在我國商業(yè)銀行普遍追逐大企業(yè)放貸、小企業(yè)卻貸款無(wú)門(mén)的情況下，哈爾濱銀行開(kāi)展起專(zhuān)門(mén)為微小企業(yè)提供無(wú)抵押擔保貸款的業(yè)務(wù)。迄今，他們累計發(fā)放貸款100億元，惠及10萬(wàn)余個(gè)體業(yè)者和微小企業(yè)業(yè)主。專(zhuān)家指出，該項業(yè)務(wù)取得了銀行自身和廣大自顧謀生者群體的“雙贏(yíng)”，并使政府獲得威信，極具推廣價(jià)值。

　　“微貸”業(yè)務(wù)突破了傳統擔保方式

　　據記者了解，哈爾濱20多萬(wàn)個(gè)體工商業(yè)戶(hù)普遍有融資需求，卻因提供不出適當的抵押物得不到銀行的貸款支持。根據這一實(shí)情和自身發(fā)展需要，哈爾濱銀行從2006年10月開(kāi)展了以無(wú)抵押擔保為主要特征的“微貸”業(yè)務(wù)：把企業(yè)現金流作為是否發(fā)放貸款的主要依據，以客戶(hù)凈收入的70%確定為真實(shí)還款能力，再根據其申請的產(chǎn)品種類(lèi)及額度采取信用或保證的擔保方式。他們確定15%和18%兩檔利率，除利息外沒(méi)有任何附加費用。
　　為防范風(fēng)險，哈爾濱銀行建立了高效審批機制。根據貸款額度不同，分3級審貸，審貸小組由3人組成，實(shí)行一票否決制。5萬(wàn)元(含)以下貸款，由支行微貸主管及兩名獨立審貸委員決策；5萬(wàn)至30萬(wàn)元(含)貸款，由支行主管行長(cháng)、微貸主管及獨立審貸委員決策；30萬(wàn)到50萬(wàn)元貸款，由總行小企業(yè)信貸部總經(jīng)理、支行主管行長(cháng)及微貸主管進(jìn)行決策。一筆5萬(wàn)元以下的貸款從調查到發(fā)放只需3個(gè)工作日，5萬(wàn)元以上貸款也只需3至5個(gè)工作日。
　　哈爾濱銀行董事長(cháng)郭志文告訴記者，“微貸”業(yè)務(wù)在一些國家開(kāi)展得非常成熟。鑒于此，他們從一起步就走國際化合作道路，與法國沛豐協(xié)會(huì )(國際化小額信貸組織)合作，由法國沛豐派專(zhuān)家在哈爾濱現場(chǎng)工作，傳授成熟先進(jìn)的管理經(jīng)驗和技術(shù)。在法國專(zhuān)家指導下，他們將已發(fā)生風(fēng)險、未來(lái)潛在風(fēng)險的貸款及微貸員的生產(chǎn)率、貸款注銷(xiāo)率都納入考核；對支行的績(jì)效考核突出考核容忍值，超過(guò)容忍值的將被叫停此業(yè)務(wù)；貸款授權額度與不良貸款率掛鉤，不良率1%以?xún)仁跈囝~30萬(wàn)元，超1%相應減少；貸款授權額度還與微貸員級別掛鉤，高級、中級、初級微貸員授權額分別是30萬(wàn)元、20萬(wàn)元、10萬(wàn)元。同時(shí)，在產(chǎn)品設計上，突出小額度、按月等額返本付息，對返款及時(shí)、記錄優(yōu)良的客戶(hù)給予利率下浮的優(yōu)惠。

