曾鬧得沸沸揚揚、引起廣泛討論的銀行服務(wù)收費問(wèn)題，終將得以全面規范—商業(yè)銀行服務(wù)收費將被規范，多項服務(wù)收費擬取消。
　　8月9日，有消息指出，銀行會(huì )、發(fā)改委起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》已下發(fā)各商業(yè)銀行和地方價(jià)格主管部門(mén)征求意見(jiàn)。意見(jiàn)稿規定，對部分服務(wù)銀行將不得收取任何費用，商業(yè)銀行執行相關(guān)服務(wù)價(jià)格前，應至少提前5個(gè)月進(jìn)行公告。
　　然而，與此同時(shí)，渣打銀行已發(fā)展了數年的針對個(gè)人消費小額貸款的產(chǎn)品“現貸派”仍飽受詬病，到底是“高利貸”還是“誤導行銷(xiāo)”？為何利率問(wèn)題成為敏感觸點(diǎn)，不直接說(shuō)明折合利率，卻以賬戶(hù)管理費的名頭計算費用？在眾多理財產(chǎn)品屢受質(zhì)疑的當下，渣打銀行卻加快了在中國和亞太地區的擴張步伐，原因何在？

　　“現貸派”管理費玄機

　　國有銀行貸款諸多抵押條款和復雜程序的限制，讓想貸款的人望而卻步。渣打銀行“現貸派”的推出似乎是順勢而生—“無(wú)需擔�！�、“申請便捷”，最快4個(gè)工作日就可放款。此外“輕松月供”，以貸款金額3萬(wàn)元、期限4年為例，月均支付貸款利息僅134元，另額外獲贈定期壽險一份。同時(shí)為了方便計算，渣打銀行的宣傳頁(yè)面還鏈接還款計算器一個(gè)，按照數額和匯率確實(shí)與宣傳廣告上無(wú)二。
　　果真有如此好事？在杭州工作的呂先生向時(shí)代周報記者訴苦說(shuō)，當初就是看了“現貸派”的宣傳頁(yè)面才申請貸款的�；鶞世�率為每年7.9%-9.9%，呂先生的核準貸款為4.9萬(wàn)元，按照8.9%的利率來(lái)算，呂先生兩年應付利息為4361元，并不算多。待到他把手續辦妥準備貸款時(shí)，客服人員才告知還有不到1%的手續費。呂先生沒(méi)怎么細看合同就簽了。等到還款時(shí)才發(fā)現每個(gè)月要交240元的賬戶(hù)管理費。
　　“我以為管理費是一次性支付的，結果月月都要付�！眳蜗壬�顯得很委屈，這種管理費不隨金額減少而減少，即使最后還款金額只剩下2000元也要扣除0.69%的賬戶(hù)管理費。若要中途還款的話(huà)，還要扣除未付款金額的5%違約金。比如貸款10萬(wàn)元已還了5萬(wàn)元，剩下5萬(wàn)元要一次還清，違約金為50000×5%=2500元。
　　相比房貸的罰息，渣打銀行的罰息是其的近5倍。對此一位金融分析師稱(chēng)，其實(shí)這就是“高利貸”，賬戶(hù)管理費就是變相的利息。如果符合國家規定，則是一個(gè)愿打一個(gè)愿挨。而所謂誤導行銷(xiāo)，只是道德層面的問(wèn)題。中國人民銀行金融研究局研究員鄒平座則告訴時(shí)代周報記者：“利率和管理費都是可以收的，管理費可以單獨收。只要利率不超過(guò)36%就不算高利貸�！便y行收費確實(shí)應該有個(gè)標準，有的收一百有的收十元，要么一會(huì )收一會(huì )不收，沒(méi)有一個(gè)特定標準，就會(huì )造成管理混亂。
　　時(shí)代周報記者為此走訪(fǎng)了渣打銀行廣州花城支行，在記者咨詢(xún)現貸派產(chǎn)品時(shí)，一位客戶(hù)經(jīng)理拿出了一份表格，詳細羅列了每個(gè)月的應還款項，并且表格上注明已包括每月管理費，對于記者質(zhì)疑“為何在宣傳頁(yè)面和還款計算器上不體現管理費，是否存在誤導行銷(xiāo)”時(shí)，該經(jīng)理承認：“從前也有客戶(hù)這樣問(wèn)我，但是這是總部規定�！睂τ凇懊總�(gè)月的管理費如此之高，會(huì )進(jìn)行哪些方面的管理”的問(wèn)題，該經(jīng)理不予回答。而在記者詢(xún)問(wèn)能否將管理費視為利率時(shí)，該經(jīng)理則委婉表示：“對內不能這樣講�！�
　　渣打銀行中國上�？偛康囊晃桓吖茉诨貜蜁r(shí)代周報記者時(shí)解釋?zhuān)骸百~戶(hù)管理費是一種金融服務(wù)費用，比如為客戶(hù)專(zhuān)設800 24小時(shí)免費咨詢(xún)申請專(zhuān)線(xiàn)、免費開(kāi)設還款專(zhuān)戶(hù)、安排每月還款提醒等�！痹摳吖鼙硎�，渣打銀行在多個(gè)環(huán)節就管理費問(wèn)題向客戶(hù)進(jìn)行了解釋和說(shuō)明，并通過(guò)法律文件獲得客戶(hù)的許可�！霸诤贤瑮l款及規章中就貸款管理費的收取標準進(jìn)行了明確約定；在客戶(hù)填寫(xiě)貸款申請時(shí)，要求客戶(hù)同步簽署客戶(hù)告知書(shū)，并在告知書(shū)中就貸款管理費的收取標準作了明確約定，在貸款發(fā)放后給客戶(hù)寄送的核準通知書(shū)及還款計劃書(shū)中進(jìn)行了再次說(shuō)明；在貸款發(fā)放后撥打的售后服務(wù)電話(huà)中就貸款管理費的收取情況進(jìn)行了再次提醒;在渣打網(wǎng)站上相關(guān)網(wǎng)頁(yè)，亦明確提示相關(guān)管理費事宜�！�
　　時(shí)代周報記者重新回到渣打銀行宣傳頁(yè)面鏈接的還款計算器時(shí)發(fā)現，下面還有一行容易被忽略的“友情提示”：“除上述每月應還貸款本息之外，您還應按月或一次性支付貸款管理費�！�

