從“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”的尷尬境地，到成為舉世矚目的先進(jìn)行業(yè)，劉明康執掌銀監會(huì )的八年中，中國銀行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。在這位首任銀監會(huì )主席即將離開(kāi)的時(shí)刻，他充滿(mǎn)感情地說(shuō)：“回想過(guò)去的時(shí)光，我和大家朝夕相處，一起共同奮戰，在迎接挑戰中成長(cháng)，在積極探索中前進(jìn)，在應對全球金融危機中經(jīng)受考驗，做了很多我們應該做的事情，雖然歷程十分艱辛，但我感到十分充實(shí)、十分愉快。此時(shí)此刻的心情，我除了欣慰，更多的是感激”……
2003年春天，一場(chǎng)被稱(chēng)作“非典”的疾病正在中國的多個(gè)城市肆虐。作為中國金融業(yè)監管中心的北京，正是非典的重災區。然而，這場(chǎng)災難并沒(méi)有擋住銀監會(huì )成立的腳步。4月28日，就在劉明康被任命為第一任銀監會(huì )主席后的第38天清晨，一塊寫(xiě)著(zhù)“中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )”的牌子，悄然掛到了北京市西城區成方街甲33號一個(gè)并不算起眼的小辦公樓門(mén)口。銀監會(huì )低調成立了。
對于一個(gè)新機構的組建，尤其是用以監管規模龐大、歷史包袱沉重、問(wèn)題頗多的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，不能不稱(chēng)之為“神速”。而在銀監會(huì )成立的第二天，第一次委務(wù)會(huì )召開(kāi)了，會(huì )上，劉明康明確提出“約法三章”，要求監管人員規范監管行為，樹(shù)立和維護廉潔從業(yè)、公正執法的良好監管形象。同時(shí)，會(huì )議決定對全國銀行業(yè)金融機構開(kāi)展四項大檢查：貸款五級分類(lèi)情況現場(chǎng)檢查、非信貸資產(chǎn)現場(chǎng)檢查、表外資產(chǎn)現場(chǎng)檢查和特定貸款現場(chǎng)檢查，以把握銀行業(yè)金融機構的整體風(fēng)險狀況和管理水平。
回顧銀監會(huì )的組建工作的困難時(shí)，劉明康頗為感慨，在離任講話(huà)中，他將銀監會(huì )工作所取得的成績(jì)歸功于他的團隊，為此也特別表達了對銀監會(huì )系統干部職工的感謝之情。他說(shuō)：“得到黨中央、國務(wù)院的充分肯定，是會(huì )領(lǐng)導班子和銀監會(huì )系統全體干部職工忠誠履職、守土盡責、辛勤奉獻的結果。正是因為大家的不懈努力，才有今天銀行改革發(fā)展和監管事業(yè)的良好局面”。
臨危受命領(lǐng)導中國銀行業(yè)改革
“2003年3月21日，中央任命我為銀監會(huì )第一責任人，當時(shí)中國銀行業(yè)正處在所謂‘技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)’的尷尬境地”。在當時(shí)看來(lái)，劉明康就任銀監會(huì )首任主席，頗有臨危受命之意。
當時(shí)中國銀行業(yè)已擁有10萬(wàn)億元的金融資產(chǎn)，但是作為整個(gè)國家金融體系的核心，銀行業(yè)風(fēng)險積聚，安全問(wèn)題一直遭外界詬病，為社會(huì )所憂(yōu)。這樣的情景，不得不讓剛剛上任的劉明康如臨深淵，如履薄冰。