　　“微貸”對小企業(yè)猶如久旱逢甘露

　　據了解，哈爾濱銀行從2003年開(kāi)始，結合城市商業(yè)銀行的特點(diǎn)，不斷調整信貸結構和市場(chǎng)定位，把支持中小企業(yè)作為自己的長(cháng)遠發(fā)展戰略。截至現在，其小額信貸累計投放100億元，占該行信貸資產(chǎn)的40%，并創(chuàng )造了50%的收益。
　　近年來(lái)，他們把“微貸”確定為小額信貸的主打業(yè)務(wù)，受到個(gè)體業(yè)者和微小企業(yè)主的廣泛歡迎，甚至出現了供不應求的情況。許多自顧謀生者因為得到貸款，擺脫了生存困境。
　　哈爾濱透籠輕工批發(fā)市場(chǎng)業(yè)戶(hù)劉明娣，為救治患癌癥的丈夫債臺高筑，以致于丈夫去世后，生意因無(wú)資金來(lái)源面臨倒閉。無(wú)路可走之際，她向正推行微貸業(yè)務(wù)的哈爾濱銀行提出貸款申請。微貸員通過(guò)市場(chǎng)管理者了解到劉明娣經(jīng)營(yíng)有方、客源穩定，又經(jīng)調查得知，其攤床月收入2萬(wàn)元，刨除經(jīng)營(yíng)成本、各項支出，凈收入1772元。根據這些調查結果，經(jīng)審貸會(huì )審批，龍江支行向她發(fā)放貸款1萬(wàn)元。劉明娣利用這筆錢(qián)使經(jīng)營(yíng)走上正規，后來(lái)她又得到3萬(wàn)元貸款，營(yíng)業(yè)額翻了一番，債務(wù)也還清了�！斑@兩筆貸款對我太重要了，”劉明娣對記者說(shuō)，“它令我獲得新生�！�
　　“微貸”還使一些“小打小鬧”的創(chuàng )業(yè)者走上了致富之路。哈爾濱哈達果蔬批發(fā)市場(chǎng)業(yè)戶(hù)楊林，一心要增加土豆銷(xiāo)售品種，可是因拿不出銀行認可的抵押物，此項目一直擱淺。后來(lái)，他得知哈爾濱銀行的“微貸”無(wú)需抵押，便嘗試并輕而易舉地貸到10萬(wàn)元。他的土豆生意越做越紅火，現在哈爾濱市場(chǎng)上銷(xiāo)售的土豆60%都來(lái)自他的批發(fā)點(diǎn)，年銷(xiāo)售額達到300萬(wàn)元。經(jīng)濟條件改善后，他把妻子和女兒從農村接到哈爾濱生活，一家人在分離6年后終于團圓。

　　“微貸”業(yè)務(wù)前景光明意義深遠

　　哈爾濱銀行小企業(yè)信貸部總經(jīng)理胡嵐對記者說(shuō)，他們曾調查過(guò)一個(gè)縣，其規模以上企業(yè)在GDP中只占35%，規模以下企業(yè)占65%，而后者一般是得不到金融支持的。這一局面注定了微貸業(yè)務(wù)大有可為。
　　據了解，哈爾濱銀行由最初的1家支行試點(diǎn)，發(fā)展至目前有7家支行主營(yíng)微貸業(yè)務(wù)。今年3月，他們在大連設分行開(kāi)展此業(yè)務(wù)，出現排長(cháng)隊辦理的局面，短短5個(gè)月累計貸款3000多萬(wàn)元，達300筆，實(shí)現利潤450萬(wàn)元。
　　據銀監會(huì )黑龍江監管局有關(guān)人士分析，“微貸’業(yè)務(wù)之所以被認可，在于它同時(shí)具備四個(gè)顯著(zhù)特點(diǎn)：一是“新”，不以抵押物而以現金流為貸款依據，突破了傳統擔保方式；二是“低”，除利息外沒(méi)有任何附加費用，融資成本低，而傳統信貸除利息外，還有評估、保險、公正等一系列費用支出；三是“快”，審貸時(shí)間短至3個(gè)工作日，審批機制高效運行；四是“高”，微貸人員由國際著(zhù)名微貸專(zhuān)家培訓，將國際通行的微貸模式本土化。這些特點(diǎn)，是習慣于“傍大款”的大型商業(yè)銀行所不具備的。
　　黑龍江省科學(xué)顧問(wèn)委員會(huì )財政金融專(zhuān)家組專(zhuān)家王守川指出，在我國有4種自顧謀生者：從農村離土離鄉到城市創(chuàng )業(yè)的；從國企下崗再創(chuàng )業(yè)的；城市廣大個(gè)體業(yè)主；從事特色經(jīng)營(yíng)、傳統經(jīng)營(yíng)的小作坊主和微小企業(yè)主。這些人從最初的“求生存”上升到“謀發(fā)展”階段，如果發(fā)展愿望由于金融政策等原因受到阻礙，就會(huì )對國家、政府心生不滿(mǎn)，甚至在被逼無(wú)奈時(shí)選擇“地下錢(qián)莊”或高利貸等達成自己的融資愿望，這些行為會(huì )對社會(huì )健康肌體構成不小的危害。而“微貸”的推出，使這個(gè)龐大群體感受到了國家的關(guān)懷和溫暖，因而它在一定意義上具有社會(huì )“穩定器”的作用。