　　光大銀行廈門(mén)分行的書(shū)面回復稱(chēng)，我行對“同贏(yíng)八號”產(chǎn)品未進(jìn)行任何虛假宣傳。有關(guān)產(chǎn)品的具體內容都寫(xiě)在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，明確了兩點(diǎn)：一是：投資范圍有專(zhuān)門(mén)的提示內容：“本計劃……投資于在交易所公開(kāi)掛牌交易或已經(jīng)公開(kāi)發(fā)行并即將公開(kāi)持牌交易的證券產(chǎn)品，具體包括：A股股票、滬深交易所的債券……”其次，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)對產(chǎn)品風(fēng)險評級提示內容如下：“……本計劃風(fēng)險評級為五星級，風(fēng)險度高，不適合保守型和穩健型投資者進(jìn)行投資”�！�
　　對于網(wǎng)站的內容，光大銀行廈門(mén)分行的相關(guān)負責人特別說(shuō)明，“同贏(yíng)八號”產(chǎn)品成立兩年后，光大銀行門(mén)戶(hù)網(wǎng)站改版，在新改版的網(wǎng)站新增了許多新的展示內容，其中包括“理財產(chǎn)品排行”等宣傳欄目，在該欄目上線(xiàn)時(shí)，由于操作員誤操作將“理財產(chǎn)品排行”中列示的同贏(yíng)八號產(chǎn)品風(fēng)險評級列表中顯示為一星。該部分內容上掛時(shí)間在該客戶(hù)購買(mǎi)產(chǎn)品后兩年�！�
　　但是，對于為何該行個(gè)人網(wǎng)銀上出現同樣問(wèn)題，這位負責人并未回答記者�！�
　　“從客觀(guān)事實(shí)上說(shuō)，一家銀行不應該同時(shí)出現這么多錯誤，網(wǎng)站和網(wǎng)銀都能出現同樣的錯誤？我覺(jué)得這種說(shuō)法就是在推脫責任�！蓖跷恼f(shuō)�！�

　　質(zhì)疑二：未給投資者做風(fēng)險評估　

　　葉先生的第二點(diǎn)質(zhì)疑在于，光大銀行根本沒(méi)有給他做風(fēng)險評估，如果有這一程序他肯定會(huì )更加慎重地思考“同贏(yíng)八號”究竟是什么性質(zhì)的產(chǎn)品�！�
　　在《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》中，有多項條款規定：銀行銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)要給客戶(hù)做風(fēng)險評估�！�
　　“銀行沒(méi)有按規定對葉先生進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險承受能力評估，沒(méi)有解釋相關(guān)投資工具的運作市場(chǎng)及方式，特別是沒(méi)有揭示相關(guān)風(fēng)險，實(shí)際上是有意誘導葉先生漠視風(fēng)險�！薄⊥跷恼f(shuō)�！�
　　對此，光大銀行書(shū)面回復稱(chēng)，我行理財經(jīng)理與客戶(hù)就“同贏(yíng)八號”產(chǎn)品進(jìn)行充分溝通后，嚴格按照總行銷(xiāo)售理財產(chǎn)品的標準流程，對客戶(hù)填寫(xiě)的風(fēng)險承受能力測試題進(jìn)行評分，并根據相應的分值選擇該客戶(hù)的風(fēng)險承受能力，經(jīng)測評，該客戶(hù)的風(fēng)險屬性為進(jìn)取型�！�
　　當記者請該行提供風(fēng)險評估報告復印件時(shí)，上述負責人表示，按照光大銀行的內部規定，在產(chǎn)品銷(xiāo)售一年多以后，該行就將客戶(hù)的風(fēng)險測評報告銷(xiāo)毀，所以不能提供。光大銀行廈門(mén)分行其后在補充的書(shū)面回復表示，在理財產(chǎn)品銷(xiāo)售新流程中，總行對客戶(hù)風(fēng)險承受能力評估表、產(chǎn)品協(xié)議書(shū)、柜臺憑證明確了分類(lèi)保管期限，其中：評估表至少需保存15個(gè)月，產(chǎn)品協(xié)議書(shū)至少需保存到產(chǎn)品到期后3個(gè)月，已確認無(wú)需保存的憑證應登記后統一銷(xiāo)毀。
　　在補充的書(shū)面回復中，光大銀行特別說(shuō)明，根據中國銀監會(huì )《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第五條規定：商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，應建立相應的風(fēng)險管理體系和內部控制制度，嚴格實(shí)行授權管理制度�！∥倚行柙诳蛻�(hù)購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)對客戶(hù)風(fēng)險屬性進(jìn)行評估，評估后與客戶(hù)簽訂合同并獲得客戶(hù)的充分授權，且至少每年重新確認一次，……。但光大銀行未能提供其進(jìn)行了重新確認的證明文件。
　　而據葉先生回憶，光大銀行不僅在銷(xiāo)售前未對他進(jìn)行風(fēng)險評估，在產(chǎn)品存續的兩年多時(shí)間里也未對他進(jìn)行過(guò)風(fēng)險評估。

