近日，銀監會(huì )向各商業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，該《通知》首次界定了商業(yè)銀行針對小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，對于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余領(lǐng)達到一定比例的商業(yè)銀行，在滿(mǎn)足審慎監管要求的條件下，優(yōu)先支持其發(fā)行專(zhuān)項用于小企業(yè)貸款的金融債。此外，根據商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險、成本和核銷(xiāo)等具體情況，對小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核。
業(yè)內人士認為，新政策將是目前信貸緊縮大背景下的一丸“開(kāi)胃劑”，有助于提升商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款的支持力度。
助商業(yè)銀行緩解資本壓力
據悉，銀監會(huì )在此次《通知》中規定，對于運用內部評級法計算資本充足率的商業(yè)銀行，允許其將單戶(hù)500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理；對于未使用內部評級法計算資本充足率的商業(yè)銀行，對于單戶(hù)500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款在滿(mǎn)足一定標準的前提下，亦可視為零售貸款，風(fēng)險權重按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》執行。
“把小企業(yè)的公司貸轉為零售貸款的意義在于可以大大縮短貸款的審批流程�！币晃簧虡I(yè)銀行貸款中心人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示，這將有助于商業(yè)銀行對小企業(yè)發(fā)放貸款形成“短、頻、快”的優(yōu)勢。
銀監會(huì )統計數據顯示，截至2010年12月末，我國銀行業(yè)金融機構小企業(yè)貸款余額為7.27萬(wàn)億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%。根據《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》規定，目前我國商業(yè)銀行對于普通公司類(lèi)貸款的一般風(fēng)險權重計量為100%，對個(gè)人住房按揭貸款的一般風(fēng)險權重計量為50%，“如果計算資本充足率時(shí)小企業(yè)貸款視同零售貸款處理將降低小企業(yè)貸款50%的風(fēng)險權重，小企業(yè)貸款風(fēng)險權重下調將提高2011年上市銀行資本充足率約0.9個(gè)百分點(diǎn)�！眹鹱C券銀行業(yè)分析師陳建剛認為。
在計算存貸比方面，銀監會(huì )在《通知》中規定，對于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對應的單戶(hù)500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍�！笆聦�(shí)上，小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的存款能力往往不能與貸款相平衡，貸款轉為存款難，而新考核標準給銀行造成了更大的吸存壓力�！眹┚步鹑谛袠I(yè)分析師伍永剛分析稱(chēng)，“如果將銀行發(fā)行金融債所對應的小企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍，那么銀行的吸存壓力會(huì )大減�！�
另外，由于銀行對小企業(yè)貸款議價(jià)能力較強，小企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。就商業(yè)銀行自身而言，做小企業(yè)金融服務(wù)還需要銀行資源整合的細化�！白鲂∑髽I(yè)不僅僅是貸款，而是全面的經(jīng)營(yíng)�！泵裆y行行長(cháng)洪琦就曾表示，對小微企業(yè)服務(wù)如果只看資產(chǎn)這一塊，存貸比在這是倒掛的，它派生的存款是不足以彌補貸款的，必須從其他的負債業(yè)務(wù)來(lái)補足這塊的存貸比。
差異化考核待全面鋪開(kāi)
值得一提的是，銀監會(huì )強調運用市場(chǎng)化手段調動(dòng)商業(yè)銀行支持小企業(yè)貸款的積極性�！锻ㄖ芬�，根據商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險、成本和核銷(xiāo)等具體情況，對小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核，適當提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。
“整體來(lái)看，目前小企業(yè)的發(fā)展水平尚不平衡，有優(yōu)有劣，有傳統行業(yè)也有新興產(chǎn)業(yè)，有的小企業(yè)財務(wù)報表往往存在問(wèn)題，那么針對這類(lèi)小企業(yè)貸款風(fēng)險無(wú)疑比較高�！蔽橛绖傉J為，“盡管監管部門(mén)提高了對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度，但并不意味著(zhù)商業(yè)銀行可以放松對小企業(yè)貸款資質(zhì)的考核�！�
據了解，今年2月，銀監會(huì )方面就開(kāi)始醞釀《小企業(yè)金融服務(wù)差異化監管指引》，針對小企業(yè)金融服務(wù)的盡職免責、風(fēng)險容忍等，制定差異化監管政策，以滿(mǎn)足小企業(yè)資金需求。同時(shí)，由工信部牽頭，銀監會(huì )等多部委參與的新的企業(yè)劃分標準也有望在今年出爐。
此次，銀監會(huì )還表示，將積極支持小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的擴張，對連續兩年實(shí)現小企業(yè)貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風(fēng)險管控良好的商業(yè)銀行，在滿(mǎn)足審慎監管要求的條件下，積極支持其增設分支機構。