都說(shuō)貸款難，但同樣是“難”，不同時(shí)期，“難點(diǎn)”不同。
去年，貸款難在于“缺錢(qián)”，資金面大旱、存貸比壓頂，常常是企業(yè)貸款審批通過(guò)后銀行卻沒(méi)錢(qián)放款，要等“調配額度”，或者其他貸款客戶(hù)還貸后才能放款。去年底以來(lái)，準備金率三次下調，貸款難開(kāi)始體現在銀行“懼風(fēng)險”。
《第一財經(jīng)日報》記者近日從江浙多名銀行業(yè)內人士處獲悉，他們所在的銀行貸款規模已不成問(wèn)題，但由于壞賬率上升，相關(guān)新增已叫停，并對已有貸款進(jìn)行風(fēng)險排查。
“缺錢(qián)”難貸，“有錢(qián)”了又怕風(fēng)險，銀行似乎首鼠兩端。本報記者走訪(fǎng)長(cháng)三角多家銀行和企業(yè)時(shí)，最直觀(guān)的感受卻是，銀行企業(yè)似乎都有一本“難念的經(jīng)”，而雙方同時(shí)都提到
“被綁架”這個(gè)詞。圍繞貸款，銀行認為被企業(yè)綁架，企業(yè)認為被銀行綁架，這種所謂綁架的背后，真實(shí)反映出在信息不對稱(chēng)的情況下，逆向選擇和道德風(fēng)險正在聚集：真正的好企業(yè)缺乏資金支持，同時(shí)，在當前信用缺失的大環(huán)境下，銀行更是憂(yōu)心忡忡。
“被綁架”的銀行
“上頭要求我們對有關(guān)行業(yè)收貸，但現在根本收不掉，我們被企業(yè)‘綁架’了�！碧K南某銀行支行長(cháng)告訴本報記者，因為歷史原因，他們對某幾個(gè)資金密集型行業(yè)貸款余額較大，由于行業(yè)逾期漸現，銀行內部要求支行對這些行業(yè)全面收貸。然而，此時(shí)他才發(fā)現，主動(dòng)權已不在銀行手上。
“比方說(shuō)，我們對一組商戶(hù)授信總額3個(gè)億，但貸款是挨個(gè)分批到期的。如果我們對單個(gè)到期貸款拒絕續貸，那些余下的商戶(hù)就可能集體不還貸�！痹撝虚L(cháng)表示，“嚴格按照收貸指示只會(huì )造成壞賬集中爆發(fā)，現在只能采取緩兵之計�！�
讓銀行被動(dòng)的還不止于此。那些聯(lián)保、互保類(lèi)貸款，銀行也被“綁”入其中。某股份制銀行總行中小企業(yè)部高層此前在接受本報采訪(fǎng)時(shí)坦言，在溫州金融危機善后過(guò)程中，不少銀行不得不“主動(dòng)”切斷企業(yè)間聯(lián)保、互保，進(jìn)行“債務(wù)重組”。
聯(lián)保、互保本身是一種信用模式創(chuàng )新。當一家貸款企業(yè)資金鏈出現問(wèn)題時(shí)，和其“綁”在一起的企業(yè)就需按份額出資覆蓋壞賬部分，以確保企業(yè)信用和后續融資。但在金融危機中，這種雙刃的模式會(huì )擴大風(fēng)險蔓延，那些本身資金狀況還能支撐的企業(yè)，會(huì )因擔保鏈被拖下泥潭。
“有的老板本身不打算跑路，但看到聯(lián)保企業(yè)不行了，只能跟著(zhù)跑；有的企業(yè)還自己的貸款沒(méi)問(wèn)題，但一旦讓他覆蓋聯(lián)保企業(yè)的壞賬，他干脆連自己的貸款都不還了�！鄙鲜龈邔油嘎�，出于“縮小創(chuàng )面”考量，銀行只好修改擔保協(xié)議。
事實(shí)上，聯(lián)保、互保鏈和民間融資鏈正如一根根被點(diǎn)燃的導火線(xiàn)，這些鏈條曾經(jīng)如何讓企業(yè)一榮俱榮，現在也以同樣的威力讓企業(yè)一損懼損。民間資金鏈的環(huán)環(huán)相扣，銀行的貸款收縮，加上作為投資渠道和抵押物的房產(chǎn)跌價(jià)、實(shí)體經(jīng)濟下滑，貸款企業(yè)在經(jīng)營(yíng)和投資上皆缺乏一個(gè)有效增長(cháng)點(diǎn)支撐起高昂的借貸成本。
“被綁架”的企業(yè)
聲稱(chēng)“被綁架”的不僅僅是銀行，貸款企業(yè)也有“委屈”。
