總體看，利用信用卡分期付款方式進(jìn)行購物，比較適合于一些收入相對穩定但一時(shí)又不愿或難以拿出全部所購商品金額的群體。由于分期付款的手續費率一般高于同期貸款利率。理財周報零售銀行實(shí)驗室研究發(fā)現，對于收入不穩定的持卡人來(lái)說(shuō)，使用分期付款成本較高，因為提前消費可能會(huì )給消費者未來(lái)的生活帶來(lái)壓力。
  　理財周報零售銀行實(shí)驗室對多家銀行的信用卡分期方式進(jìn)行了梳理，揭開(kāi)信用卡分期付款的神秘面紗。

　　信用卡分期付款“零利息、零手續費”幌子的背后是商品提價(jià)

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費時(shí)，由銀行向商戶(hù)一次性支付持卡人所購商品（或服務(wù)）的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過(guò)程。銀行會(huì )根據持卡人申請，將消費資金分期通過(guò)持卡人信用卡賬戶(hù)扣收，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還。
　　據了解，信用卡常見(jiàn)的分期業(yè)務(wù)主要有賬單分期、郵購分期、商戶(hù)分期等，建議持卡人根據不同需求選擇最適合的方式。
　　賬單分期一般不限商戶(hù)，持卡人只要在刷卡消費后、賬單郵寄之前，向銀行方面提出分期付款的申請；商戶(hù)分期付款的前提是銀行與商戶(hù)有合作，消費者可向商戶(hù)提出分期付款申請，也可以向銀行提出申請；信用卡持卡人經(jīng)常在收到郵寄賬單時(shí)看到一些分期購物廣告，或某家銀行信用卡網(wǎng)站上的分期購物信息。這種郵購分期一般標明銀行實(shí)行“零利息、零手續費”，但實(shí)際上并非如此。羊毛出在羊身上，銀行已經(jīng)把手續費加在了商品價(jià)格之中。
　　對于享受賬單分期和商場(chǎng)分期的信用卡持卡人而言，免息但不免費。也就是說(shuō)他們不需要支付分期付款的利息，但需承擔手續費。持卡人選擇的分期期限不同，手續費也不相同。
　　據理財周報零售銀行實(shí)驗室統計，目前銀行收取手續費有兩種方式，一種是一次性扣除，即在繳付首期款時(shí)一次性收取，如工行、中行、招行、民生等；一種是按月分攤收取，如農行、建行、交行等均采取該形式。

　　信用卡分期付款手續費比較

　　根據統計，目前理財周報零售銀行實(shí)驗室所統計的樣本銀行中，信用卡分期付款的期數一般從3期至24期不等。
　　綜合分析可以看出，大多數銀行信用卡分期付款手續費率隨期限增長(cháng)而增高。也就是說(shuō)，期限越長(cháng)，手續費越高。不過(guò)也有特殊的，如建行的3期手續費率每期為0.7%，6期手續費率每期為0.3%，即使是12期，其每期手續費率0.6%,也低于3期付款的每期手續費率.
　　交通銀行的情況比較特殊。不同于其他銀行，交通銀行不以期限長(cháng)短確定手續費，而是以分期付款金額確定手續費，金額越多，手續費越低。如1500元(含)至6500元每月手續費為0.72%；6500元（含）至12500元每月手續費為0.70%；而12500元以上每月手續費為0.68%。由此可以看出，這種分期手續費率的標準是鼓勵消費者進(jìn)行更大金額的刷卡消費。
　　理財周報零售銀行實(shí)驗室比較最基礎的3期分期付款數據發(fā)現，（合計）手續費率最低的是光大銀行(601818,股吧)，為1.5%；工行的手續費率也相對較低，其手續費率是申請金額的1.65%，平均每月手續費率為0.55%；（合計）手續費率最高的是招行，3期合計為2.60%，平均每月手續費率為0.87%。
　　統計還顯示，四大國有商業(yè)銀行的6期手續費率最低，每期均為0.6%；多數銀行的12期合計手續費率為7.2%。多數24期每月手續費率在0.6%-0.72%之間。
　　實(shí)際上，各家銀行除了規定分期費率不同外，分期起點(diǎn)也就是單筆消費最低數額也各有不同，基本范圍在500元至1500元不等。

　　謹慎對待分期付款優(yōu)惠條件

　　今年以來(lái)，存款準備金和基礎利率不斷上調，信貸收緊的局面仍在延續。據了解，目前商業(yè)銀行的消費貸款業(yè)務(wù)要求首付至少為所購商品全款30%，甚至更高。而貸款利率至少上浮20%，且貸款審批程序相對復雜。
　　信用卡分期付款業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種消費貸款。一般來(lái)講，信用卡分期付款手續費會(huì )高于銀行消費貸款利息，但低于信用卡18%的年透支利息。而且信用卡分期付款業(yè)務(wù)在申請和審批流程方面一般比消費貸款要便捷快速。
　　需要持卡消費者注意的是，銀行所說(shuō)的“免息”是有條件的，并不是在任何情況下都免息。比如，農行規定，持卡人在到期還款日前全額歸還賬單列示的當期應還款額時(shí)，當月消費分期應還本金可享受免息期；分期手續費將全額記入信用卡每月最低還款額，應隨本金按期還款。如申請人未按時(shí)還款，農行有權按信用卡的透支利率及計息方式計收利息，并按信用卡的收費標準及收費方式計收有關(guān)費用。
　　關(guān)于分期付款，各家銀行都有一些值得消費者注意的功能。比如工行信用卡分期付款具有一個(gè)展期功能——也就是說(shuō)，把沒(méi)有完成的分期付款進(jìn)一步展期。這樣做的效果是可以進(jìn)一步減緩刷卡消費者的資金壓力。
　　農行則規定，符合農業(yè)銀行分期付款展期條件的，可向農業(yè)銀行提出分期付款展期業(yè)務(wù)需求，每個(gè)分期付款最多只能展期一次。持卡人賬戶(hù)出現農業(yè)銀行規定的異常狀態(tài)或者持卡人已經(jīng)清償分期付款本金的，不能辦理展期業(yè)務(wù)。
　　農行還規定，對于已成功申請消費分期的交易不可撤銷(xiāo)，若發(fā)生退貨情況，已入賬的分期手續費不予退還。
　　理財周報零售銀行實(shí)驗室提醒消費者，在選擇信用卡分期付款時(shí)，除了對比各家銀行的手續費之外，還要看看所購商品的價(jià)格。特別是各銀行信用卡業(yè)務(wù)所關(guān)聯(lián)的網(wǎng)上商城。這些商品的價(jià)格里一般都含有了分期手續費的成分，但表面看上去好像有“零手續費”的錯覺(jué)。
　　消費者還應注意信用卡分期業(yè)務(wù)中的“提前還款”規定。理財周報零售銀行實(shí)驗室調查了解到，如果持卡人提前還款，一些銀行會(huì )對剩余分期的手續費照常收取。如建行規定：持卡人已成功辦理消費分期，需縮短還款期時(shí)，可通過(guò)客服電話(huà)申請提前終止消費分期，但必須一次性支付剩余各期本金及分期手續費（分期手續費收取標準不變）。