然而在困難面前，劉明康給自己，也給中國銀監會(huì )立下了“軍令狀”——要使中國銀行業(yè)在3到5年內扭轉困境。他也清晰地提出了銀行業(yè)改革思路——“抓兩頭，帶中間”�！白深^”是指重點(diǎn)推進(jìn)國有商業(yè)銀行股份制改革和農村信用社改革，“帶中間”是指積極推動(dòng)其他銀行業(yè)金融機構各項改革工作。
語(yǔ)音剛落，行動(dòng)已起。在劉明康的指揮下，銀監會(huì )開(kāi)始整肅銀行業(yè)。截至2003年年底，也就是銀監會(huì )成立尚不滿(mǎn)一年時(shí)，主要銀行業(yè)金融機構不良貸款絕對額按五級分類(lèi)比年初下降1906億元，不良貸款率下降到17.8%，成效顯著(zhù)。
在單純監管指標向好的同時(shí)，更為重要的事情，是中國銀行業(yè)通過(guò)財務(wù)重組、股份制改造、加強公司治理建設、深入推進(jìn)對外開(kāi)放，我國銀行業(yè)化解長(cháng)期積累的沉重財務(wù)包袱，體制機制逐漸完善，更加注重經(jīng)營(yíng)質(zhì)量與科學(xué)發(fā)展，改變了脆弱低效形象，實(shí)現歷史性跨越。
在經(jīng)歷了國家注資、處置不良資產(chǎn)、設立股份公司、引進(jìn)戰略投資者、擇機上市等一系列步驟后，2005年10月建行如愿在香港掛牌上市，成為四大國有商業(yè)銀行中首家上市的銀行。隨后中行、工行在2006年陸續登陸A股和H股，直至2010年7月農行分別在上海和香港兩地成功實(shí)現公開(kāi)同步上市，為大型國有銀行股份制改革畫(huà)上了圓滿(mǎn)的句號。
銀監會(huì )成立以來(lái)的八年，是引領(lǐng)我國銀行業(yè)改革發(fā)展急行軍、與風(fēng)險賽跑的八年，也是成效顯著(zhù)的八年。在多方共同努力下，我國銀行業(yè)面貌煥然一新。截至2010年底，銀行業(yè)資產(chǎn)總額達到95.3萬(wàn)億元，是銀監會(huì )成立前（截至2002年底）的4倍。盈利水平出現明顯上升，銀行業(yè)金融機構稅后利潤從2002年的616億元增加到2010年的8991億元。商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率和資本收益率由2003年底的0.1%和3.0%，上升到2010年底的1.03%和17.5%。此外，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。截至2010年底，商業(yè)銀行不良貸款余額和比例分別為4336億元和1.13%，主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例比2002年底減少1.9萬(wàn)億元和下降22.5個(gè)百分點(diǎn)。撥備水平不斷提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率從2002年底的6.7%提高到2010年底的217.7%。截至2010年底，銀行業(yè)金融機構撥備余額達到1.3萬(wàn)億元，應對潛在損失的能力進(jìn)一步增強。
商業(yè)銀行的資本實(shí)力和充足水平顯著(zhù)提升。商業(yè)銀行整體加權平均資本充足率從2003年底的-2.98%，到2004年轉為正值，2010年底提升為12.16%。特別值得一提的是，近兩年，在應對國際金融危機沖擊、信貸投放大幅增加、資本質(zhì)量要求明顯提高的情況下，商業(yè)銀行資本充足率保持了2008年底的水平。資本充足率達標商業(yè)銀行從2003年的8家增加到2010年底的全部281家，達標銀行的資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比重從0.6%上升到100%。商業(yè)銀行杠桿率在全球標準中處于安全區間。
確立中國特色的銀行業(yè)監管道路
