加強有效監管推動(dòng)銀行業(yè)加快轉變發(fā)展方式
——中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )主席劉明康答本報記者問(wèn)
記者：劉主席您好！非常感謝您在百忙之中接受學(xué)習時(shí)報的采訪(fǎng)。首先請您介紹一下當前國際經(jīng)濟金融形勢的突出特點(diǎn)是什么？
劉明康：當前全球經(jīng)濟已經(jīng)初顯復蘇跡象，但金融危機并沒(méi)有離我們遠去。美國經(jīng)濟復蘇進(jìn)展緩慢，且呈無(wú)就業(yè)增長(cháng)態(tài)勢；歐洲陷入債務(wù)危機惡化、失業(yè)率高企、通脹抬頭等多重壓力交織的困境；日本遭受地震、海嘯和核泄漏三大災難，全世界電子、電器和汽車(chē)等重要行業(yè)部分關(guān)鍵零部件供應鏈出現斷裂；部分地區自然災害造成糧食供應不確定性因素增多，進(jìn)一步加劇了糧食、食用油等價(jià)格飆升；西亞北非地區社會(huì )動(dòng)蕩，且其溢出效應正在逐步影響海灣地區政局的穩定，對世界能源供應影響巨大，給全球經(jīng)濟復蘇蒙上陰影。
總之，經(jīng)濟復蘇的內生動(dòng)力明顯不足。
另一方面，量化寬松貨幣政策的負溢出效應凸顯。美國、歐盟、日本等國在應對國際金融危機過(guò)程中，均采用了量化寬松的貨幣政策，給金融市場(chǎng)注入大量流動(dòng)性抬高資產(chǎn)價(jià)格，以幫助修復政府、金融機構和家庭的資產(chǎn)負債表；壓低利率，以刺激國內投資和消費；壓低匯率，以拉動(dòng)出口，但量化寬松政策在國際上的負溢出效應十分明顯。
第一，大量流動(dòng)性流入國際大宗商品市場(chǎng)和新興經(jīng)濟體逐利，推高了資產(chǎn)泡沫。4月份以來(lái)，布倫特原油期貨價(jià)格最高漲至126美元/桶，并且波動(dòng)十分劇烈；紐約黃金交易價(jià)格一度達到
1573美元/盎司的歷史最高位；小麥、玉米等商品價(jià)格從去年上半年的低點(diǎn)到現在漲幅均超過(guò)50%，有的甚至翻了一番多。
第二，流動(dòng)性泛濫加大了通貨膨脹壓力。目前，歐洲、美國的通貨膨脹率已較此前低點(diǎn)上升了一倍左右，發(fā)展中國家也普遍面臨輸入型通脹壓力。3月份，巴西、印度、俄羅斯、阿根廷、越南等國CPI漲至6.3%—13.9%的區間，遠遠超過(guò)5%的溫和通脹警戒線(xiàn)。
第三，如果資產(chǎn)泡沫和通脹壓力繼續加大，為應對滯脹局面，可能被迫進(jìn)入加息通道。這極有可能導致流動(dòng)性過(guò)剩的局面發(fā)生逆轉，使金融體系的脆弱性暴露出來(lái)，進(jìn)而拖累實(shí)體經(jīng)濟復蘇，并再次對全球金融體系造成沖擊。
記者：如何看待當前國內經(jīng)濟形勢？
劉明康：我國宏觀(guān)經(jīng)濟形勢總體良好。一季度，國內生產(chǎn)總值同比增長(cháng)9.7%，環(huán)比增長(cháng)2.1%；1月、2月全社會(huì )用電量同比分別增長(cháng)9.6%、15.8%，是自2009年11月份用電增速快速下降以后連續兩個(gè)月明顯回升；3月份PMI為53.4%，環(huán)比上升1.2個(gè)百分點(diǎn)，自2009年3月以來(lái)已連續25個(gè)月位于50%臨界點(diǎn)以上。
同時(shí)，我們也要看到，我國宏觀(guān)經(jīng)濟持續增長(cháng)仍面臨諸多不穩定因素，還處于宏觀(guān)調控的關(guān)鍵時(shí)期。
當前，消費需求走軟苗頭值得關(guān)注；企業(yè)效益增長(cháng)的基礎還不牢固，經(jīng)營(yíng)壓力更為顯現；居民消費價(jià)格繼續上漲，保障市場(chǎng)平穩運行難度加大；節能減排出現反復勢頭，產(chǎn)業(yè)結構調整面臨更大壓力。這需要我們對成績(jì)保持高度的冷靜，對問(wèn)題保持高度的警醒，始終堅持實(shí)事求是的指導思想和具體問(wèn)題具體分析的科學(xué)方法，深化重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節改革，加快形成有利于轉變經(jīng)濟發(fā)展方式的體制機制，不斷增強發(fā)展的可持續性。
