“您好，請問(wèn)有什么可以幫您？”交通銀行的客服代表熱情地問(wèn)道。
“我想咨詢(xún)一下，單位讓我們辦工資卡，這個(gè)如何收費？”記者在電話(huà)里問(wèn)。
“是這樣的，要收5元的工本費，此外必須有單位證明，否則會(huì )有一年10元的年費�！�
“好的，謝謝�！�
打完這個(gè)電話(huà)，記者還是一頭霧水。自今年7月1日起，銀行業(yè)金融機構被要求取消了34項收費，其中一項就包括“本行個(gè)人儲蓄賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)手續費和
銷(xiāo)戶(hù)手續費”。盡管銀行對于開(kāi)一張存折都采取了免費服務(wù)，可是要想與存折一起辦張新卡就要收費了。而一般來(lái)說(shuō)，大多數人都會(huì )選擇開(kāi)一張存折的同時(shí)也開(kāi)一張
卡。如果銀行將“個(gè)人儲蓄賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)手續費”定義為存折的零費用的話(huà)，那么新卡就還是會(huì )理直氣壯地收取相應的工本費。
一家國有銀行的工作人員告訴記者，銀行給客戶(hù)提供銀行卡，就應該收取工本費，這無(wú)可厚非。但是記者不明白的是，為什么同樣是借記卡，有的銀行卻可以提供免費的卡并且完全不收取年費、小額管理費等費用？難道各家銀行不能夠有一個(gè)統一標準？
鉆文字的空子
8月2日，國家發(fā)改委披露銀行違規收費調查結果，針對工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等六家銀行和兩家農村信用社存在的違規收取人民幣
個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費的行為進(jìn)行了批評和處罰通知。同時(shí)，通知還指出，郵政儲蓄銀行、興業(yè)銀行等三家銀行總行擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費時(shí)間，也
將一并依法處理。
但是，細看這次銀行業(yè)“部分免費”風(fēng)波，前前后后，監管層并非沒(méi)有給足銀行時(shí)間。早在今年3月，銀監會(huì )、中國人民銀行、國家發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于銀
行業(yè)金融機構免除部分服務(wù)收費的通知》(下稱(chēng)《通知》)，要求銀行業(yè)金融機構從今年7月1日起取消11類(lèi)34項服務(wù)收費，其中包括密碼修改手續費和密碼重
置手續費。
但目前看，銀行并未予以足夠重視。在預熱4個(gè)多月，正式執行一個(gè)月后，還是被迫走到不得不強制查處的局面。
在解釋公告中，大多銀行大訴“苦衷”，表示違規收費的原因是對政策解讀失誤，稱(chēng)注意到了《通知》中的密碼修改費和密碼重置費，但是，由于密碼掛
失費沒(méi)有被明確提及，所以沒(méi)有進(jìn)行免除。但是，為何在領(lǐng)會(huì )《通知》精神時(shí)要往這個(gè)方向理解，而不是在收取費用的時(shí)候琢磨一下收取密碼掛失費是否違背《通知》規定，是否合適呢？銀行會(huì )不會(huì )這么笨？
顯然，銀行是鉆了表面文字的空子，我收取的是密碼掛失費，并沒(méi)有收取密碼重置費��！不能說(shuō)我不對吧！誠然，在業(yè)內看來(lái)，重置密碼有其風(fēng)險成本，流程繁瑣也是為了明確責任。只是，在責任的每一步，銀行都沒(méi)有忘記收費。
又如，建設銀行8月5日發(fā)布的《關(guān)于退還客戶(hù)密碼掛失手續費的公告》中稱(chēng)，“對因使用現金繳費或已銷(xiāo)戶(hù)而無(wú)法退回原賬戶(hù)的，請客戶(hù)憑身份證件或
7月1日至7月5日期間的密碼掛失收費憑證到原掛失網(wǎng)點(diǎn)辦理退費手續”。但是，退款環(huán)節如此繁瑣，會(huì )不會(huì )有客戶(hù)就不去索取這筆費用呢？
難以消除的理直氣壯
除了在規定的舊項目上打擦邊球。部分銀行又在別的收費上動(dòng)起了新腦筋。興業(yè)銀行官網(wǎng)近日發(fā)布通知稱(chēng)，將于2011年7月1日起，對開(kāi)戶(hù)滿(mǎn)3個(gè)
