一份保單失效，保險公司可以盡享一萬(wàn)多元保費，只需退回幾百元的現金價(jià)值，即使算上分給投保人的紅利，保險公司也可以?xún)糍嵢f(wàn)元。對保險公司來(lái)說(shuō)這似乎是比保險本身更劃算的買(mǎi)賣(mài)——中美大都會(huì )“保單失效”事件只是這種潛規則的一個(gè)例證而已
如果不是中美大都會(huì )人壽保險有限公司一名女銷(xiāo)售人員最近推銷(xiāo)該公司的一款新保險產(chǎn)品，廖先生可能到現在還蒙在鼓里，自己交了2年的一款保險原來(lái)失效2年多了。
2006年10月，廖先生購買(mǎi)了一份“真心關(guān)愛(ài)定期兩全保險”和附加的“提前給付長(cháng)期重大疾病保險”，效力中止2年多了，到現在并且保險2年復效期也過(guò)了，這就意味著(zhù)廖先生的保險合同已經(jīng)失效2個(gè)多月了。
為什么會(huì )出現保單失效的情況呢？按照中美大都會(huì )客服熱線(xiàn)的說(shuō)法，廖先生交保險費的銀行卡扣款不成功，從2009年4月到現在已經(jīng)2年多了，所以按照保險合同的約定和公司規定，這份保單失效了。據中美大都會(huì )客服人員介紹，2009年的4月，在扣款不成功后，保險公司曾經(jīng)給廖先生留下的住址(麥子店街)以平信的方式郵寄過(guò)扣款不成功的通知函。
扣款失敗平信通知，2年多沒(méi)有1個(gè)電話(huà)通知，再結合自己一萬(wàn)多元保費變成幾百元現金價(jià)值的事實(shí)，廖先生認為中美大都會(huì )是放任保單失效。
中美大都會(huì )究竟是否放任保單失效？如果答案是肯定的，其背后的動(dòng)力是什么？
一份悄然失效的保單
2006年10月，在中美大都會(huì )電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)人員的殷切攻勢下，向來(lái)注重理財的廖先生被順利拿下，與中美大都會(huì )簽訂了一份投資型保險合同。
《法人》記者從廖先生提供的中美大都會(huì )保險合同查看到，這款保險是主險“真心關(guān)愛(ài)定期兩全保險”，附加險種是“附加提前給付長(cháng)期重大疾病保險”，前者每個(gè)季度交1616.50元，后者是每個(gè)季度交161.70元，合計每個(gè)季度交1778.2元。共需交納10年，保障期限是15年。
從2006年10月20日，廖先生第一次交款開(kāi)始生效。一直交到2009年的1月20日。成功交款9期，共16003.8元。
2009年4月，交完第9期保費的廖先生在網(wǎng)上對自己的賬戶(hù)設定“定期自動(dòng)轉存”，此時(shí)距離簽訂保險合同已有兩年多的時(shí)間，工作繁忙的廖先生忘記了上述保險從該賬戶(hù)自動(dòng)劃款這回事。
2011年3月，中美大都會(huì )一名銷(xiāo)售人員向廖先生推銷(xiāo)該公司的一款新保險產(chǎn)品。她看了廖先生在中美大都會(huì )的記錄，告訴廖先生他有一個(gè)保單失效了，廖先生這才知道自己的這款保險失效了，原因是扣款不成功。
“扣款不成功為什么不通知我？”不平的廖先生立刻給中美大都會(huì )客服打電話(huà)，客服人員答復廖先生：在扣款不成功后，保險公司曾經(jīng)給廖先生留下的住址(麥子店街)以平信的方式郵寄過(guò)扣款不成功的通知函。此外，中美大都會(huì )客服人員在接受《法人》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在廖先生賬戶(hù)扣款失敗后的40天內他們還兩次發(fā)短信提醒廖先生，并向記者出示了發(fā)送成功的記錄。
廖先生表示，從來(lái)沒(méi)有收到過(guò)平信通知，至于短信提醒，由于時(shí)間太久他不記得是否收到過(guò)，即使收到過(guò)也可能被他當成垃圾短信誤刪。對于中美大都會(huì )保險的做法，法律專(zhuān)業(yè)背景出身的廖先生感到非常不解，并且提出了質(zhì)疑：
“保險公司從2009年4月到2011年6月，在長(cháng)達2年2個(gè)月的時(shí)間里，沒(méi)有和保險客戶(hù)進(jìn)行過(guò)任何溝通。我的手機號碼一直沒(méi)有更換過(guò)，但是這中間沒(méi)有接到過(guò)一次來(lái)自中美大都會(huì )關(guān)于這份保單相關(guān)情況的電話(huà)聯(lián)系。中美大都會(huì )不聯(lián)系保險客戶(hù)，實(shí)際放任了傷害客戶(hù)利益的最終結果——保單失效�！�
保單失效，保險公司成最大受益者
按照保險合同的約定，保險合同效力中止滿(mǎn)兩年的雙方未達成復效協(xié)議的，合同效力終止。
保險合同都是由保險公司提供的格式合同，在廖先生的這份保險合同中，我們也發(fā)現了這樣的條款“保險合同效力中止后兩年內，如您申請恢復合同效力，應填寫(xiě)書(shū)面申請，并按我們的規定提供被保險人的健康告知書(shū)和我們認可的醫療機構出具的體檢報告書(shū)，或我們認為合理的必要的其他證明文件。經(jīng)我們審核，雙方達成復效協(xié)議的，自您補交所欠的全部保險費及利息的次日零時(shí)起，保險合同效力恢復�！�
通過(guò)這樣的條款，你可以看到，如果你的保險費沒(méi)有交，保險公司不催你，那么你面臨的就是唯一的后果，保單效力中止。如果在復效期的2年內還不通知你，你的結果同樣是唯一：保單失效。如果在復效期通知到了你，你的結果是2個(gè)：申請復效，公司審核后批準同意，或者不同意；不申請復效，則保單終止，只能拿到保險公司最初設計的按照你交保險的年度，每1000元十幾塊到59元不等的現金價(jià)值。也就是說(shuō)，如果一旦保單失效，廖先生過(guò)去交了2年多的保費，一萬(wàn)塊只能退500多元。
通過(guò)這樣的制度設計，很多投了保險的人，中途想退出就非常不劃算。你就能理解，保險公司為何在你投保前積極聯(lián)系，而投保后就怠于聯(lián)系，并且放任保單失效的后果發(fā)生了。
中美大都會(huì )否認了這種說(shuō)法。其北京客服有關(guān)負責人在與《法人》記者溝通時(shí)表示，他們最不愿意看到的就是保單失效。他們的服務(wù)是在不斷完善過(guò)程中，扣款失敗后沒(méi)有與廖先生進(jìn)行有效的溝通并不是故意放任保單失效。該負責人還強調，嚴格從法律來(lái)講，他們也沒(méi)有通知廖先生的義務(wù)。
著(zhù)名消費維權律師邱寶昌向《法人》記者表示，中美大都會(huì )在通知義務(wù)上存在瑕疵�？劭钍『�，保險公司負有通知義務(wù)，通知義務(wù)以何種方式進(jìn)行，應依合同約定，合同沒(méi)有對此作出約定，是對消費者權利的限制。通知能不能送達是保險公司的義務(wù)，不能發(fā)了短信和寄了平信就視為通知，通常理解，送達的效果應該是消費者表示“收到了，而且不愿意交了”。
中美大都會(huì )最讓人不解的事情是，2011年1月20日以后，廖先生與他們之間的這份合同復效期也過(guò)了，合同效力徹底終止。按理講中美大都會(huì )應該退還廖先生的現金價(jià)值以及應屬于他的分紅。但是中美大都會(huì )卻一直沉默。
“投保前一天恨不得給我來(lái)5、6個(gè)電話(huà)，把這款保險產(chǎn)品說(shuō)得多么多么好，可投保交錢(qián)以后，服務(wù)完全變了。這樣的情況不是我一個(gè)人存在，這屬于保險行業(yè)的潛規則。尤其是像中美大都會(huì )這樣做電話(huà)行銷(xiāo)的保險公司�！绷蜗壬嬖V本報記者，在他身邊也有很多朋友遇到過(guò)這樣的情況。
中美大都會(huì )的“霸王服務(wù)”
從2009年到2011年，中美大都會(huì )的營(yíng)銷(xiāo)人員不間斷地給廖先生電話(huà)推銷(xiāo)新產(chǎn)品，但是，從沒(méi)有一個(gè)電話(huà)是提醒保險合同效力中止，希望和廖先生協(xié)商處理合同復效的。在廖先生6月17日，意外獲悉自己的合同失效后，當即致電中美大都會(huì )北京分公司的總機85180966，想找相關(guān)客服部負責人時(shí)，接線(xiàn)人員態(tài)度蠻橫地表示，沒(méi)有實(shí)名，一概不能轉電話(huà)。無(wú)奈，廖先生除了給4008188168這樣一個(gè)全國客服熱線(xiàn)聯(lián)系外，沒(méi)有任何第二個(gè)渠道能和中美大都會(huì )人壽公司的相關(guān)負責人聯(lián)系。
廖先生還向記者反映了中美大都會(huì )另一“霸王服務(wù)”。中美大都會(huì )現在是由美國大都會(huì )保險集團和上海聯(lián)和投資公司投資設立的，最初進(jìn)入中國的中方投資者是首都機場(chǎng)集團。廖先生告訴記者，2007年，中美大都會(huì )的電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)人員告訴他保險到了一定金額能提供首都機場(chǎng)的VIP貴賓服務(wù)�！拔移綍r(shí)出差比較多，很看重這個(gè)服務(wù)�！庇谑�，2008年，廖先生又投了中美大都會(huì )的另一款保險產(chǎn)品，這樣保費達到了VIP金卡的標準。但是，2008年，中美大都會(huì )通知他，由于合作伙伴的原因，中美大都會(huì )的保險客戶(hù)不能享受首都機場(chǎng)的VIP服務(wù)，為了彌補，換了電話(huà)醫生服務(wù)。
“這屬于私自變更服務(wù)條款，嚴重地講，屬于欺詐消費者�！绷蜗壬硎�，很多保險客戶(hù)都很看重機場(chǎng)貴賓服務(wù)，中美大都會(huì )的保險營(yíng)銷(xiāo)人員以這個(gè)為噱頭，讓很多人購買(mǎi)保險，可中間又未經(jīng)和客戶(hù)協(xié)商許可，單方面變更服務(wù)條款。
截稿前，廖先生告訴記者，他將事情向媒體反映后，中美大都會(huì )一位自稱(chēng)客戶(hù)服務(wù)部負責人馬玲的女士致電聯(lián)系他，表示愿意協(xié)商解決，但至今尚無(wú)結果。