廈門(mén)市翔安區馬巷街，島城城鄉接合部一條滿(mǎn)是煙酒攤和服裝店的街巷。街角的一間小店其貌不揚。從外觀(guān)上看，這是一間在廈門(mén)最常見(jiàn)的路邊鋪面，四五十平方米大小，裝潢精美，有兩名店員。
　　與眾不同的是，每到工作日的上班時(shí)間，周?chē)�店鋪大多顧客稀落，這家毫不起眼的服裝店卻是人頭攢動(dòng)。大多數生意在更早的時(shí)候已經(jīng)完成聯(lián)絡(luò )。30多歲的店主對于熟人介紹的新客戶(hù)，都會(huì )謹慎地查問(wèn)，除了問(wèn)介紹人是誰(shuí)，還會(huì )問(wèn)到對方的工作等等。
　　然后，過(guò)了早上10點(diǎn)，客戶(hù)會(huì )像普通購物者一樣進(jìn)入店內。知道客戶(hù)的興趣不在這些花花綠綠的衣服上，店員會(huì )把他們帶進(jìn)角落的更衣室。
　　不到一平方米的更衣室有一道暗門(mén)。
　　暗門(mén)直通服裝店二樓。平時(shí)很少在店里見(jiàn)到的店主，其實(shí)幾乎每天都在這里辦公。他的辦公桌上擺滿(mǎn)了POS機，每月流水超過(guò)600萬(wàn)元人民幣。
　　“我們跟蹤了幾周，終于確定這是一個(gè)信用卡非法套現點(diǎn)。收取0.8%到2%的手續費，這是這一行普遍的收費標準�！毕璋矃^公安分局民警陳遠志對《瞭望東方周刊》說(shuō)，他們在這間狹窄的房間里，找到了滿(mǎn)滿(mǎn)幾抽屜信用卡，800多張刷卡后的簽購單以及3萬(wàn)多元現金。此外，還有60個(gè)不同銀行的U盾。
　　在2011年代號為“颶風(fēng)”的專(zhuān)項打擊行動(dòng)中，廈門(mén)警方查獲了34個(gè)類(lèi)似的非法套現網(wǎng)點(diǎn)。警方估計，這個(gè)隱匿的市場(chǎng)高峰時(shí)有70億元資金往來(lái)流動(dòng)。
　　看似平靜、簡(jiǎn)單的信用卡套現又與高利貸、詐騙糾纏在一起。在這個(gè)龐大的鏈條中，POS機成為最為重要的一環(huán)。僅在“颶風(fēng)”中查獲的非法套現團伙使用的POS機就來(lái)自全國各地的400多個(gè)商家。
　　警方認為，目前查獲的信用卡非法套現團伙以及POS機販賣(mài)網(wǎng)絡(luò )只是冰山一角。而目前在全國公安經(jīng)偵部門(mén)辦理的所有案件中，銀行卡犯罪案件約占比五分之一。
　　公安部經(jīng)濟犯罪偵查局局長(cháng)孟慶豐坦言，信用卡非法套現案件已經(jīng)成為全國各地公安機關(guān)經(jīng)偵部門(mén)偵辦銀行卡類(lèi)犯罪的重點(diǎn)案件之一，也是偵辦難度較大的案件類(lèi)型�！肮�安機關(guān)已經(jīng)成為最后一道防線(xiàn)。不把源頭堵住，這個(gè)低成本、高利潤的行業(yè)不斷會(huì )有人以身試法�！�

