在銀行的各項收費項目中，同行異地取款手續費是消費者關(guān)注度比較集中、意見(jiàn)比較大的銀行收費項目之一。
湖北武漢的鄧先生過(guò)年期間到仙桃探親，需要用自己的銀行卡取一萬(wàn)元錢(qián)，由于以前聽(tīng)說(shuō)過(guò)異地跨行取款會(huì )收很高的手續費，鄧先生還特意選擇了同一家銀行取了這筆錢(qián)�！叭×艘蝗f(wàn)塊錢(qián)，扣了一百塊錢(qián)”。
王先生由于工作需要到花旗銀行的一家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，要求打印從2007年11月到2011年9月的對賬單�；ㄆ煦y行的工作人員按照王先生的要求，為其打印了47個(gè)月總共96頁(yè)的對賬單，然而工作人員稱(chēng)這項服務(wù)是需要收費的，而收取費用的數額讓王先生大吃一驚。96張花了4200塊錢(qián)，應該是40多塊錢(qián)，44塊錢(qián)一張A4紙。
共同打造高質(zhì)量的生活，歡迎收看《每周質(zhì)量報告》。銀行收費問(wèn)題是近年來(lái)公眾關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。有統計數據顯示，目前我國銀行業(yè)的收費項目達到3000多種，在7年左右的時(shí)間里增加了10倍之多。在這些吸引人們眼球的數字背后，是公眾對不少銀行不合理收費現象的不滿(mǎn)。就在今年的2月10日，銀監會(huì )、人民銀行、國家發(fā)改委對外發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，并開(kāi)始公開(kāi)征求意見(jiàn)，希望通過(guò)這個(gè)管理辦法約束銀行的不合理收費行為。那么，這個(gè)管理辦法的出臺到底能起到什么樣的作用呢？來(lái)看今天的記者調查。
今年年初，銀監會(huì )就向各家商業(yè)銀行下發(fā)了整治銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)的通知，對商業(yè)銀行的違規收費進(jìn)行專(zhuān)項整治活動(dòng)，銀監會(huì )要求各家銀行在3月底之前出具自查報告，銀監會(huì )隨后還將對銀行進(jìn)行檢查。
隨后，2月10日，銀監會(huì )、人民銀行和國家發(fā)改委共同起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》對外發(fā)布，并公開(kāi)征求意見(jiàn)。據了解，這個(gè)管理辦法一旦出臺，將取代2003年公布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。
經(jīng)過(guò)調查我們發(fā)現，無(wú)論是消費者還是業(yè)內專(zhuān)家，多數人都認為這次征求意見(jiàn)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》比正在施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，已經(jīng)有了很大進(jìn)步。
郭田勇，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導師，中國銀行業(yè)研究中心主任。
中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
對于一些基礎性的收費項目，什么叫基礎性項目？就是跟廣大群眾的利益緊密相聯(lián)的這些收費項目，要由國家來(lái)進(jìn)行價(jià)格管理，給出國家的可以進(jìn)行指定價(jià)格，或者指導性?xún)r(jià)格，把價(jià)格控制住。
在2003年發(fā)布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中，第六條規定：商業(yè)銀行價(jià)格分別實(shí)行政府指導價(jià)和市場(chǎng)調節價(jià)。而在新的管理辦法中，在此基礎上增加了政府定價(jià)的項目；并且對政府指導價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調節價(jià)的制定、調整的程序等內容進(jìn)行了更為詳細的規定。
中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