　　外資行中國水土不服？

　　渣打銀行遭受質(zhì)疑的產(chǎn)品，不止“現貸派”一款。此前，渣打銀行2.5年期10款結構性理財產(chǎn)品沒(méi)達預定收益，而龍騰亞洲為零；由于浮虧備受矚目的渣打銀行“金豬寶貝”理財產(chǎn)品最近又被曝“雙黃蛋”事件。專(zhuān)業(yè)人士稱(chēng)，種種質(zhì)疑或因渣打銀行等外資銀行在中國具有一定的不適應性，可能有些水土不服。
　　對此，渣打銀行上�？偛坑嘘P(guān)負責人對時(shí)代周報記者表示，在2007年末，渣打銀行推出了一系列以溫和看多新興市場(chǎng)股市為設計出發(fā)點(diǎn)的結構性理財產(chǎn)品。當時(shí)也考慮到了次貸危機可能存在擴散的隱憂(yōu)，因此，將部分產(chǎn)品設計為“保本”產(chǎn)品，希望提供給風(fēng)險承受能力較低的投資人，讓其在控制風(fēng)險的基礎上保有獲得較高收益的可能。然而隨著(zhù)2008年金融危機在全球范圍內全面爆發(fā)，當時(shí)發(fā)行的那些產(chǎn)品的表現也無(wú)可避免地受到連累。近期，當時(shí)發(fā)行的一些產(chǎn)品比較集中地到期，也造成了看起來(lái)近期到期的產(chǎn)品收益率較低的現象。
　　“一個(gè)投資產(chǎn)品的優(yōu)劣，不應當單純從投資收益率的絕對值來(lái)判斷，需要結合整個(gè)資本市場(chǎng)的表現及其承擔的風(fēng)險多少�！痹撠撠熑藢�時(shí)代周報記者分析，結合市場(chǎng)表現來(lái)看，即使經(jīng)過(guò)了2009年3月以來(lái)大幅度的反彈，各個(gè)國家目前的股票市場(chǎng)與2007年末的高點(diǎn)相比仍相距甚遠。保本型理財產(chǎn)品幫助投資者在動(dòng)蕩市場(chǎng)中規避本金損失風(fēng)險，同時(shí)保留了假若投資者對市場(chǎng)走向的看法正確時(shí)可獲得的比較有吸引力的收益，當然萬(wàn)一發(fā)生市場(chǎng)走向與投資者投資時(shí)的看法不一致的情況，也可能會(huì )令投資結果與預期產(chǎn)生一定程度的偏差。
　　“國家監管部門(mén)對外資銀行沒(méi)有任何歧視性政策�！敝袊�人民銀行金融研究局研究員鄒平座在接受時(shí)代周報記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，外資銀行到中國來(lái)，特別像渣打等外資行對于提升本土銀行競爭力及產(chǎn)品多樣性是有好處的，也會(huì )減少銀行壟斷。尤其是在信貸產(chǎn)品上，渣打銀行一些保底業(yè)務(wù)對于解決中小企業(yè)融資問(wèn)題確實(shí)起到了很大的積極作用。
　　鄒平座表示，外資行與中國銀行需要互相學(xué)習，比如深圳發(fā)展銀行正在向渣打銀行學(xué)習如何解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。對于應收賬款遲收的難題，渣打銀行把應收賬款核定在一個(gè)限度內、以應收賬款余額核定貸款總量等方法，都值得國內銀行學(xué)習。
　　對于針對渣打銀行產(chǎn)品的質(zhì)疑，鄒平座告訴時(shí)代周報記者：“2004年我國已放開(kāi)利率管理，高風(fēng)險有高收益，對于解決風(fēng)險較大的信貸需求是有作用的。這些收費在沒(méi)有制定政策前只要客戶(hù)和銀行達成一致協(xié)議就可以，只要合同上標明就屬合理�！�
　　但他同時(shí)表示，在市場(chǎng)中間業(yè)務(wù)剛剛開(kāi)始的今天，監管還未被納入正軌渠道，在費用收取方面會(huì )逐漸規范，以后監管部門(mén)也會(huì )采取一定措施。

