盛傳已久的近年來(lái)車(chē)險市場(chǎng)最重要的改革，昨日如傳言一樣在3·15前正式啟動(dòng)，全國廣大車(chē)主均收到了保監會(huì )的大紅包。
昨日保監會(huì )正式發(fā)布《關(guān)于加強機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》(下稱(chēng)《通知》)，強化保險公司在條款費率擬訂、執行中的主體作用和責任，維護投保人、被保險人合法權益。針對車(chē)險爭議最多的“高保低賠”、“無(wú)責不賠”、“不計免賠”三大霸王條款，《通知》中均被取消。
《通知》明確規定，保險公司和投保人應當按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額，據業(yè)內人士測算，按照保監會(huì )公布的新規定，原價(jià)20萬(wàn)現值10萬(wàn)元左右的舊車(chē)，車(chē)主保費將能節省過(guò)千元。
三大霸王條款被廢
“高保低賠”、“無(wú)責不賠”、“不計免賠”一直是車(chē)險條款中爭議最多的霸王條款。針對上述爭議問(wèn)題，《通知》明確了保險金額的確定方式，即保險公司和投保人應當按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額�！锻ㄖ愤�規定，因第三者對被保險機動(dòng)車(chē)的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過(guò)放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。
根據業(yè)內人士測算，“高保低賠”被取消后，原價(jià)20萬(wàn)現值10萬(wàn)元的舊車(chē)在“實(shí)保實(shí)賠”中將少交千元保費，在不計免賠附加險取消后也將少交465元，兩項合計車(chē)主將省1500元左右。
同時(shí)為了避免在理賠過(guò)程中引起更多糾紛，《通知》還規范商業(yè)車(chē)險免責條款，規定，商業(yè)車(chē)險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。同時(shí)，商業(yè)車(chē)險條款設置適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風(fēng)險、節約社會(huì )資源、促進(jìn)被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則�！锻ㄖ芬幎ūｋU公司應當在投保單首頁(yè)最顯著(zhù)的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”。同時(shí)，商業(yè)車(chē)險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。
為了獲得準備理賠數據，保監會(huì )要求行業(yè)協(xié)會(huì )研究擬訂協(xié)會(huì )示范條款和參考純損失率并建立定期調整機制；研究制訂機動(dòng)車(chē)參考折舊系數、車(chē)型數據庫等行業(yè)標準；建立行業(yè)代位求償機制和信息系統平臺。目前車(chē)險代位求償試點(diǎn)已在4個(gè)地方鋪開(kāi)，業(yè)內預計，《通知》下發(fā)后，財險公司行使代位求償權將很快在全國實(shí)施。
明確車(chē)險市場(chǎng)費率改革方向
《通知》明確，符合相關(guān)條件的保險公司可以根據公司自有數據擬訂商業(yè)車(chē)險條款和費率：治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實(shí)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì )計年度以上；經(jīng)審計的最近連續2個(gè)會(huì )計年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計的最近連續2個(gè)會(huì )計年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬(wàn)輛以上機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險承保數據；設置專(zhuān)門(mén)的商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團隊，配備熟悉法律、車(chē)險定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統等。目前三大財險公司人保、平安、太平洋財險均符合上述規定。
商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)因子應當根據機動(dòng)車(chē)輛和駕駛人的風(fēng)險狀況等合理設置，明確規范，實(shí)現費率水平與風(fēng)險水平相掛鉤。在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業(yè)車(chē)險費率，原則上預定附加費用率不得超過(guò)35%。
保監會(huì )人士認為，通過(guò)實(shí)行差別化的車(chē)險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機制，一方面，為車(chē)險產(chǎn)品創(chuàng )新提供了制度基礎，能更好地滿(mǎn)足市場(chǎng)多元化的保險需求，促進(jìn)市場(chǎng)從單純的價(jià)格競爭向以產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新為核心的競爭方式轉型。另一方面，《通知》設定了較嚴格的獨立開(kāi)發(fā)條件，通過(guò)獎優(yōu)罰劣的政策措施，鼓勵經(jīng)營(yíng)穩健、財力狀況良好的公司開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品及擴展責任，更好地滿(mǎn)足社會(huì )對商業(yè)車(chē)險保險保障的需要。
此外，為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，保護被保險人的合法權益，《通知》還規定根據公司自有數據擬訂商業(yè)車(chē)險條款和費率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續兩個(gè)會(huì )計年度綜合成本率高于100%，由保監會(huì )責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業(yè)車(chē)險條款和費率。