盡管入世十年中國銀行業(yè)取得了長(cháng)足的發(fā)展，但我國金融體系基本的結構和格局并沒(méi)有根本性的變化，資產(chǎn)規模的快速增長(cháng)也改變不了“大而不強”的現實(shí)。
　　首先，我國銀行業(yè)收入結構仍存遺憾。長(cháng)期以來(lái)，我國銀行業(yè)采用的是收入來(lái)源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發(fā)業(yè)務(wù)利息收入為主的盈利模式。這種模式延續至今，導致了商業(yè)銀行的發(fā)展需要以資產(chǎn)規模擴張為主要手段，以存貸款規模的增長(cháng)來(lái)維持利潤的增加。由此帶來(lái)的是，我國商業(yè)銀行發(fā)展路徑是依靠高風(fēng)險權重的貸款業(yè)務(wù)，而產(chǎn)生典型的高資本消耗，在盈利能力不足和資本補充渠道不暢的情況下，銀行謀求通過(guò)二級市場(chǎng)不斷地進(jìn)行再融資，以此補充資本金。
　　其次，利率市場(chǎng)化改革尚待攻堅。今年，貨幣政策緊縮效應在市場(chǎng)中發(fā)酵，中小企業(yè)“錢(qián)荒”現象再次凸顯，中國利率體系中的“利率雙軌制”已顯出弊端。商業(yè)銀行執行著(zhù)規定下的官方利率，銀行惜貸加劇了資金緊張，越來(lái)越多企業(yè)則被驅趕到市場(chǎng)上去解決融資問(wèn)題，而眾多的非銀行金融機構和城鄉信用社則是市場(chǎng)化利率，民間借貸利率也在市場(chǎng)供需關(guān)系的調節下不斷水漲船高。同時(shí)，金融脫媒現象加劇，從銀行貸出錢(qián)去民間放貸的現象開(kāi)始蔓延，由此帶來(lái)的民間高利貸傳導風(fēng)險浮出水面。此外，11.5萬(wàn)億元的影子銀行體系空前活躍，約占銀行信貸規模的20%。中國人民銀行調查統計司課題組今年8月發(fā)布的一份研究報告認為，當前我國進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的時(shí)機已日趨成熟。在貸款利率市場(chǎng)化方面，簡(jiǎn)化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進(jìn)貸款利率市場(chǎng)化的主要方式；在存款利率市場(chǎng)化方面，應該首先改變存款利率上限管理。
　　第三，融資結構嚴重失調。盡管經(jīng)過(guò)了十年甚至20年的市場(chǎng)發(fā)展，但我國金融體系以間接融資為主、直接融資不夠的局面并沒(méi)有根本性的變化。春華資本集團創(chuàng )始人及董事長(cháng)胡祖六分析稱(chēng)，以2009年為例，在大規模的經(jīng)濟刺激下，銀行體系新增貸款9.6萬(wàn)億元，而股市和債市融資加起來(lái)6000億元。這種重銀行、輕市場(chǎng)，間接融資主宰直接融資的格局并沒(méi)有根本性改變。
　　第四，監管協(xié)調有待加強。北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認為，中國加入世貿組織以后，外資金融機構大舉進(jìn)入，其中很多金融機構是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，綜合優(yōu)勢明顯。以我國現有分業(yè)監管體制管理混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資機構和交叉代理的中資機構將會(huì )面臨不少新的矛盾和困難。對于當前“一行三會(huì )”的分業(yè)監管體制，曹鳳岐分析稱(chēng)，這尤其對金融控股公司的監管存在職責不清和監管不到位問(wèn)題。各監管機構之間的信息交流、資源共享、協(xié)作和合作也存在很多問(wèn)題。從長(cháng)遠看，中國應當走金融統一監管或綜合監管之路。建立統一監管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監管體系。