記者：現在“十二五”規劃強調要擴大內需，改善民生。擴大內需最大的是房子、車(chē)子，但我們現在的政策，對房子、車(chē)子采取了很大的限制措施，限房令、限購令，現在有錢(qián)買(mǎi)不到，或不能買(mǎi)，這個(gè)政策與擴大內需的矛盾應該怎么理解？
劉明康：首先，我們要從動(dòng)態(tài)和長(cháng)遠角度分析和看待這個(gè)問(wèn)題，應該充分看到前幾年量?jì)r(jià)飆升的情況既不平衡，也不可持久。
從汽車(chē)市場(chǎng)看，近幾年我們的汽車(chē)市場(chǎng)高速發(fā)展，汽車(chē)保有量增速世界罕見(jiàn)，而不理性的增長(cháng)帶來(lái)的是節能減排目標難以落實(shí)和交通擁堵嚴重等問(wèn)題。
從房地產(chǎn)市場(chǎng)看，部分地區價(jià)格上漲過(guò)快，已經(jīng)引起多方面高度關(guān)注。這種擴大內需模式不可持續，難見(jiàn)久效，必須采取主動(dòng)調控措施，引導市場(chǎng)回歸合理水平，主動(dòng)消除資產(chǎn)價(jià)格“泡沫”，實(shí)現協(xié)調均衡發(fā)展。從目前的實(shí)踐看，調控政策已經(jīng)取得積極成效。
其次，我們應該堅持辯證法，充分注意到宏觀(guān)調控并沒(méi)有讓消費熱點(diǎn)消失，而是讓消費熱點(diǎn)科學(xué)轉移。比如公租房、廉租房搞起來(lái)以后，低收入家庭的住房有了保障以后，家庭增加的收入(工資、社會(huì )福利)就會(huì )主要用于消費，而投機的人買(mǎi)房，只會(huì )將房子閑置再伺機出售，不會(huì )引致其他方面的消費，并不能真正拉動(dòng)內需。
此外，還有很多消費領(lǐng)域的潛力值得挖掘，比如文化產(chǎn)業(yè)、旅游消費等等。我堅信，隨著(zhù)相關(guān)領(lǐng)域的調控取得成效，擴大內需政策得以貫徹落實(shí)，低端、中端和高端消費市場(chǎng)將呈現協(xié)調可持續發(fā)展局面。
當前，最為關(guān)鍵的是，要充分認識到這些新的消費增長(cháng)點(diǎn)，并著(zhù)力捕捉這種機遇。當然，高鐵、公路等基礎設施建設一定要根據貨流量和客流量等實(shí)際需求科學(xué)規劃，要避免太過(guò)超前導致大規模浪費。
記者：2008年以來(lái)，我國銀行業(yè)經(jīng)受住了百年不遇的國際金融危機，您認為取得該成績(jì)的主要原因是什么？
劉明康：近年來(lái)，在中央的強力推動(dòng)下，金融改革開(kāi)放步入深水區。經(jīng)過(guò)八年多的審慎引導，我國銀行業(yè)從內在機制到外在形象都發(fā)生了很大的變化，資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等多項指標均處于歷史最好水平，2010年末工行、建行、中行、農行均躋身全球銀行總市值前10位，特別是運營(yíng)機制和管理效率方面出現的可喜轉變尤為難得。
一是經(jīng)營(yíng)效率大幅提升。截至2010年底，銀行業(yè)金融機構貸款比2003年增加了3倍，但資產(chǎn)利潤率增加了10倍，利潤總額增加近28倍，達到了國際良好銀行水平。特別值得一提的是，這些利潤來(lái)源之一是對成本的有效管控。
二是風(fēng)險防控能力顯著(zhù)增強。主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例分別從2002年末的2.28萬(wàn)億元和
23.61%(四級分類(lèi)口徑)，下降到2010年末的3646億元和1.15%(更為嚴格的五級分類(lèi)口徑)。商業(yè)銀行整體加權平均資本充足率從2003年末的-2.98%上升至2010年末的12.2%，所有商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過(guò)8%的監管要求。