同時(shí)，還完善了一套銀行收費的價(jià)格管理程序，比如說(shuō)銀行擬開(kāi)出一些收費項目以后，怎么樣向主管部門(mén)提出申請？公示時(shí)候是怎么樣一個(gè)公示程序？消費者如果說(shuō)有疑問(wèn)的時(shí)候，可以向誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)怎么進(jìn)行投訴？進(jìn)行反饋，把整個(gè)這一套價(jià)格管理程序做的完善。
在記者調查過(guò)程中發(fā)現，消費者對于新的管理辦法中的這些進(jìn)步之處普遍表示歡迎，但是對于這些規定是否能真正遏制銀行不合理收費的現象卻表示擔憂(yōu)。
在銀行的各項收費項目中，同行異地取款手續費是消費者關(guān)注度比較集中、意見(jiàn)比較大的銀行收費項目之一。
湖北武漢的鄧先生過(guò)年期間到仙桃探親，需要用自己的銀行卡取一萬(wàn)元錢(qián)，由于以前聽(tīng)說(shuō)過(guò)異地跨行取款會(huì )收很高的手續費，鄧先生還特意選擇了同一家銀行取了這筆錢(qián)。
鄧先生：
因為以前沒(méi)有在異地取過(guò)款，這一次屬于試了一下，發(fā)現扣的錢(qián)這么多，還有點(diǎn)超出我的想象。我取了一萬(wàn)塊錢(qián)，扣了一百塊錢(qián)。
鄧先生告訴記者，他對于同一家銀行異地取款手續費的收費標準定得如此之高，非常不理解，他認為這項收費很不合理。
鄧先生：
從平時(shí)武漢到仙桃的長(cháng)途汽車(chē)的票價(jià)一般是三十塊錢(qián)，我覺(jué)得這一百塊錢(qián)的話(huà)，足夠我往返一次，也還能節約四十塊錢(qián)。
記者走訪(fǎng)了多位關(guān)注銀行收費問(wèn)題的業(yè)內專(zhuān)家，專(zhuān)家普遍認為，銀行針對同行異地取款收取手續費，理由并不充分。
中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
這個(gè)就在各家銀行在內部的管理協(xié)調上，可能會(huì )有一塊成本，結果這個(gè)成本就轉嫁到它的外部去了，按理說(shuō)，如果作為同一家銀行，這個(gè)成本應該是為零的。所以我們講，這塊是可以取消。
然而，就是這樣不合理的收費項目，在正在征求意見(jiàn)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》中并沒(méi)有被取消，有專(zhuān)家認為，管理辦法應該進(jìn)一步細化和明確，銀行收費政府定價(jià)和政府指導價(jià)的調整范圍等相關(guān)問(wèn)題，才能真正解決銀行不合理收費的現象。
北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍：
這次管理辦法當中，對于政府定價(jià)和政府指導價(jià)，規定還是過(guò)于籠統了，而且范圍太窄，特別是對于近幾年來(lái)，消費者多次提意見(jiàn)的，比如說(shuō)小額賬戶(hù)管理費，還有同行異地的取款的費用，以及短信通知費用等等。那么這些在這次管理辦法當中沒(méi)有涉及到，也沒(méi)有任何體現。
與此同時(shí)，專(zhuān)家還指出，銀行收費市場(chǎng)調節價(jià)的制定程序也存在一些問(wèn)題，這也給銀行不合理收費的出現留下了可乘之機。
北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍：
現在這個(gè)辦法當中，對于市場(chǎng)調節價(jià)，卻不需要征求消費者意見(jiàn)。那么這一塊兒，可能是需要繼續完善的一個(gè)部分，因為銀行所有的收費都是關(guān)系到人民群眾切身利益的。那么市場(chǎng)調節價(jià)這一塊兒，也應該有一個(gè)聽(tīng)證程序，要去征求消費者的意見(jiàn)。
在進(jìn)一步調查中記者還發(fā)現，在正在征求意見(jiàn)的管理辦法中，沒(méi)有對銀行收費的制定和形成機制這一根本問(wèn)題進(jìn)行規范。專(zhuān)家告訴記者，銀行收費的制定通常有價(jià)值分成法和成本核算法。而我國的商業(yè)銀行普遍采用的收費制定方法都是成本核算法。
中央財大金融法研究所所長(cháng)黃震：