在業(yè)內學(xué)者的眼中，劉明康執掌銀監會(huì )的八年間，最大的貢獻是確立了中國銀行業(yè)專(zhuān)業(yè)化的監管體系。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇評價(jià)說(shuō)：“劉明康主席學(xué)貫中西，又有豐富銀行從業(yè)經(jīng)驗，對銀行監管非常專(zhuān)注與敬業(yè)。其任職的八年間，借鑒國際銀行業(yè)監管經(jīng)驗，與中國實(shí)際情況相結合，形成了一整套完善的銀行業(yè)監管體系，對保持銀行業(yè)穩健運營(yíng)、防范風(fēng)險起到了重要作用�！�
輔一上任，劉明康率先確立了銀行業(yè)監管的監管目標、監管理念、監管方法和監管標準，其中，遵循“準確分類(lèi)—提足撥備—做實(shí)利潤—資本充足”的持續監管思路，對銀行業(yè)金融機構實(shí)施以風(fēng)險為本的審慎有效監管，是銀行業(yè)監管的基本方法。八年來(lái)，銀監會(huì )的各項監管工作，圍繞上述思路，基本構建了中國特色的銀行業(yè)有效監管體系，形成了覆蓋宏觀(guān)審慎和微觀(guān)審慎的監管框架，制定了清晰的監管規章制度，運用了動(dòng)態(tài)監管工具箱，并重視采取及時(shí)糾正措施。
監管工作需要有與之相配套的法律法規支持。銀監會(huì )成立后的一項最重要工作，就是積極推動(dòng)和參與《銀監法》的制定和《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》的修改，這三部法律為我國銀行業(yè)的依法監管和守法經(jīng)營(yíng)提供了重要的法律保障。于2004年1月1日起正式實(shí)施的《銀監法》，是我國第一部系統、完整的規范銀行業(yè)監管的法律，奠定了銀行業(yè)有效監管法制體系的基礎。
同時(shí)，銀監會(huì )還成立了跨部門(mén)的自我評估小組，負責對照巴塞爾銀行監管委員會(huì )《核心原則》，對我國銀行業(yè)監管有效性進(jìn)行全面、系統和持續的評估。通過(guò)每?jì)赡暌淮蔚淖晕以u估，客觀(guān)評價(jià)我國銀行業(yè)監管現狀，全面掌握我國銀行業(yè)監管與國際監管水準的差距。
在金融危機來(lái)襲之時(shí)，這樣的一套監管體系監管下的中國銀行業(yè)經(jīng)受住了國際金融危機考驗，同時(shí)為中國的實(shí)體經(jīng)濟提供了強有力的支撐。而在對這場(chǎng)危機的反思中，劉明康的監管理念也獲得了國際同行的普遍認同。
劉明康自己曾經(jīng)總結，“我們一直堅持使用一套簡(jiǎn)單、實(shí)用、有效的監管比率、限額和指標。這些是借鑒了過(guò)去發(fā)達國家的良好監管標桿，然而這些國家在后來(lái)狂熱的金融創(chuàng )新和放松管制過(guò)程中放棄了這些標桿�！�
在國際金融危機后，銀監會(huì )并沒(méi)有因為幸免于難而僥幸，其充分總結吸取此次國際金融危機的經(jīng)驗教訓，參考國際組織和其他主要國家監管改革做法，緊密結合我國國情，在堅持科學(xué)運用實(shí)踐證明行之有效的存貸比、貸款集中度等一系列“簡(jiǎn)單、實(shí)用、有效”的監管指標的同時(shí)，加強資本充足率、動(dòng)態(tài)撥備率、杠桿率和流動(dòng)性比率等審慎監管工具的運用和對系統重要性機構的監管，在宏觀(guān)審慎與微觀(guān)審慎監管有機結合的基礎上，形成一套符合我國銀行業(yè)實(shí)際的審慎監管“工具箱”，制定提高我國銀行業(yè)監管有效性的中長(cháng)期規劃和第二版、第三版巴塞爾協(xié)議同步實(shí)施的計劃。