更為重要的是，商業(yè)銀行已經(jīng)有了資本約束意識和持續補充資本的內在動(dòng)力。所有商業(yè)銀行撥備覆蓋率已從
2002年末的6.7%提高到2010年末的218.25%，貸款撥備率達2.41%，并且提足撥備抵御風(fēng)險已經(jīng)開(kāi)始成為銀行股東、董事、高管的普遍共識。
三是收入來(lái)源日趨多元化。2010年，上市銀行手續費及傭金凈收入較上年增長(cháng)超過(guò)30%，增幅比去年提高7個(gè)百分點(diǎn)以上，建設銀行等的手續費及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重已經(jīng)從2002年的4%上升到20%，銀行業(yè)主要依靠利差的盈利模式正在悄然轉變。
令人欣喜的是，手續費及傭金凈收入的增長(cháng)，主要來(lái)源于新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的良好拓展。截至2010年末，商業(yè)銀行信用卡有效發(fā)卡量超過(guò)2億張，相當于全國每6個(gè)人中就有一個(gè)人擁有一張信用卡，而且卡均透支額度比上年增長(cháng)近
40%；理財產(chǎn)品發(fā)行額度大幅增長(cháng)，僅工商銀行2010年對公和個(gè)人理財產(chǎn)品銷(xiāo)售額就達到4.5萬(wàn)億元。
四是銀行業(yè)更加注重運用市場(chǎng)化手段支持實(shí)體經(jīng)濟平穩較快發(fā)展。在應對國際金融危機過(guò)程中，銀行業(yè)從
2008年5月到2010年底，始終堅持科學(xué)發(fā)展觀(guān)，積極貫徹落實(shí)國家宏觀(guān)調控政策，及時(shí)主動(dòng)地科學(xué)調整信貸投放節奏與結構，有力支持了我國經(jīng)濟企穩回升并平穩較快發(fā)展。
與此同時(shí)，在商業(yè)可持續原則下，不斷健全和完善體制機制，加大對薄弱環(huán)節的支持力度。截至2010年末，連續兩年實(shí)現小企業(yè)和涉農貸款增量不低于上年、增速不低于當年貸款平均增速，并比原定“三年規劃”提前一年實(shí)現了基礎金融服務(wù)空白鄉鎮全覆蓋，基礎金融服務(wù)的均等化水平有了明顯提高。
當然，我國銀行業(yè)也還面臨多方面挑戰。今年貨幣政策由積極轉向穩健，銀行負債管理面臨重大挑戰；房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款風(fēng)險需要高度關(guān)注，政府融資平臺貸款風(fēng)險、部分集中度較高的行業(yè)貸款風(fēng)險和產(chǎn)業(yè)結構調整暴露的信貸風(fēng)險不容忽視。
隨著(zhù)利率市場(chǎng)化步伐逐步加快，銀行業(yè)加快轉變發(fā)展方式壓力巨大，銀行業(yè)金融機構在公司治理、經(jīng)營(yíng)管理體制、激勵約束機制、基礎設施建設以及文化培育等多方面進(jìn)行深層次改革的任務(wù)仍然艱巨。
記者：在新形勢下，進(jìn)一步推進(jìn)我國銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的戰略是什么？
劉明康：針對當前我國銀行業(yè)所面臨的特殊形勢和突出問(wèn)題，我認為，最為重要的是通過(guò)持續提高監管有效性，推動(dòng)銀行業(yè)制定和實(shí)施科學(xué)的發(fā)展戰略，加快轉變發(fā)展方式，并以此促進(jìn)銀行業(yè)客戶(hù)加快轉變發(fā)展方式。具體而言，銀行業(yè)應重點(diǎn)把握好以下四點(diǎn)。
一是要繼續推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng )新。2010年國內非金融部門(mén)在股市和債市上的直接融資已經(jīng)占到融資總量的1/4，融資結構多元化發(fā)展大勢所趨。
