風(fēng)險 七大問(wèn)題和風(fēng)險
實(shí)際上，民間借貸的風(fēng)險不言而喻。
目前國家相關(guān)部門(mén)對民間借貸利率的規定是，不超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。最近一次加息后，銀行一年期貸款利率為年息6.31%，其4倍就是年息25.24%，分攤到12個(gè)月，月息2.1%，即民間借貸公司的放款利率不應超過(guò)月息2.1%。
目前多數正規的小額貸款公司、金融中介機構盡量將放款利率控制在月息2.1%以下，但借款人還須額外支付手續費、評估費等，總體算下來(lái)，月息3%至4%算正常。
“在信貸緊縮、樓市調控背景下，民間資金缺乏投資渠道，同時(shí)，中小制造類(lèi)企業(yè)、房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大，民間借貸空間迅速擴大；甚至有銀行資金也充當了民間拆借的‘二傳手’�！笔∶駹I(yíng)經(jīng)濟研究會(huì )常務(wù)副會(huì )長(cháng)張立功說(shuō)，“現在，不管是個(gè)人還是擔保公司，月息都遠遠超過(guò)3%，這么高的利息，一旦發(fā)生糾紛的話(huà)，司法機關(guān)是不會(huì )支持債權人的，將來(lái)會(huì )引發(fā)很多社會(huì )問(wèn)題�！�
“民間資金熱衷高利貸反映出當前貸款結構不合理，中小企業(yè)融資困境，房地產(chǎn)行業(yè)死守掙扎和礦業(yè)追逐暴利。一旦經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，房?jì)r(jià)、大宗商品價(jià)格下跌，民間高利貸極有可能爆發(fā)巨大風(fēng)險�！�
河南財經(jīng)政法大學(xué)教授李鴻昌說(shuō)。
顯然，國家管理層面也已經(jīng)意識到了這個(gè)問(wèn)題的嚴重性。
日前，銀監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》指出，人人貸中介服務(wù)存在七大問(wèn)題和風(fēng)險，包括：民間資金可能通過(guò)人人貸中介公司流入房地產(chǎn)及“兩高一�！钡认拗菩孕袠I(yè)；人人貸中介機構可能演變?yōu)榉欠Y等。
爆發(fā) 溫州企業(yè)老板出逃
實(shí)際上，民間借貸危機已經(jīng)在溫州等地爆發(fā)。
中秋前后，溫州一批有信譽(yù)的甚至是龍頭企業(yè)，陷入了“倒閉潮”。21日晚，網(wǎng)友在微博上發(fā)帖稱(chēng)，浙江信泰集團董事長(cháng)胡福林“跑路”，欠款可能高達20多億，目前供貨商還在公司門(mén)口討要貨款。而他的“跑路”引發(fā)了一系列連環(huán)危機，目前整個(gè)溫州眼鏡行業(yè)哀鴻遍野，部分互保企業(yè)面臨倒閉境地，如果危機進(jìn)一步加重，溫州眼鏡行業(yè)將面臨倒閉潮。
胡福林只是最近的“跑路老板”之一，根據不完全數據顯示，從中秋節開(kāi)始，這幕逃跑大潮已經(jīng)拉開(kāi)：溫州龍灣新耐寶鞋業(yè)老板“跑路”，溫州唐風(fēng)制鞋老板黃伯鶴“跑路”，溫州金竹工業(yè)區星際鞋業(yè)老板“跑路”……
浙江在線(xiàn)報道，據政府有關(guān)負責人透露，僅22日一天，溫州就有9個(gè)老板“跑路”。
據悉，這些老板都陷入了資金鏈斷裂的“絕境”：還不起貸款，其中不乏高額利息的民間借貸，才不得不紛紛“跑路”。
專(zhuān)家表示，銀監會(huì )發(fā)布風(fēng)險提示的主要目的是防范銀行業(yè)風(fēng)險：發(fā)生借貸的資金肯定有相當一部分是來(lái)自于銀行的。不過(guò)，也有專(zhuān)家指出，銀監會(huì )只是立足于防止民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延，但對于人人貸中的非法行為主體，銀監會(huì )并沒(méi)有給出明確的處理辦法。
