市民郭先生曾在民生銀行南京分行申領(lǐng)過(guò)信用卡，后來(lái)注銷(xiāo)了，但是去年5月他意外發(fā)現，該行在他注銷(xiāo)信用卡后仍以信用卡審批和貸款審批的名義，兩次未經(jīng)他授權向中國人民銀行南京分行(下稱(chēng)人行南京分行)查詢(xún)他的個(gè)人信用信息。民生銀行南京分行給予的解釋是“二次開(kāi)發(fā)客戶(hù)”，郭先生不能接受，以隱私權受到侵犯為由起訴到玄武法院。上個(gè)月，玄武法院一審判他勝訴，民生銀行南京分行需書(shū)面賠禮道歉。民生銀行南京分行不服一審判決，已經(jīng)提起上訴。

　　訴訟爭端

　　沒(méi)辦信用卡也沒(méi)有申請貸款 信用記錄卻莫名被多次查詢(xún)

　　也許是在警務(wù)系統工作的緣故，郭先生對于個(gè)人信息安全的敏感度和關(guān)注度要比普通人高得多。去年5月16日，他到人行南京分行營(yíng)業(yè)管理部查詢(xún)個(gè)人信用信息，拿到信用報告后，很快發(fā)現查詢(xún)記錄一欄有異樣。兩家銀行在他不知情的情況下查詢(xún)了他的信用記錄。其中一家是本案被告民生銀行南京分行，該行分別于2010年9月15日、2011年3月11日，以貸款審批、信用卡審批的名義向人行南京分行查詢(xún)其信用記錄。郭先生清楚記得，自己只在該行辦過(guò)信用卡，后來(lái)注銷(xiāo)了，之后自己既未申領(lǐng)新卡也未申請貸款，他們憑什么查詢(xún)？另一家擅自查詢(xún)的是南京銀行，讓他更覺(jué)詫異，因為他從未在南京銀行辦過(guò)任何業(yè)務(wù)。
　　郭先生隨即向人行南京分行管理部投訴，并與上述兩家銀行交涉。民生銀行南京分行先是解釋說(shuō)“密碼被人偷窺了”，之后又說(shuō)查詢(xún)是為了“二次開(kāi)發(fā)客戶(hù)”，但兩種說(shuō)法都不能令郭先生信服。南京銀行也未給出合理解釋。2011年12月，人行南京分行公布調查結論，認定兩家銀行未經(jīng)郭先生授權擅查其信用記錄情況屬實(shí)，并依據《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定，做出了對兩家銀行各罰款2萬(wàn)元的行政處罰決定。揚子晚報記者昨就相關(guān)情況向人行南京分行證實(shí)，但未得到回復。
　　郭先生認為，兩家銀行的擅查行為侵犯了自己的隱私權，除了面臨主管部門(mén)的行政處罰，還應承擔相應的民事責任。去年12月底，他將民生銀行南京分行告到了玄武法院，要求該行就侵權行為登報賠禮道歉。

　　庭審交鋒

　　銀行稱(chēng)家庭住址聯(lián)系電話(huà)不算隱私 “只查不宣”不算侵權

　　今年1月12日，玄武法院公開(kāi)開(kāi)庭審理此案。民生銀行南京分行承認曾兩次未經(jīng)授權查詢(xún)郭先生的信用記錄，但基于四點(diǎn)理由認為此舉不構成侵權。首先，該行認為信用記錄中包含的工作單位、聯(lián)系電話(huà)、家庭住址等信息具有一定的社會(huì )屬性，不能稱(chēng)為個(gè)人隱私。其次，郭先生曾在該行辦過(guò)四張信用卡和一張借記卡，并在辦卡時(shí)留下過(guò)個(gè)人信用信息，該行如要侵權，使用這些信息即可，無(wú)需查詢(xún)銀行征信系統再次獲取。第三，該行是出于對客戶(hù)進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)的目的，才對郭先生的征信信息進(jìn)行查詢(xún)，雖然未經(jīng)授權就進(jìn)行查詢(xún)，違反了人行的管理規定，但主觀(guān)上不存在侵權故意。第四，該行獲取信息后沒(méi)有進(jìn)行宣揚和披露，其查詢(xún)行為也不具有任何侵害后果，根據法律規定的侵權構成要件，沒(méi)有侵害后果，不能認定侵權。
　　“身份證號碼、個(gè)人電話(huà)、家庭住址當然屬于個(gè)人隱私，而且是公民個(gè)人安全的重要保障�！便y行代理人話(huà)音剛落，就遭到郭先生大聲反駁。他轉身對法官說(shuō)，自從信息泄露后，他經(jīng)常接到陌生電話(huà)和騷擾短信，不勝其煩，甚至睡不著(zhù)覺(jué)，損害結果是確實(shí)存在的，只是舉證有難度罷了。
　　“個(gè)人信息泄露已是社會(huì )公害，”最后陳述階段，郭先生環(huán)顧法庭，朗聲說(shuō)道，“如果每次銀行都以"二次開(kāi)發(fā)客戶(hù)"為自己開(kāi)脫，將起不到懲戒和示范作用；如果個(gè)人信息可以隨意查詢(xún)，且不需要負任何的責任，將嚴重違背侵權責任法關(guān)于隱私權的立法目的�！�

　　法院宣判

　　一審認定銀行“查詢(xún)行為”侵權 銀行不服判決已經(jīng)提起上訴

　　上月中旬，玄武法院對此案作出一審判決。法院認為，個(gè)人信用信息包括身份證號碼、住址、職業(yè)、所有銀行貸款及辦卡信息、是否欠款的信息、電話(huà)號碼，這些均屬于“與公共利益、群體利益無(wú)關(guān)的，當事人不愿他人知道或他人不便知道的信息”，屬于法律規定的“隱私”。原告郭先生依法對自己的個(gè)人信用信息享有隱私權，包括支配權、控制權、不受侵犯權以及利用權。
　　法院認為，該行未經(jīng)授權的查詢(xún)行為違反了《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，主觀(guān)過(guò)錯顯而易見(jiàn)。其查詢(xún)行為導致其不應獲知、卻獲知了郭先生的個(gè)人信用信息，雖然獲知后未宣揚、披露，但獲知行為本身就侵犯了郭先生的隱私權。且該損害后果與查詢(xún)行為存在因果關(guān)系。據此，法院認定民生銀行南京分行侵權行為成立�？紤]到損害后果僅止于“不該獲知卻獲知”，不存在“宣揚披露”行為，損害程度相對輕微，法院未支持郭先生提出的登報賠禮道歉要求，僅判決銀行書(shū)面賠禮道歉。
　　記者獲悉，民生銀行南京分行不服一審判決，已經(jīng)提起上訴。該行在上訴狀中稱(chēng)，一審法院對“損害后果”的認定較為含糊，判決書(shū)一方面稱(chēng)“獲知隱私信息”本身就是“損害后果”，另一方面又將“披露宣揚”作為是否造成損害的依據，兩種認識存在矛盾。該行堅持認為，僅獲知信息未加以披露宣揚，并不構成侵權。因為一般民事侵權行為構成有四個(gè)要素，并非一審法院所稱(chēng)的三個(gè)。一是加害行為，二是損害事實(shí)，三是加害行為與損害事實(shí)之間有因果關(guān)系，四是行為人主觀(guān)有過(guò)錯。本案中，該行未經(jīng)授權查詢(xún)并獲知他人信用信息的行為，只能算是加害行為，不能算損害事實(shí)。所謂損害事實(shí)，是指郭先生因此事遭受的財產(chǎn)損害、人身?yè)p害和精神損害，郭先生不能舉證，法院應駁回其訴求。

　　延伸閱讀

　　商業(yè)銀行查詢(xún)個(gè)人信用信息 必須要征得當事人書(shū)面授權

　　個(gè)人信用信息基礎數據庫是由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺，其日常運行和管理由中國人民銀行征信中心承擔。個(gè)人信用信息基礎數據庫已經(jīng)實(shí)現全國聯(lián)網(wǎng)，只要與銀行發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系，就能在國內任何地方的商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)查到個(gè)人信用報告。
　　目前，個(gè)人信用信息基礎數據庫收集的個(gè)人信息主要包括三類(lèi)，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。
　　個(gè)人查詢(xún)信用信息，可到中國人民銀行各地分行的征信服務(wù)中心，需提供身份證原件和復印件。商業(yè)銀行出于辦理業(yè)務(wù)需要，也可查詢(xún)個(gè)人信用信息基礎數據庫。記者了解到，大部分商業(yè)銀行都已開(kāi)通與中國人民銀行接口的征信查詢(xún)端口，可以直接登陸查詢(xún)。根據規定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書(shū)面授權，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請或審核是否接受個(gè)人作為擔保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理，才能查詢(xún)個(gè)人信用信息基礎數據庫。所有查詢(xún)活動(dòng)的情況，包括查詢(xún)人員、查詢(xún)時(shí)間、查詢(xún)原因等，該數據庫都有記錄。商業(yè)銀行如違規查詢(xún)，當事人和中國人民銀行均能發(fā)現。

　　央視3·15晚會(huì )曝光銀行員工 倒賣(mài)信息致儲戶(hù)損失3000萬(wàn)

　　個(gè)人信息泄露會(huì )有怎樣的后果？今年央視3·15晚會(huì )曝光的招商銀行、工商銀行等銀行網(wǎng)上銀行失竊案，會(huì )讓您看得更加清楚。
　　2011年2月14日，家住上海浦東的陳小姐通過(guò)網(wǎng)銀登錄賬戶(hù)，原存有4000余元的賬戶(hù)，余額僅剩85元。這張銀行卡陳小姐一直隨身攜帶，密碼從未泄露，卡上的錢(qián)怎會(huì )不翼而飛？上海警方抓獲嫌疑人朱某后揭開(kāi)了謎底。朱某是從銀行工作人員處購得陳小姐的個(gè)人信息。朱某交代，其通過(guò)中介向銀行信用卡中心風(fēng)險管理部貸款審核員胡某購買(mǎi)個(gè)人征信報告300多份，向另一家銀行客戶(hù)經(jīng)理曹某購買(mǎi)個(gè)人征信報告2318份。這些征信報告里包括銀行客戶(hù)的收入、手機號、家庭電話(huà)號碼和生日等等，正是通過(guò)這些信息，朱某猜出了陳小姐的銀行卡密碼，并且登錄網(wǎng)上銀行劃款。
　　截至朱某被抓時(shí)，已經(jīng)造成受害人損失3000多萬(wàn)元。而個(gè)人征信報告，銀行卡信息，本屬該被嚴格保密的個(gè)人信息，在這些銀行工作人員手中，卻被以一份十元或幾十元的低廉價(jià)格大肆兜售。
　　我國2009年通過(guò)刑法修正案，專(zhuān)門(mén)設定個(gè)人信息保護條款，其中明確規定，國家機關(guān)，金融、電信、交通、教育、醫療等單位的工作人員，將獲得的公民個(gè)人信息出售，或者非法提供給他人，情節嚴重處三年以下有期徒刑，或拘役。陳珊珊