目前來(lái)看，它是以成本法在制定它的價(jià)格，也就是說(shuō)，我要花多少錢(qián)，所以我要從消費者那邊收多少錢(qián)。但這個(gè)賬現在消費者就想了解清楚，究竟你這些錢(qián)是不是應該我來(lái)掏？你這些人員工資是不是合理？你這個(gè)采購是不是需要等等，這筆投資如果損失了，是不是應該由我來(lái)承擔，等等這些問(wèn)題是應該讓消費者有一個(gè)明明白白的成本價(jià)目單。
專(zhuān)家在進(jìn)一步分析過(guò)程中指出，比成本核算法更為科學(xué)的方法是價(jià)值分成法，如果銀行能采用這種方法計算，對于有效解決銀行不合理收費的現象會(huì )有積極作用。
中央財大金融法研究所所長(cháng)黃震：
可以用一種價(jià)值分成法，你為客戶(hù)創(chuàng )造了多少價(jià)值，然后客戶(hù)給你一個(gè)分成，這個(gè)利潤的分成。如果是采用這種方式那么消費者的話(huà)語(yǔ)權就會(huì )大大提高，你從金融消費者那里得到什么？是要靠你為金融消費者創(chuàng )造了什么，所以這個(gè)機制也就很自然，一個(gè)平等的協(xié)商機制。
正在征求意見(jiàn)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》的進(jìn)步，無(wú)疑是值得肯定的，但是更為引人關(guān)注的，是這個(gè)征求意見(jiàn)稿中還有諸如政府定價(jià)和政府指導價(jià)的范圍、市場(chǎng)調節價(jià)的制定機制等關(guān)鍵問(wèn)題，沒(méi)有得到有效解決。在進(jìn)一步調查過(guò)程中，我們發(fā)現征求意見(jiàn)稿中的另外一個(gè)重要變化，就是著(zhù)重強調了銀行對于收費項目、收費標準的告知義務(wù)，那么這種變化又能給消費者帶來(lái)什么好處，對于解決銀行不合理收費的問(wèn)題又能起到多大的作用呢？
北京的王先生2011年10月的一天，由于工作需要到花旗銀行的一家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，要求打印從2007年11月到2011年9月的對賬單�；ㄆ煦y行的工作人員按照王先生的要求，為其打印了47個(gè)月總共96頁(yè)的對賬單，然而工作人員稱(chēng)這項服務(wù)是需要收費的，而收取費用的數額讓王先生大吃一驚。
王先生代理律師陳紹森：
打印了一共47個(gè)月，那么47個(gè)月，按銀行的說(shuō)法是每份一百塊錢(qián)，按他的理解是一個(gè)月一百塊錢(qián)，4700塊錢(qián)。當時(shí)經(jīng)過(guò)溝通以后，他必須最少要交4200塊錢(qián)，在無(wú)奈情況下，王先生只能繳納了這個(gè)4200塊錢(qián)。那么所打印的對賬單，A4紙一共是打印出了，數了一數大概是96張，一共是96張，所以這個(gè)96張花了4200塊錢(qián)，應該是40多塊錢(qián)，44塊錢(qián)一張A4紙。
王先生認為，花旗銀行收取對賬單打印費的行為沒(méi)有法律依據，屬于霸王條款。而讓王先生感到更為不解的是，在當初開(kāi)戶(hù)的時(shí)候，工作人員并沒(méi)有告知他有對賬單打印費這項收費服務(wù)項目，在開(kāi)戶(hù)之后的4年左右時(shí)間里，也沒(méi)有收到銀行的任何形式的關(guān)于收取對賬單打印費的通知。
王先生代理律師陳紹森：
在營(yíng)業(yè)廳里面，王先生并沒(méi)有看到銀行在明顯的地方，或者電子屏上，沒(méi)有顯示關(guān)于收費用這一方面的一些公告方式。作為花旗銀行在修改合同條款，或者在修改價(jià)格的時(shí)候，它應該取得，至少應該取得消費者的同意，因為消費者畢竟是合同的一方。
專(zhuān)家認為，商業(yè)銀行存在的這種收費事先不告知的情況目前還比較普遍，而這種現象的存在在一定程度上影響了消費者的知情權和選擇權。
中國消費者協(xié)會(huì )副會(huì )長(cháng)劉俊海：
那么現在的問(wèn)題是，一，不該收的收了，第二個(gè)應當告知的沒(méi)有告知，而且是持續在收取，消費者有時(shí)候就蒙在鼓里。一，我們倡導銀行不收費，第二，如果執意要收費的話(huà)，要征求消費者意見(jiàn)。第三，在消費者同意收取的情況下，要尊重人家的知情權和選擇權。
