2011年5月30日，天津商人王維(化名)第一次來(lái)到哈爾濱市阿城區。他沒(méi)有料到，就在他到達阿城“金融街”上的金京大廈那一刻起，一張網(wǎng)就已為他逐漸收緊。
據王維后來(lái)的講述，幾天時(shí)間內，以“談生意”為名電話(huà)邀請他來(lái)阿城的一伙人熟練地通過(guò)一套操作嚴密的流程，偽造了他的身份證，利用中國郵政儲蓄銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)郵儲銀行)聯(lián)網(wǎng)核查系統的漏洞，騙走其40萬(wàn)元。
40萬(wàn)元貨款被騙
王維稱(chēng)，他在天津接到一個(gè)來(lái)自哈爾濱阿城的電話(huà)，打電話(huà)的人自稱(chēng)姓楊，并稱(chēng)有一批鋼材急于出手，質(zhì)量和價(jià)格聽(tīng)起來(lái)都很有誘惑力，而王維正是做鋼材生意的。
王維于是動(dòng)身去哈爾濱阿城。5月30日上午，兩人在金京大廈碰面，他尚未辦入住手續就直接去工地看了鋼材，中午回到金京大廈后，楊先生以幫忙開(kāi)房為由向王維索要身份證。40分鐘后，楊將身份證還給了王維，并以與郵儲銀行是合作單位為由要求王維盡快辦理一張郵儲銀行的存折，以便第二天就可以付款、裝貨。
王維認為既然對方執意要求從郵儲銀行走賬，不過(guò)就是多辦一張存折而已，于是就跟著(zhù)楊先生去了金京大廈附近的郵儲銀行延川南路支行辦理存折。
當王維將自己的身份證和開(kāi)戶(hù)申請書(shū)遞向柜臺里的時(shí)候，楊搶著(zhù)付了100塊錢(qián)作為開(kāi)戶(hù)交易金額。
柜臺員將存折和身份證等證件遞出來(lái)時(shí)，楊又先接了過(guò)來(lái)，再遞給王維。當天下午王維就讓愛(ài)人給新開(kāi)的郵儲銀行存折打進(jìn)了40萬(wàn)元現金。但第二天下雨，楊表示雨天裝貨不便，約好第三天上午7點(diǎn)一起去工地，并專(zhuān)門(mén)安排一個(gè)人陪了王維一天。
第三天早晨七點(diǎn)，王維撥了楊的電話(huà)，不通，再撥，還不通。他有些緊張，下樓去銀行查了存折，上面顯示余額僅有100元。
40萬(wàn)不翼而飛！但存折一直在自己手上，錢(qián)為何會(huì )被取走呢？王維始終想不明白。他迅速撥通了當地警方的電話(huà)。
警方介入后，王維才從郵儲銀行哈爾濱阿城支行得知，他手上的存折并非在延川南路支行辦理，而是在延川支行辦理的。
原來(lái)在5月30日上午，那位楊先生在辦理開(kāi)房的短短40分鐘時(shí)間內，用王維的身份證信息和自己的照片偽造了一張身份證，并用這張身份證在郵儲銀行延川支行辦了一張存折并開(kāi)通了網(wǎng)銀，而且開(kāi)戶(hù)交易金額與后來(lái)王維開(kāi)戶(hù)時(shí)他給代付的金額一樣都是100元。王維在延川南路支行辦理的存折在柜臺遞出時(shí)便被對方調包，但在這過(guò)程中王維絲毫沒(méi)有發(fā)覺(jué)。所以，王維給家人報的存折號是對方辦的那張存折號，家人實(shí)際上將錢(qián)匯進(jìn)了對方辦的存折，雖然這份存折一直都在王維手上，但楊先生這伙人在5月31日(下雨那天)上午8時(shí)許開(kāi)始用網(wǎng)銀分17次將40萬(wàn)元現金全部取走，折里只留下100元。
開(kāi)戶(hù)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)看不到照片
騙子為什么能用假身份證開(kāi)戶(hù)成功呢？
據記者了解，郵儲銀行在辦理開(kāi)戶(hù)時(shí)可能缺失了將真人與聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)系統中原公安錄入身份證照片相核對這一重要環(huán)節。
記者在哈爾濱市區辦理了光大、工行、農行、郵儲等銀行的存折，并請柜臺工作人員現場(chǎng)為記者展示聯(lián)網(wǎng)核查的結果。結果顯示，除郵儲銀行外，其他銀行的聯(lián)網(wǎng)核查分別顯示照片、原錄入姓名、原錄入身份證號碼和簽發(fā)機關(guān)，核對結果為，“號碼與姓名一致，且照片存在�！�
記者一位朋友在上述楊先生用偽造身份證開(kāi)戶(hù)的郵儲銀行延川支行辦理了開(kāi)戶(hù)，柜臺電子終端雖然也顯示“公民身份號碼與姓名一致，且存在照片”，但柜臺顯示器上并不顯示照片。記者在哈爾濱市其他郵儲銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)時(shí)也是一樣的結果。
記者向柜臺工作人員詢(xún)問(wèn)，是否在郵儲銀行的后臺可以看到照片？對方表示，看不到，但照片肯定存在，否則將顯示“公民身份號碼與姓名匹配，且不存在照片”或“公民身份號碼與姓名不匹配”。
為了核實(shí)郵儲銀行在其他地區聯(lián)網(wǎng)核查情況，記者托朋友在天津的一家郵儲網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)也是未顯示照片。
記者又到北京市一家郵儲銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存折，柜臺工作人員說(shuō)，柜臺看不到照片，但后臺可以看到，只是柜員辦理業(yè)務(wù)時(shí)都很忙，如果辦折人所持身份證照片和其相貌相符時(shí)，一般不會(huì )去后臺核實(shí)照片。