“我覺(jué)得銀行在晴天給了我一把雨傘，現在下雨了，銀行叫我還傘�！蹦持行∑髽I(yè)主告訴本報記者，過(guò)去幾年，銀行大量放貸，他因此大量鋪貨投產(chǎn)，承接項目，也投資房地產(chǎn)，并用滾動(dòng)著(zhù)的資金支付銀行年化15%～20%的實(shí)際融資成本�，F如今，他們面臨庫存積壓，部分項目停產(chǎn)，下游資金拖欠和所投房地產(chǎn)估價(jià)下跌。在最缺資金的時(shí)候，銀行把他們定性為高風(fēng)險行業(yè)，要求收貸，或是再提高融資成本。
“我現在兩頭為難�！痹撈髽I(yè)主說(shuō)，“如果要在銀行繼續貸款，銀行要看貨押，看現金流，我就要再去進(jìn)貨。但現在這個(gè)行情，一進(jìn)貨就虧錢(qián)。而如果銀行把貸款收走不續貸，我的資金鏈肯定斷掉�，F在民間借貸已經(jīng)非常難了�！�
民間借貸有多難？他說(shuō)：“過(guò)去，過(guò)個(gè)橋、墊個(gè)資，我一天兩個(gè)電話(huà)，幾千萬(wàn)到賬；現在，為了向銀行先還再續500萬(wàn)貸款，我要把任務(wù)分解成5個(gè)100萬(wàn)，甚至10個(gè)50萬(wàn)，求一群朋友幫忙�！币驗橐呀�(jīng)沒(méi)有哪個(gè)朋友肯一次性借他上千萬(wàn)。他意識到，在借款難現象的背后，其實(shí)是一場(chǎng)圈內“信用危機”的發(fā)酵。
值得注意的是，部分中小企業(yè)正因缺錢(qián)失去僅存的可以拯救他們的市場(chǎng)機會(huì )。北方某生產(chǎn)電鍍鋅的鋼構制造公司董事長(cháng)在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，他投入1億成立的公司因缺乏流動(dòng)資金而無(wú)法運轉�！霸⿻r(shí)有一個(gè)3000萬(wàn)的單子，一個(gè)月交貨賺500萬(wàn)，但因公司沒(méi)有啟動(dòng)資金，對方?jīng)]錢(qián)墊付，最后只好放棄�！�
小貸公司“新角色”
一邊是資金鏈緊繃的企業(yè)被催還貸，一邊是銀行對逾期憂(yōu)心忡忡。在此現狀之下，小貸公司開(kāi)始承擔起新角色。
因為企業(yè)為了爭取銀行后續合作，必須按時(shí)還上貸款，小貸公司則可向企業(yè)拆出資金。本報記者近日曾隨江蘇一家小貸公司的劉姓老總分別與銀行、欠款企業(yè)洽談“過(guò)橋”業(yè)務(wù)。劉總給企業(yè)的開(kāi)價(jià)是“利率按基準4倍計，咨詢(xún)費和手續費另算”。
而另一方面，為了確保企業(yè)能夠還錢(qián)，小貸公司往往會(huì )和銀行發(fā)生關(guān)聯(lián)甚至“合作”。銀行為了消除一筆潛在的不良貸款，負責業(yè)務(wù)的支行長(cháng)或相關(guān)客戶(hù)經(jīng)理往往會(huì )承諾小貸公司將對企業(yè)續貸，而此續貸實(shí)際將流回小貸公司賬上。
雖然得到了兩頭承諾，劉總似乎仍對這筆生意不滿(mǎn)意�！般y行做業(yè)務(wù)和管風(fēng)險的是兩個(gè)條線(xiàn)，就算支行長(cháng)答應續貸，貸審部門(mén)也不一定會(huì )批�！卑磩⒖偟囊馑�，他希望能得到支行長(cháng)以欠款形式成文的書(shū)面續貸承諾，或是像他的某個(gè)同行一樣，與銀行“合作”。
劉總所說(shuō)的“合作”在圈內已非秘密。據悉，有銀行和小貸公司暗中合謀，在某企業(yè)無(wú)力還貸之時(shí)，由銀行先貸款給小貸公司，小貸公司再幫企業(yè)“過(guò)橋”。在這個(gè)賬面游戲里，資金不過(guò)是從銀行劃到小貸公司，小貸公司劃到企業(yè)，企業(yè)劃到銀行。小貸公司和企業(yè)誰(shuí)都沒(méi)有真正拿到那筆資金，但劃賬一圈后，企業(yè)就多欠了小貸公司一筆利息。
在這個(gè)數字游戲背后，還隱藏著(zhù)另一個(gè)問(wèn)題：貸款企業(yè)正在“劣幣驅逐良幣”。上述中小企業(yè)主告訴記者，那些運作尚可的企業(yè)因不需要銀行“幫忙”繞道小貸公司還款，反而會(huì )被銀行“只收不放”；反而是那些出了問(wèn)題還不上款的企業(yè)，因用了銀行提供的小貸公司資源，輕松獲得了續貸。