月，且3個(gè)月內日均余額小于300元(含)的人民幣個(gè)人活期存款賬戶(hù)，每季收取3元/戶(hù)的賬戶(hù)管理費。3個(gè)月內日均余額大于300元或開(kāi)戶(hù)未滿(mǎn)3個(gè)月的賬
戶(hù)暫不收費。
再比如，6月1日，光大銀行公布，從6月起對開(kāi)通“個(gè)人短信通”服務(wù)的借記卡賬戶(hù)按3元/月的標準收取服務(wù)費。在此之后，僅有招行、交行、華夏、平安在短信提醒業(yè)務(wù)方面是免費的。
此外，2010年以來(lái)，信貸收緊使商業(yè)銀行傳統的存貸利差收益縮水，中間業(yè)務(wù)收入成為各家銀行看重的盈利增長(cháng)點(diǎn)。銀行開(kāi)始大刀闊斧地加收或調整
服務(wù)項目手續費，零鈔清點(diǎn)費、跨行取現手續費、密碼重置費、短信通知費、小額賬戶(hù)管理費、打印對賬單費等。據公開(kāi)資料顯示，僅2010年半年時(shí)間，銀行的
收費項目就增加了30多項。
對此，商業(yè)銀行則有自己的說(shuō)法，“客戶(hù)所享受的服務(wù)也在不斷增加，多數服務(wù)是需要人力物力支持的，所以增加費用在所難免”。在收費問(wèn)題上，銀行
業(yè)似乎一直理直氣壯，銀行業(yè)協(xié)會(huì )也甚至聲稱(chēng)：合規合理的收費應多多益善。然而，如何界定“合規合理”？而怎樣才是“質(zhì)價(jià)相符”的服務(wù)項目也始終沒(méi)有清晰的
定義。
一位不愿透露姓名的某國有銀行工作人員告訴記者，作為員工來(lái)講，他們認為銀行是否亂收費不好界定，按說(shuō)銀行提供給你服務(wù)，就應該收費，即便這項
服務(wù)毫無(wú)物質(zhì)成本，也有柜臺人員的人力成本擺在那里。此外，對于銀行對公業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，某些收費是考慮到銀行的綜合收益率�！叭绻皇杖〈隧椯M用，那可能我們
貸給企業(yè)款項的利率就會(huì )高，反正最終銀行要拿到的那部分利潤是固定的�！�
專(zhuān)家稱(chēng)銀行收費須有法可依
如今，針對已經(jīng)發(fā)生的違規收費行為，國家發(fā)改委和銀監會(huì )的處理主要在于兩點(diǎn)：一是責令退還收費，二是給予行政處罰。這樣的違規成本，對商業(yè)銀行
的約束十分有限。首先，退還本不該收取的費用，對違規的銀行不構成任何利益影響。其次，兩部門(mén)都沒(méi)有具體透露相關(guān)行政處罰的金額，就銀行的資金實(shí)力而言，
這樣的處罰也顯然不致傷筋動(dòng)骨。再次，違規收費的曝光不會(huì )對相關(guān)銀行構成信譽(yù)損害。由于商業(yè)銀行的特殊地位及服務(wù)壟斷性，亂收費事件被曝光后，相關(guān)銀行甚
至難以感受到信譽(yù)受損導致的經(jīng)營(yíng)壓力。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )相關(guān)負責人前不久表示，正在醞釀年內推出關(guān)于引導提高信息透明度的相關(guān)規范。對此，金融消費者希望其做法不要“雷聲大、雨點(diǎn)
小”。國家發(fā)改委去年7月就已透露起草新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，到目前仍沒(méi)有兌現當初所稱(chēng)的“盡快出臺”，讓深受銀行服務(wù)收費困擾的消費者感到
不解。當務(wù)之急是出臺一項體現較強保護消費者權益力度的《管理辦法》，這比銀行業(yè)協(xié)會(huì )醞釀中的規范更為重要。
此外，有專(zhuān)家稱(chēng)，收費是銀行與儲戶(hù)之間的利益分配與調整，不合理收費實(shí)際上是銀行在向消費者轉嫁成本。很多銀行在推廣新業(yè)務(wù)的過(guò)程中，存在信息
不透明，收費不合理等問(wèn)題。業(yè)內人士表示，銀行向客戶(hù)履行告知義務(wù)的積極性遠遠低于其推廣新業(yè)務(wù)的熱情，隨著(zhù)網(wǎng)上銀行、手機銀行以及各項增值服務(wù)的不斷推
出，銀行的中間業(yè)務(wù)收入爆發(fā)式增長(cháng)，但消費者需要有一本“明白賬”，可銀行在收費方面卻始終是“霧里看花”。