保險市場(chǎng)亂象叢生，連保險公司的雇員自身也陷入保險迷局中。
近日，中國人壽前員工葉女士帶領(lǐng)客戶(hù)朱女士約見(jiàn)本報記者，大談國壽兩款保險的潛規則。例如壽險不按時(shí)返還卻催促繳保費，退保費用高卻不告知投資者，分紅計息連銷(xiāo)售員都無(wú)法解釋清楚。
除了產(chǎn)品問(wèn)題外，葉女士和其他人士也表示，國壽大打酒宴聚會(huì )推銷(xiāo)保險，克扣離職員工工資，這些復雜的現象進(jìn)一步導致國壽保險銷(xiāo)售市場(chǎng)的種種亂象。
雖然這些情況雜亂而細碎，但葉女士表示，作為一個(gè)大型上市公司，國壽的行為傷害了投資者的感情。
國壽前三季度退保費高達70.6億 業(yè)績(jì)降幅列三大險企之首
保監會(huì )資料顯示，2011年1月至9月，全國總保費收入11254.01億元，同比下降3.40%。人身險保費收入7778.98億元，同比下降7.05%，其中，健康險保費533.33億元，同比上漲1.49%，人身意外保險保費264.00億元，同比上漲20.62%，壽險保費6981.65億元，同比下降8.44%。壽險保費已連續多月下降，占人身險保費比例也從8月的90.17%下降至89.75%。
壽險規模增速急速放緩，而退保的數額也在增加。
根據保監會(huì )的資料顯示，今年前9個(gè)月壽險業(yè)退保率為3.14%，較2010年同期上升0.96個(gè)百分點(diǎn)。中國保險監督管理委員會(huì )副主席陳文輝近日撰文稱(chēng)，退保率上升，“雖仍處于正常范圍，但退保金額增長(cháng)較快，特別是在銀行渠道銷(xiāo)售的，與儲蓄和理財產(chǎn)品直接對比的3年期、5年期躉交產(chǎn)品退保較多�！�
隨著(zhù)保險企業(yè)三季度報告出爐，退保成了不少企業(yè)關(guān)注的大問(wèn)題。國壽、太保、平安2011年前三季度退保費分別為276.49億元、70.6億元和31.9億元，較2010年分別提升了43.9%、117%和19.97%。三家保險上市公司前三季度退保金額合計高達379億元。
“相比去年同期，公司退保率明顯上升，前3個(gè)季度退保率為2.19%，高出去年同期0.37個(gè)百分點(diǎn)，退保金增加明顯，主要因為萬(wàn)能險結算利率沒(méi)有滿(mǎn)足消費者的回報預期，致使退保增多�！毕尕斪C券在一份報告中稱(chēng)。
從成本來(lái)算，退保支出占保費收入之比由上年同期的7.5%上升至10.5%。
事實(shí)上，國壽的業(yè)務(wù)增速持續放緩。2011年前三季，中國人壽實(shí)現營(yíng)業(yè)收入3148.26億元，同比增長(cháng)3%，與上半年營(yíng)收增長(cháng)7%相比，呈現持續放緩的趨勢，主要原因在于保費增速持續下降，前三季中國人壽累計保費收入增速為2.1%，上半年累計保費增速為6.5%，第三季保費增速下降6.3%。
退保增多，業(yè)績(jì)下降，其實(shí)是保險企業(yè)的產(chǎn)品缺陷、服務(wù)缺失、管理混亂等問(wèn)題導致的結果。
增額壽險：生死兩全險捆綁四母子 一本存折“被勸”變三本
如果不是保險公司的一再催促繳費，朱女士不會(huì )發(fā)現，原本說(shuō)好的返現，并沒(méi)有如期打到女兒的賬號上。
朱女士在1998年購買(mǎi)了國壽“為了明天”增額壽險，歸屬大女兒的存折里，其中該保險包括了朱女士的養老保險1590元，2個(gè)女兒的人身保險分別是590元、600元，小兒子的繳費為590元。一年繳費為3370元。