　　渣打銀行亞太新戰略

　　盡管多種銀行理財產(chǎn)品飽受質(zhì)疑，但渣打銀行依然賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)—上半年利潤為31.2億美元，亞洲市場(chǎng)的表現好于西方市場(chǎng)，印度業(yè)務(wù)創(chuàng )造的利潤最多為6.24億美元，首次超過(guò)了香港業(yè)務(wù)。
　　渣打行政總裁冼博德8月5日暗示該行考慮將總部遷離倫敦。對此渣打銀行中國上�？偛坑嘘P(guān)負責人對時(shí)代周報記者予以否認，“現階段沒(méi)有將渣打集團總部搬遷至亞洲的意向，倫敦是一個(gè)國際金融中心，與我們所在的亞洲、非洲和中東的網(wǎng)絡(luò )都保持著(zhù)中立的關(guān)系。但集團很多高層管理人員都常駐亞洲�！�
　　“亞洲是渣打銀行的關(guān)鍵市場(chǎng)之一，雖然全球經(jīng)濟正在復蘇,在亞洲尤其明顯，但此次復蘇并不平均,甚至有點(diǎn)脆弱, 依然存在不少風(fēng)險�！痹撠撠熑吮硎�，“渣打銀行是一家在超過(guò)70個(gè)市場(chǎng)運營(yíng)的國際銀行。在倫敦、印度和香港分別上市，總部位于倫敦，個(gè)人銀行與企業(yè)銀行的運營(yíng)總部設于新加坡；我們在倫敦、迪拜和新加坡都有強大的運營(yíng)中心。渣打銀行將繼續利用網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，特別是在大中華區、非洲、中東等地區的強勢�！�
　　談起中國市場(chǎng)，該負責人稱(chēng)，中國已經(jīng)成為渣打集團重要的市場(chǎng)之一，2010年上半年，渣打在中國發(fā)展良好，已獲準全面辦理人民幣業(yè)務(wù)，并致力于擴展網(wǎng)絡(luò )，現在在中國已經(jīng)有57個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并與中國農業(yè)銀行建立了戰略合作伙伴關(guān)系，補充了在中國的自然增長(cháng)業(yè)務(wù)�！叭绻�說(shuō)渣打在中國發(fā)展的困難，就是在于高素質(zhì)銀行人才的緊缺。渣打銀行將加大在人才培養方面的投入，積極培養發(fā)展本地金融人才�！�
　　“今年渣打銀行發(fā)表了一個(gè)‘10-20-30’的發(fā)展目標�！痹撠撠熑烁嬖V時(shí)代周報記者，在2010年，預計在中國增聘20%的員工，在監管機構審核許可下，增加30%的網(wǎng)點(diǎn)。渣打寧波分行與呼和浩特分行也已經(jīng)開(kāi)業(yè)。
　　渣打銀行行政總裁冼博德曾多次在公開(kāi)場(chǎng)合表示該行渴望在上海上市，匯豐銀行也一度盛傳要在中國的資本市場(chǎng)上市。鄒平座對此表示，外資行對中國經(jīng)濟的把握相對清晰，他們看到中國市場(chǎng)的經(jīng)濟需求比較大，因此進(jìn)入市場(chǎng)的戰略也在逐步中國化。上市確實(shí)可以擴大本土化影響，也可以逐漸消除目前諸如人脈缺乏、適應性緩慢等弊端。渣打銀行、匯豐銀行等外資行還是真心想在中國上市的。
　　但另有知情人士向時(shí)代周報記者透露，渣打銀行和匯豐銀行等想要上市的心態(tài)不純，只是為了標榜自己的企業(yè)本土化�！八麄兺稒C的資本金并不缺，上市目的何在？”僅僅是上市，對外資銀行意義不大，如果想要積極推動(dòng)做些實(shí)事的話(huà)，渣打和匯豐的上市計劃早就實(shí)現了。而現在對于外資行網(wǎng)點(diǎn)機構的限制還未完全解除，一年僅可設一家。
　　上述渣打銀行高層對時(shí)代周報記者表示，一如渣打銀行在印度成功上市一樣，渣打集團決定在當地市場(chǎng)上市的意義對渣打而言遠遠不僅是籌資�！捌鋵μ岣弋數厥袌�(chǎng)的認知度有著(zhù)重要的品牌價(jià)值，同時(shí)也體現了我們對某個(gè)地區和國家的堅定承諾�！痹摳邔尤耸勘硎�，渣打集團一直在研究在中國上市的可能性，借此發(fā)展渣打在中國市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和品牌。
　　8月6日，時(shí)代周報記者就本文向中國銀監會(huì )和廣東銀監局發(fā)送了采訪(fǎng)函，截至發(fā)稿為止無(wú)任何回復。