今年5月，印度最大的商業(yè)銀行印度國家銀行在位于孟買(mǎi)的亞洲最大貧民窟達拉維開(kāi)立的一個(gè)“微型”銀行(SBITiny)，一部近距離無(wú)線(xiàn)通信(NFC)手機、一個(gè)具備指紋識別功能的打印機、簡(jiǎn)易銀行賬戶(hù)職能卡，外加一部電話(huà)、一個(gè)辦公桌和兩個(gè)工作人員，構成了這一銀行的所有家當。在這里，客戶(hù)可以通過(guò)手機辦理存取款和轉賬等基本的銀行業(yè)務(wù)。記者　劉亞南/攝

    “包容性增長(cháng)”，這個(gè)在2007年由亞洲開(kāi)發(fā)銀行首次提出的概念，一時(shí)間成為世界關(guān)注的焦點(diǎn)。以“包容性增長(cháng)”為信條的印度國大黨，已經(jīng)陸續推出了《農村就業(yè)保障法》、學(xué)生免費午餐計劃、食品安全法案、國家城市改造計劃等旨在改善弱勢群體和“平民”生活的措施。這些雄心勃勃的舉措有的已經(jīng)產(chǎn)生實(shí)效，有的正在推進(jìn)，有的則在執行中出現缺失，而金融行業(yè)尤其銀行業(yè)所做的努力有望成為印度實(shí)現包容性增長(cháng)的支柱之一。
    所謂包容性增長(cháng)，強調的是社會(huì )公平合理地分享經(jīng)濟增長(cháng)成果，其核心要義是消除貧困者所面臨的社會(huì )排斥，實(shí)現機會(huì )平等和公平參與。

    金融“缺位”驚人

　　咨詢(xún)公司麥肯錫在今年3月的一份研究報告中指出，在新興市場(chǎng)國家有65%的人口沒(méi)有或僅僅有限地利用銀行服務(wù)，平均一萬(wàn)人擁有1個(gè)銀行分行或一臺ATM機，但每萬(wàn)人中有5100人擁有手機。
　　在印度，僅有40%的人口擁有銀行賬戶(hù)，10%的人口擁有人壽保險，0.6%的人口擁有財產(chǎn)保險，90%的人口無(wú)法獲得的銀行貸款，38%的銀行網(wǎng)點(diǎn)集中于城鎮。
　　農村60萬(wàn)個(gè)居住區中，僅5%擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)，擁有銀行賬戶(hù)人數的比例不足20%，全國有6.5億個(gè)手機用戶(hù)，但銀行賬戶(hù)不足2億，并有許多賬戶(hù)處于休眠狀態(tài)。
　　印度每100家銀行網(wǎng)點(diǎn)擁有68個(gè)ATM機，而發(fā)達經(jīng)濟體中每100家網(wǎng)點(diǎn)擁有ATM機的數量為250至300個(gè)。
　　由于銀行服務(wù)基礎設施缺乏、交易金額小和傳統銀行業(yè)務(wù)成本高，很多人不愿意到傳統銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)。
　　印度官員表示，擴大銀行服務(wù)覆蓋范圍不僅為了吸納存款，更重要的是要滿(mǎn)足大眾的信貸需要，尤其可以實(shí)現國家農村就業(yè)保障法和養老金等名下資金的直接發(fā)放，消除中間人或中介從中獲利和滋生腐敗的可能。