在銀行傳統業(yè)務(wù)模式發(fā)展潛力逐步下降的情況下，銀行必須從現在起就著(zhù)手做好三門(mén)功課：一要更加注重對小企業(yè)和微小企業(yè)的金融服務(wù)。銀行業(yè)金融機構要充分認識到小企業(yè)金融服務(wù)給銀行帶來(lái)的風(fēng)險分散和邊際效應增加等好處，特別是靈活的風(fēng)險定價(jià)往往使服務(wù)小企業(yè)能力較強的銀行在競爭中更勝一籌。
近年來(lái)，商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始了這方面的探索，并取得初步成效，但還要改進(jìn)服務(wù)模式、機制與流程，提高精細化管理水平，堅持向成本管理要效益，向風(fēng)險管控要效益，向高附加值服務(wù)創(chuàng )新要效益，不斷提高持續服務(wù)小企業(yè)的內生動(dòng)力，要在深入調查研究和準確把握中小企業(yè)破產(chǎn)概率和失敗風(fēng)險的基礎上，堅持大力支持、科學(xué)支持、綜合支持原則，為小企業(yè)健康發(fā)展提供金融推動(dòng)力，逐步從“傍大款”、“壘大戶(hù)”的傳統發(fā)展模式中走出來(lái)。
二要大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。適應個(gè)性化需求的個(gè)人金融服務(wù)，是新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。值得期許的服務(wù)領(lǐng)域包括因應老齡化趨勢，提供簡(jiǎn)單方便、值得信賴(lài)、長(cháng)期具有正的風(fēng)險調整收益率的金融理財產(chǎn)品；也包括因應國內中產(chǎn)階層壯大趨勢，增加全球資產(chǎn)管理組合多元化產(chǎn)品；更包括因應拉動(dòng)消費的需要，在豐富金融產(chǎn)品以支持物質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)與消費的同時(shí)，創(chuàng )新金融產(chǎn)品以支持文化、旅游等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)與消費。
銀行要加強對社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展趨勢的研究，充分利用專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，在做好傳統個(gè)人金融服務(wù)的同時(shí)，大量開(kāi)展符合我國國情、文化傳統和市場(chǎng)特點(diǎn)的理財、私人銀行等新型個(gè)人金融服務(wù)。
三要科學(xué)把握直接融資市場(chǎng)大發(fā)展中的戰略機遇�！笆濉币巹澮呀�(jīng)明確要大力發(fā)展資本市場(chǎng)。今年一季度，在貸款增幅明顯低于去年同期的情況下，資本市場(chǎng)增長(cháng)幅度明顯提高。在資本市場(chǎng)發(fā)展壯大過(guò)程中，銀行業(yè)金融機構要積極利用遍布全國的物理網(wǎng)絡(luò )和便捷的電子網(wǎng)絡(luò )等資源優(yōu)勢，全面發(fā)揮專(zhuān)業(yè)人才相對豐富等優(yōu)勢，努力做好境內外結算、清算和托管等領(lǐng)域的配套服務(wù)，努力實(shí)現銀行業(yè)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)良性互動(dòng)發(fā)展。
二是要堅持精選戰略。我國經(jīng)濟發(fā)展機會(huì )和挑戰并存，尤其是在應對通脹和對全社會(huì )融資規模有所控制的今天，銀行業(yè)要有認真嚴謹的作風(fēng)，學(xué)習和借鑒現代化的客戶(hù)精選方法，做好盡職調查，有所為、有所不為，憑借戰略思維、世界眼光和專(zhuān)業(yè)水平，發(fā)掘、識別和選擇市場(chǎng)上那些有真正還本付息能力的客戶(hù)，去支持和服務(wù)那些資源配置效率較高、競爭優(yōu)勢較強、盈利能力較好的項目，從而有效支持實(shí)體經(jīng)濟可持續健康發(fā)展。這種精選戰略是發(fā)展之必須，也是具體問(wèn)題具體分析這個(gè)馬克思主義活的靈魂的重要體現。
