“樂(lè )通卡，禮品卡、消費卡�！�2011年底，杭州銀行樂(lè )通卡的廣告鋪滿(mǎn)了網(wǎng)絡(luò )。
“此卡不記名，不掛失，不取現，可用于全國具有"銀聯(lián)"標識的POS機上刷卡消費，面額1000元以下不等�！币晃蛔苑Q(chēng)代理出售樂(lè )通卡的人士稱(chēng)，樂(lè )通卡為不記名儲值卡，不同于一般儲值禮品卡的是，它具備兩次開(kāi)發(fā)票的功能。
知情人士向記者透露，節前樂(lè )通卡在上海、南京和浙江等地熱銷(xiāo)，截至年底銷(xiāo)售額已經(jīng)達到了1億-2億元。不過(guò)這一數據并未得到杭州銀行方面的證實(shí)。
1月18日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規范銀行業(yè)金融機構發(fā)行磁條預付卡和電子現金的通知》（下稱(chēng)“《通知》”），規定商業(yè)銀行不得發(fā)行或與其他機構合作發(fā)行磁條預付卡和非實(shí)名單電子現金。并告知，“自本通知發(fā)布之日起，已發(fā)行磁條預付卡和非實(shí)名單電子現金的商業(yè)銀行不得新增發(fā)卡，同時(shí)，要制定業(yè)務(wù)清理整頓和退出計劃，并于2012年3月31日前報中國人民銀行”。
“央行發(fā)布《通知》后，樂(lè )通卡新增卡片的發(fā)行已經(jīng)暫停了，不過(guò)存量卡片可以繼續使用�！睒�(lè )通卡唯一經(jīng)銷(xiāo)商通聯(lián)商務(wù)相關(guān)人士對記者稱(chēng)。
在世博會(huì )期間及之后一段時(shí)間，類(lèi)似有光大銀行“陽(yáng)光旅行儲值卡”及深發(fā)展的“公益預付卡”也曾一度發(fā)行，但去年已停發(fā)了。
萬(wàn)能樂(lè )通卡
包括水電費、手機充值、商場(chǎng)購物、餐飲娛樂(lè )等，該卡都可以在全國具有“銀聯(lián)”標識的POS機上刷卡消費。
樂(lè )通卡有效期為3年，購買(mǎi)時(shí)根據購買(mǎi)卡片金額收取1%的工本費，例如購買(mǎi)一張1000元面值的卡片，則收取10元工本費。持卡超過(guò)13個(gè)月收取一定管理費。
上述樂(lè )通卡代理對記者稱(chēng)，包括水電費、手機充值、商場(chǎng)購物、餐飲娛樂(lè )等，該卡都可以在全國具有“銀聯(lián)”標識的POS機上刷卡消費。
同時(shí)，據記者了解，企事業(yè)單位、機構團體購卡時(shí)可根據要求提供發(fā)票，同樣以購買(mǎi)1000元面值為例，在收取1000元卡片費和10元工本費后，將1000元和10元兩張分別開(kāi)發(fā)票。持卡人持卡消費后，可再次要求商家開(kāi)具發(fā)票�！斑@相當于可以?xún)纱伍_(kāi)取發(fā)票，可以有效避稅�！币晃坏谌街Ц度耸空J為。
上海某證券公司員工透露，與往年發(fā)商戶(hù)購物卡不同，今年該單位給每位員工發(fā)了500元的樂(lè )通卡，“除了不能取現外，樂(lè )通卡基本具備一般銀行卡的功能，比商戶(hù)購物卡適用范圍要廣泛得多�！�
上述第三方支付公司人士認為，樂(lè )通卡實(shí)際上就是一張商業(yè)銀行預付卡，采取的是借記卡中儲值卡（不記名）形式。通聯(lián)商務(wù)相關(guān)人士在推介產(chǎn)品時(shí)，也稱(chēng)樂(lè )通卡為預付卡。