　　隱匿的資金流轉站

　　與位于島外的翔安區不同，廈門(mén)島內湖里區的信用卡非法套現“刷卡公司”更多，手段也更“先進(jìn)”。
　　用于刷卡的POS機和付錢(qián)的房間往往分屬兩套不同的住房。套現者先在POS機上刷卡，然后到另外一個(gè)房間登記自己的借記卡，由“刷卡公司”轉賬，完成“無(wú)現金交易”。這一方面可以避免搶劫，同時(shí)也可逃避公安機關(guān)的打擊�！凹幢阄覀兇�到負責套現的人，繳獲不了非法套現的POS機和收款條，也很難定罪�！睆B門(mén)市公安局經(jīng)偵大隊大隊長(cháng)黃衛東告訴記者。
　　套現者一般會(huì )在媒體上找到“無(wú)抵押貸款”或者“信用卡理財”的廣告，這些都是“刷卡公司”的廣告。其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎中輸入“套現、廈門(mén)”，也能非常直接地找到這些公司。這些網(wǎng)站看起來(lái)都十分正規。警方表示，2009年信用卡非法套現入刑后，“刷卡公司”更加注重隱秘而有效的宣傳方式。
　　“職業(yè)刷卡人多數選擇在上午交易，并且盡量在公共場(chǎng)合，主要是怕遇到搶劫。一般第一次交易，都會(huì )選在麥當勞(微博)或者公共汽車(chē)站這種地方碰頭，覺(jué)得沒(méi)有可疑之處，才會(huì )被帶去刷卡�！标愔具h說(shuō)。
　　據民警歸納整理，“刷卡公司”一般都在市中心不顯眼的居民樓里，“我們抓到的一個(gè)犯罪嫌疑人，在夏華路老的公寓樓租了一套二室一廳的房子，從門(mén)口看和普通住家別無(wú)二致，門(mén)口還喜洋洋地倒貼著(zhù)‘�！�字�！本褪窃谶@樣一套房子里，每天都有數百萬(wàn)元資金通過(guò)POS機往來(lái)。
　　事實(shí)上，在“颶風(fēng)”中落網(wǎng)的45名犯罪嫌疑人，大部分都是年輕人，“年紀大的不行，這種犯罪需要較高的智商。在廈門(mén)做得規模比較大的人，都是行業(yè)內‘信譽(yù)’很好的�！睆B門(mén)市公安局經(jīng)偵大隊民警王愛(ài)梅說(shuō)。
　　根據民警的描述，比較大的“刷卡公司”也不過(guò)四五個(gè)人，且分工明確。老板負責購買(mǎi)POS機、尋找客源。幾個(gè)相當于小工的人，一個(gè)接待客戶(hù)，一個(gè)刷卡、對賬，一個(gè)負責把簽購單整理打包。小規模的公司只有一兩人。
　　不過(guò)，黃衛東認為這些“刷卡公司”只是整個(gè)鏈條的終端，“這些POS機的提供者，才是一個(gè)更龐大、更專(zhuān)業(yè)的群體�！�

　　神秘的“上線(xiàn)”

　　在為期三個(gè)多月的專(zhuān)項打擊過(guò)程中，廈門(mén)警方一共收繳了52臺POS機，基本來(lái)自廈門(mén)以外。
　　在廈門(mén)被收繳的用于非法套現POS機來(lái)自江西、廣西、安徽、河北、內蒙古等地。
　　根據王愛(ài)梅梳理分析，操縱這些POS機販賣(mài)網(wǎng)絡(luò )的人多來(lái)自?xún)蓮V地區和安徽，“他們也是做一行專(zhuān)一行，對各地信息都比較敏感。哪里的銀行正在推廣信用卡和POS機業(yè)務(wù)，他們都知道，還會(huì )專(zhuān)門(mén)跑過(guò)去�！�
　　POS機販賣(mài)鏈條的源頭是各地與銀行有一定關(guān)系的人。他們專(zhuān)門(mén)收集身份證，到銀行申請POS機然后轉手給POS機批發(fā)商。根據被捕的犯罪嫌疑人講述，一些“關(guān)系硬的人”可以在一個(gè)月內注冊十幾家公司，同時(shí)申請相當數量的POS機。這里一方面有人偽造工商檔案等申請材料，也有利用合法商家名義通過(guò)正規渠道申請成功。
　　比較關(guān)鍵的是不同POS機手續費的標準。有的機器可以達到每筆50元，有的是每筆30元，“50塊錢(qián)手續費這種機子一般賣(mài)得很便宜，拿它來(lái)做專(zhuān)業(yè)套現的人不多，成本太高。不同銀行申請的POS機，手續費不同。這是POS機市場(chǎng)價(jià)格差異的原因之一�！蓖鯋�(ài)梅解釋說(shuō)。
　　“而且，交易中的‘上線(xiàn)’都會(huì )盡量隱匿自己的真實(shí)身份�！秉S衛東說(shuō)。
　　在最后的買(mǎi)家那里，一臺POS機的價(jià)格一般在4萬(wàn)元左右，不會(huì )超過(guò)6萬(wàn)元。很多時(shí)候，一臺POS機會(huì )被轉手幾次。
　　“做這一行的，機子都是換著(zhù)用，也是為了規避風(fēng)險，免得被公安機關(guān)發(fā)現。而且任何人都不會(huì )讓自己手里的機子空著(zhù)，經(jīng)常把空機子租給別人，按刷卡金額抽成來(lái)收費，有時(shí)候這個(gè)環(huán)節每一筆只能掙0.1%至0.2%，但是積少成多�！蓖鯋�(ài)梅解釋說(shuō)。
　　有的POS機可以半年就刷出上千萬(wàn)，也有的刷過(guò)幾次就被銀行停掉。由于銀行系統的監控日益嚴格，很多人開(kāi)始選擇租用POS機，頻繁更換機器防止被發(fā)現。
　　一旦采用這種方式，“刷卡公司”和POS機就要形成長(cháng)期的合作關(guān)系。因為銀行把錢(qián)支付到POS機機主的賬戶(hù)上，然后才能返回給“刷卡公司”。
　　POS機機主抽成的比例一般是每筆百分之零點(diǎn)幾，但刷卡次數很多，金額每月一結，機主扣下手續費后轉給“刷卡公司”。
　　很多POS機機主都主動(dòng)在網(wǎng)絡(luò )上發(fā)布信息。然而除了手機，其他信息都是假的。