根據銷(xiāo)售代理人葉女士的介紹，朱女士自身的養老繳費時(shí)間截至2008年，而三個(gè)小孩的繳費時(shí)間截至2011年。按照該產(chǎn)品的設計，每三年會(huì )進(jìn)行1000元的返現。
2008年朱女士自身的養老繳費結束后，“保險工作人員打電話(huà)告訴我，讓我幫大女兒開(kāi)一個(gè)賬號，我跟小女兒、小兒子的保費用一個(gè)存折繳納，大女兒的一個(gè)存折繳�！敝炫勘硎�，國壽工作人員告知她，因為大女兒年滿(mǎn)18周歲，要新開(kāi)一個(gè)賬戶(hù)。同時(shí)，由于朱女士自身的養老保險繳費結束，她的存折遺失后，把所有的保費關(guān)系轉至大女兒存折處。
過(guò)了不久，國壽以扣除保費不成功為由，要求朱女士將兩個(gè)小孩的賬戶(hù)獨立開(kāi)來(lái)。
自此，一本存折被國壽“善意規勸”改成了三本存折。這三本存折如何繳納保費卻成了一筆糊涂賬。
投資快報記者從朱女士提供的存折清單中看到，今年1月6日，大女兒賬戶(hù)里被扣3844.89元。而小兒子在2月18日被扣1916.04元。這是一筆有爭議的款項。
朱女士表示，她找了國壽的工作人員，對方給她算了一筆賬，“600X3+128.6=1938.6；590X3+136.29=1906.9，共計3844.89元”。
國壽處理該投訴的人員稱(chēng)，128.6和136.29是暫緩繳費的利息費用，但始終未說(shuō)明為何扣除這么多。如果按照這樣的利息算，朱女士小兒子賬戶(hù)中被扣費用應該也是1906.9元，而不是1916.04元。
作為曾經(jīng)的經(jīng)手人，葉女士也頗為疑惑，“這筆利息是扣了三年的，2008年、2009年、2010年�？墒侵炫恳呀�(jīng)存錢(qián)進(jìn)去了，只是國壽扣錢(qián)不成功�！�
朱女士也證實(shí)稱(chēng)，國壽經(jīng)常會(huì )致電她，要求她補繳保費，而小兒子保費扣錢(qián)不成功，對方反而讓她去新開(kāi)賬戶(hù)。
三年一次返現成糊涂賬 國壽讓客戶(hù)去銀行查
朱女士告知記者，國壽非常積極追繳保費，卻拖延時(shí)間發(fā)放返現，而部分返現在存折流水賬單里卻無(wú)跡可尋。
“按照保險合同，合同在1998年10月1日生效，三年后返還，2001年的確返還了1000元現金，2004年不清楚，而2007年的流水單則無(wú)法顯示任何1000元的進(jìn)賬。而2011年1月，經(jīng)過(guò)我們跟保險公司的協(xié)商，保險公司才把錢(qián)返還給朱女士�！比~女士表示，朱女士出示的小兒子的存折顯示，該筆1000元返現到賬的時(shí)間為2011年3月8日。
至于2007年的該筆款項，國壽將打印出來(lái)的“查詢(xún)銀行給付記錄”給朱女士，并聲稱(chēng)已在2007年10月8日轉賬至朱女士的存折中。朱女士表示無(wú)法查清情況。
而事實(shí)上，既然2007年10月返還，如按國壽返還的時(shí)間，下一次應該為2010年10月左右，為何2011年3月才再度返還呢？
“國壽讓我去銀行查，銀行讓我找回保險公司�！敝炫糠Q(chēng)，既然國壽負責返還，如果出來(lái)問(wèn)題，應該由國壽出面跟銀行進(jìn)行交涉。然而，目前情況依然處于膠著(zhù)狀態(tài)。
而關(guān)于朱女士遺失的存折，是否銀行轉賬至朱女士的賬戶(hù)？因為存折太多，朱女士表示無(wú)法確認。
