2月17日銀監會(huì )發(fā)布了一系列讓人眼紅心跳的數據。數據顯示，去年我國銀行業(yè)金融機構2011年總資產(chǎn)113.28萬(wàn)億元，同比增長(cháng)18.9%。商業(yè)銀行凈利潤超過(guò)萬(wàn)億元大關(guān)，達到10412億元，創(chuàng )歷史新高。按此計算，商業(yè)銀行去年平均每天賺得約28.5億元。這個(gè)數字一經(jīng)公布便引發(fā)了多方爭議。
 
　　一、銀行年利潤破萬(wàn)億 公眾討論再度升級

　　在剛過(guò)去的這個(gè)周末， 銀監會(huì )發(fā)布一組數據引發(fā)了這一周人們對于中國銀行業(yè)利潤的高度關(guān)注， 數據顯示， 截至2011 年四季度末，我國商業(yè)銀行全年累計實(shí)現凈利潤10412億元，比2010 年增加2775 億元，同比增長(cháng)36.3%。
　　如此巨大的差異，讓民生銀行行長(cháng)洪崎關(guān)于一段銀行業(yè)利潤的坦言，他說(shuō)“企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時(shí)候利潤太高了，有時(shí)候自己都不好意思公布�！边@段話(huà)被網(wǎng)友競相轉發(fā)，其中不乏譏諷和質(zhì)疑的評論。中國國際經(jīng)濟交流中心副秘書(shū)長(cháng)陳永杰更是公開(kāi)表示： 銀行的資本利潤率已經(jīng)不僅大幅高于工業(yè)，而且高于石油和煙草， ”
　　“銀行和實(shí)體經(jīng)濟利厚利薄的差距，到底到了多大的程度？為了弄清這個(gè)問(wèn)題，記者分別從信達證券和東興證券的行業(yè)分析手里取得了最新的詳細分析數據。信達證券銀行業(yè)分析師饒明提供的數據表明，截止到2011年第三季度，16家上市銀行的平均凈利潤率達到42.36%，其中北京銀行最高達到51，79%，華夏銀行凈利潤率最低，也達到了26.6%。而東興證券分析師譚淞提供的這個(gè)柱狀圖可以清晰地看到，2007年到2010年，各行業(yè)利潤總額累加比較，四大銀行遠遠高于其他行業(yè)，截止到2011年第三季度 ，四大銀行的利潤總額跟其他行業(yè)相比，表現更為強勁。
　　東興證券股份有限公司的證券分析師譚淞向記者提供的分析報告中，綜合2007年到2010年四年間各行業(yè)的利潤總額可以看出，四大行在這四年間的利潤總額已經(jīng)接近兩萬(wàn)億，而中石油和中石化兩大油企的利潤總額不足四大行的一半，為9927.77億元。煙草制品業(yè)四年的利潤總額為2705.75億元，還不到四大行的四分之一。就是從中石油、中石化來(lái)看的話(huà)，它利潤在2007年到2010利潤總額只有四大行這樣一半左右的水平，那么煙草行業(yè)大概只有四大行只有15%的這樣一個(gè)水平。
　　而在高額利潤下，銀行業(yè)的豐厚薪酬和年終獎同樣令其他行業(yè)“望塵莫及” ，據公開(kāi)數據顯示， 2011年上半年職工收入排名第一的為民生銀行，人均發(fā)放薪酬高達19.07萬(wàn)元；緊隨其后的是招商銀行，半年收入達到17.89萬(wàn)元； 在16家上市銀行中，除了五大國有銀行以及北京銀行沒(méi)有超過(guò)10萬(wàn)元外，其余10家銀行上半年人均收入都在10萬(wàn)元以上。在中國的實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展遭遇困難的情況下，這樣的差距自然引發(fā)人們普遍質(zhì)疑。
　　利潤高得都不好意思公布，民生銀行行長(cháng)一席話(huà)讓商業(yè)銀行陷入暴利旋窩，盡管諸多銀行都遮遮掩掩，但銀監會(huì )的權威數據把一個(gè)真正日進(jìn)斗金的暴利行當表露無(wú)遺。究竟是什么業(yè)務(wù)造就了如此高的銀行利潤，我們也特別專(zhuān)訪(fǎng)了兩位業(yè)內人士，他們是中國農業(yè)銀行的高級經(jīng)濟分析師何志成和中銀國際的首席經(jīng)濟學(xué)家曹遠征。