郵儲銀行北京網(wǎng)點(diǎn)的情況和哈爾濱網(wǎng)點(diǎn)相同的是，工作人員在柜臺辦理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查時(shí)都看不到公安系統存儲的客戶(hù)身份證照片，不同的是一個(gè)說(shuō)后臺有但沒(méi)時(shí)間去看，一個(gè)是說(shuō)后臺也不顯示照片。但不管后臺是否顯示照片，對于前臺的柜臺員辦理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響是一樣的。
郵儲銀行哈爾濱阿城支行法務(wù)人員和柜臺工作人員表示，全國的郵儲銀行系統是一樣的。
有制度未執行
郵儲銀行哈爾濱阿城支行的法務(wù)人員稱(chēng)，“我們的柜員天天辦業(yè)務(wù)，如果申請辦折人(所持)身份證照片和本人有明顯相貌差距，我們一眼就能看出來(lái)。在此案中，辦折人姓名和身份證上的顯示一致，(其所持)身份證照片和本人體態(tài)特征相符，而且(其所持)身份證照片上的人和營(yíng)業(yè)廳錄像錄下的辦卡人一致，所以在業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，我們不存在失誤。并且經(jīng)過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查也無(wú)誤，郵儲銀行已經(jīng)盡到了核查義務(wù)�！�
但從監管層和郵儲銀行一系列規定看，開(kāi)戶(hù)不僅需要核實(shí)開(kāi)戶(hù)人本人與其所持身份證照片一致，還要核實(shí)開(kāi)戶(hù)人本人及所持身份證照片與聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)中公安系統原錄入身份證照片是否一致。
《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規定》(國務(wù)院令第285號)要求從2000年4月1日起，“在金融機構開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)的，金融機構應當要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼�！�
為了準確核實(shí)身份，2007年6月底，人民銀行會(huì )同公安部建成運行了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統，當年發(fā)布的《中國人民銀行、公安部關(guān)于切實(shí)做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》稱(chēng)，“建設運行聯(lián)網(wǎng)核查系統、推廣應用聯(lián)網(wǎng)核查是人民銀行和公安部推動(dòng)落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制的一項重要舉措。有利于減少因賬戶(hù)假名或匿名造成的經(jīng)濟糾紛，遏制金融欺詐�！�
《中國郵政儲蓄銀行儲蓄業(yè)務(wù)制度》第六十七條明確規定，“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息時(shí)，郵政儲蓄機構通過(guò)登錄中國人民銀行信息轉接系統，訪(fǎng)問(wèn)公安部全國公民身份信息系統，對客戶(hù)提供的個(gè)人居民身份證所記載的姓名、公民身份證號碼、照片以及簽發(fā)機關(guān)的真實(shí)性進(jìn)行核查�！�
黑龍江朗信律師事務(wù)所律師劉玲玲表示，雖然當地郵儲銀行的法務(wù)人員堅稱(chēng)銀行在本案中不存在過(guò)錯，還表示營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員的操作流程也無(wú)錯誤，但銀行聯(lián)網(wǎng)核查流于形式，未做到真正的“金融實(shí)名制”，致使受害人資金在銀行受到損失。不法分子顯然對郵儲銀行的系統很熟悉，正是利用聯(lián)網(wǎng)核查系統漏洞，偽造他人身份證件到該行開(kāi)立賬戶(hù)。不法分子盜用他人的身份信息，換上自己的照片，大搖大擺地去銀行開(kāi)戶(hù)，而銀行的電腦核查終端卻只得出“姓名與身份證號碼一致，且存在照片”的反饋信息，從而做出錯誤的核查判斷結論。
大成律師事務(wù)所高級合伙人、北京市律師協(xié)會(huì )金融衍生品委員會(huì )秘書(shū)長(cháng)谷樹(shù)元律師認為，在本案中不法分子騙取銀行客戶(hù)40萬(wàn)的情況比較極端，如果銀行能通過(guò)包括但不限于核對照片的方式進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，或將能識別不法分子與公安部系統存儲的照片不同，從而避免類(lèi)似事件的發(fā)生。
據“中國人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)金融機構聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理規定(試行)》和《聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統操作規程(試行)》的通知(銀辦發(fā)[2007]126號)”規定：銀行機構應將聯(lián)網(wǎng)核查作為驗證居民身份證信息真實(shí)性的主要方式。銀行機構未按照
《業(yè)務(wù)處理規定》和《操作規程》的要求進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，造成不法分子開(kāi)立假名銀行賬戶(hù)或以虛假居民身份證件辦理按照法律、法規或部門(mén)規章規定應核對相關(guān)個(gè)人的居民身份證件的支付結算業(yè)務(wù)的，人民銀行將依法從重進(jìn)行處罰。