三是要在戰略結構調整當中努力加強定價(jià)能力建設。隨著(zhù)市場(chǎng)化改革日益深化，我國信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險等各種風(fēng)險日益顯現。
面對挑戰，銀行業(yè)必須不斷提高風(fēng)險定價(jià)能力，把自己的成本、費用和風(fēng)險算清楚，做到“算了再做，而不是做了再算”。要抓緊建立完善內部資金轉移定價(jià)制度(FTP)和系統，結合中長(cháng)期風(fēng)險成本計算和市場(chǎng)資金供求狀況，準確計算上存資金成本率和借出資金收益率，提高銀行對貸款和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)定價(jià)和約束能力，為可持續發(fā)展奠定基礎。特別重要的是，要抓緊進(jìn)行全面風(fēng)險數據收集與管理的基礎設施建設，研究完善風(fēng)險數據跟蹤分析與科學(xué)評判的系統平臺和動(dòng)態(tài)模塊，加強對各類(lèi)風(fēng)險的科學(xué)測算，并通過(guò)加成定價(jià)方式確保收益能夠覆蓋成本和與期限等匹配的風(fēng)險，以定價(jià)能力的建設促進(jìn)提高應對市場(chǎng)發(fā)生變化的針對性、靈活性和有效性。
四是要必須持續推進(jìn)“問(wèn)題到我為止”的銀行文化建設。沒(méi)有良好文化的支撐，再好的制度也是一紙空文。在銀行業(yè)金融機構內部，要嚴格遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性的目標次序，在穩健經(jīng)營(yíng)的前提下有序地謀發(fā)展。在對客戶(hù)服務(wù)上，要注重培育“問(wèn)題到我為止”的責任文化和行為取向。
我們必須加強橫貫型管理，對內切實(shí)做到政策制度緊密銜接，上下左右緊密配合，形成合力，防患于未然；對外給客戶(hù)一個(gè)嚴謹優(yōu)質(zhì)的印象。其實(shí)，我國面臨的一個(gè)重要問(wèn)題就是缺乏橫貫型管理，門(mén)第之見(jiàn)和低協(xié)調效率形成了內耗，銀行業(yè)也不例外。
因此，這種加強橫貫型管理的努力不但必須，而且需要不懈地培育，以增強我國軟實(shí)力的競爭能力。
記者：加強頂層設計是“十二五”規劃的亮點(diǎn)之一。請問(wèn)，在營(yíng)造金融支持經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境，推動(dòng)銀行業(yè)加快發(fā)展方式轉變方面，需要在哪些方面加強頂層設計并重點(diǎn)做好哪些工作？
劉明康：為推動(dòng)銀行業(yè)加快轉變發(fā)展方式，更好地發(fā)揮金融業(yè)對于國民經(jīng)濟發(fā)展的支持作用，當前要積極推進(jìn)深化財稅、投融資機制和國有企業(yè)等領(lǐng)域的改革，科學(xué)把握新農村建設和城鎮化進(jìn)程，不斷強化公共政策的基礎性支撐功能。
一是積極推進(jìn)財稅體制改革，明晰地方政府資產(chǎn)負債。當前我國經(jīng)濟生活中“土地財政”和過(guò)度依賴(lài)外資特征仍然突出。由此帶來(lái)的問(wèn)題是巨大的。對此，要按照財力與事權相匹配的要求，進(jìn)一步理順各級政府間財政分配關(guān)系，健全地方財稅體系，同時(shí)建立地方財政資產(chǎn)負債表，推動(dòng)政府負債的顯性化和財政的公開(kāi)化，提高債務(wù)信息透明度，并建立健全地方政府債務(wù)風(fēng)險預警和問(wèn)責機制。
二是完善基礎設施建設投融資機制，推進(jìn)地方政府治理改革。對基礎設施投資加強統籌規劃，科學(xué)確定建設規模和速度。對于政府和準政府主體發(fā)起的投資項目，可通過(guò)區分為經(jīng)營(yíng)性和公益性項目，實(shí)施分類(lèi)管理，并有針對性地完善相應治理機制。對于經(jīng)營(yíng)性項目，實(shí)施商業(yè)化運作，建立健全法人治理結構。
