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經(jīng)常有讀者向本報反映，在保險購買(mǎi)以及理賠過(guò)程中被欺騙了。正值3·15，本期將為讀者講一講保險中可能存在的一些“陷阱”，僅供參考。其實(shí)，買(mǎi)保險就如同買(mǎi)生活用品一樣，要使得自己的需求與所買(mǎi)商品的功能相吻合。因此，投保時(shí)應先了解自己投保的目的，必須充分了解保險條款的內容，再決定是否投保。
陷阱一：“聯(lián)誼會(huì )”賣(mài)保險
去年12月上旬，家住北京的王先生接到一家壽險公司的邀請，參加“客戶(hù)回饋贈禮活動(dòng)”，
贈送的禮品有野生蠶絲被、健康磨砂杯、第四套絕版人民幣收藏冊等。但到了現場(chǎng)王先生才發(fā)覺(jué)情況不對，禮品的領(lǐng)取有門(mén)檻，前提是憑邀請函和本人身份證領(lǐng)取。所謂的“客戶(hù)回饋贈禮活動(dòng)”只是一個(gè)好聽(tīng)的說(shuō)法，其實(shí)質(zhì)是壽險營(yíng)銷(xiāo)員自行組織的產(chǎn)品說(shuō)明會(huì )，目的是現場(chǎng)銷(xiāo)售保險。
保險代理人閻濤：相關(guān)規定禁止以營(yíng)銷(xiāo)員個(gè)人名義召開(kāi)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì )和客戶(hù)聯(lián)誼會(huì )，但一些代理人為了集中快速推銷(xiāo)保險，往往用這種做法。除了贈送禮物，還流行贈送短期意外險，最長(cháng)兩三個(gè)月，還有一個(gè)星期的。
這種聯(lián)誼會(huì )或產(chǎn)品說(shuō)明會(huì )就是為了促成參會(huì )者簽單，以贈送禮物為借口，要求攜帶身份證、銀行卡等證件，并以
“領(lǐng)獎品”等名義要求在相關(guān)材料上簽名。事后有的營(yíng)銷(xiāo)員甚至會(huì )利用這些材料編制投保材料，對簽名進(jìn)行描紅、復制，市民面對極其相似的簽名也無(wú)從辯駁。
其實(shí)參加保險公司舉辦的正規說(shuō)明會(huì )或講座了解金融、保險知識是好事，但要注意自我保護，不可隨意提供投保壽險必須的身份證、銀行卡、簽名。監管部門(mén)已有規定，不得以營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部或者營(yíng)銷(xiāo)員名義召開(kāi)說(shuō)明會(huì )，因此消費者參加禮品派送、專(zhuān)題講座等說(shuō)明會(huì )前，應打電話(huà)到保險公司詢(xún)問(wèn)是否真有其事。當組織者要求在各類(lèi)材料上簽名時(shí)，要仔細閱讀考慮后再決定是否簽字。
陷阱二：假保單風(fēng)波
2008年11月12日，云南消費者梁玉祥與妻子到三亞度蜜月，他通過(guò)攜程網(wǎng)訂了兩張返回昆明的機票和兩份“平安交通工具意外傷害保險”，每份20元。收到保單后，他發(fā)現保險期限只有一天，沒(méi)有覆蓋整個(gè)行程。梁玉祥致電攜程客服熱線(xiàn)及平安保險。平安回復稱(chēng)，系統中沒(méi)有兩人保單號，后攜程承認這個(gè)保單屬于偽造保單。后梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網(wǎng)賠償10萬(wàn)元，并在其網(wǎng)站公開(kāi)道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請求。雙方圍繞“究竟誰(shuí)應是假保單責任的賠償主體”等問(wèn)題展開(kāi)了激烈辯論。
保險代理人李明曉：一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會(huì )致電保險公司辨別真偽，代理機構將假保單交給消費者后通常不會(huì )出事，從而滋生了不少售賣(mài)假保單的中介代理，其中以航意險最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷(xiāo)售的短意險，包括保險期限在一年以?xún)鹊囊馔鈧�、旅游意外險等。
辨別真假保單有一些小技巧：購買(mǎi)保險時(shí)注意辨別承保機構的合法性。消費者可以登錄中國保監會(huì )網(wǎng)站，查詢(xún)該機構是否為中國保監會(huì )批準設立的合法保險機構。