　　金融包容受重視

　　印度官方認為，金融包容即指讓弱勢和低收入群體以能夠承受的成本獲取金融服務(wù)和及時(shí)、充分信貸的過(guò)程。
　　為推進(jìn)金融包容，印度官方在2006年成立了以前央行行長(cháng)和總理經(jīng)濟顧問(wèn)委員會(huì )主席蘭加拉詹為首的金融包容委員會(huì )。根據該委員會(huì )在2008年初發(fā)布報告的建議，印度已經(jīng)設立資金規模分別為50億盧比(1人民幣約合6.6盧比)的金融包容基金和金融包容技術(shù)基金，該基金不僅提供咨詢(xún)和培訓服務(wù)，而且對小額信貸機構進(jìn)行投資。
　　今年2月底，印度政府在年度預算中提出，要讓銀行在2012年4月之前向所有超過(guò)2000人口的村莊提供基本的金融服務(wù)。
　　為此，印度政府公布了7.3萬(wàn)個(gè)銀行尚未覆蓋的居住區，并要求商業(yè)銀行據此提出在這些地區選取計劃覆蓋的部分。
　　這一工程意味著(zhù)銀行不僅可以通過(guò)開(kāi)設分行，設立業(yè)務(wù)代表，發(fā)展小額貸款和推廣手機銀行等方式擴大市場(chǎng)，而且有望通過(guò)低成本的現代金融服務(wù)提高盈利水平。標準普爾所屬評級和研究機構CRISIL還計劃制定了一個(gè)金融包容指數，以對金融包容進(jìn)行評估。
　　印度央行從2005年開(kāi)始要求銀行為貧困人口開(kāi)通簡(jiǎn)易賬戶(hù)，這些賬戶(hù)沒(méi)有或很小的存款余額要求，同時(shí)也提供有限的服務(wù)。據預測，印度已經(jīng)開(kāi)通的簡(jiǎn)易賬戶(hù)總數有5000萬(wàn)個(gè)左右，有540億盧比存款余額，但大多數賬戶(hù)處于休眠狀態(tài)。

　　小額信貸服務(wù)窮人

　　目前，印度全國大約有800家小額信貸機構，但大多數還沒(méi)有形成規模效應，發(fā)起者包括非政府組織和互助組織等，僅前10強的客戶(hù)數量超過(guò)10萬(wàn)。
　　在2009-2010財年(截至今年3月31日)，印度小額信貸機構的客戶(hù)數量增加了850萬(wàn)，總客戶(hù)數達到了2260萬(wàn)，業(yè)務(wù)規模為1850億盧比，而在2006年時(shí)僅為180億盧比。印度最大的小額信貸機構SKS小額信貸公司擁有680萬(wàn)個(gè)客戶(hù)，放款金額為143億盧比。
　　印度咨詢(xún)公司Intellecap數據也顯示，截至今年3月31日，印度小額貸款發(fā)放量為2150億盧比，擁有2400萬(wàn)客戶(hù)。
　　這一行業(yè)的小額信貸機構通常以10%至12%的利率從銀行借款，然后以22%至36%的利率貸給窮人，不過(guò)不要求抵押。
　　通常認為，小額信貸是一種非營(yíng)利性的金融服務(wù)，但印度已有多家小額信貸機構引入戰略投資者，并有小額信貸機構上市交易，有的印度小額信貸機構計劃在中國和孟加拉等國開(kāi)展業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)模式和理念的轉變使這一行業(yè)實(shí)現了快速發(fā)展，但也招致了剝削窮人的批評。
　　今年9月，為把小額貸款利率維持在合理水平并使之不成窮人的負擔，印度財政部要求國有銀行取消給那些貸款利率超過(guò)22%至24%信貸機構的資金支持。
　　印度最大的商業(yè)銀行印度國家銀行也已經(jīng)開(kāi)設了兩個(gè)專(zhuān)門(mén)辦理小額貸款業(yè)務(wù)的分行網(wǎng)點(diǎn)，不僅服務(wù)于互助組織，而且為其他小額信貸機構提供貸款，并一律收取10%的貸款利率，其利率水平甚至低于普通銀行提供的個(gè)人貸款利率。

　　業(yè)務(wù)代表打造“代理銀行”

　　銀行業(yè)務(wù)代表(BC)是銀行為沒(méi)有分行和ATM機的地區提供金融服務(wù)的一種模式，這種充分利用現有資源的模式可以大幅降低銀行運行成本。
　　根據印度央行的最新規定，銀行可以與有大型和分布廣泛的零售機構合作，但不包括非銀行金融機構。退休的銀行職員、教師和政府雇員以及商店主、電話(huà)亭經(jīng)營(yíng)主、保險公司業(yè)務(wù)員、加油站經(jīng)營(yíng)方和郵遞員都是適合的人選。銀行將根據其信譽(yù)、資金實(shí)力、現金處理能力和技術(shù)方案實(shí)施能力等進(jìn)行選擇。
　　銀行業(yè)務(wù)代表可以處理貸款申請的初步事宜、吸收小額存款、發(fā)放小額貸款和銷(xiāo)售小額貸款、基金、養老金等第三方金融產(chǎn)品。
　　為加強監管，每位業(yè)務(wù)代表都將歸屬于某一特定銀行分支機構，在農村和半城鎮地區，業(yè)務(wù)代表與主管分行的距離不得超過(guò)30公里；在城市，兩者的距離不得超過(guò)5公里。
　　銀行將為其業(yè)務(wù)代表的行為負責，在銀行把其介紹給當地公眾以后，業(yè)務(wù)代表持有關(guān)證件通過(guò)手持設備辦理業(yè)務(wù)，并可以代表銀行收取一定服務(wù)費，線(xiàn)下業(yè)務(wù)必須當天在銀行入賬，現金業(yè)務(wù)必須給客戶(hù)憑證，客戶(hù)根據公開(kāi)的監督信息進(jìn)行投訴。
　　印度銀行協(xié)會(huì )已經(jīng)制訂了一個(gè)銀行業(yè)務(wù)代理人的培訓手冊，并得到銀行采納，每個(gè)客戶(hù)將會(huì )得到一個(gè)智能卡用于交易，智能卡將存貯身份信息。

