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應該理性看待銀行中間業(yè)務(wù)收入猛增和服務(wù)收費
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2011-08-31 作者：卓尚進(jìn) 來(lái)源：金融時(shí)報
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至8月底之前，工農中建交5家國有控股上市銀行均披露2011年上半年業(yè)績(jì)報告。對其報告進(jìn)行綜合分析表明，這5家大行上半年共計實(shí)現凈利潤3619億元，其中手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計1836.25億元，占到其凈利潤總額的50.7%，即相當于凈利潤的“半壁江山”。
對于今年上半年這項數據出人意料的大幅攀升，引發(fā)了一些媒體及公眾這樣或那樣的解讀，諸如上市銀行的盈利呈現“暴利”情況，銀行在獲得高額利潤的同時(shí)還存在服務(wù)亂收費或服務(wù)質(zhì)量沒(méi)有同步跟上的現象等。
對于上半年中資上市銀行中間業(yè)務(wù)收入的快速增長(cháng)和服務(wù)收費異議，我們應當進(jìn)行客觀(guān)的、實(shí)事求是地分析，并一分為二地看待其存在問(wèn)題的原由。
一方面，5家大行中間業(yè)務(wù)收入快速增長(cháng)，是銀行經(jīng)營(yíng)轉型加快，加強和改善金融服務(wù)的結果，這一直是金融監管部門(mén)的政策導向或要求，也是銀行股改上市以來(lái)努力達到的目標，更是社會(huì )各方包括廣大公眾的殷切期待。
上半年報告表明，工行共實(shí)現手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入538億元，同比增長(cháng)45.8%，對營(yíng)業(yè)收入的貢獻進(jìn)一步上升至23.27%，較2010年全年提高4.14個(gè)百分點(diǎn)。農行上半年實(shí)現手續費及傭金凈收入371.36億元，同比增幅達65.4%，占營(yíng)業(yè)收入比重突破20%。中行上半年實(shí)現手續費及傭金凈收入349.74億元，同比增長(cháng)23.56%，占營(yíng)業(yè)收入的21.07%。建行上半年實(shí)現手續費及傭金凈收入476.71億元，較上年同期增長(cháng)41.70%，在經(jīng)營(yíng)收入中占比較上年同期提高2.29個(gè)百分點(diǎn)至24.17%。交行上半年實(shí)現手續費及傭金凈收入100.44億元，同比增長(cháng)40.97%，手續費及傭金凈收入占比達到16.15%，同比提高1.77個(gè)百分點(diǎn)。
總體來(lái)看，5家大行上半年的手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計1836.25億元，相當于其凈利潤總額的“半壁江山”。今年上半年5家大行的手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入相比去年同期平均增長(cháng)速度為35%，占營(yíng)業(yè)收入的比重平均為20.9%。由此可見(jiàn)，至今年上半年，5家大型銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、向市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)轉型正在加快，向各類(lèi)企業(yè)、社會(huì )各單位及社會(huì )大眾提供的金融服務(wù)正在改善。
從手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入的構成來(lái)看，上半年，工行結算、清算及現金管理收入135.82億元，同比增長(cháng)42.3%；投資銀行收入131.55億元，同比增長(cháng)51.8%；對公理財收入43.94億元，同比增長(cháng)27.9%；資產(chǎn)托管收入30.07億元，同比增長(cháng)100.6%；擔保及承諾收入29.25億元，同比增長(cháng)92.7%。這5項與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為370.63億元，占到該行手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的69%。
上半年，工行個(gè)人理財及私人銀行收入105.52億元，銀行卡收入80.58億元，這兩項與普通百姓相關(guān)（私人銀行產(chǎn)品只對高端客戶(hù)）的中間業(yè)務(wù)收入為186.1億元，占到該行手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的34.6%。
上半年，農行顧問(wèn)和咨詢(xún)費127.36億元，同比增長(cháng)134.8%；結算與清算手續費96.2億元，同比增長(cháng)36%；承諾手續費14.24億元，同比增長(cháng)106.7%；電子銀行業(yè)務(wù)收入19.32億元，同比增長(cháng)81.7%；托管及其他受托傭金5.41億元，同比增長(cháng)34.9%。這5項與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為262.53億元，占到該行手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的70.7%。