對于公益性項目，落實(shí)顯性財政補貼制度，根據財政預算資金來(lái)源合理安排建設規模。要積極探索基建項目建設的市場(chǎng)化直接融資機制，積極有序拓展融資渠道。要建立投融資決策責任追究機制，切實(shí)杜絕“只管決策、不管收益”、“只顧眼前政績(jì)、不顧長(cháng)遠發(fā)展”的現象。
三是加強國民經(jīng)濟需求側的管理，加快發(fā)展方式轉變。當前，受?chē)H國內因素等影響，國內發(fā)展中的不少環(huán)節都繃得很緊。我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展各領(lǐng)域都需要關(guān)注如何抓好需求側管理優(yōu)化，不斷總結經(jīng)驗教訓，加快推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級，而不是在區域之間簡(jiǎn)單轉移。發(fā)展快而不好，不是我們的方向，有量無(wú)質(zhì)且帶來(lái)一大堆國際國內隱患與紛爭是難以為繼、絕不可取的。
另外，對需求側提高科技含量的說(shuō)法也要科學(xué)化，關(guān)鍵是附加值的比例能否得到突破性上升，我們的效率能否得到大幅提高，這些問(wèn)題不解決，我們將始終會(huì )遇到結構上的困擾。
四是大力推進(jìn)基礎公共服務(wù)均等化建設，科學(xué)把握新農村和城鎮化建設進(jìn)程。近年來(lái)，銀監會(huì )十分重視在新農村和城鎮化建設進(jìn)程中，不斷提高基礎金融服務(wù)均等化水平。
銀行業(yè)已經(jīng)在
2010年底實(shí)現基礎金融服務(wù)空白鄉鎮全覆蓋，并連續兩年順利完成了涉農和小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年的“兩個(gè)不低于”目標。今年，爭取在全國再解決500個(gè)銀行業(yè)金融機構空白鄉鎮的機構覆蓋問(wèn)題。
至關(guān)重要的是，所有公共服務(wù)均等化建設必須在基層同步推進(jìn)，即除基礎金融服務(wù)之外，更要統籌推進(jìn)安居工程、就業(yè)和教育、社會(huì )保障和醫療保險等諸多領(lǐng)域公共服務(wù)的均等化，并設計好制度和機制，明確近期和中長(cháng)期目標，一以貫之地執行。
五是銀行業(yè)發(fā)展與國有企業(yè)深化改革相互促進(jìn)，不斷優(yōu)化社會(huì )資源配置。銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展和認真精細的管理工作，可以促進(jìn)我國企業(yè)尤其是國有企業(yè)改革全面深化，促進(jìn)宏微觀(guān)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的質(zhì)的進(jìn)步。
而經(jīng)濟社會(huì )的宏微觀(guān)層面上的實(shí)質(zhì)性進(jìn)步，又是銀行業(yè)健康發(fā)展的保障。當前一個(gè)很重要的工作還在于如何淡化企業(yè)屬性和規模大小，按照發(fā)展又好又快，好字當頭的精神，共同努力，確保通過(guò)公平競爭獲取包括銀行信貸在內的各種資源，促進(jìn)社會(huì )資源的優(yōu)化配置。
六是加快培育誠信和公平有序的競爭環(huán)境，持續推進(jìn)社會(huì )主義信用文化大繁榮大發(fā)展。信用文化是社會(huì )主義文化建設最重要的內涵之一，也是銀行業(yè)科學(xué)可持續發(fā)展的重要基石。推進(jìn)信用文化建設需要遠見(jiàn)，需要系統性建設，需要堅持德法并舉。重點(diǎn)是切實(shí)推動(dòng)信用體系建設，強化信用監督和失信懲戒，加大力度打擊破壞市場(chǎng)秩序的違法犯罪活動(dòng)，樹(shù)立嚴格的道德標準和正確的輿論導向，降低各行各業(yè)的道德風(fēng)險，依法建設高度文明、高度民主的現代化國家。