新華社記者 范長(cháng)國 攝

    北京市西城區有條著(zhù)名的金融街，這里聚集了數量眾多的國內大型金融機構。然而，法官們發(fā)現，近年來(lái)在這里發(fā)生的信用卡詐騙犯罪案件也更“多發(fā)”。由于我國國內信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚，制度不夠完善和健全，在風(fēng)險管理上銀行方面明顯地“經(jīng)驗不足”，甚至在防范信用卡欺詐風(fēng)險方面顯得疏忽和“麻木”。

　　北京市西城法院刑二庭庭長(cháng)徐麗文告訴《經(jīng)濟參考報》記者，“一些犯罪分子不斷地利用信用卡的特點(diǎn)和銀行管理漏洞實(shí)施各種信用卡詐騙行為”。據介紹，從2007年12月至2009年12月間，他們共審結信用卡詐騙案件17件，涉案被告人25人，涉案金額共計人民幣240余萬(wàn)元，這些案件涉及到包括工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、北京銀行、民生銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、福建興業(yè)銀行、深發(fā)銀行在內的多家金融機構。
　　來(lái)自西城法院的調研顯示，在新類(lèi)型信用卡詐騙案件中，銀行監管有明顯漏洞：
　　其一，各銀行信用卡部門(mén)采用片面追求發(fā)卡量的粗放型發(fā)展方式時(shí)，對申辦對象的個(gè)人基本情況不會(huì )仔細核實(shí)，這就給不法分子提供了可乘之機。據法官張傳榮介紹，犯罪分子吳青霞先后冒用他人名義以及使用自己的身份證在中國銀行、中國民生銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等7家銀行辦理了16張信用卡。2006年9月至2008年4月間，吳青霞使用其中的8張信用卡消費透支人民幣8萬(wàn)余元，同時(shí)在上述銀行惡意透支3.9萬(wàn)余元。
　　徐麗文法官說(shuō)，在信用卡申請的環(huán)節上，各銀行雖均有“實(shí)名制”的要求，但在具體的操作中，都會(huì )有不同程度的變通措施，“代辦”的情況比較普遍，而代辦人與申請人間的關(guān)系，以現階段銀行的審查力度根本無(wú)法達到翔實(shí)和準確。即便申請人本人前來(lái)提交的申辦材料，銀行的審查工作也尚停留在形式層面，而對提交材料的真實(shí)性(職業(yè)、地址、收入情況等)，銀行工作人員也難以逐一開(kāi)展核實(shí)工作，“放低門(mén)檻”變成了“沒(méi)門(mén)檻”，銀行將信用卡發(fā)給了沒(méi)有信用基礎的持卡人，“惡意透支”成為了無(wú)法避免的收場(chǎng)方式。
　　其二，POS機具的設立和開(kāi)通過(guò)于隨意，對使用POS機具的授信商戶(hù)監管無(wú)力。各銀行為授信商戶(hù)開(kāi)通的POS機，實(shí)現信用卡消費職能的同時(shí)，也極易成為犯罪分子實(shí)施信用卡詐騙犯罪的必備工具。在犯罪分子陳征等人使用偽造的境外信用卡實(shí)施信用卡詐騙犯罪的案件中，陳征使用一張已被吊銷(xiāo)的私營(yíng)企業(yè)的營(yíng)業(yè)執照，居然還能從銀行成功申領(lǐng)到POS機，而且該營(yíng)業(yè)執照中所注明的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)早已不復存在了，此后在稅務(wù)部門(mén)已對該企業(yè)作出“非正常狀態(tài)”認定之后，在陳征的要求下銀行還為該POS機開(kāi)通了外幣服務(wù)功能，致使在隨后不到一個(gè)月，陳征使用偽造的境外信用卡通過(guò)該POS機瘋狂實(shí)施了數百次“套現”行為，造成發(fā)卡銀行損失達140余萬(wàn)元。