在接觸過(guò)他的人眼中，他率先直言，敢說(shuō)敢做。他也把這樣的個(gè)人性格帶到了銀監會(huì )的監管工作中�！般y監會(huì )從2003年秉持著(zhù)說(shuō)真話(huà)、不說(shuō)空話(huà)，講真數、不報假數，動(dòng)真格、不搞花架子的理念，這三個(gè)理念我們一直堅持到今天，每年‘長(cháng)牙齒’，遇到問(wèn)題就必須說(shuō)，發(fā)生重大風(fēng)險就必須追究責任�！�
“長(cháng)牙齒”的監管風(fēng)格帶來(lái)監管的有效性。他曾列舉過(guò)這些數據：2005年中國銀行業(yè)的案件數是上千件，涉案金額在50億元左右，長(cháng)期是這么個(gè)水平。到2010年，銀行業(yè)案件數已經(jīng)降到只有過(guò)去的五分之一；涉案金額在20億元到30億元左右，下降一半；每年因涉案處分的人，從過(guò)去上千人，減少到現在的幾百人。和歐美相比，中國銀行業(yè)的案件率已達到世界較好水平，“億元案件率、萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)案件率，我們都好于歐洲水平、亞洲水平，這兩個(gè)數字僅相當于過(guò)去的二十分之一�！�
金融界“洋務(wù)運動(dòng)”的推動(dòng)者
如果說(shuō)銀監會(huì )是金融監管機構中國際化程度最高的，一定不會(huì )有人反對。英語(yǔ)在這里幾乎已經(jīng)成為了第二工作語(yǔ)言。曾有人開(kāi)玩笑說(shuō)：“你在銀監會(huì )電梯里，聽(tīng)到他們聊天講的都是英文�！边@一現象的背后，是銀監會(huì )在監管思路上與國際接軌、以及全力推進(jìn)銀行業(yè)對外開(kāi)放的結果。而劉明康本人，正是這場(chǎng)“洋務(wù)運動(dòng)”的推動(dòng)者。
有著(zhù)海外留學(xué)背景的劉明康，尤其重視國際視野的培養。在銀監會(huì )剛剛成立僅10天后，銀監會(huì )國際咨詢(xún)委員會(huì )也一并正式成立。國際金融大腕的加盟，對于銀監會(huì )就國內外銀行業(yè)發(fā)展和監管的戰略問(wèn)題充分征求國際專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗，努力提升中國銀行業(yè)監管工作的專(zhuān)業(yè)化和國際化水準起到了很大的作用。八年來(lái)，國際咨詢(xún)委員會(huì )的每一次會(huì )議，顧問(wèn)們都會(huì )緊貼當前國際國內金融市場(chǎng)的最新動(dòng)向以及中國銀行業(yè)的實(shí)際需求，提出自己的專(zhuān)業(yè)性意見(jiàn)。
銀監會(huì )組建初期，大部分人員來(lái)自人民銀行，但在劉明康的推動(dòng)下，海內外的優(yōu)秀人才很快補充進(jìn)了來(lái)，不少在海外金融機構有著(zhù)優(yōu)厚待遇的人，也義無(wú)反顧地投身到了銀行業(yè)監管工作的隊伍中。這對打開(kāi)銀監會(huì )的國際視野也起到了非常大的作用。
劉明康在執掌銀監會(huì )伊始，就高度重視國際監管交流與合作。銀監會(huì )成立后3個(gè)月，劉明康致函國際清算銀行總裁、巴塞爾銀行監管委員會(huì )主席杰米·卡如納（Mr.Jaime
Caruana），闡明我國對執行新資本協(xié)議的態(tài)度。這在國際銀行業(yè)引起廣泛關(guān)注，并得到卡如納先生的贊同，被稱(chēng)為“Basel