上半年，農行銀行卡業(yè)務(wù)手續費45.54億元，同比增長(cháng)58.1%；代理業(yè)務(wù)手續費70.59億元，同比增長(cháng)26.2%。這兩大項與普通百姓相關(guān)（代理業(yè)務(wù)中還有代銷(xiāo)基金、保險等）的中間業(yè)務(wù)收入為116.07億元，占到該行手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的31.3%。
上半年，中行信用承諾手續費及傭金78億元，同比增長(cháng)31.9%；結算與清算手續費65億元，同比增長(cháng)39.6%；顧問(wèn)和咨詢(xún)費39億元，同比增長(cháng)27%。僅這3項與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為182億元，占到該行手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的52.04%。而與個(gè)人相關(guān)的代理業(yè)務(wù)手續費為71億元，占該行手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的20.3%。
上半年，建行顧問(wèn)和咨詢(xún)費103.9億元，同比增長(cháng)44.47%；結算與清算手續費71.57億元，同比增長(cháng)43.35%；電子銀行業(yè)務(wù)收入21.34億元，同比增長(cháng)56.34%；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金45.31億元，同比增長(cháng)21.4%；擔保手續費14.68億元，同比增長(cháng)49.04%；信用承諾手續費12.8億元，同比增長(cháng)50.59%。這6項與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為269.96億元，占到該行手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的56.55%。
上半年，建行銀行卡業(yè)務(wù)手續費79.29億元，同比增長(cháng)41.73%；理財產(chǎn)品收入36.62億元，同比增長(cháng)40.58%。這兩大項與普通百姓相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入為115.91億元，占到該行手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的24.3%。
上半年，交行投資銀行業(yè)務(wù)收入31.19億元，同比增長(cháng)74.9%；支付結算與代理手續費20.62億元，同比增長(cháng)26.27%；擔保及承諾業(yè)務(wù)手續費收入8.2億元，同比增長(cháng)33.12%；托管業(yè)務(wù)傭金3.98億元，同比增長(cháng)18.45%；基金銷(xiāo)售手續費2.86億元，同比減少11.46%；基金管理費3.02億元，同比減少21.76%。這6項與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)的手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總計為69.87億元，占到該行手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的69.56%。
上半年，交行銀行卡業(yè)務(wù)手續費31.11億元，同比增長(cháng)32.33%，占到該行手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的30.97%。
上述數據充分表明，上半年，5家大行與個(gè)人沒(méi)有直接關(guān)系的手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入均占到各自手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的絕大多數，而面向百姓個(gè)人服務(wù)收費項目的手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入只占各自手續費及傭金業(yè)務(wù)凈收入總額的少部分比例。進(jìn)一步說(shuō)，5家大行營(yíng)業(yè)收入和利潤的快速增長(cháng)，并不是銀行向廣大百姓個(gè)人的亂收費或高收費，僅靠向百姓個(gè)人提供服務(wù)收取手續費及傭金是無(wú)法取得目前這樣規模和增速的收入及利潤佳績(jì)的。
另一方面，在銀行利潤和中間業(yè)務(wù)收入快速增長(cháng)的同時(shí)，銀行尤其要關(guān)注將向廣大個(gè)人客戶(hù)或百姓提供的金融服務(wù)要不斷地加強和完善，盡量做到“三公”和誠信至上，經(jīng)得起公眾、媒體和監管部門(mén)的監督與檢驗。
目前銀行在不斷加強和改善向各類(lèi)市場(chǎng)主體、單位及個(gè)人提供披露不夠充分，一些客戶(hù)經(jīng)理在推銷(xiāo)銀行理財產(chǎn)品時(shí)有誤導行為，一些理財產(chǎn)品收益率與宣傳時(shí)承諾的收益率有太大的差別，銀行卡銷(xiāo)售和交易過(guò)程中有損害持卡人利益的行為等。
以國有大型銀行為代表的中國上市銀行集體，在中間業(yè)務(wù)收入和凈利潤快速增長(cháng)的同時(shí)，要盡更多的力量承擔和履行銀行的社會(huì )責任，讓一部利于民眾，不斷加強和改善金融服務(wù)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。力爭將商業(yè)銀行的金融服務(wù)、公信力、社會(huì )認可度、社會(huì )責任感與利潤增長(cháng)速度相適應，保持動(dòng)態(tài)的和諧平衡。
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