　　二、探“發(fā)展”之路 究“暴利”之因

　　究竟是什么原因讓銀行成為目前最賺錢(qián)的“暴利”企業(yè)，銀行持續攀高的利潤業(yè)績(jì)是否對國民經(jīng)濟一片利好，高利潤是否能帶來(lái)完善的金融服務(wù)，片面追逐高利潤又將給銀行帶來(lái)怎樣的風(fēng)險，中國農業(yè)銀行總行高級經(jīng)濟分析師何志成對此進(jìn)行深入解讀，他認為本質(zhì)上為服務(wù)型企業(yè)的銀行如此獲取暴利是不正常的，銀行不能太愛(ài)錢(qián)。
　　何志成認為，銀行獲得的高利潤是建立在擁有壟斷性的貸款議價(jià)權基礎上的，整個(gè)貸款市場(chǎng)完全是銀行一家獨大的賣(mài)方市場(chǎng)，為了獲得貸款，企業(yè)基本喪失與銀行議價(jià)的話(huà)語(yǔ)權，從而滿(mǎn)足銀行的各種變相謀利的條件。因為緊縮，整個(gè)資金面流動(dòng)性稍微緊一點(diǎn)，這樣銀行和企業(yè)之間的議價(jià)關(guān)系，是買(mǎi)方市場(chǎng)還是賣(mài)方市場(chǎng)，是賣(mài)方市場(chǎng)，銀行可以有更多的議價(jià)權。壟斷議價(jià)權，讓銀行可以隨意對企業(yè)設置各種貸款條件，為了生存很多企業(yè)不得不答應這些條件，上浮貸款利率成為普遍現象。
　　一般在銀行資金面比較寬松的時(shí)候，像銀行屬于買(mǎi)方市場(chǎng)的時(shí)候，它是屬于要下浮的利潤，就是貸款利率要適當地下浮，下浮10%、15%，有一些國有企業(yè)甚至下浮20%，這種情況都有，但是去年下浮的情況基本沒(méi)有了，一般都是上浮，上浮20%是很正常的情況。除了上浮利率，隨意收費也成為銀行被輿論廣泛詬責的弊病之一。比如貸款正常貸款給你6.2，然后通過(guò)咨詢(xún)費，什么這個(gè)費、那個(gè)費，變相地把貸款利率給你提高，這種情況在很多基層銀行，是比較普遍的。有數據顯示，在2003年，國有商業(yè)銀行的收費項目為300多項，到如今有據可查的收費項目已經(jīng)達到3000多項，在不足十年的時(shí)間里收費項目增加了10多倍。
 　　各大商業(yè)銀行利潤一路飄紅，而作為貸款主體的實(shí)體企業(yè)的生活卻始終處于水深火熱之中，很多企業(yè)貸款無(wú)門(mén)處于資金鏈斷裂邊緣，江蘇省海門(mén)市三星鎮這家無(wú)膠棉廠(chǎng)的老板施衛華，這家只有12個(gè)工人的工廠(chǎng)，主要是為一些床墊企業(yè)加工化纖棉墊。最近，施衛華好不容易接到一個(gè)棉被訂單，但是卻沒(méi)有流動(dòng)資金進(jìn)原材料，工廠(chǎng)也面臨著(zhù)暫時(shí)停產(chǎn)的危險。
　　通過(guò)采訪(fǎng)棉廠(chǎng)老板施衛華，記者得知過(guò)去的一年，像施衛華這樣急需銀行貸款救命的企業(yè)主數以萬(wàn)計，很多人在苦苦求貸無(wú)門(mén)之后，不得不采取飲鴆止渴的辦法，向非法的高利貸尋求幫助。
　　何志成告訴記者，很少有民營(yíng)企業(yè)能夠從銀行拿到正常利率，就是國家法定的貸款，基本利率貸款，一般都是上浮。上浮20%拿到這算是一個(gè)很好的現象，現在不是20%，很多民營(yíng)企業(yè)是30%、40%才能拿到貸款。就說(shuō)貸款貴，貸款怎么會(huì )貴，就是這個(gè)貴。銀行利潤的80%來(lái)源于存貸款的利息差，銀行賺得越多，意味著(zhù)貸款企業(yè)就賺得越少，企業(yè)成為替銀行打工的，后續發(fā)展勢必動(dòng)力不足。