　　瘋狂的POS機

  　事實(shí)上，一家“刷卡公司”用100萬(wàn)資金就可以開(kāi)張，“就能應付資金周轉。一天的保底額是20萬(wàn)元，不然無(wú)法回收成本。一個(gè)月刷出1000萬(wàn)，他們就能賺到15萬(wàn)，只是一間屋子、幾臺POS機的成本�！蓖鯋�(ài)梅說(shuō)。
　　而按照現行法律，非法套現1000萬(wàn)以上者，才會(huì )被判處5年至7年的有期徒刑。
　　從“颶風(fēng)”行動(dòng)落網(wǎng)的犯罪嫌疑人來(lái)看，一部分有從商經(jīng)歷，也有人曾從事IT行業(yè)。另外一部分人與當地的高利貸集團存在聯(lián)系。非法套現的一個(gè)原則就是要保證手續費低于當地的高利貸利率，很多高利貸集團也經(jīng)營(yíng)非法套現生意。
　　總體而言，這是一個(gè)“很講求信譽(yù)”的圈子，套現者與“刷卡公司”存在相互信任的關(guān)系，很多人把信用卡寄存在“刷卡公司”，根本不拿回來(lái)。
　　另外一些比較大的“刷卡公司”還提供“一條龍”服務(wù)：如果有人需要大筆資金，他們就找身份證申請信用卡，提供刷卡，對方只需支付每月的手續費。這與高利貸已經(jīng)沒(méi)有實(shí)質(zhì)區別。
　　而一些高利貸集團則專(zhuān)門(mén)利用信用卡套現獲取資金。比如“刷卡公司”自己找身份證申請信用卡，或者向持卡人借一張額度10萬(wàn)元的信用卡。這張卡有57天免息期。
　　第一月“刷卡公司”把10萬(wàn)元都用POS機套現，銀行收取100元左右的手續費。然后用這10萬(wàn)元放高利貸。到第57天，再還上這10萬(wàn)元。這樣用100元占用10萬(wàn)元資金近2個(gè)月。而高利貸的月息如果是3%，兩個(gè)月利息6000元。每個(gè)月即使付給卡的所有者2000元，還是存在巨大利潤。
　　一名犯罪嫌疑人用這種方法半年賺了40多萬(wàn)元。

　　公安部官員：POS 機流轉使用已形成龐大產(chǎn)業(yè)鏈

　　2011年，中國銀聯(lián)卡發(fā)卡量超過(guò)28億張，銀行卡消費額在社會(huì )消費品零售總額中的比重突破了40%。隨之一同上升的，還有越來(lái)越多的銀行卡犯罪案件。根據公安部“天網(wǎng)2011”打擊銀行卡犯罪專(zhuān)項行動(dòng)公報，2011年全國公安機關(guān)共破獲相關(guān)案件2.4萬(wàn)余起，共抓獲銀行卡犯罪往年逃犯927人。
　　作為一種新型的犯罪種類(lèi)，銀行卡犯罪為何會(huì )在短期內迅速增長(cháng)，遏制此類(lèi)犯罪的途徑何在？就上述問(wèn)題，《瞭望東方周刊》日前對公安部經(jīng)濟犯罪偵查局巡視員張濤進(jìn)行了獨家專(zhuān)訪(fǎng)。
　　“全國至少有數以萬(wàn)計的人參與銀行卡的偽造、盜刷、非法套現等違法活動(dòng)。面對這樣龐大的犯罪群體和日益激增的銀行卡犯罪案件，作為我們公安機關(guān)來(lái)說(shuō)，打擊銀行卡犯罪一刻都不能松懈�！睆垵�說(shuō)。

