民間標會(huì )是一種根據個(gè)人融資需求而設立的群眾性互助組織，在我國沿海地區廣泛存在。然而，近年來(lái)，民間標會(huì )逐漸變味，開(kāi)展一些以高回報為誘餌，向社會(huì )公眾廣泛吸納資金的非法融資活動(dòng)。當高額回報無(wú)法接續，即發(fā)生“倒會(huì )”事件。自今年8月以來(lái)，福建福鼎市點(diǎn)頭鎮陸續發(fā)生民間標會(huì )“倒會(huì )”事件，并引發(fā)“多米諾骨牌”效應，波及周邊鄉鎮。一名參與人員因被逼債跳樓自殺。當地政府稱(chēng)，“倒會(huì )”涉及會(huì )眾6000多人，資金規模1.9億元左右�！督�(jīng)濟參考報》記者日前赴福鼎進(jìn)行了調查。
“多米諾骨牌”倒下是遲早的事
楊德玲是點(diǎn)頭鎮一家海鮮酒店的老板，在朋友的勸說(shuō)下，他參加了此間盛行的民間標會(huì )�！巴度氲馁Y金有七八十萬(wàn)元。有三單是會(huì )首，七單是會(huì )腳�！睏畹铝嵴f(shuō)，“剛開(kāi)始還比較正常，后來(lái)利息越標越高，利息就還不了了，最后連本金都要不回來(lái)了�！�
點(diǎn)頭鎮的標會(huì )“倒會(huì )”始于今年8月份。據點(diǎn)頭鎮鎮長(cháng)詹照育介紹，今年8月份以來(lái)，受銀根緊縮及周邊個(gè)別地區“倒會(huì )”影響，加上少數參會(huì )人員的惡意透標，部分人員的資金鏈斷掉，點(diǎn)頭民間標會(huì )問(wèn)題開(kāi)始凸顯，特別是8月20日，個(gè)別會(huì )首出現“倒會(huì )”并引發(fā)“多米諾骨牌”效應。
民間標會(huì )，古稱(chēng)“互助會(huì )”，在我國由來(lái)已久，是群眾在親友之間通過(guò)互助來(lái)積少成多，籌措資金的理財方式。一個(gè)標單由一個(gè)會(huì )首和數名會(huì )腳組成，以一個(gè)有10人參加的“月標會(huì )”為例：每人每月繳納1000元，總共產(chǎn)生1萬(wàn)元的基金；由參加者“競標”，出利息最高的“會(huì )腳”可以拿走這1萬(wàn)元自由支配，然后每月付給“會(huì )腳”們相應的本金和利息；每月標一次，直到每個(gè)人都“競標”過(guò)一次。
這個(gè)標會(huì )的周期是10個(gè)月，“會(huì )首”在中間充當“服務(wù)者”角色，負責資金的籌集和發(fā)放，同時(shí)也獲得相應的資金無(wú)償支配權。通行的準則是，“會(huì )腳”們第一次交納雙份會(huì )費，一份作標會(huì )費用，另一份由“會(huì )首”使用，直到周期結束后歸還。
“參會(huì )人員被利益沖暈了頭腦�！秉c(diǎn)頭鎮人民調解員陳德進(jìn)說(shuō)，一開(kāi)始利息還比較正常，后來(lái)就越來(lái)越高了，造成資金缺口越來(lái)越大，“倒會(huì )”只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題。在“倒會(huì )”發(fā)生后，部分群眾情緒比較激動(dòng)，要求政府出面幫助討錢(qián)。
傳統標會(huì )“變味”成非法融資
“別人欠了我10萬(wàn)多元，我欠了別人也有10萬(wàn)多元。標會(huì )的資金應該是用來(lái)做生意的，但后來(lái)利息太高，有些人就專(zhuān)門(mén)賺利息了，一些人就把標會(huì )的錢(qián)拿來(lái)?yè)]霍�！眳⒓用耖g標會(huì )的海產(chǎn)養殖戶(hù)陳常伍這樣說(shuō)。
詹照育說(shuō)，點(diǎn)頭鎮是茶鄉，茶農、茶企比較多，短期資金需求比較大，而金融部門(mén)又沒(méi)有辦法滿(mǎn)足，因此民間標會(huì )就比較發(fā)達。標會(huì )在點(diǎn)頭鎮主要用于民間籌措資金發(fā)展茶葉、蔬菜和海上養殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