　　相比于條件苛刻的銀行貸款，民間高利貸似乎更能救急。浙江新鹿富物流有限公司董事長(cháng)金新明就就告訴記者，他們公司基本上是用民間的資金來(lái)投入企業(yè)發(fā)展，在發(fā)展過(guò)程當中，銀行融資也比較難。
　　據記者調查的數字顯示，去年商業(yè)銀行人均年創(chuàng )利潤達50萬(wàn)，而實(shí)體企業(yè)人均年創(chuàng )利不足4萬(wàn)元，很顯然在銀行高利潤的背后國內的實(shí)體企業(yè)正因缺血而發(fā)展后勁不足。
　　企業(yè)為了生存不得不接受銀行的這種高議價(jià)的貸款條件，結果導致實(shí)體經(jīng)濟出現某種程度的萎縮。實(shí)際上，銀行提供增量貸款連年遞減這也加劇了銀行與企業(yè)之間不對等的議價(jià)地位�，F在新的增量資金還減少，那么實(shí)體經(jīng)濟自然就緊張，緊張了以后高利貸的市場(chǎng)就泛濫，高利貸市場(chǎng)上一泛濫，銀行的信貸議價(jià)能力就增強，銀行議價(jià)能力增強，就跟企業(yè)提供各種各樣的提高貸款利率的條件。
　　何志成認為，銀行追求高利潤的同時(shí)，勢必伴隨著(zhù)較高的議價(jià)風(fēng)險，實(shí)體企業(yè)萎縮死亡，銀行業(yè)的長(cháng)期發(fā)展也無(wú)法得到支撐。
　　從海南查處建國以來(lái)的最大洗錢(qián)案、到江浙高利貸錢(qián)莊泛濫、再到蘇北小鎮的“寶馬鄉”，幾乎所有洗錢(qián)、高利貸盛行的地方，均存在大量銀行資金被卷入其中蒙受巨額損失的現象，很顯然，銀行在通過(guò)高議價(jià)權獲得高利潤的同時(shí)，勢必要承擔實(shí)體企業(yè)因資金短缺而突然死亡所形成的壞賬風(fēng)險。
　　相對于何志成， 中國銀行首席經(jīng)濟學(xué)家曹遠征對于銀行業(yè)的高利潤并不認同。曹遠征認為，這個(gè)利潤總額比較高，但是它的回報率并不高，銀監會(huì )公布20%左右，總算1.幾，不到2%，從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它并不是非常暴利的一個(gè)行業(yè)。雖然從總額上來(lái)看很高。
　　曹遠征承認，中國銀行業(yè)目前主要靠存貸款息差來(lái)賺取利潤的現狀，并不是當前國際銀行業(yè)的主流，但他認為，造成這一現狀的原因很復雜，并不僅僅是中國銀行業(yè)自身的問(wèn)題。他還說(shuō)國外銀行業(yè)跟中國銀行業(yè)很大一個(gè)區別，國外很多銀行業(yè)是混業(yè)的，它是很多業(yè)務(wù)都可以做的，比如說(shuō)證券、保險然后其他，中國銀行業(yè)現在是分業(yè)，基本上是其他的像保險證券有單獨的，在這種情況下，這是國外一個(gè)類(lèi)型很大不同，有甚至它的一個(gè)發(fā)展。但是說(shuō)我們也知道，要想以混業(yè)方向，對監管能力非常高，綜合經(jīng)營(yíng)和綜合監管，那么它的能力要求非常之高。一國如果達不到這種監管，它最好分開(kāi)，中國銀行業(yè)處在這么一個(gè)階段，是從一個(gè)原有的狀態(tài)，開(kāi)始有苗相適應，向混業(yè)狀態(tài)發(fā)展，那么對監管體制和金融體制的改革提出了更高的要求。 

