“事情已經(jīng)過(guò)去半年多了，我們已經(jīng)做出了相關(guān)內部處理�！�6月20日，渤海銀行總部?jì)炔咳耸空f(shuō)。
顯然，在城商行異地擴張受限的背景下，再曝千萬(wàn)存款挪用放貸，對于急速發(fā)展中的渤海銀行資金鏈無(wú)疑雪上加霜。
內憂(yōu)外患下、步履維艱的渤海銀行，如何整肅內部機制、保證發(fā)展資金，仍是無(wú)解困局。
存款不翼而飛
“還沒(méi)有結案，是否定性非法集資，目前還不好說(shuō)�！�6月19日，太原市公安局經(jīng)偵大隊有關(guān)辦案人員表示。
“私人銀行本來(lái)沒(méi)準備存久，結果還是出事了�！币恢闭J為渤海銀行是私人錢(qián)莊的山西晉中的一名李姓儲戶(hù)，去年11月，曾在渤海銀行存了30多萬(wàn)，準備年末結算貨款，一個(gè)月后，賬戶(hù)上只剩下1000多塊錢(qián)。
上述儲戶(hù)介紹，當時(shí)也是朋友介紹的，說(shuō)渤海銀行的存款利息高，自己才準備暫存，沒(méi)想到存款轉眼不翼而飛了。
此后，太原市公安局陸續接到報案，渤海銀行數十名儲戶(hù)出現賬戶(hù)資金被盜用，內部人士估計資金高達上千萬(wàn)元。
存在銀行的錢(qián)不翼而飛，謎底更是讓人吃驚，正是渤海銀行內部員工監守自盜。更為令人不解的是，渤海銀行太原分行員工監守自盜后，并沒(méi)有將存款提走自用，而是統一放貸出去。
此前，渤海太分綜合管理部總經(jīng)理賈軍平介紹案情時(shí)也曾表示，銀行內部員工和銀行外的人相互勾結，由銀行外的人去鼓動(dòng)他人到渤海太分存款，他們向儲戶(hù)承諾高于其他銀行的存款利息，同時(shí)也向儲戶(hù)隱晦地表達了存款的用途去向。
據悉，涉嫌犯罪員工的操作路徑為，渤海太分員工內外勾結，高息攬儲，然后以客戶(hù)名義私開(kāi)網(wǎng)銀，再利用網(wǎng)銀盜取客戶(hù)存款，然后再將存款放貸出去�！敖^對不是分行管理層的統一行動(dòng)，只是個(gè)別員工的犯罪行為�！辈澈ｃy行總行內部人士一再強調。
“上千萬(wàn)元資金，有涉及存貸兩個(gè)終端，僅僅是個(gè)別員工的操作很難完成的�！敝袊y行一名分行中層表示，出現這樣的問(wèn)題，說(shuō)明該銀行內部監管出現了明顯漏洞。
此前媒體報道中，更是將該案與齊魯銀行特大金融詐騙案并列。太原分行案爆發(fā)以后，之前一直高層變換不斷、內部監管屢出負面傳言的渤海銀行總高層也頗為緊張。渤海銀行董事長(cháng)劉寶鳳在案發(fā)后，曾到太原分行視察，總行定出處理問(wèn)題基調，對于受損儲戶(hù)進(jìn)行全額補償。
然而，這次貌似偶然的事件，在渤海銀行不長(cháng)的發(fā)展史上，必然留下長(cháng)久的負面影響，這也讓原本丑聞不斷、資金緊張的渤海銀行，發(fā)展戰略更加步履維艱。
屢越警戒線(xiàn)
太原分行員工挪用千萬(wàn)存款放貸，并不是渤海銀行下屬分行第一次出現的嚴重違規行為。
2010年5月20日，渤海銀行北京分行就接到了銀監會(huì )有史以來(lái)最為嚴厲的罰單，由于北京分行個(gè)人房貸的發(fā)放存在不合規之處，渤海銀行在京個(gè)人房貸業(yè)務(wù)被叫停。
去年年初房貸新政出臺后，國務(wù)院以及銀監會(huì )一直強調要加強對房貸的管理和對新政的執行力度。其中，新“國十條”明確要求加強監管，包括加強對房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)購地和融資的監管、加大交易秩序監管力度等。