　　問(wèn)：現在銀行卡犯罪主要有哪些形式？
　　張濤：銀行卡犯罪，主要圍繞著(zhù)真卡、偽卡和機具展開(kāi)的。這三者環(huán)環(huán)相套。真卡是指騙取真卡、洗錢(qián)、惡意透支等，偽卡就是偽造銀行卡，機具主要指利用POS機和ATM機竊取卡信息、變現、套現等。

　　問(wèn)：看起來(lái)，POS機在銀行卡犯罪里已經(jīng)成為一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節？
　　張濤：POS機在整個(gè)犯罪環(huán)節中是很重要的一環(huán)�，F在有人專(zhuān)門(mén)成立公司來(lái)騙取銀行發(fā)放POS機，有人專(zhuān)門(mén)倒賣(mài)POS機，同時(shí)也有人買(mǎi)POS機套現。
　　2009年12月15日，我們國家出臺了司法解釋將銀行卡套現犯罪納入刑事犯罪的打擊范疇，使這類(lèi)犯罪的勢頭得到了有效的遏制，但是新的作案手法層出不窮。
　　利用POS機實(shí)施犯罪分為兩種情節，一種是持卡人與POS機主勾結，名義上買(mǎi)了東西，但實(shí)際上沒(méi)買(mǎi)，刷卡套現成功后各自分成。另外一種是POS機主不知道持卡人手里的是偽卡，持卡人在POS機商戶(hù)那里買(mǎi)東西，然后通過(guò)其他方式再變現。
　　POS機的流轉和使用已經(jīng)形成非常龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。其中有的人專(zhuān)門(mén)是申請POS機的，有的人是批發(fā)POS機的，有的人負責零售，還有的人專(zhuān)門(mén)負責POS機解碼。

　　問(wèn)：銀行卡發(fā)行量的增大，使這種犯罪活動(dòng)的收益越來(lái)越大？
　　張濤：銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛與銀行卡犯罪增多有聯(lián)系，不過(guò)也不是因果關(guān)系。但在快速激增的銀行卡數字背后，必然存在魚(yú)龍混雜的現象。隨著(zhù)銀行卡犯罪的發(fā)展變化，已呈現出“一條龍”產(chǎn)業(yè)化的犯罪鏈條，我們2011年成功破獲一起案件，就是一起典型的例子。
　　這個(gè)團伙收購別人的身份證，然后找一些婦女拿著(zhù)這些身份證去銀行申辦銀行卡。之所以找婦女，是因為銀行對她們往往放松警惕。最多的時(shí)候他組織了40多人去分頭辦卡。
　　這個(gè)團伙會(huì )給這些婦女編組，包住宿費和車(chē)費等等，騙領(lǐng)成功后，他再從婦女手中購回。這些收購款就是婦女們的報酬，然后，他再出售出去。帶U盾的卡一般可以賣(mài)到300元到500元一張，不帶的賣(mài)到100元到200元。根據團伙首犯交代，一共賣(mài)出了2萬(wàn)多張銀行卡。
　　這是一個(gè)龐大的犯罪網(wǎng)絡(luò )，只要需求存在，即便一批人被抓起來(lái)，其他人很快就可以再編織起來(lái)。

　　問(wèn)：在這些環(huán)節中，誰(shuí)對銀行卡犯罪預防起到?jīng)Q定性作用？
　　張濤：第一關(guān)當然是銀行。這種防范銀行卡犯罪的宣傳應該從銀行柜臺開(kāi)始，無(wú)論是辦卡還是申領(lǐng)POS機，都要認真核對每一個(gè)程序。比如，辦卡信息核對環(huán)節，如果他人代辦，電話(huà)核對等環(huán)節都應該嚴格把關(guān)。銀行規章制度的落實(shí)、事后的追蹤、現場(chǎng)訪(fǎng)問(wèn)等等一系列環(huán)節都能夠預防犯罪。
　　除了銀行，老百姓自己也是一道重要防線(xiàn)。人們自己不注意泄露了身份信息，持卡人設置的密碼又太簡(jiǎn)單，犯罪分子如果獲取了他的身份信息，然后通過(guò)猜測就可破譯密碼。

