“購買(mǎi)銀行金卡送500萬(wàn)交通意外保險”，“刷卡買(mǎi)機票送100萬(wàn)航空保險”……形形色色的信用卡促銷(xiāo)信息，讓人心動(dòng)。
繼上周報道交通銀行網(wǎng)站銷(xiāo)售“刷得�！币馔獗ｋU產(chǎn)品被指為無(wú)保單、無(wú)保單號的“三無(wú)”產(chǎn)品后，記者調查中發(fā)現，“刷得�！钡膯�(wèn)題也出現在銀行信用卡免費贈送的一些保險產(chǎn)品上。目前銀行信用卡所謂贈送的保險也通常不提供保險單，由此引出一個(gè)疑問(wèn)：銀行是否真的及時(shí)給消費者買(mǎi)了保險呢？而一旦出險，沒(méi)有保單又怎樣理賠呢？記者就此進(jìn)行了調查。
信用卡贈送保險無(wú)保單
劉先生是某股份制銀行信用卡金卡客戶(hù)，該行承諾給他贈送500萬(wàn)的旅游交通意外保險，但他卻沒(méi)有收到銀行給他的保單。
記者以持卡人身份致電該銀行，該行客服人員稱(chēng)，只有銀行信用卡尊貴金卡客戶(hù)才會(huì )贈送這份500萬(wàn)的交通意外保險，這份保險不會(huì )給持卡人提供保單、保單號，只要客戶(hù)符合贈送條件銀行就會(huì )贈送，出了事情先找銀行，然后會(huì )有專(zhuān)人聯(lián)系，這個(gè)保險是由人保財險深圳分公司提供的。
記者調查發(fā)現，多數銀行信用卡中心都有贈送的保險，而這些保險大多數是沒(méi)有保單的。如中行南航明珠信用卡、廣東發(fā)展銀行的信用卡等所贈送的保險產(chǎn)品。
以廣東發(fā)展銀行的信用卡為例，該行白金信用卡贈送購物保障保險。記者以持卡人身份咨詢(xún)該行客服人員，該行客服人員稱(chēng)，這款保險是贈送的，銀行針對不同的信用卡持卡人有不同的保險贈送，而這份贈送的保險不會(huì )有相應的保單和保單號提供給持卡人�？头藛T稱(chēng)，發(fā)生事故要理賠的話(huà)，客戶(hù)可以拔打銀行客服電話(huà)。
贈送的是團險？
除銀行外，目前一些保險公司為招徠客戶(hù)也會(huì )贈送保險。同是免費贈送，那么保險公司贈送的保險又怎樣呢？
家住北京雙井的黃先生，最近幾天接到中英人壽贈送保險的電話(huà)，6月27日中英人壽給他發(fā)短信，告訴他贈送的保險從6月27日24時(shí)起生效，同時(shí)還發(fā)給他一個(gè)98166023的查詢(xún)碼，他去中英人壽網(wǎng)站查詢(xún)之后，保單號、保險憑證等都可以在該公司網(wǎng)站上打印。
同樣是免費的保險，為何消費者會(huì )面臨不同的待遇呢？某大型險企北京分公司曾與銀行合作，推出過(guò)一款意外險，也沒(méi)有保單和保單號給消費者。該險企相關(guān)人士解釋稱(chēng)，這種操作模式屬于團體保險的一種，“銀行作為投保人，保險公司將銀行的客戶(hù)視為一個(gè)整體，進(jìn)行承保，這是團體保險一般的操作方式�！巴侗：�，保險公司會(huì )給銀行提供一張團體保單，投保人是銀行，所以不會(huì )給消費者保單，但如果消費者出了事情要理賠的話(huà)，是可以得到理賠的�！�
無(wú)保單產(chǎn)品存隱患
某險企北京分公司從事合規管理的潘先生認為，銀行贈送的保險最好是向受贈人提供保單或者相關(guān)的電子憑證，因為銀行在收到客戶(hù)信息之后將其提交給保險公司有一個(gè)過(guò)程，如果客戶(hù)在期間出險的話(huà)，就容易引發(fā)糾紛。
口碑理財網(wǎng)主編高巍認為，在2009年1月21日，保監會(huì )下發(fā)了《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營(yíng)短期意外傷害保險的通知》，禁止“無(wú)投保人及被保險人姓名和證件號碼，銷(xiāo)售時(shí)未電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統的經(jīng)營(yíng)方式”。由此可以看出，銀行或保險公司的做法違反了監管要求。他認為，若持卡人出險，如果保險公司或發(fā)卡銀行出現道德風(fēng)險，則持卡人可能會(huì )因為拿不出相應的保險憑證或保單號，而被保險公司拒賠。由銀行代辦向持卡人贈送保險手續及理賠的這一業(yè)務(wù)流程表明，“保單信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入保險公司核心業(yè)務(wù)系統”，當保險公司和銀行之間出現職責不清的扯皮情況，也會(huì )損害持卡人的利益。
中保協(xié)一位不愿意具名的法律研究人士認為，銀行贈送給客戶(hù)的保險，其本質(zhì)是保險產(chǎn)品，那么投保人、被保險人和受益人就應該明確，保險服務(wù)的明確需要保險條款來(lái)注明。他認為，銀行贈送的保險要達到二點(diǎn)要求，第一是給消費者保單及保單號和保險條款，第二是消費者的個(gè)人信息應該進(jìn)入所提供這項保險服務(wù)的保險公司的信息系統，方便消費者查詢(xún)。