　　手機銀行成本低

　　對于如何覆蓋廣大的空白市場(chǎng)，印度政府的策略不是倚重于銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設，主要通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)實(shí)現金融包容的目標。
　　研究顯示，在傳統銀行分支機構每筆交易成本為50盧比，ATM每筆交易成本為15盧比，網(wǎng)上銀行為每筆4盧比，移動(dòng)電話(huà)銀行為每筆1盧比。
　　有觀(guān)點(diǎn)認為，身份證、手機號和銀行賬戶(hù)的鏈接在提高印度勞動(dòng)力的生產(chǎn)力作用方面，可以超過(guò)“衣-食-住”和“水-電-路”供給對勞動(dòng)生產(chǎn)力提高的幅度，并能促進(jìn)人口從低層向上流動(dòng)。
　　由印度10家銀行投資成立的印度國家支付公司計劃在11月推出全天候手機銀行支付系統，允許個(gè)人間相互轉賬，印度央行目前把每日交易金額限定在5萬(wàn)盧比以下，印度國家支付公司還計劃在明年下半年推出自己的支付系統，已與Visa卡和萬(wàn)事達卡競爭。
　　印度手機銀行用戶(hù)數目從2000年的不足10萬(wàn)增加到2009年的5000萬(wàn)左右，預計到2020年這一數字將會(huì )達到5億。據預測，到2020年，印度將有接近一半人口利用手持設備進(jìn)行銀行交易，孟買(mǎi)證券交易所已經(jīng)推出了手機交易功能。此外，網(wǎng)上銀行用戶(hù)數預計將從去年的8100萬(wàn)增加到2020年的3.9億。

　　身份證應用廣

　　目前，印度官方認可的貧困家庭有6520萬(wàn)個(gè)，貧困人口約4億，然而各邦卻已經(jīng)下發(fā)了1.12億張貧困家庭證明卡，政府在2009-2010財年糧食補貼金額為118億美元，但據研究?jì)H有1300個(gè)家庭領(lǐng)到了應得的補貼，大部分被貪污或冒領(lǐng)。
　　身份認證的缺失為腐敗行為提供了溫床，也使政府包容性增長(cháng)措施在實(shí)施中大打折扣。
　　印度新推出的身份證為12位數字組成的編碼，在自愿的基礎上，可以為包括兒童在內的個(gè)人進(jìn)行登記，身份證信息包括照片、指紋和虹膜，但不含種姓、宗教和語(yǔ)言信息。
　　隨著(zhù)統一身份證發(fā)放9月底正式展開(kāi)，官方預計，到2012年3月底將發(fā)放1億張身份證，到2014年可以發(fā)放6億張，整個(gè)工程耗資可能達到7000至15000億盧比。
　　統一12位數字身份證預計將在政府主導的養老金、糧食公共流通系統(PDS)、國家農村就業(yè)保障法(NREGA)和金融包容中得到應用。
　　政府希望身份證所含指紋和虹膜信息消除造假和腐敗，但自愿申領(lǐng)身份證的性質(zhì)又使這一措施的效果面臨不確定性。
　　印度著(zhù)名私營(yíng)銀行YES銀行首席執行官拉納·卡普爾撰文指出，銀行服務(wù)針對富有人群的特點(diǎn)、流動(dòng)人口缺乏身份認證、貧困人口對金融知識的缺乏和貧困人口的自我隔離是造成城市中金融服務(wù)覆蓋不完整的主要原因，但正在推進(jìn)的統一身份證和基于身份證、手機號、銀行賬戶(hù)和ATM機的全國性清算系統將有助于實(shí)現金融包容。