今天,由國家發(fā)改委、銀監會(huì )和央行三家共同制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)新辦法)向社會(huì )公布,立刻在各界引起廣泛關(guān)注。新辦法和2008年8月初公布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)老辦法)作對比,老辦法中明確取消收費的七項服務(wù),在新辦法中不見(jiàn)蹤跡。業(yè)內人士認為,新辦法不能解決社會(huì )公眾爭議較大的“銀行手續費高”等亂收費現象。
    長(cháng)期關(guān)注銀行收費問(wèn)題并多次向銀監會(huì )提出建議和意見(jiàn)的北京律師董正偉更是直言,新版辦法實(shí)屬倒退,他將盡快向銀監會(huì )等起草部門(mén)提出自己的修改征求意見(jiàn)。

    七項不得收費規定不見(jiàn)蹤跡

    新辦法第六條規定,商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調節價(jià)。而實(shí)施政府指導價(jià)、政府定價(jià)的范圍被固定在了以下兩種情況:銀行匯票、本票、支票、貸記轉賬和委托收款服務(wù)等人民幣基本結算價(jià)格；國務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)、國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構、中國人民銀行根據商業(yè)銀行服務(wù)成本、服務(wù)價(jià)格對個(gè)人、企事業(yè)單位的影響程度和市場(chǎng)競爭狀況制定和調整的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格。
    而在2008年的老辦法中曾明確規定,商業(yè)銀行對客戶(hù)提供以下7項服務(wù)不得收取任何費用,包括:同行個(gè)人儲蓄賬戶(hù)的開(kāi)立和撤銷(xiāo)；個(gè)人銀行結算賬戶(hù)的開(kāi)立和撤銷(xiāo)；同城同行存款、取款、轉賬業(yè)務(wù)；無(wú)論以電子形式,還是紙質(zhì)形式,銀行提供的不超過(guò)1年的本行對賬單服務(wù)不得收費；通過(guò)銀行柜臺、ATM、電子銀行等提供的境內本行查詢(xún)服務(wù)也不可以收費；通過(guò)POS、ATM機,或者轉賬電話(huà)提供的境內跨行查詢(xún)服務(wù)；密碼重置服務(wù)相關(guān)費用納入賬戶(hù)、密碼、電子證書(shū)等掛失費處理,不得單獨收費。
    另外,老辦法還規定,商業(yè)銀行對同一賬戶(hù)不得同時(shí)收取年費和小額賬戶(hù)管理費,對以下四項賬戶(hù)免收年費和小額賬戶(hù)管理費:單位指定用于發(fā)放工資(含退休金)的銀行賬戶(hù)；醫保、低保、事業(yè)保險、養老保險賬戶(hù)等用于發(fā)放社會(huì )保障資金的銀行賬戶(hù)；住房公積金賬戶(hù)；已簽約用于償還個(gè)人貸款且對應的還款合約尚未終止的銀行賬戶(hù)(信用卡賬戶(hù)除外)。
    而上述這些給眾多用戶(hù)帶來(lái)實(shí)惠的、被社會(huì )公眾叫好的治理銀行“亂收費”措施,卻在新辦法中不見(jiàn)蹤跡。
    對此,董正偉認為,既然新辦法明確規定,實(shí)行政府指導價(jià)、政府定價(jià)的情況有兩種,那么由此可推斷,不在政府指導價(jià)、政府定價(jià)范圍內的,自然就屬于商業(yè)銀行根據市場(chǎng)定價(jià)的范圍了。這其實(shí)從法律上為上述備受詬病的銀行亂收費項目打開(kāi)了綠燈,為收費合法化提供了依據。

    銀行收費由總行制定和調整

    新辦法規定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格應該明碼標價(jià),并要求通過(guò)多種渠道保障人民群眾的知情權和選擇權,并新增了對商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格內部管理的要求,規定商業(yè)銀行建立健全服務(wù)價(jià)格內部管理制度和內部控制機制,完善投訴處理制度。
    但是根據新辦法規定,除規定實(shí)行政府指導價(jià)、政府定價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格以外,商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)。實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格應由商業(yè)銀行總行(總公司)制定和調整。分支機構不得違反總行(總公司)的規定,自行制定和調整服務(wù)價(jià)格。
    新辦法是否有擴大銀行自主定價(jià)權的嫌疑?中央財經(jīng)大學(xué)教授熊文釗指出,銀行收費怎么定價(jià)格由各銀行總行說(shuō)了算,還是銀行自己的事,廣大消費者或銀行用戶(hù)并沒(méi)有參與進(jìn)來(lái)。但是很多銀行收費項目涉及面極為廣泛,像ATM、電子銀行等提供的境內本行查詢(xún)服務(wù)、密碼重置服務(wù)相關(guān)費用納入賬戶(hù)、密碼、電子證書(shū)等掛失費處理等收費問(wèn)題,就應該聽(tīng)取社會(huì )公眾的意見(jiàn)。
    董正偉告訴記者,老辦法要求,商業(yè)銀行執行相關(guān)服務(wù)價(jià)格前,應至少提前5個(gè)月在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著(zhù)位置、主要媒體和商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行公告,使客戶(hù)享有獲得價(jià)格信息和自主選擇服務(wù)的權利。而新辦法中卻將此時(shí)間縮短為3個(gè)月。這其實(shí)在很大程度上擴大了銀行自主定價(jià)的權限。

    市場(chǎng)調節價(jià)不能一方說(shuō)了算

    銀行收費多次被公眾質(zhì)疑,其中焦點(diǎn)之一就是銀行業(yè)的壟斷問(wèn)題。業(yè)內人士分析認為,在行業(yè)壟斷的情況下,即使在市場(chǎng)體系下定的價(jià)格,也是寡頭壟斷。銀行業(yè)需要市場(chǎng)化。
    在采訪(fǎng)中不少銀行客戶(hù)向記者表達了自己的擔憂(yōu),新辦法頒布實(shí)施后,商業(yè)銀行服務(wù)收費品種會(huì )不會(huì )增多?會(huì )不會(huì )增加老百姓的支出和影響老百姓享受到的服務(wù)?
    董正偉告訴記者,收費本身沒(méi)有問(wèn)題,既然是商業(yè)銀行,不提供免費午餐無(wú)可厚非。但如何定價(jià)、如何向公眾告知,是關(guān)鍵問(wèn)題。銀行服務(wù)項目收費定價(jià)機制有待形成。而新辦法并沒(méi)有解決這個(gè)問(wèn)題。
    中國政法大學(xué)教授王敬波認為,銀行收費特別是涉及公眾的帶有普遍意義的服務(wù)項目收費價(jià)格如何制定,應該有公眾參與機制的配合。而實(shí)際中,銀行和消費者之間,所擁有的資源極為不對稱(chēng),比如專(zhuān)業(yè)知識不對稱(chēng)、信息不對稱(chēng)、權利不對稱(chēng),使得銀行“亂收費”問(wèn)題廣受詬病,公眾對銀行的話(huà)語(yǔ)權微乎其微。銀行服務(wù)項目的收費市場(chǎng)調節價(jià)不能銀行一方說(shuō)了算。她建議銀行開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)要靠增加品種提升服務(wù),而不能單靠漲價(jià)。