1.5”版本。在經(jīng)過(guò)對巴塞爾新資本協(xié)議的認真論證后，2004年銀監會(huì )發(fā)布《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，借鑒1988年巴塞爾資本協(xié)議和即將出臺的新資本協(xié)議，制定符合我國國情的資本監管制度。2007年，銀監會(huì )印發(fā)《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導意見(jiàn)》，結合我國銀行業(yè)的發(fā)展狀況，提出分階段與資本監管?chē)H標準接軌的構想，明確我國實(shí)施新資本協(xié)議的目標、原則、范圍、方法、時(shí)間表及主要工作措施。
此外，銀監會(huì )始終積極推進(jìn)與境外銀行業(yè)監管機構之間建立正式的合作機制，將建立有效的國際監管合作機制作為國際合作與交流的重點(diǎn)，從推動(dòng)與境外監管當局簽署監管合作諒解備忘錄、建立高層互訪(fǎng)和磋商機制、實(shí)施跨境現場(chǎng)檢查以及積極參與國際監管標準研究和制定等方面穩步開(kāi)展工作。
截至目前，銀監會(huì )已與47個(gè)國家和地區的金融監管當局簽署了監管合作諒解備忘錄或雙邊監管合作協(xié)議，參加多個(gè)國際組織的活動(dòng)，特別是在巴塞爾銀行監管委員會(huì )和金融穩定理事會(huì )及下設的國際監管合作常設委員會(huì )中發(fā)揮了重要的作用。
推動(dòng)中國銀行業(yè)國際化，“請進(jìn)來(lái)、走出去”，也是銀監會(huì )的一項重要工作。2006年11月，銀監會(huì )發(fā)布《外資銀行管理條例實(shí)施細則》，宣布取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶(hù)限制，取消對外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的非審慎性限制；隨后，銀監會(huì )還明確提出了以引資為紐帶，以引技、引制和引智為目的，允許中資銀行引進(jìn)境外機構投資者。這曾一度引發(fā)了中國銀行業(yè)的大討論，被不少人視為“狼來(lái)了”。但事實(shí)證明，中資銀行業(yè)金融機構引進(jìn)境外戰略投資者，開(kāi)展中外銀行間的深度合作，不僅推動(dòng)中資銀行業(yè)金融機構在公司治理能力、經(jīng)營(yíng)管理理念、資本約束和風(fēng)險控制手段、業(yè)務(wù)水平和金融創(chuàng )新能力等方面迅速提高，綜合競爭力明顯提升，也促進(jìn)了我國銀行業(yè)的改革深化和科學(xué)可持續發(fā)展。
八年來(lái)，我國銀行業(yè)整體風(fēng)險水平和抵御能力處于歷史最好時(shí)期，國際影響力也在迅速提升。有84家銀行入圍英國《銀行家》（TheBanker）雜志全球前1000家銀行榜單，4家銀行躋身全球銀行總市值前10位。這與2003年銀監會(huì )成立之初處在“技術(shù)性破產(chǎn)”邊緣的中國銀行業(yè)，已然發(fā)生了翻天覆地的變化。尤其是在此次全球性的金融危機爆發(fā)后，中國銀行業(yè)在全球金融市場(chǎng)中獨樹(shù)一幟，更令國外機構刮目相看。
一個(gè)你所不知道的劉明康
金融圈中的才子特別多，大部分都在美術(shù)、書(shū)法、音樂(lè )等方面有著(zhù)很深的造詣。劉明康也是其中一員，他美術(shù)功底頗深，卻很少見(jiàn)諸報端，只有在專(zhuān)業(yè)的美術(shù)期刊中才能略窺一二。
金融功底深厚的劉明康說(shuō)自己小時(shí)候既不頑皮，也不用功，只癡迷于美術(shù)課，對其他的功課都屬于被動(dòng)服從。而記者最早知道劉明康的工筆畫(huà)一流，是在銀監會(huì )系統內部的一次畫(huà)展上。劉明康的多幅作品參展，讓記者印象最深的是一幅畫(huà)兔子的國畫(huà)，筆觸細膩，兔子活靈活現的形象深入人心。而讓更多人有機會(huì )欣賞到他的作品，則是銀監會(huì )2010年年報封面的畫(huà)作，意為“春日的瀑布奔流向前”，畫(huà)作氣勢磅礴卻又飽含婉約之風(fēng)。
