明明是去銀行存款，可到頭來(lái)卻“存”成了保險。蘭州市最近接連出現數起“存款變保單”事件。相關(guān)手續上明明有儲戶(hù)的簽字，可儲戶(hù)卻堅稱(chēng)自己被騙。儲戶(hù)頻繁“被保險”這中間到底有什么隱情？
存單“變”保單
“我們被銀行騙了�！保丛拢玻溉�，蘭州市民席少華拿著(zhù)一份寫(xiě)有“銀代保險專(zhuān)用投保書(shū)及授權聲明”字樣的復印件向記者訴苦。
席少華說(shuō)，２０１０年１１月４日，她拿著(zhù)１萬(wàn)元錢(qián)到工商銀行甘肅省分行皋蘭路支行存款，柜臺里的工作人員說(shuō)現在有一種存儲方式利息高，問(wèn)她存不存。出于對銀行的信任，席少華便爽快答應了。柜臺里的工作人員對著(zhù)電腦一陣忙活后，遞出一張單子說(shuō)：“你在這兒簽個(gè)字”。由于急著(zhù)趕飛機，席少華簽完字拿著(zhù)銀行給的幾張紙，急匆匆地回家放好，便直奔機場(chǎng)。
�。丛拢等�，席少華急用錢(qián)，找出當時(shí)銀行給的“存單”，細看之下發(fā)現不對勁，去銀行被告知當時(shí)買(mǎi)的是保險，錢(qián)已劃到保險公司，十年后才能取，并且五年內每年都要交１萬(wàn)元。
在席少華與銀行工作人員爭論時(shí)，又有四個(gè)“被保險”儲戶(hù)到銀行來(lái)投訴，其中三個(gè)為６０歲以上老年人。五個(gè)人組成“投訴團”，經(jīng)過(guò)一番投訴，雖然最終拿到了保險公司和工商銀行的全額退款，但利息及相關(guān)損失沒(méi)有賠償。
“我已經(jīng)明確說(shuō)是存錢(qián)，再說(shuō)我有糖尿病，不符合保險條件，他們問(wèn)都沒(méi)問(wèn)�！保叮礆q的“被保險”人羅啟旺說(shuō)。羅啟旺介紹，去年４月份，到工商銀行甘肅分行皋蘭路支行存款，被告知有個(gè)產(chǎn)品利息高，不明就里，稀里糊涂地就“被保險”了。
在席少華出具的這張布滿(mǎn)密密麻麻表格的單子上，記者看到，除有關(guān)公章、席少華填寫(xiě)的本人信息及簽字外，只有險種名稱(chēng)、保險金額和繳費期限，其他保險必備的投保事項、險種介紹、收益、合同細則等一概沒(méi)有。
記者在調查中發(fā)現，“被保險”早已不是新鮮事。據報道，中國消費者協(xié)會(huì )２０１０年共收到“銀行、保險”類(lèi)投訴３７７５件，其中銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售誤導已成為消費者投訴的“重災區”。中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )甘肅監管局也表示，“最近關(guān)于保險的投訴量增大”，但具體增加多少，沒(méi)有給出具體數字。
“這種做法嚴重損害了消費者的知情權和選擇權�！备拭C省消費者協(xié)會(huì )投訴部副主任金質(zhì)說(shuō)。
甘肅西域方濤律師事務(wù)所律師林磊表示，采取隱瞞真相的方式銷(xiāo)售產(chǎn)品，違背了儲戶(hù)真實(shí)意愿，這種交易或合同在法律上是無(wú)效的，并應承擔相應損失。
中國保監會(huì )、中國銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監管指引》明確，銀行是代理保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的實(shí)施主體，銷(xiāo)售過(guò)程承擔管理責任，對誤導銷(xiāo)售、錯誤銷(xiāo)售等行為負責。然而記者多方聯(lián)系工商銀行甘肅省分行，直到發(fā)稿時(shí)，仍沒(méi)有得到該行對此事的具體回應。記者隨后又聯(lián)系工行皋蘭路支行，工作人員說(shuō)行長(cháng)“在外地學(xué)習”，情況他們也“不清楚”。
利字當頭
銀行，作為一個(gè)承擔信用中介的金融機構，為什么卻因為賣(mài)保險在“信用”上頻頻遭人質(zhì)疑？
記者從中國保險業(yè)監督管理委員會(huì )甘肅監管局了解到，２０１０年甘肅省銀行代理的保險總額達３０多億元。中國保監會(huì )統計顯示，通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售的保費收入已占人身保險保費總量近５０％。保險公司給銀行支付中間費用。席少華介紹，在其接收退款的“工商銀行活期一本通”上，新華人壽保險先退還６１７０．８３元，過(guò)了幾天，工商銀行又打入３８２９．１７元。記者看到，在其原“被保險”的保單上則寫(xiě)著(zhù)“首期保費壹萬(wàn)元整”。
一位在銀行工作的人士透露，大家通常認為銀行就是存款貸款的地方，其實(shí)不然。以前是國有銀行的時(shí)候，銀行營(yíng)收主要靠存貸利息差，在向商業(yè)銀行轉型后，存貸之外的中間業(yè)務(wù)進(jìn)入銀行營(yíng)收領(lǐng)域，并迅速成為銀行營(yíng)收發(fā)展的重點(diǎn)。