不過(guò)，杭州銀行零售部負責人否認該卡為預付卡。上述浙江銀監局人士向記者透露，“杭州銀行在接受銀監部門(mén)檢查時(shí)，表示樂(lè )通卡為借記卡，并且實(shí)名�！钡贾葶y行客服人員及上海分行人士在接受記者查詢(xún)時(shí)，均稱(chēng)樂(lè )通卡不記名。
杭州銀行為何掛著(zhù)記名的說(shuō)法，賣(mài)不記名的樂(lè )通卡？令人不解。2月7日，浙江銀監局相關(guān)人士告訴記者，已介入調查杭州銀行所發(fā)行的樂(lè )通卡，之后會(huì )公布調查結果。
1997年，央行頒布《中國人民銀行關(guān)于停止辦理不記名式禮儀存單、不記名式儲值卡的通知》，明令各商業(yè)銀行立即通知所屬分支機構，停止不記名式儲值卡（含消費性專(zhuān)用卡）的發(fā)行。
此后多年，不記名儲值卡發(fā)行一直沒(méi)有放開(kāi)口子。例外的情況一是2008年奧運會(huì )期間，中行發(fā)行的奧運VISA奧運版預付卡和長(cháng)城預付卡；二是世博會(huì )期間，交行發(fā)行的世博預付卡。二者均為滿(mǎn)足海外人士在華短期內的小額支付需求，而由各政府相關(guān)管理部門(mén)特批發(fā)行。
對于前述銀監局人士提到的兩款卡，記者致電深發(fā)展客服，對方稱(chēng)“深發(fā)展公益預付卡去年十一月已經(jīng)停售了”；光大銀行客服同樣稱(chēng)，“因為銀行政策關(guān)系，陽(yáng)光旅行儲值卡也已經(jīng)于去年停售�！�
灰色利益鏈
樂(lè )通卡由通聯(lián)商務(wù)公司生產(chǎn)，在卡片確認賣(mài)出后，售卡資金直接轉給銀行，銀行在確認資金收到以后，卡片就可以開(kāi)通。
樂(lè )通卡背后是一條多方獲益的利益鏈。
記者從樂(lè )通卡經(jīng)銷(xiāo)商通聯(lián)商務(wù)相關(guān)人士處獲知，樂(lè )通卡由通聯(lián)商務(wù)公司生產(chǎn)，在卡片確認賣(mài)出后，售卡資金直接轉給銀行，銀行在確認資金收到后，卡片就可以開(kāi)通。
“這對銀行來(lái)說(shuō)是一塊肥肉，卡上的沉淀資金存在杭州銀行，相當于存款資源，具備攬存功能�！鄙虾Ｒ晃汇y行業(yè)人士告訴記者。
截至2011年6月末，杭州銀行存款為1680億元，2009年和2010年分別為1242.78億和1523.17億元。
許多企業(yè)客戶(hù)看中的，則是此類(lèi)卡片兩次開(kāi)發(fā)票的功能。對于企業(yè)而言，購買(mǎi)該卡給員工發(fā)放福利所需資金，可以攤大費用支出以沖抵部分利潤，從而減少企業(yè)所得稅。同時(shí)，對于企業(yè)員工個(gè)人來(lái)說(shuō)，通過(guò)預付卡福利發(fā)放方式，也能減少個(gè)人所得稅繳納。
“不記名”也是讓很多個(gè)人和企業(yè)青睞這種預付卡的主因之一。不記名方便了用卡者的消費，同時(shí)可隱匿持有者信息，適合各種灰色交際需要。
日前，中國禮品產(chǎn)業(yè)研究院根據國家統計局、商務(wù)部、行業(yè)數據，對禮品行業(yè)進(jìn)行了個(gè)體與團體分類(lèi)統計測算，得出目前國內禮品市場(chǎng)的年需求總額在7684億元的驚人數字�！岸嘤猛绢A付卡日漸走俏禮品市場(chǎng)，何況是不限消費場(chǎng)所、地區功能更強大的銀行預付卡�！鄙鲜錾虾ｃy行人士感嘆。
他認為，“如果各家商業(yè)銀行都大量發(fā)行不記名儲值卡，對金融市場(chǎng)會(huì )帶來(lái)沖擊�！蓖瑫r(shí)，“開(kāi)具兩次發(fā)票”從稅務(wù)方面來(lái)看，也會(huì )擾亂了正常的稅務(wù)征收。
