面對大銀行的擠壓，加之監管支持，越來(lái)越多中小銀行在小微金融業(yè)務(wù)上正謹慎擴張。
近日，在廣東南粵銀行舉辦的小微金融內部座談會(huì )上，多家中小銀行表態(tài)積極。比如，哈爾濱銀行的小貸業(yè)務(wù)，正探索城市銀行做農村金融之道；浙江泰隆商業(yè)銀行只做小微貸款，多年至今不良率僅0.4%左右；民生銀行廣州分行亦提出，兩年后小微業(yè)務(wù)占比要達到50%，目前為29.6%。
不過(guò)，伴隨經(jīng)濟形勢下行，小微貸款不良有上升趨勢。銀監會(huì )官員在座談會(huì )上給出的態(tài)度是，監管層不會(huì )一刀切，各銀行、各地區自主確定不良率和容忍度。
突破各有道
業(yè)內普遍認為小微客戶(hù)風(fēng)險高，成本高，沒(méi)有資產(chǎn)房產(chǎn)等抵押品，加上銀行內部考核沒(méi)有轉變，導致缺乏動(dòng)力。
“這些問(wèn)題其實(shí)都有合適的方式解決�！泵裆y行廣州分行行長(cháng)吳新軍認為，做好小微金融要有戰略規劃和合理科學(xué)的服務(wù)模式。該行以信貸工廠(chǎng)模式，圍繞“一圈兩鏈”（商圈、供應鏈、經(jīng)銷(xiāo)鏈）批量化模塊式經(jīng)營(yíng)，且成立了售后服務(wù)部防控風(fēng)險。
從該分行的數據上看，小微金融目前已占總貸款額的29.6%，每年新增貸款的90%以上來(lái)自小微企業(yè)，平均每戶(hù)貸款額171萬(wàn)。目前效益很高，今年累計放款35億，平均貸款利率9.74%，不良貸款僅兩三千萬(wàn)元。
哈爾濱銀行也主攻小微業(yè)務(wù)。該行監事會(huì )主席張濱稱(chēng)，該行起初照搬國外模式，后研發(fā)出自主產(chǎn)品技術(shù)，上門(mén)服務(wù)，目前小微貸款收益貢獻占全行的70%多，盈利性很強。
在哈爾濱銀行內部有所謂的“水面論”，認為農民、農村市場(chǎng)是水，銀行信貸資金是面，面進(jìn)入水里融在一起，銀行信貸資金不能輕易離開(kāi)小貸、農貸客戶(hù)，貸款難的癥結是還款難。該行幫助小企業(yè)建立和積累信譽(yù)記錄，建立授信評級，讓他們有強烈的還款意愿；建立后評價(jià)機制，延遲優(yōu)惠給付等。
“在我們小微業(yè)務(wù)推進(jìn)中，一直強調親近客戶(hù)、立足本地和集群開(kāi)發(fā)�！睆V東南粵銀行行長(cháng)李甫說(shuō)。該行前身為湛江商業(yè)銀行。
南粵銀行注重與當地政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì )、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、擔保公司、第三方咨詢(xún)公司等建立合作關(guān)系，優(yōu)選當地政府扶持、與大眾日常生活需求相關(guān)的“圈、鏈、會(huì )”客戶(hù)集群集中營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)發(fā)。目前，中小企業(yè)貸款占全部貸款的78%，小微企業(yè)貸款占全部貸款的36.8%。
不良容忍度自定
泰隆銀行的全部業(yè)務(wù)都是做小微金融。該行副行長(cháng)金軒宇說(shuō)，該行客戶(hù)經(jīng)理比例非常高，市場(chǎng)部門(mén)50%以上是客戶(hù)經(jīng)理。
“保證貸款的信用風(fēng)險不一定比抵押信用風(fēng)險來(lái)得高�！苯疖幱畹挠^(guān)點(diǎn)頗為另類(lèi)。他認為，保證人會(huì )告知銀行借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，銀行直接調查可取得一部分信息，但一定要論證，交叉論證能解決組合問(wèn)題。
“保證人比銀行更了解借款人，某種程度上做出的選擇也是銀行的選擇，這更多運用到人的心理對銀行技術(shù)上的支持�！苯疖幱钫f(shuō)。目前，該行保證貸款的比例達94%以上，不良率一般都在0.4%以下，今年略微上升。
哈爾濱銀行的小微風(fēng)控要點(diǎn)在于，幫助客戶(hù)建立盈利模式，坐實(shí)還款能力。南粵銀行則著(zhù)眼“大數定律”，批量識別客戶(hù)風(fēng)險，引入“信貸工廠(chǎng)”經(jīng)營(yíng)模式，讓風(fēng)險經(jīng)理專(zhuān)職從事小微業(yè)務(wù)。
南方某銀行管理人士指出，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的營(yíng)利性機構，貸款并非風(fēng)險越低越好，與收益率匹配，以收益覆蓋風(fēng)險即可。
當前經(jīng)濟形勢下行，總體不良率尤其小微貸款不良有上升趨勢。銀監會(huì )銀行監管二部副主任張金萍在座談會(huì )后向記者披露，小微企業(yè)貸款的不良比例較一般貸款高出近一倍，500萬(wàn)元以下的微小貸款不良比例高出其余企業(yè)貸款近5倍。
張金萍稱(chēng)，銀監會(huì )已出臺政策，針對小微貸款，希望各銀行根據自己的風(fēng)險管理水平和風(fēng)險覆蓋能力，自己確定不良貸款容忍度，也希望各分局根據各地區不同的小企業(yè)特點(diǎn)制定容忍度。接下來(lái)，銀監會(huì )將進(jìn)一步細化，進(jìn)行調研和研究，觀(guān)察不良率和容忍度指標的合適數值。