中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用信息、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，以中間人和代理人的身份替客戶(hù)辦理收付等其他委托事項，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
該專(zhuān)業(yè)人士透露，近年來(lái)，保險業(yè)務(wù)已成為銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一。受利益驅動(dòng)，有些工作人員或隱瞞真實(shí)意思，虛假宣傳誤導消費，或玩文字游戲，模糊關(guān)鍵字眼，消費者如不留意，極易買(mǎi)回自己并不想買(mǎi)的保險。
該專(zhuān)業(yè)人士介紹，以前都是保險公司人員進(jìn)駐銀行賣(mài)保險，２０１０年年底，銀監會(huì )發(fā)出通知，保險公司人員不得直接進(jìn)駐銀行開(kāi)展保險業(yè)務(wù)后，銀保糾紛有所減少�！暗捎趥�(gè)人收益較高，銀行員工誘導儲戶(hù)購買(mǎi)保險的事情仍時(shí)有發(fā)生�！�
一位銀行人士透露，除支付給銀行的中間費用外，保險公司還給予銀行工作人員較高的提成，而銀行工作人員則按一定比例給自己所在支行或代理網(wǎng)點(diǎn)的負責人分成。
該人士介紹，銀行里也有人對此類(lèi)事情很反感�！吧袭數拇蠖嗍抢夏耆�，這種做法對銀行聲譽(yù)造成了極壞影響�！�
此前，中國保監會(huì )有關(guān)負責人在接受新華社記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)曾表示，經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的重點(diǎn)整頓，銀保市場(chǎng)秩序有了一定好轉，但銷(xiāo)售誤導、賬外違規支付手續費等問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決。這些問(wèn)題社會(huì )反映強烈，如不妥善整治，不僅會(huì )對銀保市場(chǎng)的可持續發(fā)展造成負面影響，還會(huì )影響保險業(yè)和銀行業(yè)的聲譽(yù)。
銀保業(yè)務(wù)急需加強監管
席少華介紹，五人“投訴團”先后到工商銀行、銀監局等單位進(jìn)行了投訴。在與保險公司交涉的過(guò)程中，保險公司人員提供了一份在十天“猶豫期”內回訪(fǎng)的錄音作為自愿投保的證據。
“我從來(lái)沒(méi)有接到回訪(fǎng)電話(huà)，錄音中的聲音也明顯不是我的�！毕偃A說(shuō)。另一位６２歲的“被保險”人王貴民也同樣表示。于是席少華拷貝了一份，并告訴保險公司的人她將提起訴訟。
“之后不久，保險公司及銀行便答應退款�！敝劣诘玫酵丝钭罱K是哪個(gè)環(huán)節起的作用，席少華說(shuō)她不清楚。在處理過(guò)程中，工商銀行甘肅分行皋蘭路支行的負責人始終未出面。
“怎么連銀行都騙人？”席少華一臉疑惑。
甘肅保監局辦公室一位不愿透露姓名的負責人表示，這種事情的發(fā)生，一方面是由于個(gè)別銀行員工表述不清楚，但買(mǎi)了保險的消費者沒(méi)有盡到“注意義務(wù)”，也是原因之一。
金質(zhì)表示，從事消協(xié)工作這么多年，沒(méi)聽(tīng)過(guò)消費者有“注意義務(wù)”這一說(shuō)。
“每個(gè)人的認識都是有限的，保障消費者的知情權，對商家來(lái)說(shuō)是一種義務(wù)�！苯鹳|(zhì)說(shuō)。
金質(zhì)表示，銀行在發(fā)展中積累了厚重的社會(huì )信任度，并承擔著(zhù)巨大的社會(huì )責任，如遭質(zhì)疑，必將導致人們對整個(gè)社會(huì )信任感的下降。
甘肅省銀監局從事信訪(fǎng)工作的呼延成志介紹，銀監局高度重視此類(lèi)投訴，已經(jīng)對工商銀行甘肅分行有關(guān)部門(mén)發(fā)出“約見(jiàn)談話(huà)”通知。
但呼延成志表示，責任認定是銀保糾紛的處理難點(diǎn)。由于音像等證據保存都有一定期限，加上無(wú)法確定投保人當時(shí)是否親自閱讀了保險協(xié)議及合同，很難判定投保人當時(shí)的真實(shí)意愿以及銀行工作人員的工作方式是否合規。
為了規范銀行保險業(yè)務(wù)，監會(huì )及保監會(huì )近幾年連續下發(fā)了一系列規范性文件，明確指出，工作人員必須詳細向消費者說(shuō)明所售產(chǎn)品性質(zhì)，不得將保險產(chǎn)品和儲蓄理財基金混淆銷(xiāo)售，也不得夸大保險產(chǎn)品的收益；銀行不得在儲蓄柜臺銷(xiāo)售保險產(chǎn)品；必須由投保人親自抄錄投保提示書(shū)并親自填寫(xiě)相關(guān)手續，任何人不得代辦；對問(wèn)題嚴重的機構及所屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可責令整改，并暫停開(kāi)辦代理保險業(yè)務(wù)。