“我們每個(gè)月都要達成一定的存款任務(wù)量，這甚至是獎金的主要來(lái)源”，一家股份制銀行的柜面從業(yè)人員向《證券日報》記者表示。
上市銀行年報顯示，有7家股份制商業(yè)銀行存貸比在71%-75%之間，逼近監管紅線(xiàn)。在存貸比的硬標桿以及放貸的沖動(dòng)面前，吸儲對銀行顯得尤為重要。但是，違規的高息攬儲卻被戲稱(chēng)為“非同行業(yè)拆借”。
上市銀行存貸比逼近監管紅線(xiàn)
經(jīng)歷了2009年和2010年的信貸擴張，我國商業(yè)銀行存貸比已接近監管“警戒線(xiàn)”。截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構存貸比為69.4%，比年初下降0.10個(gè)百分點(diǎn)。當然，從上市銀行利潤最大化的角度來(lái)說(shuō)，存貸比越接近75%，相應的息差收入應該會(huì )越高。不過(guò)，過(guò)于接近監管標準，會(huì )使得相關(guān)銀行在其后開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中難以放開(kāi)手腳，系統性風(fēng)險提高。
年報顯示，招商銀行、深發(fā)展、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行的存貸比分別為74.59%、72.37%、72.83%、72.74%、71.21%、71.15%%。另外，華夏銀行的存貸比為67%，浦發(fā)銀行為69.96%。8家股份制上市銀行的存貸比平均達到71.47%。
以存貸比最高的招商銀行為例，其2008年-2010年的存貸比分別為70.75%、73.69%、74.59%，上升勢頭非常明顯。
其中，某股份制商業(yè)銀行的年報更是顯示，去年前5個(gè)月，其存貸比皆超出75%的監管紅線(xiàn)，致使該行信貸一度銳減，7月貸款月增量為－135%，才使得存貸比回歸監管紅線(xiàn)以?xún)取?BR> 存貸比的巨大壓力也使得銀行紛紛將吸儲設為經(jīng)營(yíng)目標，例如，中信銀行2011年經(jīng)營(yíng)指標的惟一要求就是，新增各項存款折合人民幣3000億元左右”。招商銀行則表示，“根據當前經(jīng)營(yíng)環(huán)境，2011年本公司自營(yíng)貸款計劃新增2,100億元左右，自營(yíng)存款計劃新增3,000億元左右”。從招商銀行的計劃分析，其新增部分的存貸比相當于70%，有望有效降低其存貸比。
違規攬儲屢有發(fā)生 股份制銀行成重災區
過(guò)去，監管層對銀行采用的是月均存貸比、年均存貸比的考核方式。為了使存貸比達到監管要求，一些銀行采用高息攬儲、高價(jià)交易手段吸引客戶(hù)存款。
“為了應付監管要求，不少銀行在季末、月末等統計時(shí)點(diǎn)前后，采取理財項目轉存、攬儲、賣(mài)貸款等措施刻意解決存貸比問(wèn)題”，一位熟悉銀行業(yè)的大型會(huì )計師事務(wù)所的合伙人向《證券日報》記者表示。
去年9月17日，銀監會(huì )首次披露了對6家銀行的8家分支機構“高息攬儲”的處罰決定。6家銀行中，5家為股份制商業(yè)銀行，1家為國有大行。銀監會(huì )相關(guān)司局人士指出，這些銀行違規攬儲行為大致有以下幾類(lèi)：一是擅自提高利率；二是采取暗記高息、上套利率檔次、有獎儲蓄、減免或報銷(xiāo)其他業(yè)務(wù)手續費、贈送實(shí)物或現金(包括提貨卡、有價(jià)證券等)、提供境內旅游、支付客戶(hù)子女入學(xué)費、安排親屬就業(yè)等方式變相提高利率；三是向存款中介支付吸儲費、協(xié)儲費、手續費等不當費用；四是借辦信用卡、購買(mǎi)理財產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶(hù)返現金、送禮品或購物卡。
一位股份制銀行支行人士指出，股份制銀行相對于國有大型銀行而言，網(wǎng)點(diǎn)較少，吸儲的壓力很大，如果不在利率上有所優(yōu)惠，是很難有儲戶(hù)愿意把存款放到中小銀行里的。沒(méi)有存款，就沒(méi)錢(qián)放貸款，盈利能力就會(huì )大打折扣。
4月10日，中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任、金融學(xué)院教授郭田勇公開(kāi)表示，“一季度末，銀行又一如既往地展開(kāi)了攬存大戰，各行搏殺激烈、招數迭出，好幾家銀行推出了針對3月31日的一天期理財產(chǎn)品，令人忍俊不禁”。
他同時(shí)透露，自己日前與銀行人士交流，得知有銀行在3月31日這天給存入1000萬(wàn)元的客戶(hù)8萬(wàn)元利息，“一算年化收益率，達百分之好幾百。銀行這種單一的時(shí)點(diǎn)考核方式也該變一變了�！便y行聯(lián)合信息中心總經(jīng)理符文忠則對此消息回復稱(chēng)，“這是所了解到，(利息)最高的�！�
日均考核大勢所趨 沖刺式達標難以為繼
早在去年第四次金融經(jīng)濟形勢通報會(huì )上，銀監會(huì )就提出，要摒棄以月末、季末時(shí)點(diǎn)數據進(jìn)行業(yè)績(jì)考核的不科學(xué)做法，建立月度日均存款的統計制度，并按照月度日均存貸款監測流動(dòng)性水平。
另?yè)襟w報道，去年銀監會(huì )僅要求在季末符合75%的監管要求，今年一季度則要求按月度頻率申報存貸比，而二季度開(kāi)始將進(jìn)一步細化到以月為考核周期申報日均存貸比。此外，存貸比從嚴主要表現為，此前僅要求期末值低于75%即可，而后續要求一個(gè)月的日均值要低于75%。
分析師認為，“目前，大型金融機構存款準備金率已經(jīng)達到20.5%，若銀行的存貸比為75%，這意味著(zhù)銀行除了貸款之外的流動(dòng)性資產(chǎn)才不足5%，可變現的投資性資產(chǎn)十分有限。若一些大型存款人將存款取走，銀行將暴露出很明顯的流動(dòng)性風(fēng)險。
不過(guò)，年報同時(shí)顯示，目前國有大行的存貸比還是比較低的，工行、建行及農行存貸比率均在70%以下，尤其是農行只有55.77%，資金狀況松動(dòng)。
業(yè)內人士表示，大型商業(yè)銀行由于系統性?xún)?yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)多，資金池大，因此有資金實(shí)力向中小銀行進(jìn)行拆借，解決其流動(dòng)性問(wèn)題�！暗绻站尜J比全面實(shí)行，大行必須更合理地擺布資源，對于同行拆借將更為審慎，向大銀行進(jìn)行拆借也不再是件易事�！�
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平認為，目前存貸比在70%以下的銀行，資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩，面對日均存貸比監測的監管壓力并不大，但對于部分存貸比在70%以上逼近監管紅線(xiàn)的銀行壓力明顯。不過(guò)，這利于辨識中小銀行風(fēng)險，督促他們不要到月末、季末為達標而沖刺性吸儲，而是加強平時(shí)的流動(dòng)性管理。