　　質(zhì)疑三：理財產(chǎn)品現陰陽(yáng)合同　

　　“讓人對光大銀行的信用產(chǎn)生更大懷疑的是陰陽(yáng)合同，在辦理贖回手續時(shí)，我無(wú)意間得到了光大銀行保留的那份合同的復印件，在我的合同上收益率一欄處為空白，而在銀行保留的那份合同上卻有約定表述‘參照一籃子基金……’，這一約定的書(shū)寫(xiě)字跡相當潦草，即便是光大銀行的代理律師在法庭上也沒(méi)有把這句約定完整地念出來(lái)�！比~先生說(shuō)�！�
　　葉先生發(fā)給記者的客戶(hù)留存合同的照片顯示，在產(chǎn)品收益率一欄處空白，而在銀行留存合同的復印件中，產(chǎn)品收益率一欄中有一行潦草的字跡。據王文介紹，銀監會(huì )的相關(guān)規定明確要求，銀行要在理財產(chǎn)品的合同書(shū)中明示產(chǎn)品收益�！�
　　“這是一種很典型的欺詐行為，陰陽(yáng)合同的目的是什么呢？如果說(shuō)你的合同是基于誠實(shí)信用的話(huà)，雙方的合同應該都是一樣的。陰陽(yáng)合同本身就說(shuō)明銀行在誠信方面缺失，無(wú)論是在行為上還是主觀(guān)意識上都可以說(shuō)明光大銀行缺乏最基本的誠信態(tài)度�！蓖跷恼f(shuō)�！�
　　光大銀行廈門(mén)分行稱(chēng)，“同贏(yíng)八號”產(chǎn)品協(xié)議書(shū)為全行統一范本，所有購買(mǎi)同贏(yíng)八號的客戶(hù)均簽署一致的產(chǎn)品協(xié)議書(shū)，不屬于陰陽(yáng)合同。我行理財經(jīng)理在與客戶(hù)辦理產(chǎn)品手續時(shí)，因當時(shí)網(wǎng)點(diǎn)辦理理財的客戶(hù)較多，匆忙之中未能按總行產(chǎn)品發(fā)行流程要求在產(chǎn)品協(xié)議書(shū)的預期收益率一欄填上“仿制基金，收益與投資籃子標的物表現掛鉤”，后因柜臺人員在日常檢查中發(fā)現該問(wèn)題，而由于客戶(hù)無(wú)法前來(lái)柜臺補辦手續而直接在銀行聯(lián)補填�！�
　　而且，該客戶(hù)在購買(mǎi)“同贏(yíng)八號”產(chǎn)品時(shí)，充分閱讀了產(chǎn)品協(xié)議書(shū)和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，且在產(chǎn)品協(xié)議書(shū)的預期收益率一欄明確具體內容以本協(xié)議書(shū)記載編號的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)為準，而產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上也明確指出該產(chǎn)品風(fēng)險評級為五星級，風(fēng)險度高，不適合保守型和穩健型投資者進(jìn)行投資。為此，“同贏(yíng)八號”產(chǎn)品協(xié)議書(shū)的客戶(hù)聯(lián)上未注明“仿制基金，收益與投資籃子標的物表現掛鉤”，并不影響客戶(hù)對同贏(yíng)八號產(chǎn)品性質(zhì)的判斷�！�

　　質(zhì)疑四：擅自延長(cháng)合同期限

　　“2009年9月份，我準備把錢(qián)提出來(lái)時(shí)，光大銀行突然告訴我此產(chǎn)品已經(jīng)被延期一年至2010年7月31日到期，如果要提出來(lái)只能作為提前贖回�！比~先生說(shuō)�！�
　　“履約過(guò)程中的主要問(wèn)題是合同到期后，沒(méi)有經(jīng)過(guò)當事人的允許，只是在網(wǎng)站上公告后，光大銀行即自行決定延期一年。按照合同法，在履行期間如果要變更合同，雙方必須確認一致才可變更。按照銀監會(huì )規定，信息公告要送達當事人本人�！蓖跷恼f(shuō)�！�
　　王文認為，另外一個(gè)問(wèn)題是，光大銀行侵犯了消費者的知情權。光大銀行未按照相關(guān)規定提供葉先生所持有的各月資產(chǎn)賬單和理財計劃終止后相關(guān)投資、收益的詳細情況報告，導致其不能根據資產(chǎn)賬單及時(shí)發(fā)現被告的產(chǎn)品表述錯誤和實(shí)際操作能力低下�！�
　　《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規定，在理財計劃存續期內，商業(yè)銀行應向客戶(hù)提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶(hù)另有約定的除外�！�
　　對此，光大銀行表示，關(guān)于產(chǎn)品延期的情況，已3次電話(huà)通知葉先生，并有通話(huà)記錄。但據葉先生說(shuō)，光大銀行方面并沒(méi)電話(huà)通知他。在開(kāi)庭后，該行也未向法庭提交相關(guān)證據。
　　據記者了解，廈門(mén)當地法院于4月底立案，并已經(jīng)二次開(kāi)庭。葉先生稱(chēng)，7月29日上午，接到法院通知，說(shuō)因為此案情重大，由原來(lái)一個(gè)審判員審理改為三個(gè)審判員的合議庭審理。本報記者將繼續關(guān)注此案進(jìn)展。