　　問(wèn)：和國外相比，我國的銀行卡犯罪案件情況如何？
　　張濤：現在這方面在國外情況也比較嚴重，但是國外普遍采取的是上保險的辦法，銀行可以上保險，出現損失后，保險公司負責賠償。
　　在我們國家，如果持卡人被盜刷了一般分為兩種情況。一種是持卡人用密碼來(lái)消費的。這種情況銀行一般不賠償損失。另一種情況是持卡人用簽名來(lái)消費的，如果被別人盜刷并能證明非本人消費的，銀行負責賠付。
　　追討是比較困難的。最后把犯罪分子抓住了，有明確的贓款去向還好，如果找不到罪犯，或者他已經(jīng)把錢(qián)揮霍了，就很難追回來(lái)。

　　POS機刷卡返點(diǎn)銀行銀聯(lián)都獲利

　　信用卡套現公司如何能獲得大量可以用來(lái)刷卡消費的POS機呢？中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行(3.00,0.01,0.33%)業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)告訴記者，信用卡惡意套現現象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競爭，源于商業(yè)銀行以跑馬圈地、強占市場(chǎng)份額的方式發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。
　　郭田勇說(shuō)，由于在早期過(guò)于注重擴張速度，中國信用卡在發(fā)展過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，首先反映在收入構成上。信用卡收入，第一是收取年費，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，從刷卡商家獲得。在國外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%，而在中國，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)到了白熱化的程度，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費的活動(dòng)，銀行在循環(huán)利息上的收入只占總收入的30%到40%。如此一來(lái)，商家刷卡消費的返點(diǎn)就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來(lái)源。
　　在獲得商家返點(diǎn)之后，參與交易的金融機構要進(jìn)行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70%、20%和10%。如此一來(lái)，各個(gè)金融機構都希望盡可能多裝自己的POS機。
　　在我國，POS機分為直連POS機和間連POS機，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機安裝的門(mén)檻。
　　郭田勇介紹說(shuō)，比如說(shuō)在深圳，就出現過(guò)一些美容院、小雜貨店，都能很輕易地裝上POS機，刷卡套現、刷卡養卡的行為就有了溫床。

　　相關(guān)鏈接

　　銀行卡迷蹤

　　公安部經(jīng)偵局相關(guān)負責人表示，在銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，受多種因素的影響，銀行卡犯罪也呈高發(fā)態(tài)勢，犯罪的類(lèi)型多樣，手段翻新，呈現出智能化、職業(yè)化趨勢。

　　廣東廣州偽造境外信用卡案

　　2011年3月15日，廣州市公安局經(jīng)偵支隊立案偵查一起偽造銀行卡案件。經(jīng)查，犯罪嫌疑人郭某利用互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系廣州某智能卡有限公司，并提供10張境外銀行偽卡樣板給該公司，要求該公司每種樣板制作偽卡1500張，共計15000張。6月15日，在郭某等人進(jìn)行偽卡交易時(shí)，公安機關(guān)將郭某等7名犯罪嫌疑人抓獲，現場(chǎng)繳獲大型沖床機器1臺和電腦、磁條等作案工具一批，以及偽造的境外銀行信用卡合計1.88萬(wàn)張，其中成品1.49萬(wàn)張。

　　湖南衡陽(yáng)妨害信用卡管理案

　　2010年11月9日，犯罪嫌疑人肖某某伙同藍某竄至衡陽(yáng)市工商銀行江東支行，利用上線(xiàn)提供的他人身份證辦理銀行卡，被銀行工作人員識破并扭送至公安機關(guān)。公安機關(guān)隨即立案偵查，并于2011年1月11日，將主犯魏某某、胡某某抓獲歸案，現場(chǎng)就收繳涉案信用卡8000余張、身份證5萬(wàn)余張。初步查明，犯罪嫌疑人魏某某負責提供二代身份證，交由下線(xiàn)胡某某、肖某某、藍某等人到全國各地辦理銀行卡，下線(xiàn)辦卡后再以每張60至80元賣(mài)給魏某某用于其他犯罪。