針對當前銀行一味追逐大戶(hù)、富戶(hù)造成不良貸款增多，而農民卻因得不到區區幾千元貸款而脫貧無(wú)望的實(shí)際情況，哈爾濱銀行主動(dòng)將貸款投向沒(méi)有一分錢(qián)抵押物的農民，不僅獲得了100%的貸款回收率，而且使得到貸款的80萬(wàn)農戶(hù)普遍走上了發(fā)家致富之路。

　　農戶(hù)小額擔保貸款讓農民“發(fā)家有望”

　　近年來(lái)，哈爾濱銀行在農村聲譽(yù)鵲起。農民們通過(guò)口耳相傳，都知道這家銀行推出了給農戶(hù)貸款的新業(yè)務(wù)，而且貸款的手續很簡(jiǎn)單：只要是本地村民，持有效證件和戶(hù)口本，找到同一村子居住的四個(gè)農戶(hù)互相擔保，經(jīng)過(guò)銀行的調查和實(shí)地走訪(fǎng)，情況屬實(shí)者都可獲得貸款。少則貸三千、五千元，多則貸三萬(wàn)、五萬(wàn)元。貸款利率比農村信用社的貸款利率要低得多，還款期也很寬松，根據種植規律、家畜飼養規律、做買(mǎi)賣(mài)周期等，分1-3年還款。
　　記者采訪(fǎng)哈爾濱銀行阿城區營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，正好碰到來(lái)自該區料甸鄉民主村的五戶(hù)農民前來(lái)領(lǐng)取貸款，他們小心翼翼地從工作人員手中接過(guò)貸款，一張一張地數著(zhù)鈔票。一位貸款戶(hù)告訴記者：“有了這筆貸款，可以用它買(mǎi)今年種地需要的種子、化肥、農藥啥的。家里的苞米就不用著(zhù)急在年前賣(mài)掉了，年后等苞米的價(jià)錢(qián)漲上來(lái)后再賣(mài)還能多賺些�！�
　　像這五位農民一樣，該區楊樹(shù)鄉民主村農民李志國不但靠小額貸款承包了村里70多畝機動(dòng)地，還開(kāi)起了“家庭小賣(mài)店”，成了村里一年四季都有事做的“大忙人”。李志國高興地告訴記者：“我原來(lái)跟爹媽在一起住，吃喝不用我操心。成家跟爹媽分開(kāi)后，我得靠自己養活老婆孩子。在農村沒(méi)有別的指望，只好花高價(jià)租村里的機動(dòng)地種些苞米、黃豆，秋收時(shí)賣(mài)了糧食手里才有點(diǎn)余錢(qián)。在農村，承包機動(dòng)地要一起交三、四年的錢(qián)，這二萬(wàn)五千元的承包費和一萬(wàn)多元的地底子錢(qián)把我們全家愁壞了，我承包機動(dòng)地九年了，年年為錢(qián)發(fā)愁。自從去年小額農貸進(jìn)村后，我不但手頭寬裕了，還開(kāi)起了小賣(mài)店天天都有零花錢(qián)。別小瞧我這個(gè)小賣(mài)店，一天毛利就三百多元呢�！�
　　據介紹，自從2005年開(kāi)展小額農貸業(yè)務(wù)以來(lái)，哈爾濱銀行率先在阿城區進(jìn)行試點(diǎn)，當年發(fā)放60個(gè)農戶(hù)，貸款總額96.1萬(wàn)元；2006年，在哈爾濱地區和雙鴨山市全面鋪開(kāi)此項業(yè)務(wù)后，共發(fā)放貸款9.4億元。截至目前，共發(fā)放小額農貸248億元，惠及了80萬(wàn)個(gè)農戶(hù)，覆蓋哈爾濱大部分村屯，收息率達100%。