消費者在具有保險兼業(yè)代理資格的航空售票網(wǎng)點(diǎn)、旅行社等中介機構購買(mǎi)短期意外傷害保險產(chǎn)品時(shí)也要注意。一般來(lái)說(shuō)合法保險代理機構營(yíng)業(yè)場(chǎng)所會(huì )懸掛北京保監局核發(fā)的《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，消費者購買(mǎi)的時(shí)候可以留意。
此外，也可查驗短期意外傷害保險保單真偽。購買(mǎi)保單后，應及時(shí)撥打保單上印制的保險機構客服電話(huà)或登錄公司網(wǎng)站，通過(guò)電話(huà)咨詢(xún)或輸入保單信息等方式，查驗保單真偽。
陷阱三：存款變保單
去銀行辦理存款卻莫名其妙購買(mǎi)了保險產(chǎn)品。
西安市民朱女士2009年5月14日到銀行想將賬上的70萬(wàn)元存成5年定期存款，而營(yíng)業(yè)員給她推薦了一種“保險產(chǎn)品”，說(shuō)收益會(huì )比存款高。她當時(shí)還在考慮，但營(yíng)業(yè)員告訴她，一次性存款70萬(wàn)元存不進(jìn)去，分期存才能存完。當時(shí)想著(zhù)只要能存進(jìn)去，也就沒(méi)有多想，隨后營(yíng)業(yè)員辦理了相關(guān)手續，并讓她簽了字。10月份女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后，告訴朱女士，這只是一份保單。8個(gè)月后，朱女士找到銀行，說(shuō)銀行當時(shí)未告知是保險，提出退保。但銀行稱(chēng)，辦手續前已告知是保險，而保險公司亦稱(chēng)，辦手續前已告知是保險，退保要損失5萬(wàn)多元。
資深理財師王禹：銀行在向客戶(hù)推銷(xiāo)代售的保險產(chǎn)品時(shí)，往往回避“這是保險，銀行只負責銷(xiāo)售”，而反復強調“這是理財產(chǎn)品”，使得很多人誤以為銀保產(chǎn)品是銀行推出的。其實(shí)銀保產(chǎn)品大多保障很單一，只有投保人身故時(shí)才能獲得賠償；雖然看著(zhù)收益比存款高，而且沒(méi)有稅，可是如果想提前支取，拿到的錢(qián)還不如存入時(shí)多。
一些銀保工作人員利用消費者信賴(lài)銀行的心理，謊稱(chēng)某種保險是該銀行的理財產(chǎn)品，誤導消費者購買(mǎi)。對銀行來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有如實(shí)告知，就侵犯了消費者知情權，涉嫌欺詐。消費者辦理銀行柜臺業(yè)務(wù)時(shí)，一定要認真閱讀有關(guān)條款，不要輕易簽字，學(xué)會(huì )自我辨別。
陷阱四：霸王條款
2003年，蔡女士買(mǎi)了某家保險公司的長(cháng)泰安康保險(B)，每年繳1280元保費，共繳20年，保險金額是5萬(wàn)元。保險業(yè)務(wù)員說(shuō)，其間如生重病就會(huì )賠一半保險金。
2006年，蔡女士做心臟瓣膜置換手術(shù)，由于這個(gè)手術(shù)屬于保險合同所列的重大疾病，她就找到當時(shí)的保險業(yè)務(wù)員要求提前領(lǐng)取保險金，但卻被告知，根據合同條款，她必須先到醫院開(kāi)證明，證明自己的生命只剩下6個(gè)月時(shí)間。
蔡女士細看保險合同，發(fā)現“保險責任”一條寫(xiě)著(zhù)：“經(jīng)保險人聘請的醫師根據醫學(xué)及臨床經(jīng)驗認定被保險人平均存活期間在6個(gè)月以?xún)�，被保險人可申請重大疾病提前給付�！钡t院方面拒絕開(kāi)這個(gè)證明。在同保險公司多次協(xié)商后，蔡女士終于拿到了本來(lái)就屬于自己的2.5萬(wàn)元理賠款。
保險經(jīng)紀人李婷：保險合同一般是格式合同，擬訂后消費者要么接受條款訂立合同，要么不接受條款不訂立合同。相對于消費者，保險公司是強勢一方，它們利用優(yōu)勢地位在與消費者達成合同時(shí)加重對方義務(wù)、減輕自身責任，“霸王條款”便產(chǎn)生了。
《保險法》規定訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說(shuō)明合同的內容。
對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時(shí)應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
