“到銀行辦房貸，還要買(mǎi)保險，在這個(gè)保險合同上銀行還是第一受益人，出了事故銀行先拿保險金，剩下的再給我的家人”。正在某銀行辦房貸的小劉很無(wú)奈地說(shuō)。
　　上周，《每日經(jīng)濟新聞》記者對招商銀行北京地區的部分網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調查時(shí)發(fā)現，客戶(hù)辦貸款被要求購買(mǎi)招商信諾人壽保險公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)招商信諾）的保險產(chǎn)品，其中有一款產(chǎn)品叫招商信諾信運人生貸款意外傷害保險計劃 （以下簡(jiǎn)稱(chēng)信運人生）。

　　招行：辦房貸“建議”買(mǎi)份保險

　　5月24日，記者以辦100萬(wàn)房貸為由咨詢(xún)招行北京朝陽(yáng)區東三環(huán)某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員。一位姓劉的工作人員稱(chēng)，辦貸款的客戶(hù)，一般建議買(mǎi)個(gè)保險，如果客戶(hù)在申請的時(shí)候沒(méi)有辦保險，在審批時(shí)會(huì )電話(huà)通知你過(guò)來(lái)辦個(gè)保險。當問(wèn)及是不是一定要買(mǎi)時(shí)，該人士稱(chēng)，銀行不會(huì )強制貸款客戶(hù)買(mǎi)保險，現在銀根收緊，貸款額度緊張，很多人排著(zhù)隊等放貸，買(mǎi)這個(gè)保險（信運人生），會(huì )優(yōu)先放款，保額100萬(wàn)，一年的保費才2500元，第一受益人是招行，也就是說(shuō)如果您出事了，保險公司先將錢(qián)賠給銀行，剩下的部分再給您的家人，房子就會(huì )不收回了。
　　記者隨后又調查了招行北京地區的部分網(wǎng)點(diǎn)，西直門(mén)外大街某網(wǎng)點(diǎn)一位姓錢(qián)的工作人員稱(chēng)，辦房貸建議買(mǎi)保險，這樣貸款審批會(huì )比較快；南湖南路某網(wǎng)點(diǎn)一位姓劉的工作人員也表示，辦房貸建議買(mǎi)保險。
　　25日，招行北京分行個(gè)貸中心一位不愿具名的人士稱(chēng)，貸款買(mǎi)房的話(huà)，建議買(mǎi)這個(gè)招商信諾信運人生意外保險。該人士表示，買(mǎi)了這份保險就相當于有了一份保障，如果客戶(hù)不幸身故，有未清償的債務(wù)，銀行會(huì )來(lái)處置資產(chǎn)。而有了這份保險，保險金先償還招行債務(wù)，銀行不會(huì )收回房子，買(mǎi)了這份保險對貸款審批有利。當問(wèn)及是否只有北京地區是這么操作的，該人士稱(chēng)，應該說(shuō)各地招行都這么操作；當問(wèn)及同樣是購買(mǎi)意外險，可否購買(mǎi)其他保險公司的產(chǎn)品，該人士稱(chēng)，不太好操作。
　　招商信諾客服部一位姓程的人士稱(chēng)，信運人生和其他的保險不同，比較特殊，需要根據客戶(hù)在招行貸款額度來(lái)確定，具體情況需要招行網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售人員來(lái)確定，一般與貸款綁定。
　　就此，北京中高盛律師事務(wù)所保險律師李濱告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，由于保險公司借助銀行的渠道優(yōu)勢，不能讓市場(chǎng)充分競爭，侵犯了消費者的合法利益。

　　搭售意外險被指性?xún)r(jià)比不高

　　據《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到招商信諾的信運人生產(chǎn)品保障的范圍包括：意外身故和意外全殘兩部分責任，購買(mǎi)保額100萬(wàn)，保險期限1年，在不分職業(yè)類(lèi)別的情況下保費是2500元。招商信諾有關(guān)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者稱(chēng)，該產(chǎn)品從2010年1月起在杭州招行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始銷(xiāo)售，去年11月開(kāi)始在招商信諾經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的其他城市，如上海、北京、深圳、廣州、南京、成都、濟南和武漢的招行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始銷(xiāo)售。
　　一位不愿具名的人士直言不諱地稱(chēng)，招商信諾的信運人生如果放到個(gè)險渠道估計賣(mài)不出去，因為其性?xún)r(jià)比不高。某保險公司的劉先生告訴記者，該公司的意外保險產(chǎn)品，保障范圍是意外身故、意外傷殘（包括全殘和達到規定的傷殘等級），同時(shí)還保障燒傷，按照投保職業(yè)分類(lèi)，一類(lèi)職業(yè)投保每萬(wàn)元保費是15元，換言之，購買(mǎi)100萬(wàn)元的保額，保險期一年，保費只需1500元。
　　對于上述質(zhì)疑，招商信諾解釋稱(chēng)，這款信運人生貸款意外傷害保險，個(gè)人累計風(fēng)險保額超過(guò)150萬(wàn)才需要財務(wù)核保。這是目前市場(chǎng)上財務(wù)核保要求最寬松的保險產(chǎn)品之一，而行業(yè)內一般50萬(wàn)～100萬(wàn)保額就需要財務(wù)核保。對客戶(hù)而言，購買(mǎi)該產(chǎn)品更為便利。另外，該產(chǎn)品的費率也不會(huì )因為被保險人的職業(yè)不同而有區別。對于從事危險性較高行業(yè)的客戶(hù)而言，招商信諾也會(huì )按照同樣的費率承保。
　　《每日經(jīng)濟新聞》記者就此查詢(xún)了劉先生所在保險公司的產(chǎn)品，發(fā)現費率為：一類(lèi)職業(yè)每萬(wàn)元保額15元，二類(lèi)職業(yè)每萬(wàn)元保額19元，三類(lèi)職業(yè)每萬(wàn)元保額是23元，四類(lèi)是34元，五類(lèi)53元，六類(lèi)68元，七類(lèi)職業(yè)屬拒保范疇，也就是說(shuō)，兩家公司的產(chǎn)品對比，三類(lèi)以下人群購買(mǎi)，劉先生所在公司的保險費率更低，三類(lèi)以上，招商信諾的產(chǎn)品費率更低。而根據保險業(yè)職業(yè)分類(lèi)情況來(lái)看，一到三類(lèi)職業(yè)人群的風(fēng)險相對較低，普通市民多歸于此三類(lèi)，四類(lèi)以上的職業(yè)人群風(fēng)險相對較高，人群較少。