　　銀行為啥“不嫌貧”了？

　　采訪(fǎng)中，記者了解到：農民歡迎小額擔保貸款，把它當作發(fā)家致富的“金種子”；銀行看好小額擔保貸款，把它當作銀行利潤新的增長(cháng)點(diǎn)；政府認可小額擔保貸款，把它當作建設社會(huì )主義新農村中對農民有力的金融支持。
　　農民和政府看好小額擔保貸款很好理解，讓人們不解的是一向“嫌貧愛(ài)富”的銀行為何不再去單純地“傍大款”，轉而把錢(qián)借給窮人了呢？哈爾濱銀行有關(guān)人士向記者道破天機。他說(shuō)原因主要在于以下幾點(diǎn)：一、銀行調整自身定位的需要。長(cháng)期以來(lái)，銀行傾向于“傍大款”、“一味求大”，實(shí)踐證明這條路走不通。一些效益好的大客戶(hù)、大企業(yè)、大財團、大項目成為各家銀行競爭的主要目標，于是貸款大量流向這些看起來(lái)效益好、信譽(yù)高的目標客戶(hù)，可一個(gè)貸款期結束后銀行發(fā)現80%的不良貸款都是這些大企業(yè)、大財團造成的。吃了大虧的銀行反思后發(fā)現，一味相信“富戶(hù)”的信譽(yù)是盲目的。二、國家、省、市對金融機構提出支持新農村建設的要求。從2005年開(kāi)始我國的銀監部門(mén)出臺多項政策，鼓勵銀行介入農村市場(chǎng)。2006年黑龍江省政府出臺了鼓勵銀行參與新農村建設的若干規定。2007年，銀監會(huì )提出降低農村市場(chǎng)的準入門(mén)檻，金融機構可以在農村開(kāi)設鄉村銀行或設立全資子公司等。三、哈爾濱市為了支持對困難群體的小額擔保貸款，成立了中小企業(yè)擔保中心，由市縣兩級財政出資3億元作為擔�；�金。這筆擔保資金可放大到18個(gè)億，準備在包括農戶(hù)在內的困難群體無(wú)力還款時(shí)補充給銀行。
　　哈爾濱銀行一位員工感慨地對記者說(shuō)：“事實(shí)證明，‘窮人’的信譽(yù)要好過(guò)‘富人’，我們小額農貸的收息率達到100%。農民在感激銀行伸出援手的同時(shí)，手頭稍稍寬裕后都會(huì )積極主動(dòng)來(lái)還款�！�

　　專(zhuān)家：面向農村金融機構才能大有作為

　　面對小額農貸在農村的火爆形勢，農民、金融界人士、專(zhuān)家從各自的角度出發(fā)，提出農村作為國家在新時(shí)期的建設重點(diǎn)，給金融機構提供了廣闊的市場(chǎng)空間。
　　在采訪(fǎng)中，哈爾濱市呼蘭區沈家鎮一位農民告訴記者，小額農貸對農村小戶(hù)起很大作用，對像他這樣的大戶(hù)絕對“不解渴”。他說(shuō)：“對于種地的農民來(lái)說(shuō)，貸個(gè)三千、五千的，開(kāi)春種地時(shí)買(mǎi)好種子、農藥、化肥等，秋收時(shí)就能還上貸款。一年一年滾動(dòng)發(fā)展，日子也能越過(guò)越好�？墒菍τ谒麃�(lái)說(shuō)，原來(lái)家里就養著(zhù)十幾頭肉牛，2005年貸了3萬(wàn)元又多養了十幾頭。肉牛每半年就能出欄，按照每頭賺500元計算，十幾頭牛一年下來(lái)就是10000多元，減去銀行的利息2700元，一年也就多賺7000多元。如果銀行一下給我三十、四十萬(wàn)元貸款，我的收入就能成倍地翻番�！�
　　率先進(jìn)行試點(diǎn)的哈爾濱銀行阿城支行副行長(cháng)韓秀說(shuō)，小額農貸的推出不僅讓農民充滿(mǎn)致富的希望，更給銀行帶來(lái)了巨大變化：小額農貸的出現，使銀行在原來(lái)傳統的存貸款、結算業(yè)務(wù)基礎上，增加了新的業(yè)務(wù)品種，實(shí)現了金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新；小額農貸給銀行制造了巨大的盈利空間，以2006年為例，阿城支行全年小額農貸實(shí)收利息1057萬(wàn)元，占全行總貸款利息收入64%。2006年全行利潤2027萬(wàn)元，小額農貸對銀行的利潤貢獻率達到了80%。不僅如此，全行的員工比以前更忙了，業(yè)務(wù)量更大了，收入和獎金也更多了，員工們的精神面貌更加昂揚向上了。
　　對此，黑龍江省科學(xué)顧問(wèn)委員會(huì )委員、金融專(zhuān)家組專(zhuān)家王守川說(shuō)，哈爾濱銀行的做法值得推廣。在我國著(zhù)力推進(jìn)社會(huì )主義新農村建設的關(guān)鍵時(shí)期，金融的支持將為農業(yè)、農村和農民的發(fā)展插上騰飛的翅膀。目前，在各級各類(lèi)銀行扎堆的大城市，銀行的生存和發(fā)展空間被嚴重擠壓，激烈的同業(yè)競爭使銀行發(fā)展面臨困境，而廣袤的農村市場(chǎng)則渴望銀行資金的注入，在那里發(fā)展生產(chǎn)、改善生活和改變人的命運都需要大量資金參與，因此明智的銀行領(lǐng)導者應避開(kāi)大城市的殘酷競爭，到廣袤的農村市場(chǎng)去大展拳腳。