“從銀行很難貸到錢(qián)，房子沒(méi)有房產(chǎn)證，根本沒(méi)有辦法辦理抵押，即使能貸到款，也要等很長(cháng)時(shí)間�！睏畹铝嵴f(shuō)，“從標會(huì )里標錢(qián)，既方便，又很快�！�
但在高額利息的誘惑下，民間標會(huì )愈演愈烈，直至走向它的反面�！扒皟赡陿私鸷艿�，利息也比較正常，到去年下半年，就不正常了，有時(shí)一個(gè)月投一萬(wàn)塊，利息就有一、兩千元。這樣下去‘倒會(huì )’是遲早的事�！睏畹铝嵴f(shuō)。
據了解，隨著(zhù)點(diǎn)頭鎮的民間標會(huì )越做越大，連其周邊鄉鎮，如白琳、潘溪、福鼎城區等地區的人也將錢(qián)投進(jìn)來(lái)。
詹照育坦言，到后期，點(diǎn)頭的民間標會(huì )逐漸演變成以高回報為誘餌，向社會(huì )公眾廣泛吸納資金的非法融資活動(dòng)。雖經(jīng)地方黨委政府教育、勸導，但受高額利息的誘惑，許多群眾依然抱著(zhù)僥幸心理，我行我素。
陳德進(jìn)說(shuō)，部分參與人員惡意透標，將從標會(huì )里標來(lái)的錢(qián)用來(lái)購置房產(chǎn)、車(chē)輛，揮霍掉，甚至不排除用于“六合彩”賭博。
緊急處置“倒會(huì )”事件
福鼎市在民間標會(huì )“倒會(huì )”發(fā)生后，立即成立民間標會(huì )清理整治小組(簡(jiǎn)稱(chēng)“清會(huì )辦”)，進(jìn)駐點(diǎn)頭鎮開(kāi)展標會(huì )清理整治工作。
據“清會(huì )辦”介紹，“清會(huì )辦”遵循“政府引導、群眾自主清理償還”的原則，組織動(dòng)員會(huì )首和已標會(huì )腳盡職履責、及時(shí)退款，不能全額退款的，由涉會(huì )人員自行簽訂欠款還款協(xié)議。同時(shí)，公安部門(mén)加大打擊力度，對大的會(huì )首和惡意透標的會(huì )腳進(jìn)行控制，目前已控制了21人。并將對不如實(shí)登記會(huì )單數、不如實(shí)申報個(gè)人資產(chǎn)并造成嚴重后果的會(huì )首；惡意透標、數額較大且回避、逃跑或故意隱瞞、私自轉移資產(chǎn)的會(huì )首和已標會(huì )腳；被通知歸案而不歸案、應配合清會(huì )而不配合的會(huì )首和已標會(huì )腳；挑起事端、煽動(dòng)鬧事以及窩藏、包庇參會(huì )犯罪嫌疑人或為他人轉移資產(chǎn)提供方便，應退款而不退款的有關(guān)人員等加大打擊力度。
另外，福鼎市將加強資產(chǎn)查處力度。對會(huì )首和已標會(huì )腳的資產(chǎn)采取查控措施，及時(shí)凍結有關(guān)人員銀行賬戶(hù)，督促及時(shí)全額收回以本人或他人名義饋贈的款物、外借的資金和參與投資，并采取措施嚴防資產(chǎn)賤賣(mài)。
“倒會(huì )”事件敲響民間融資警鐘
福鼎市點(diǎn)頭鎮民間標會(huì )的“倒會(huì )”事件，不僅重創(chuàng )當地的經(jīng)濟，對當地的社會(huì )秩序也造成一定的影響。數年前，同屬寧德地區的福安市也曾發(fā)生“倒會(huì )”事件，引起社會(huì )的廣泛關(guān)注。有關(guān)專(zhuān)家認為，“倒會(huì )”事件屢禁不止敲響了民間融資的警鐘。
群眾血汗錢(qián)拿不回來(lái)
一名參會(huì )人員因為欠了數百萬(wàn)元，在被逼債的情況下跳樓自殺，一些群眾將這名參與人員的尸體抬到鎮里，引起比較多群眾圍觀(guān)。還有一些人組織QQ群，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )途徑聚集，一些會(huì )首的家被砸。
“民間標會(huì )對群眾生產(chǎn)生活影響很大�！睏畹铝嵴f(shuō)，本來(lái)老百姓口袋里就沒(méi)有多少錢(qián)，而且參加的人員大部分是中下層的群眾，原來(lái)想賺點(diǎn)利息，現在連本金都輸掉了�！昂枚嗳嗽诖蠼稚峡��！�
部分群眾情緒激動(dòng)的說(shuō)，這次“倒會(huì )”的風(fēng)波如果沒(méi)有處理好，全鎮一半以上的家庭將受影響。辛辛苦苦一輩子的積蓄就這樣被吃掉，難以想象會(huì )有多少家庭會(huì )家破人亡，多少人會(huì )走上絕路。
“我媽媽有9萬(wàn)塊錢(qián)的血汗錢(qián)到現在一分也沒(méi)有拿回來(lái)�！币晃徊辉竿嘎缎彰娜罕娬f(shuō)，“點(diǎn)頭是茶鄉，本來(lái)群眾生活都不錯，這種小康的生活被幾個(gè)大會(huì )首害得個(gè)個(gè)都欠債�！币晃划數厝罕娬f(shuō)，“老爸老媽辛苦一輩子才存那么點(diǎn)錢(qián)，投進(jìn)標會(huì )全沒(méi)了，看見(jiàn)他們難受的樣子，我真的沒(méi)辦法形容，快崩潰了�！�
《經(jīng)濟參考報》記者在網(wǎng)上輸入“點(diǎn)頭 標會(huì )”，出現了將近8萬(wàn)條的網(wǎng)頁(yè)。在天涯、貓撲等網(wǎng)絡(luò )論壇，不少網(wǎng)民反映，因為加入標會(huì )，造成數萬(wàn)、數十萬(wàn)元的錢(qián)要不回來(lái)。
據了解，當前政府還處于摸底調查的階段，主要讓群眾通過(guò)內部清算，還款協(xié)商進(jìn)行自清自理。楊德玲說(shuō)，這樣做存在很大困難，因為大家都是這種心理，“別人不還給我，我也不還給別人”，現在老百姓希望政府出面，讓欠錢(qián)的還錢(qián)，有財產(chǎn)的拍賣(mài)財產(chǎn)，沒(méi)有財產(chǎn)的就去坐牢。
“資金鏈斷了，就存在一個(gè)清償的問(wèn)題�！标惓Ｎ檎f(shuō)，“很多人都是三角債，甚至多角債，如果資金少，可以先墊付，但有些多達上百萬(wàn)元，肯定墊付不了�！�
陳德進(jìn)透露說(shuō)，一名參會(huì )人員因為欠了數百萬(wàn)元，在被逼債的情況下跳樓自殺，一些群眾將這名參與人員的尸體抬到鎮里，引起比較多群眾圍觀(guān)。還有一些人組織QQ群，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )途徑聚集，一些會(huì )首的家被砸。
三角債、多角債考驗政府
民間標會(huì )十分復雜，許多參與人員身兼會(huì )首和會(huì )腳的雙重身份，形成了許多三角債甚至多角債。政府清理存在困難，存在“死灰復燃”的可能。
在“倒會(huì )”事件發(fā)生后，當地政府十分重視，立即介入以求妥善處理。但《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)了解到，民間標會(huì )十分復雜，許多參與人員同時(shí)身兼會(huì )首和會(huì )腳的雙重身份，形成了許多三角債，甚至多角債。政府清理存在困難，存在“死灰復燃”的可能。
詹照育說(shuō)，現在政府已經(jīng)發(fā)布了《關(guān)于堅決制止涉及點(diǎn)頭民間標會(huì )會(huì )首、透標會(huì )腳轉移隱匿資產(chǎn)的通告》、《關(guān)于加快推進(jìn)點(diǎn)頭民間標會(huì )工作的新通告》，并對每個(gè)會(huì )首所建的每一單會(huì )的起訖時(shí)間、納會(huì )金額、參會(huì )人數等信息，以及會(huì )首的財產(chǎn)情況進(jìn)行收集登記統計。但清理民間標會(huì )肯定是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程。
民間標會(huì )“倒會(huì )”影響巨大，而政府如果提前介入也面臨困境�！斑@一、兩年來(lái)，由于銀行緊縮銀根，貸款門(mén)檻很高，民間標會(huì )這種形式緩解了資金的壓力，在利息正常的情況下，是具有積極意義的�！闭舱沼f(shuō)，“但政府應該如何加以規范，防止這種民間融資互助演變成為非法融資活動(dòng)是一個(gè)難題�！�
據福鼎市“清會(huì )辦”介紹，當地政府始終關(guān)注點(diǎn)頭鎮民間集資標會(huì )治理，去年8月份點(diǎn)頭民間集資標會(huì )個(gè)別單會(huì )難以接續、問(wèn)題初露端倪之際，即主動(dòng)介入、研究對策。在今年3月份茶青收購高峰期，市、鄉兩級黨委、政府積極教育勸導群眾不參與或逐漸脫身非法標會(huì )；4月份，又把治理點(diǎn)頭鎮民間集資標會(huì )“倒會(huì )”納入重點(diǎn)整治范圍。
但一系列的預防措施，仍然沒(méi)有能夠阻止今年8月份的“倒會(huì )”�！拔覀兿Ｍ軌驅�(shí)現‘軟著(zhù)陸’�！标惖逻M(jìn)說(shuō)，“但在已經(jīng)變成非法融資的情況下，政府介入也存在顧慮，如果政府介入，標會(huì )資金鏈斷裂，出現‘倒會(huì )’，參會(huì )人員很可能會(huì )來(lái)找政府算賬�！�
民間融資須健康發(fā)展
在銀行利息偏低、缺乏實(shí)業(yè)投資渠道的大環(huán)境下，當一些打著(zhù)高利率幌子的標會(huì )出現時(shí)，對群眾就會(huì )形成一定吸引力，于是形成“興起-倒會(huì )-再興起-更大規模倒會(huì )-新一輪興起-再倒會(huì )”的怪圈。
近年來(lái)，全國各地發(fā)生多起民間融資崩盤(pán)的事件。數年前，福建福安市、浙江寧海市等地也曾發(fā)生過(guò)大規模的民間標會(huì )“倒會(huì )”事件，對當地的生產(chǎn)生活秩序造成嚴重的影響。廈門(mén)大學(xué)教授陳善昂、浙江大學(xué)教授史晉川等有關(guān)專(zhuān)家認為，福建、浙江、廣東等地民間資金充裕，應對民間標會(huì )這種民間融資形式加以嚴格規范和引導，防止這種現象反復發(fā)生。
專(zhuān)家認為，民間標會(huì )如果僅限于互助性質(zhì)，數額不大，并用于生產(chǎn)和生活，無(wú)可厚非。但一些標會(huì )已超出了互助性質(zhì)，成為一種金錢(qián)游戲，有的已經(jīng)成為會(huì )頭詐騙的工具。但標會(huì )屢禁難止，在嚴厲的壓制之下，依然有旺盛的生命力。在銀行利息偏低、缺乏實(shí)業(yè)投資渠道的大環(huán)境下，當一些打著(zhù)高利率幌子的標會(huì )出現時(shí)，對群眾就會(huì )形成一定吸引力，于是形成“興起-倒會(huì )-再興起-更大規模的倒會(huì )-新的一輪興起-再倒會(huì )”的怪圈。
有關(guān)政府官員說(shuō)，標會(huì )是一種傳統的民間融資方式，一般在親朋好友之間進(jìn)行，政府也難發(fā)現。這與目前大環(huán)境有關(guān)，一方面標會(huì )作為民間融資的一種，在互信的基礎上，能夠到達銀行信貸無(wú)法覆蓋的空白領(lǐng)域，有效緩解了中小企業(yè)和部分民眾資金緊張的局面，另一方面銀行利息低，為防通貨膨脹，民間富余資金尋找出路，一些人為了追求高利息，肯定也面臨高風(fēng)險。出了問(wèn)題，就找政府解決。
專(zhuān)家認為，民間標會(huì )的盛行與銀行資金的緊縮有很大關(guān)系。因為中小企業(yè)以及民間創(chuàng )業(yè)者很難通過(guò)現有的金融渠道得到融資的滿(mǎn)足，而福建、浙江、廣東等地的民資比較充裕，所以，民間標會(huì )這種民間籌資方式才非常盛行。要從根本上消除民間標會(huì )的土壤，金融部門(mén)應加大對有關(guān)產(chǎn)業(yè)的扶持力度，在控制風(fēng)險的基礎上提高資金發(fā)放量和方便程度。
目前，政府對于民間標會(huì )這種正規金融體系之外的民間融資尚缺乏有效的監管。專(zhuān)家認為，民間融資是金融體系必要的有機組成部分，政府應積極引導民間金融利率合理定價(jià)，化解當前民間借貸風(fēng)險；對民間融資的管理宜疏不宜堵，不能一棍子打死，應在法律上為民間融資正名，明確民間融資的法律定位和相關(guān)法律問(wèn)題，積極引導民間融資健康發(fā)展。另外，要加強對群眾的宣傳教育，引導群眾意識到民間標會(huì )存在的風(fēng)險。