在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》中，專(zhuān)門(mén)設置了一章內容對銀行收費明碼標價(jià)，也就是銀行的告知義務(wù)等問(wèn)題進(jìn)行了詳盡規定。其中第十九條明確規定：商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格應嚴格實(shí)行明碼標價(jià)制度。商業(yè)銀行應在其網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等采用多種方式及時(shí)公布實(shí)行政府指導價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調節價(jià)的服務(wù)項目、價(jià)格水平和適用對象，所標示的價(jià)格應當相互吻合，真實(shí)一致。專(zhuān)家普遍認為，征求意見(jiàn)稿對于銀行收費的公示內容、告知形式等問(wèn)題進(jìn)行了詳細規定，是這次管理辦法的一個(gè)比較明顯的進(jìn)步。
專(zhuān)家同時(shí)指出，比公示更為重要的是，在銀行收費價(jià)格制定過(guò)程中，就應該更充分地聽(tīng)取消費者的意見(jiàn)，尊重消費者的意愿。
中央財大金融法研究所所長(cháng)黃震：
但是消費者來(lái)說(shuō)，依然處在一個(gè)尷尬的地位。我要求你公示，目的不僅僅是要讓我知道，而實(shí)際上我知道得很明白，和是不是覺(jué)得合理？如果我知道了，但是我明明知道不合理還不得不接受。那么這種公示的價(jià)格就是霸王合同，就是不合理的。
在采訪(fǎng)過(guò)程中，業(yè)內專(zhuān)家之間的一個(gè)爭論引起了記者的注意。有專(zhuān)家認為，僅僅依靠以《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》為代表的法律法規的出臺，以及加強行政監管力度等方法，無(wú)法徹底解決銀行不合理收費的問(wèn)題，專(zhuān)家認為導致銀行不合理收費問(wèn)題難以解決的根本原因，是由于目前我國銀行業(yè)的市場(chǎng)競爭還不夠充分。
中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
所以其實(shí)我們一直認為，銀行收費問(wèn)題真正解決，其實(shí)要靠什么呢？一個(gè)就是要未來(lái)進(jìn)一步來(lái)降低準入，鼓勵競爭。銀行業(yè)競爭要不斷充分，只有競爭充分以后，你定出價(jià)格高，各家銀行競爭很充分，你定出價(jià)格高，你是沒(méi)有消費者的。你未來(lái)是一定要靠這種方式來(lái)解決。
而更多的專(zhuān)家認為，在目前我國銀行業(yè)市場(chǎng)競爭還不充分的現實(shí)情況面前，只有加大行政監管力度，細化法律法規，才能更好地保護消費者的合法權益。
中央財大金融法研究所所長(cháng)黃震：
如果市場(chǎng)是充分競爭的，也就是說(shuō)是市場(chǎng)化的，那么就應該由市場(chǎng)來(lái)決定它的價(jià)格。如果一個(gè)市場(chǎng)是壟斷的，那么或者說(shuō)是由政府管制下的，那么政府在中間有相當大的影響力。那么你擺不開(kāi)政府的影響，而銀行事實(shí)上就是一種特許行業(yè)，不是說(shuō)任何一種市場(chǎng)主體想進(jìn)入就可以進(jìn)入。提供服務(wù)的主體的量，質(zhì)量、數量都是跟壟斷有一定的聯(lián)系，這就是一種行政壟斷，所以銀行的服務(wù)價(jià)格必然要受到政府的影響和應該得到政府的批準。那么在這個(gè)情況下，我認為用加大政府在這個(gè)中間的監管力度是目前情況下，必要的方式。
綜合各方面專(zhuān)家的觀(guān)點(diǎn)來(lái)看，對于《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》的評價(jià)主要集中在三個(gè)方面：第一就是與以往的有關(guān)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格相關(guān)規定相比，這個(gè)管理辦法的規定更加細致，也更加有效；第二點(diǎn)，這個(gè)管理辦法由于還處在征求意見(jiàn)階段，因此還有一些不完善的地方，需要進(jìn)一步改進(jìn)和完善；第三就是單單靠這一個(gè)管理辦法，無(wú)法徹底解決銀行不合理收費的現象，還需要主管部門(mén)進(jìn)一步加強監管措施和監管力度，保障金融消費者的合法權益。好，感謝收看《每周質(zhì)量報告》，下周同一時(shí)間再見(jiàn)。