陷阱五：關(guān)鍵字歧義
深圳一家裝飾公司購買(mǎi)總保額為100萬(wàn)元的財產(chǎn)保險后，保單上明確寫(xiě)著(zhù)：在保險期內，因水箱、水管爆裂(但不包括由于銹蝕引起)等風(fēng)險造成的直接物質(zhì)損失，本公司同意按照本保單規定負責賠償。后因空調水管配件質(zhì)量問(wèn)題造成水管漏水，經(jīng)濟損失達20余萬(wàn)元。裝飾公司負責人本以為賠償是必然的事，但保險公司表示水管是“脫落”而非“爆裂”，拒絕賠償。
公估從業(yè)者潘先生：一份保單能生出多重理解，是目前保險公司玩文字游戲最典型的例子。按照常理，漏水導致財產(chǎn)損失是常見(jiàn)的一種風(fēng)險，大多數財產(chǎn)險保單都會(huì )將其列為主險之一，許多家庭、公司就是沖著(zhù)這類(lèi)常見(jiàn)風(fēng)險才去投保財產(chǎn)險。但同樣的字眼，合同上的規定和投保人的理解往往是差之毫厘，謬以千里。投保人在購買(mǎi)險種時(shí)要問(wèn)清“哪些情況下可以理賠”，以確保自己的權益。
一般來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)家財險時(shí)如果對保險的險種和責任范圍不明白，可以選擇財產(chǎn)保險中比較常見(jiàn)的“財產(chǎn)一切險”，它對于“除外責任之外的原因引起保險標的的損失”都要承擔賠償責任，也就是說(shuō)，相對于其他財產(chǎn)險險種，它的責任與理賠范圍較廣，對投保人比較有利。
陷阱六：定損天壤之別
北京的劉女士駕駛剛剛購買(mǎi)的菲亞特小客車(chē)正常行駛，路過(guò)昌平區的一個(gè)十字路口時(shí)，一輛天津牌照的雪佛蘭小客車(chē)違反交通規則，導致雪佛蘭的前部與劉女士的菲亞特車(chē)尾部相撞，劉女士的新車(chē)多處損壞，車(chē)內的一名乘客受傷。昌平區交通支隊作出事故認定，認定雪佛蘭小客車(chē)承擔該事故全部責任。為肇事的小客車(chē)承保第三者責任險的保險公司對受損車(chē)輛定損為3700元，但劉女士在特約維修站檢測后出具的維修費報價(jià)為14735元，與保險公司的定損價(jià)格相差1萬(wàn)多元。
面對如此懸殊的差價(jià)，劉女士多次找肇事車(chē)主、保險公司協(xié)商車(chē)輛的定損問(wèn)題，但都未達成協(xié)議。后劉女士向昌平區法院提起訴訟。法院一審判決，保險公司賠償原告車(chē)輛修理費1.4萬(wàn)元，拖車(chē)費350元，交通費5583元，合計19933元。
保險理財師蔣正偉：發(fā)生交通意外定損理賠涉及到了三家，即公司要付錢(qián)、主機廠(chǎng)4S店修品牌車(chē)、國家交通部維修管理處制定行業(yè)標準。如何平衡好三者之間的關(guān)系，難在執行。
在行業(yè)不規范的時(shí)候，車(chē)主就要選一個(gè)“好”的保險公司。標準是看這個(gè)保險公司指定的修理廠(chǎng)是不是你的車(chē)輛的專(zhuān)修廠(chǎng)。各家保險公司都有這樣的規定，要求車(chē)主到公司指定的專(zhuān)修廠(chǎng)去修理，這樣才能保證車(chē)主的權利，減少索賠時(shí)不必要的爭議。
陷阱七：車(chē)險大“忽悠”
孫先生有一輛上海大眾斯柯達明銳轎車(chē)，去年7月，在車(chē)險即將到期時(shí)，他接到了另一家公司業(yè)務(wù)員的電話(huà)，稱(chēng)正在針對上海大眾和上海通用系列的所有車(chē)型舉行保險促銷(xiāo)活動(dòng)，投保能獲得商業(yè)險優(yōu)惠15%和價(jià)值1400元的專(zhuān)項服務(wù)，包括價(jià)值300元的大保養、200元的小保養、300元的四輪定位，以及600元的3次4S店道路救援服務(wù)。
當時(shí)孫先生的車(chē)行駛里程數已經(jīng)超過(guò)一萬(wàn)公里，正需要進(jìn)行大保養服務(wù)，因此進(jìn)行了投保。但之后孫先生卻沒(méi)有在保險公司寄來(lái)的活動(dòng)手冊?xún)鹊闹付ňS修店中找到斯柯達4S店，于是孫先生只能撥打一家上海大眾的4S店詢(xún)問(wèn)是否可以前去做大保養，卻被告知不能跨品牌保養。后業(yè)務(wù)員告知，斯柯達明銳車(chē)型無(wú)法享受保險公司推出的該項服務(wù)，最后贈送孫先生300元的油卡作為補償。
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