　　據了解，各銀行在為授信商戶(hù)設立和開(kāi)通POS機前后均有規范的操作流程要求和監管措施，但可惜的是，在執行中并未落到實(shí)處，陳征等人信用卡詐騙案件中，一部POS機在一天中的連續發(fā)生近百筆境外卡刷卡操作，國內收單銀行對上述異常交易并未進(jìn)行欺詐風(fēng)險的識別和控制。直到境外發(fā)卡行上報國際VISA欺詐交易報表后，收單銀行才意識到了“可能發(fā)生了偽卡套現行為”，無(wú)形中放任了犯罪分子的不法行為。
　　其三，對持卡人、授信商戶(hù)并未進(jìn)行必要的義務(wù)交待和風(fēng)險提示。銀行工作人員往往會(huì )忽略該項工作，導致持卡人或申領(lǐng)人搞不清“透支”與“惡意透支”、“取現”與“套現”等行為的本質(zhì)區別，在法院審理的部分“惡意透支”類(lèi)信用卡詐騙案件中，被告人往往會(huì )有“還不起銀行錢(qián)就坐牢、坐了牢就不用還錢(qián)”的荒誕想法。而在社會(huì )生活中，“套現公司”在很多人的心目中竟也成為了很有前途的“新興產(chǎn)業(yè)”。以王超信用卡詐騙案為例，王超使用信用卡透支消費，并多次從不法人員處套取現金，無(wú)視銀行工作人員的催收，在被訴至法院后，審判人員在庭審中發(fā)現王超對信用卡的使用常識極為匱乏，后經(jīng)教育，王超及時(shí)彌補了銀行的損失，法院最終對其判處了非監禁刑。
　　對此，法官們建議，在銀行與公安和民政部門(mén)之間、各銀行之間應建立信息共享，并在跨行之間形成風(fēng)險評價(jià)信息的共享，形成類(lèi)似的“黑名單”，對于在多家銀行申辦信用卡的或者存在不良記錄的人，嚴格控制其再次申辦信用卡。個(gè)人不良信用一旦發(fā)生，各銀行相互通報，杜絕在多家銀行惡意透支的案件發(fā)生。
　　同時(shí)，規范POS機設立程序，嚴格特約商戶(hù)準入和監管，建立類(lèi)似于貸款審批前的等級評價(jià)體制，應發(fā)展信譽(yù)良好的商戶(hù)作為特約商戶(hù)，對那些稅務(wù)狀況不穩定的申請人予以詳盡甄別后謹慎辦理，特別是要限制外幣業(yè)務(wù)的隨意開(kāi)通。在開(kāi)通POS機業(yè)務(wù)后，收單銀行和發(fā)卡銀行要相互配合，對可疑交易信息早發(fā)現、早識別、早預警，必要時(shí)可采用先行拒付的非常規手段。
　　此外，應堅決打擊“信用卡套現”行為�！靶庞每ㄌ赚F”問(wèn)題的性質(zhì)已從行業(yè)打擊的違規操作上升為刑法調整的犯罪行為，暴露出該行為已成為嚴重影響我國經(jīng)濟秩序的熱點(diǎn)問(wèn)題。

    [案例]信用卡套現:“二次創(chuàng )業(yè)”夢(mèng)斷“新興產(chǎn)業(yè)”

    今年46歲的天津人陳征，在對“套現行業(yè)”進(jìn)行了初步了解后，與男友孟福軍萌發(fā)了“二次創(chuàng )業(yè)”的雄心，他們發(fā)現僅需向銀行申請一臺POS機，取得的套現手續費遠比此前自己從事的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加快捷、高效和有利可圖，而且為境外銀行信用卡持有人刷卡套現的手續費更高達每筆刷卡金額6%-7%。

    “地下錢(qián)莊”:隨信用卡惡意透支案浮出水面

    北京市豐臺區檢察院去年曾受理多起信用卡類(lèi)詐騙案，檢察官發(fā)現其中四起案件均與“地下錢(qián)莊”有關(guān)，有5名被告人系利用“地下錢(qián)莊”實(shí)施犯罪，涉及銀行達16家，涉案數額達270余萬(wàn)元。