“不記名的儲值卡，或者說(shuō)銀行預付卡監管方面，銀監會(huì )和人民銀行還沒(méi)有針對性較強、較為詳細的法規，同時(shí)央行和銀監會(huì )在這一塊也存在交叉監管部分，監管信息也存在不全面的情況�！鄙鲜稣憬y監局人士稱(chēng)。
他同時(shí)表示，銀行的創(chuàng )新與合規往往是監管的一個(gè)難點(diǎn)，必須要保證銀行工作合規，但也需要保護銀行的創(chuàng )新，“樂(lè )通卡某種意義來(lái)說(shuō)，也是個(gè)新生事物”。
停發(fā)之后
發(fā)行一路高歌猛進(jìn)的樂(lè )通卡停止發(fā)行。不過(guò)，其銷(xiāo)售并未絕跡。
1997年，央行通知各商業(yè)銀行停止不記名式儲值卡發(fā)行后，銀監會(huì )于2006年發(fā)出《關(guān)于禁止銀行與商業(yè)機構發(fā)放聯(lián)名儲值卡的通知》，對銀行與商業(yè)機構違規發(fā)放聯(lián)名儲值卡的行為緊急叫停。直到2012年1月18日上述央行《通知》發(fā)布，規定商業(yè)銀行不得發(fā)行或與其他機構合作發(fā)行磁條預付卡和非實(shí)名單電子現金。
“事實(shí)上，在今年央行《通知》發(fā)布前，不記名的儲值卡一直是一個(gè)比較灰色的地帶�！鄙鲜錾虾ｃy行業(yè)人士稱(chēng)。
根據《通知》，在三種情況下，銀行仍可以發(fā)行預付卡。一是，商業(yè)銀行發(fā)行實(shí)名單電子現金；二是，省會(huì )（首府）城市及副省級城市承辦全國或國際性經(jīng)濟、文化、體育等大型活動(dòng)時(shí)，經(jīng)活動(dòng)組織方建議，與該活動(dòng)組織方簽署金融服務(wù)合作協(xié)議的銀行，可向央行申請階段性發(fā)行磁條預付卡或非實(shí)名單電子現金；三是，通過(guò)央行發(fā)卡技術(shù)標準符合性和系統安全性審核的銀行，經(jīng)持卡人申請，可發(fā)行與持卡人銀行卡賬戶(hù)關(guān)聯(lián)、基于銀行卡借貸記功能使用的主賬戶(hù)復合電子現金。
“樂(lè )通卡不記名，不牽涉大型活動(dòng)，同時(shí)也不是主賬戶(hù)復合電子現金，因此在新規下必然是違規的，需要清理整頓和退出�！鄙鲜錾虾ｃy行業(yè)人士認為。
同時(shí)，根據《通知》要求，即便核準發(fā)行的銀行預付卡，也“不得在磁條預付卡或電子現金發(fā)行及真實(shí)的商品、服務(wù)交易發(fā)生前的任何環(huán)節向購卡人開(kāi)具或變相開(kāi)具發(fā)票”，這也使銀行預付卡失去兩次開(kāi)具發(fā)票功能，從而喪失部分以往對客戶(hù)的吸引力。
春節后，記者多方獲悉，一路高歌猛進(jìn)的樂(lè )通卡停止發(fā)行。記者未能從杭州銀行官方獲得停發(fā)緣由。不過(guò)，上述通聯(lián)商務(wù)相關(guān)人士稱(chēng)，央行在發(fā)布《通知》的同時(shí)，喊停了樂(lè )通卡的發(fā)行。
不過(guò)，樂(lè )通卡銷(xiāo)售并未絕跡，年后的2月3日，溫州樂(lè )通卡的一家代理商電話(huà)中稱(chēng)，仍有卡片售賣(mài)�！翱赡苁窍旅娼�(jīng)銷(xiāo)商從我們這里拿貨后，還沒(méi)有銷(xiāo)售完。如果確認是樂(lè )通卡，那么仍可以購買(mǎi)�！鄙鲜鐾�(lián)商務(wù)人員對記者稱(chēng)。