案例：因為剛工作不久，小劉去年拿到了4000元的年終獎，雖然跟同部門(mén)的那些老員工相比，自己連人家零頭都不夠，但是作為新人，她已經(jīng)很知足了。今年的年終獎?dòng)挚斓搅�，小劉估計應該還是不會(huì )超過(guò)5000元。
    理財師建議：一般年終獎在8000元以下的，職場(chǎng)新人占了很大比例，年輕人理財意識較差，很容易把這筆錢(qián)當做給自己辛苦一年的犒勞，逛幾趟商場(chǎng)、吃幾頓飯、再買(mǎi)點(diǎn)禮物就花了，其實(shí)這是很不理智的。即便數額不是很大，但依然可以用于理財。比如父母年歲大了，可以適當地購買(mǎi)一些保險。而且現在保險產(chǎn)品很大一部分都是跟投資掛鉤的。從去年以來(lái)，保險已成為天津工薪階層較為活躍的投資項目。對每個(gè)家庭或個(gè)人來(lái)說(shuō)，保險的最大作用就在于能轉移生活中的風(fēng)險。目前，保險市場(chǎng)上兼保證本息和分紅功能的險種都很熱銷(xiāo)。

    階層二：年終獎1萬(wàn)元至2萬(wàn)元

    案例：霍先生夫婦預計，兩人今年的年終獎加一起可以拿到4萬(wàn)元左右，但是因為剛剛購買(mǎi)了新房，目前家庭負債20萬(wàn)元。
    理財師建議：這個(gè)家庭值得引起關(guān)注的是負債問(wèn)題。年終獎理財前需要注意的就是，要先列出好一些“必須”的項目。第一先要考慮“必須交的”，包括房貸、償還信用卡消費支出、贍養老人、到期的債務(wù)、子女學(xué)費等；第二要考慮“必須花的”，包括個(gè)人或家庭的衣食住行等必需品支出；第三是“必須攢的”，則包括保險、養老金等儲備。針對霍先生夫婦除了要扣除房貸以外，還要將贍養老人的預備資金也考慮進(jìn)來(lái)，因為隨著(zhù)雙方父母年齡增大，這方面的預算都是必不可少的。此外如果有要孩子的計劃，那還得再劃分出很大一部分給未出生的孩子。

    階層三：年終獎5萬(wàn)元至10萬(wàn)元

    案例：胡先生是某企業(yè)的中層干部，今年的年終獎估計會(huì )在7萬(wàn)元左右，去年就已經(jīng)和妻子過(guò)上了“有車(chē)、有房”的生活，雖然還有一些房貸沒(méi)有還完，但壓力不大。所以今年他在猶豫用這筆錢(qián)干些什么。
    理財師建議：如果還有房貸，不妨可以考慮提前還貸，可以使利息減少一些。但至于提前還貸合不合算，還應參照購房貸款時(shí)簽訂合同的提前還貸情況而定。具體到投資，2010年個(gè)人理財保值應重于增值，投資理財不應有不切實(shí)際的過(guò)高預期，而應堅守穩健、安全、保值為重的理念。根據現行行情，最好做一些風(fēng)險小的投資，比如國債、保本型基金等。如果一定要投資股票型基金或者直接買(mǎi)股票的話(huà)，應以定投為投資理念，不可以有投機的心態(tài)。

    階層四：年終獎10萬(wàn)元以上

    案例：韓女士是某公司的副總，今年估計年終獎不低于30萬(wàn)元，已經(jīng)有房、有車(chē)的韓女士與先生每月的收入非常穩定，所以這筆年終獎成了多出來(lái)的資產(chǎn)。韓女士覺(jué)得如果投入股市，進(jìn)進(jìn)出出忙碌一年，可能白忙活一場(chǎng)，說(shuō)不定還把老本也賠進(jìn)去。如果投資房產(chǎn)、實(shí)業(yè)，這點(diǎn)錢(qián)簡(jiǎn)直是杯水車(chē)薪，干不成什么大事，她也比較困惑和苦惱。
    理財師建議：基金是一個(gè)不錯的投資渠道，尤其是開(kāi)放式基金，由于規模不固定，投資者可隨時(shí)申購和贖回。當然，較高的申購、贖回費用決定了開(kāi)放式基金是個(gè)長(cháng)期投資品種。此外，國債和保險也具備一定的投資價(jià)值。它們的共同特點(diǎn)是收益較為穩定，風(fēng)險又很低。目前保險也從最初的單純保障型險種發(fā)展到了現在的分紅型、儲蓄型險種，且保險期限也越來(lái)越短。一些在銀行間代理的險種更兼具保證本息和分紅功能，有的甚至采用固定回報率的方式。