隨后，渤海銀行突然遭銀監會(huì )“點(diǎn)殺”，顯然成了加強監管的“反面典型”�！胺抠J業(yè)務(wù)對一個(gè)銀行來(lái)說(shuō)，算是支柱業(yè)務(wù)了，而且渤海銀行也是剛剛才涉足這個(gè)領(lǐng)域，并且在擴張，現在出現這個(gè)問(wèn)題，對渤海銀行的信譽(yù)方面肯定是有影響的�！敝袊r業(yè)銀行總行分析師何志成曾分析說(shuō)。
一波未平一波又起，北京分行放貸業(yè)務(wù)被叫停以后，渤海銀行濟南分行再次接到當地銀監部門(mén)罰單。去年5月1日，山東省銀監局和山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì )共同開(kāi)展的“維護市場(chǎng)秩序月”活動(dòng)中，渤海銀行違規攬儲再次遭到點(diǎn)名。
據《每日經(jīng)濟新聞》報道，截至去年5月21日，在渤海銀行濟南分行，憑2萬(wàn)元定期存款就可免費領(lǐng)取1年的報紙的優(yōu)惠活動(dòng)仍在進(jìn)行，并且常有小禮品贈送的情況。
去年5月24日，房貸業(yè)務(wù)叫停消息剛剛被曝光的渤海銀行，再次召開(kāi)全行整改會(huì )議，并緊急下發(fā)文件，要求全行嚴格自查，禁止違規攬儲。
一周之內，兩次因違規問(wèn)題被銀監部門(mén)曝光查處，讓渤海銀行去年一年一直都是銀監部門(mén)重點(diǎn)照顧對象。曾多次遭到銀監部門(mén)調查、處罰的渤海銀行，2010年11月，太原分行爆發(fā)千萬(wàn)存款挪用放貸案，顯然案情更為復雜，暴露出渤海銀行內部監管機制顯然存在巨大漏洞。
據調查，在此案件中，渤海銀行的最大風(fēng)控漏洞在于網(wǎng)銀安全。與前期報道的非法“釣魚(yú)”網(wǎng)站不同，這起案件竟是銀行員工有辦法私自為客戶(hù)開(kāi)立網(wǎng)銀，而通常，開(kāi)辦網(wǎng)銀必須要確認是客戶(hù)本人，且在現場(chǎng)才能開(kāi)辦。
雖然此前，太原分行相關(guān)負責人表示，是儲戶(hù)跟銀行內部員工達成私下合約，才導致內外勾結挪用存款，然而這種說(shuō)法并未得到儲戶(hù)認可。
渤海銀行太原分行千萬(wàn)存款挪用放貸，具體案情仍未公布，然而，內外勾結、團伙犯案顯然是該案的重要特點(diǎn)。
擴張“內虛”
2005年，渤海銀行成立以來(lái)，就走上了城商行發(fā)展的常規道路，竭力拓展異地網(wǎng)點(diǎn)，努力攬儲。
然而，擴張背后的“內虛”問(wèn)題，一直并未得到解決。渤海銀行的內虛，最為明顯地體現在內部管理體制上。
“近幾年城商行各項業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)規�？焖贁U張，跨區域放開(kāi)后經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )不斷延伸，快速發(fā)展與落后的基礎管理之間的矛盾日益突出，操作風(fēng)險的出現也就在所難免�！便y聯(lián)信分析師鐘加勇認為，因為城商行此前實(shí)行二級管理架構，異地擴張變?yōu)槿壒芾砗蠼?jīng)驗不足，這導致組織管理和風(fēng)控能力不很適應。并且，總分支之間存在標準化和本地化的沖突也會(huì )導致風(fēng)險放大。
渤海銀行顯然是總分支行間標準化和本地化沖突體現的典范，渤海銀行成立6年來(lái)，天津總部以及天津下屬分行，一直經(jīng)營(yíng)相對規范，在當地也有一定知名度和美譽(yù)度。
然而，外埠分支行連續在北京、濟南、太原，這一系列渤海銀行外埠重鎮出現明顯乃至重大違規事件，多數是分行內部監控漏洞、各自為政弊端暴露。
一個(gè)事實(shí)是，快速擴張中的渤海銀行，各地分支行在本土化的過(guò)程中，各成一系，造成了渤海銀行下屬銀行薪酬體制、用人機制等核心制度出現明顯差別。