劉明康不僅是一位畫(huà)家，他還十分喜愛(ài)書(shū)法和古典音樂(lè )，此外，他還是一位航模愛(ài)好者。他的辦公室中，有著(zhù)各式各樣的飛機模型。而他對于航空軍事的熱愛(ài)，也延伸到了對航空、軍工等行業(yè)的關(guān)注上。有業(yè)內人士評價(jià)說(shuō)，劉明康對于航空業(yè)的了解，絲毫不亞于專(zhuān)業(yè)人士。
而據記者了解，不僅僅是航空業(yè)，劉明康所涉獵的行業(yè)之廣，對各種行業(yè)了解之深，令人折服。記得一次他在調研過(guò)程中談到了他對鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩以及未來(lái)發(fā)展前景的看法，會(huì )后一位鋼鐵行業(yè)的分析師對于劉明康的看法表示十分驚嘆，說(shuō)無(wú)論如何也沒(méi)有想到，銀監會(huì )的主席會(huì )對鋼鐵行業(yè)如此了解。
榮寶齋藝術(shù)月刊2011年第9期以大篇幅介紹了劉明康的藝術(shù)世界。劉明康在開(kāi)頭，用寥寥文字記述了自己對于美術(shù)和人生的感悟。他寫(xiě)道：“人生如畫(huà)，有的濃，有的淡，有的滋潤，有的干澀。人與自然之間，人與社會(huì )之間，就是一種緣分。常常會(huì )有些小小的驚喜或絲絲痛楚，把這些感受用畫(huà)筆表現出來(lái)，希望再把它帶給身邊的人和遠方的人，這就是我們對人生的認識、感情和影響。我是一直相信真情實(shí)感的，如果連真實(shí)的東西都不信，我們今天還能信什么？在變幻無(wú)常之中，人一定要有一片童真和平實(shí)之心，需要全力去發(fā)現真實(shí)和真誠�！�
一位非常了解劉明康的人士介紹說(shuō)，劉明康十分善于觀(guān)察生活。每到一地出差，他早上都會(huì )很早起床，邊跑步鍛煉，邊跟當地老百姓聊天，了解當地的風(fēng)土人情以及生活狀況。他是一個(gè)很有情調的人。
記憶中的劉明康
在銀監會(huì )工作的最后一天，對于劉明康來(lái)說(shuō)，似乎與第一天沒(méi)有什么差別。他仍像往常一樣，精力充沛，忙碌在多個(gè)會(huì )議之間。但透過(guò)攝影記者的鏡頭，你會(huì )發(fā)現，與八年前相比，歲月已經(jīng)悄然在這位65歲的老人臉上刻下了抹不去的印記。
10月28日，劉明康出現在“2011貿易金融峰會(huì )”上，這是他以銀監會(huì )主席身份出席的最后一次公開(kāi)活動(dòng)。簡(jiǎn)單專(zhuān)業(yè)、帶有回顧性的講話(huà)結束后，他在三四個(gè)記者的尾隨下匆匆離開(kāi)，趕往另外一個(gè)會(huì )議。
常有被監管者抱怨說(shuō)劉明康是一個(gè)過(guò)于強勢的領(lǐng)導者，對于監管標準設定的過(guò)于嚴格，使得商業(yè)銀行的操作空間越來(lái)越小。對此，劉明康曾坦言：“我不怕?tīng)幾h，我必須對所有存款人負責。說(shuō)我保守的也有，說(shuō)我賣(mài)國賊的也有，哪個(gè)國家把銀行資產(chǎn)穩住了，才對得起國人”。
另一方面，他又不只是一個(gè)強勢的監管者，他也始終在為他所監管的機構爭取利益。2007年開(kāi)始，中國經(jīng)濟面臨的通脹壓力加大，人民銀行開(kāi)始連續上調存款準備金率，脆弱的農村金融機構與大中型銀行實(shí)施同樣高的存款準備金率。為此，劉明康曾多次奔走呼吁，對農村金融機構實(shí)施較高的存款準備金率不利于支持農村金融服務(wù)。最終，人民銀行采納了這一建議。