業(yè)內人士呼吁，有關(guān)部門(mén)應盡早加強相關(guān)立法和治理，改變民間借貸市場(chǎng)的監管缺位現狀。
銀行“搶錢(qián)”搶不過(guò)民間借貸
近日，有消息稱(chēng)，9月份前半個(gè)月，四大國有商業(yè)銀行的存款比8月末減少了大約4200億元，出現了罕見(jiàn)的天量負增長(cháng)。有分析人士認為，目前愈演愈烈的民間融資，可能成為儲蓄分流的主要領(lǐng)域。
記者走訪(fǎng)鄭州市場(chǎng)，發(fā)現民間借貸漸漸成了居民新的“投資渠道”，為了獲取高利率，不少人把存款，或者從銀行套出的貸款，借給個(gè)人、公司或擔保公司。
銀行：存款悄悄流失
王先生是鄭州某國有大型商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理。今年下半年開(kāi)始，王經(jīng)理發(fā)現，銀行存款幾乎每天都在減少，不少存款還沒(méi)有到期就被提前支取走了。
“存款任務(wù)拉不夠，頂多是工資少一點(diǎn)，關(guān)鍵是季度末央行會(huì )考核我們的存款余額，而且今年是首次考核時(shí)間變長(cháng)。如果存貸比達不到一定比例，明年發(fā)放給我們的貸款指標就會(huì )減少�！蓖踅�(jīng)理說(shuō)，以前考核都是在月末和季末進(jìn)行，銀行會(huì )臨時(shí)拉些存款應付，“30日當天存進(jìn)，次月1日就可以取走了，大家都是這么做的”。
但這次，央行動(dòng)了真格。央行日前發(fā)出通知要求，各銀行要保持存貸比平穩，且9月30日存款余額與10月8日的存款余額不能相差超過(guò)5‰。
“各家銀行都愁死了�！彼嘈χ�(zhù)說(shuō)，“原先銀行通過(guò)高息拉7天期、甚至1天期存款以熬過(guò)季末的手段，已經(jīng)行不通了，大家都在想門(mén)路�！�
鄭州另一家商業(yè)銀行中小企業(yè)處負責人夏經(jīng)理介紹，他們行的人都在行動(dòng)，聯(lián)系親戚、朋友、公司、個(gè)人、擔保公司等拉存款，“期限較長(cháng)，一般公司都不愿意這樣做了”。
央行為何痛下殺手遏止銀行攬儲大戰？河南財經(jīng)政法大學(xué)教授李鴻昌教授表示，民間高息借貸發(fā)生了不少問(wèn)題，國家已經(jīng)高度重視，央行此時(shí)出手遏止銀行攬儲大戰，可能是整頓金融市場(chǎng)秩序的第一步。
王經(jīng)理也表示，他們的不少大客戶(hù)把錢(qián)用作了民間借貸，一般是借給熟人，風(fēng)險低、收益高，或者借給一些房產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司，時(shí)間短，利率高。
李鴻昌分析，目前愈演愈烈的民間融資甚至高利貸市場(chǎng)，可能成為儲蓄分流的主要領(lǐng)域。
居民：放貸掙錢(qián)真輕松
在鄭州市科技市場(chǎng)上班的劉女士就是民間借貸大軍中的一員。今年6月，她賣(mài)了一套正在出租的三居室老房子。拿到60萬(wàn)元房款后，通過(guò)朋友介紹，將錢(qián)投給擔保公司，擔保公司開(kāi)出一年25%的利率�！拔宜氵^(guò)賬，如果房子繼續出租的話(huà)，一年的租金也不過(guò)2萬(wàn)元�，F在，將這些錢(qián)拿去放貸，一年就能拿到15萬(wàn)元，啥投資能有這么高的收益啊”。
當然，劉女士也表示，自己找的擔保公司是熟人做的，銀行的人士也在里邊投有股份，實(shí)力雄厚、信譽(yù)好，選擇投資的項目都是房產(chǎn)開(kāi)發(fā)、買(mǎi)賣(mài)礦山等資源，風(fēng)險很小，利潤大，自己不是很擔心。
“我把房子抵押給銀行貸款，然后借給典當行，利息差相當可觀(guān)�！编嵵菔忻窭钆康慕栀J方式更加“激進(jìn)”：抵押房產(chǎn)，貸款，放貸，賺利差。
之所以這樣做，李女士說(shuō)是受到了她原來(lái)的同事的影響�！拔业囊粋�(gè)同事，很有經(jīng)濟頭腦，從去年開(kāi)始，就把自己家里兩套房子，抵押給銀行，貸出100萬(wàn)元，借給擔保公司，一年凈賺利息20多萬(wàn)元�！�
“剛開(kāi)始時(shí)我們還提醒他有風(fēng)險，后來(lái)看到，他每個(gè)月準時(shí)拿到利息，想啥時(shí)要回本錢(qián)都可以，我也學(xué)著(zhù)這樣做了�！崩钆拷榻B，房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值較高，從銀行貸出50萬(wàn)元貸款不難，現在一年期的貸款利率僅8%，在拿到貸款后，她迅速將錢(qián)投進(jìn)房產(chǎn)公司，房產(chǎn)公司開(kāi)出一年30%的利率�！耙晦D手，一年就能坐享22%的利差，50萬(wàn)元資金一年就能凈賺11萬(wàn)元，多劃算��？”
李女士表示，身邊有越來(lái)越多的朋友把從銀行獲得的貸款轉投到民間借貸中去，輕輕松松獲得巨大利差，“原來(lái)我在一家公司上班，忙死忙活一個(gè)月才掙1000多，現在，每個(gè)月的收入就有9000多元。我也不上班了，每天在家做做家務(wù)，到健身房健身”。
統計：銀行“入不敷出”
劉女士和李女士們不論是把存款取出，還是到銀行貸款，這些錢(qián)均來(lái)自銀行。銀行資金面面臨前所未有的考驗。
省統計局提供的數據表明，在國家層面，8月新增人民幣貸款5485億元，廣義貨幣供應量(M2)同比增長(cháng)13.5%，貨幣供應量M2和M1增速仍繼續走低，顯示政策緊縮效應仍在持續。但8月新增人民幣貸款遠高于此前機構普遍預測的5000億元。
8月份，河南金融運行指數在黃綠交界區邊緣出現小幅反彈，金融機構新增人民幣貸款余額較7月份增加177.79億元，與7月份增幅相比呈現擴大趨勢。
據有關(guān)部門(mén)統計，9月以來(lái)，存款流出銀行體系呈現加速態(tài)勢。但前15日，工行、農行、中行、建行四大國有商業(yè)銀行存款較8月末減少4200億元左右，出現罕見(jiàn)天量負增長(cháng)。
存款缺口嚴重影響貸款，根據四大行9月前15天的存貸數據，同期四大銀行貸款增量?jì)H870億元左右，中國銀行新增貸款不到10億元，農業(yè)銀行新增貸款在100億元之內。工行和建行貸款相對較多，分別為約500億元和300億元。
而據報道，溫州、東莞、福州等地民間借貸火爆導致當地銀行存款頻亮紅燈。銀行人士透露，現在銀行內部人都已經(jīng)將存款從銀行取出，交給比較放心的擔保公司去放高利貸了�，F在民間融資月息達2~3分，幾乎是同期一年期存款利率的10倍以上。由于存款顯著(zhù)減少，部分中小銀行日均存貸比已接近或超過(guò)75%的監管紅線(xiàn)。
民間借貸高額利息背后隱藏巨大風(fēng)險
在“負利率”時(shí)代，國內投資渠道單調狹小，溫州人覺(jué)得放貸成了最適合的資產(chǎn)保值增值手段。
民間借貸的興起，從深層次說(shuō)明了居民創(chuàng )新理財意識的增強與提高。此外，民間借貸也是對當前我國金融體系不健全的一種有益補充，讓中小企業(yè)能夠得到有效融資繼續發(fā)展下去。
對于溫州的民間借貸警示潛在風(fēng)險是必要的，但若把民間借貸一棒子打死，既不合情也不合法。根據最高人民法院印發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規定，民間高息借貸在特定范圍內是有法律保障的。雖然高利貸具有一定程度的非理性，但民間高息借貸的風(fēng)險也并非完全不可控�！缎戮﹫蟆�
■ 評論
民間借貸不能一棒子打死
9月21日晚，溫州最大的眼鏡企業(yè)浙江信泰集團董事長(cháng)胡福林因欠款出逃，據不完全統計，本月12日～21日10天內就有多個(gè)老板跑路。
這種狀況的出現體現出民間借貸的風(fēng)險所在，但是，也不能過(guò)度夸大民間借貸的危害性。其實(shí)，溫州民間資本從過(guò)去的“炒房”到現在的直接“炒錢(qián)”，這絕不是一種短視行為，更是一種理性選擇。
目前銀行信貸結構分配不合理，中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)正常的銀行融資渠道獲得足額的貸款，最終求助于民間借貸方式，形成了需求的源頭。