“有些事不用我們說(shuō)，到百度渤海銀行吧里看看就知道了，各地分行招聘的標準和制度，都有很大的差別，獎懲制度也多是土政策，領(lǐng)導個(gè)人色彩濃重�！碧幻诓澈ｃy行分行工作的員工表示。在上述員工指出的百度渤海銀行吧里，充斥著(zhù)大量帖子，內容都是員工抱怨績(jì)效、獎金遲發(fā)，以及銀行內部人事內訌爭端的口水帖。
“肯定不是所有的都是真的，但是，渤海內部制度混亂，多少可以看出一些端倪�！北本┮患覈秀y行分析師表示。
與制度不完善相生相隨的是，渤海銀行迅速擴張，人為主導色彩濃重，而不斷的人事變動(dòng)，一定程度上加劇了內部管理的混亂。
值得關(guān)注的是，此前，就有渤海銀行太原分行員工指責，太原分行成立之時(shí)，核心員工主要來(lái)源于山西一所金融學(xué)校。對此，6月20日，記者曾向渤海銀行太原分行確認，但并未獲得相關(guān)回復。同時(shí)，由于該案正在調查中，相關(guān)涉案人員身份也仍未公布。
渤海銀行困局
資金緊張，始終是城商行發(fā)展的命門(mén)，對于命運多舛的渤海銀行尤甚。
渤海銀行是1996年以來(lái)國務(wù)院批準設立的第一家全國性股份制商業(yè)銀行，總部在天津，2005年12月30日成立。
渤海銀行初始注冊資本金50億元，在發(fā)起設立階段就引入境外戰略投資者—渣打銀行（香港），持股19.99%。
熟悉渤海銀行創(chuàng )建過(guò)程的金融界人士回憶，前央行行長(cháng)戴相龍(專(zhuān)欄)出任天津市市長(cháng)后，力推金融創(chuàng )新，最初的想法就是股權多元化，充分吸收民間資金參與，但個(gè)人不能直接投資銀行股權，因而轉為采用信托計劃持股。
顯然，對于金融游戲規則運用嫻熟的戴相龍，在渤海銀行起步之時(shí)，已經(jīng)在想方設法為其增加資本規模。
然而，此后與渤海銀行相關(guān)的一些人事變動(dòng)，顯然讓渤海銀行失去強力外援，再也沒(méi)有出現創(chuàng )新融資的案例，走上與普通城商行完全一樣的擴張吸儲道路。渤海銀行開(kāi)業(yè)后，分支機構和資產(chǎn)規模迅速擴大，資本金“告急”。2009年7月29日，渤海銀行向所有股東（共7家）每10股配7股，每股價(jià)格1元，募集資金35億元。
然而，這對于渤海銀行的生存發(fā)展仍是杯水車(chē)薪�！霸陂_(kāi)設分行方面，我們不做數量限制�！辈澈ｃy行董事長(cháng)劉寶鳳曾表示，資產(chǎn)規模做大，是近年渤海銀行的重要目標之一。
做大資產(chǎn)規模，顯然渤海銀行需要更多資金，目前而言，其主要的資金來(lái)源也只有擴張吸儲。根據渤海銀行原計劃，2012年將達到四五十家分行。然而，截至去年3月，渤海銀行在全國也僅僅只在10個(gè)重點(diǎn)城市設立了11家分行和29家支行。時(shí)至今日，渤海銀行在全國也僅有13家分行，其中去年也僅有大連、廣州、長(cháng)沙三家分行成立。
今年年初，各級監管部門(mén)在大案頻發(fā)的情況下，逐漸收緊城商行擴張監管尺度，一度甚至傳聞暫時(shí)停止城商行異地擴張審批。顯然，擴張計劃受阻，讓靠擴張吸儲發(fā)展的渤海銀行，資金陷入更為緊張的狀態(tài)。
“如果案件最終被判為非法集資，那么銀行就可最大程度地撇開(kāi)責任，但案件的發(fā)生與銀行內控不嚴有很大關(guān)系�！币晃徊辉敢馔嘎缎彰拇笮蜕虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部門(mén)的工作人員表示。
渤海銀行是監控漏洞，還是因資金緊張默許操作，案發(fā)后，媒體一直存在諸多質(zhì)疑�！跋鄬τ趦炔考w勾結犯案，我更傾向于推測是銀行內控設計有問(wèn)題，權限過(guò)于寬松，沒(méi)有嚴格的審核制度，造成有人鉆了漏洞�！鼻笆龃笮蜕虡I(yè)銀行人士如此說(shuō)。