　　三、未來(lái)改革將何去何從 專(zhuān)家比較中外銀行

　　2011年，商業(yè)銀行非銀行利息不到20%，換句話(huà)說(shuō)，也就是銀行利潤的80%以上來(lái)自利息差。只要有存款、有放貸，銀行想不賺錢(qián)都很難。銀行業(yè)暴利風(fēng)波再一次把商業(yè)銀行金融體制改革推到前臺。我們究竟需要怎樣的銀行？未來(lái)改革的方向究竟該何去何從？
　　曹遠征說(shuō)，銀行業(yè)正在轉軌中間，這個(gè)轉變的方向是傳統的以存貸為主的銀行，不得不向綜合經(jīng)營(yíng)方向轉變。去年建立以來(lái)，中國銀行業(yè)正在發(fā)生一個(gè)很重要的變化，很重要的變化是理財產(chǎn)品開(kāi)始在增多，第二個(gè)它是債券很快，貸款債券，同時(shí)很重要的就是利息開(kāi)始，利率開(kāi)始生長(cháng)。理財產(chǎn)品開(kāi)始增多，貸款、債券的發(fā)行帶來(lái)利息的增長(cháng)，中國銀行業(yè)獲得了相當可觀(guān)的利潤，但盡管如此，息差收入依然在利潤中占據了相當大的比例。相比模式成熟的國外銀行，中國銀行業(yè)的盈利模式仍然處于初級階段，短板明顯。
　　在巴曙松看來(lái)，一個(gè)銀行的商業(yè)模式、收入模式同它整個(gè)經(jīng)濟的發(fā)展階段有很大的關(guān)系。從目前中國發(fā)展結構來(lái)看，銀行的信貸，銀行的存款業(yè)務(wù)以及銀行的利差收入，還是我們銀行里面非常主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。
　　中國銀行業(yè)8成以上的利潤來(lái)源為存貸業(yè)務(wù)。目前，我國一年的存款利率上限僅為3.5%，而貸款利率為6.56%，利差為3個(gè)百分點(diǎn)。
　　胡祖六在國際知名金融機構供職多年，作為一名具有國際視野的專(zhuān)業(yè)人士，他認為。相對于我國的金融市場(chǎng)環(huán)境，美國、英國、日本等西方國家的資本市場(chǎng)由于起步早，發(fā)展時(shí)間長(cháng)，除了短期基準利率會(huì )作為貨幣政策的工具，其它的利率都是市場(chǎng)來(lái)決定的。
　　所以胡祖六說(shuō)他是非常主張。這個(gè)銀行的盈利模式、業(yè)務(wù)的模式越來(lái)越多元化，當然這并不意味著(zhù)忽視了，我們承擔業(yè)務(wù)，我們還是要用銀行最主要的功能，就是進(jìn)行信用分配，希望能夠非常有效率地把信貸分配到我們經(jīng)濟中，各種高效率的企業(yè)，包括中小企業(yè)，包括民營(yíng)企業(yè)，也包括我們的居民、消費者，給他們提供非常好的金融服務(wù)。
　　在金融業(yè)發(fā)展相對成熟的市場(chǎng)，美國、日本、歐盟的銀行機構更多地是靠利差以外的服務(wù)來(lái)，其非息收入占全部收益的比重在40%左右，有的甚至超過(guò)70%，而我國銀行的非息收入比重僅為15%左右。
　　巴曙松說(shuō)，未來(lái)十年，可能銀行業(yè)必須要轉型，它不可能再是繼續依靠這種高速的信貸投放的擴張來(lái)支撐它的高速的盈利，銀行業(yè)不可能僅僅就靠利差能夠持續幾年時(shí)間保持20、30、40%這么以上高速的盈利的增長(cháng)。它盈利收入模式要想平穩，必須就要整個(gè)收入結構更加均衡，必須要轉向其他真正的中間業(yè)務(wù)，轉向一些金融產(chǎn)品的創(chuàng )新。
　　胡祖六還告訴記者，比如說(shuō)美國最發(fā)達的地方，跟中國現在的同行業(yè)比較的話(huà)，他們的業(yè)務(wù)模式他們還是比較多元化，保險在這個(gè)收益結構、資產(chǎn)結構、盈利結構比較多元化。
　　資深專(zhuān)業(yè)人士來(lái)講，只有深化國有銀行體制改革，調整銀行股權結構，才是中國金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。我國金融體系的發(fā)展程度，特別是包括債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯、商品期貨資產(chǎn)管理在內的整個(gè)資本體系，要達到業(yè)務(wù)模式真正的多元化，還需要要三到五年，甚至更長(cháng)時(shí)間的演變。
 
　　半小時(shí)觀(guān)察：我們究竟需要怎樣的銀行？

　　我們究竟需要一個(gè)怎樣的銀行？銀行的作用究竟是什么？前不久，溫家寶總理撰文強調：要堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。他認為，金融是現代經(jīng)濟的核心。金融發(fā)展的根基是實(shí)體經(jīng)濟，離開(kāi)了實(shí)體經(jīng)濟，金融就會(huì )成為無(wú)源之水、無(wú)本之木。要防止以錢(qián)炒錢(qián)、防止產(chǎn)業(yè)空心化。各類(lèi)金融機構都必須牢固樹(shù)立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的指導思想，全面提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平，實(shí)現金融與實(shí)體經(jīng)濟的共生共榮。我們也希望銀行看清與企業(yè)唇齒相依的關(guān)系，履行好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的職責，在眼下實(shí)體經(jīng)濟遭遇困境的情況下不應該趁火打劫，適當“哺乳”實(shí)業(yè)，才能促使經(jīng)濟繼續保持平穩快速增長(cháng)。