16日，銀監會(huì )副主席王兆星在新興市場(chǎng)綠色信貸論壇上明確指出，監管部門(mén)將把“綠色信貸”納入到考核范圍，他表示，“銀監會(huì )將加強非現場(chǎng)監管和現場(chǎng)檢查，并定期對金融機構實(shí)施綠色金融的情況進(jìn)行評估，將評估結果作為金融機構監管評級、高管履職評價(jià)等考核內容�！�
　　事實(shí)上，從今年逐月來(lái)看，銀行新增貸款投放量都較上年同期有所減少，并且中長(cháng)期貸款大幅下降，但總體來(lái)看，今年1季度，小微企業(yè)貸款增長(cháng)勢頭卻保持強勁。
　　專(zhuān)家指出，隨著(zhù)資本市場(chǎng)的發(fā)展，大企業(yè)的融資渠道日益拓寬，對銀行信貸資金的依賴(lài)程度已經(jīng)開(kāi)始下降，而與實(shí)體經(jīng)濟掛鉤的小企業(yè)急需得到銀行資金和金融服務(wù)的支持，微型金融體系的建立在當前這一時(shí)期有望提速。

　　現狀　小微企業(yè)融資瓶頸依然存在

　　近日，央行在《一季度金融機構貸款投向統計報告》中披露，一季度我國工業(yè)中長(cháng)期貸款增速放緩，一季度工業(yè)中長(cháng)期貸款增加1532億元，同比少增697億元，業(yè)內專(zhuān)家普遍認為，這反映出當前企業(yè)投資意愿不足，未來(lái)經(jīng)濟增速可能持續放緩。但是，從另一方面的數據卻顯示，今年第一季度金融機構對小企業(yè)的貸款保持了較高速的增長(cháng)。截至3月末，小微企業(yè)貸款余額10.38萬(wàn)億元，同比增長(cháng)20.5%，比全部企業(yè)貸款高5.3個(gè)百分點(diǎn)，比同期大、中型企業(yè)貸款分別高8.6個(gè)和6個(gè)百分點(diǎn)。
　　中國社科院副院長(cháng)李揚分析稱(chēng)，“按資產(chǎn)規模和客戶(hù)數量來(lái)衡量，商業(yè)銀行仍是主力軍，商業(yè)銀行占全部小微金融企業(yè)的貸款是86%，信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構以及村鎮銀行四類(lèi)只占14%�！�
　　盡管在政策指引下，銀行紛紛加大了對小微企業(yè)的信貸投入，但是，《經(jīng)濟參考報》記者了解到，小企業(yè)的融資成本依然不低。根據近期國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，其中首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率，同時(shí)指出，鼓勵金融機構建立科學(xué)合理的小微企業(yè)貸款定價(jià)機制，在合法、合規和風(fēng)險可控前提下，由商業(yè)銀行自主確定貸款利率，對創(chuàng )新型和創(chuàng )業(yè)型小微企業(yè)可優(yōu)先予以支持。
　　在貸款方面，目前，股份制銀行給予小企業(yè)的貸款利率普遍上浮在30%至50%之間，而大行相應的會(huì )在20%至40%。
　　另一方面，民間資金已成為解決小企業(yè)融資難的另一重要渠道，在浙江溫州、義烏以及江蘇等地，不少企業(yè)因資金急需周轉而進(jìn)行短期借款或“過(guò)橋貸款”，期限長(cháng)則一兩個(gè)月，短則三五天，由于期限短、額度低，利息差異不大，債務(wù)人對利率并不很敏感，因此利率通常超過(guò)15%。
　　并且，《經(jīng)濟參考報》記者還獲悉，目前，在民間財富比較集中的浙江、廣東、山西、蒙西和陜北等地，單筆借貸規模幾億元的已毫不新鮮，一年期借款的利率水平已經(jīng)普遍高于30%。典當行的利率比較溫和的做法為月息三分，即年利率36%，有些年利率水平甚至超過(guò)50%。
　　在長(cháng)期研究小微金融市場(chǎng)發(fā)展的原國家開(kāi)發(fā)銀行副行長(cháng)劉克崮看來(lái)，小企業(yè)融資難的癥結就在于金融體系的失衡，而當前銀行金融機構服務(wù)小企業(yè)依然有較大的空間。
　　“當前，商業(yè)銀行在傳統的體制下依靠大企業(yè)生存的局面正在改變�！崩顡P在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“隨著(zhù)資本市場(chǎng)的發(fā)展、國際金融市場(chǎng)的開(kāi)拓，大企業(yè)找到了新的融資渠道，擺脫了對銀行信貸的依賴(lài)，逐漸離銀行而去，就信貸而言，商業(yè)銀行主要服務(wù)對象只能而且也應該轉到中等企業(yè)及小微企業(yè)上�！�

　　轉型　利潤增速下滑倒逼銀行掘金小微金融

　　對于當前的銀行業(yè)而言，“隨著(zhù)中國國民經(jīng)濟增速的放緩、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及監管日趨嚴格，商業(yè)銀行依靠高利差形成的利潤高速增長(cháng)的趨勢已經(jīng)不可持續�！卑灿来笾腥A區銀行及資本市場(chǎng)主管合伙人蔡鑒昌對記者表示，中國銀行業(yè)高速增長(cháng)的態(tài)勢已經(jīng)不可持續，業(yè)務(wù)轉型的時(shí)間窗已經(jīng)打開(kāi)，銀行應該尋求自身發(fā)展與企業(yè)的雙贏(yíng)。
　　眾所周知的是，當前，房地產(chǎn)貸款、地方融資平臺貸款及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款已經(jīng)受到了監管部門(mén)的嚴格限制，“這幾類(lèi)被限制的行業(yè)貸款中，不乏有一些大企業(yè)，一方面對其新增貸款投放受限，另一方面隨著(zhù)大企業(yè)發(fā)債等直接融資渠道的打開(kāi)，對銀行信貸資金依賴(lài)程度減小，那么未來(lái)銀行可發(fā)展的領(lǐng)域將重點(diǎn)放在對實(shí)體經(jīng)濟相掛鉤的小企業(yè)中�！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行中層對《經(jīng)濟參考報》記者表示。
　　“事實(shí)上，從利差的角度來(lái)看，銀行對小企業(yè)客戶(hù)和‘三農’客戶(hù)貸款的議價(jià)能力較強，進(jìn)而可制定較高的貸款利率，而中小商業(yè)銀行對小企業(yè)金融具有優(yōu)勢，從去年末乃至今年一季度的銀行業(yè)績(jì)報告中就可看出，中小銀行的利差比大型銀行利差相對高一點(diǎn)，從這一點(diǎn)上看，商業(yè)銀行也有意愿向小微企業(yè)金融服務(wù)方面傾斜�！卑灿罆�(huì )計師事務(wù)所合伙人分析稱(chēng)。
　　從2011年銀行業(yè)績(jì)報告中可以看到，重慶農商行2011年的凈利差和凈息差列于14家上市已披露相關(guān)信息的上市銀行之首。安永會(huì )計師事務(wù)所分析認為，這主要得益于減持服務(wù)三農、縣域和小企業(yè)的市場(chǎng)定位，協(xié)調發(fā)展城市和縣域業(yè)務(wù)，促使其在存貸款業(yè)務(wù)中具有較強的議價(jià)能力。
　　蔡鑒昌進(jìn)一步分析認為，“未來(lái)，對于大型商業(yè)銀行將憑借現金優(yōu)勢和規模、網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，可以繼續綜合化的經(jīng)營(yíng)，向全能金融機構邁進(jìn)，另一方面也可以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的需求；中小銀行需要根據自身的特點(diǎn)，慎重選擇細分市場(chǎng)，形成更鮮明的特點(diǎn)以及業(yè)務(wù)特色，并堅持差異化的發(fā)展�！�
　　按照工行的計劃，工行行長(cháng)楊凱生表示，“今年，我行戰略性新興產(chǎn)業(yè)的投入要較2011年增加一倍，先進(jìn)制造業(yè)和現代服務(wù)業(yè)貸款占公司貸款提升至25%和20%以上，對文化產(chǎn)業(yè)貸款投入的增長(cháng)要高于一般類(lèi)公司貸款的增長(cháng)幅度。此外，我們的貿易融資業(yè)務(wù)和中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)將得到進(jìn)一步發(fā)展，具體為：貿易融資貸款到2014年末要占到整個(gè)公司貸款的21%以上，中小企業(yè)貸款到2014年末要占到60%以上，這些具體要求將在2012年的信貸操作中得到體現�！�

　　趨勢　建立微型金融體系將步入快軌

　　盡管不少銀行都瞄準了小企業(yè)金融領(lǐng)域，但也有事實(shí)表明，對于小微企業(yè)信貸支持存在風(fēng)險，這便考驗著(zhù)銀行業(yè)風(fēng)險管控及金融產(chǎn)品創(chuàng )新能力。從去年第四季度和今年一季度情況來(lái)看，國內部分小微企業(yè)的貸款不良率呈上升趨勢。對于一些小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)比重較高的銀行來(lái)說(shuō)，則需要承擔更大的風(fēng)險。
　　銀監會(huì )監管部二部主任肖遠企曾表示，商業(yè)銀行在計算不良貸款率時(shí)，如果出現5%的不良貸款，商業(yè)銀行是可以容忍的，同時(shí)，銀監會(huì )方面還表示對于小微企業(yè)的不良貸款率容忍度監管層不會(huì )一刀切，各銀行、各地區可自主確定不良率和容忍度。
　　中國人民銀行研究生部黨組書(shū)記焦瑾璞日前在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)指出，當前我國微型金融體系具有諸多薄弱環(huán)節。其中，小額貸款公司的資金來(lái)源匱乏等問(wèn)題相對突出，“批發(fā)加零售”多層次資金供給體系尚未形成。他同時(shí)建議有關(guān)部門(mén)應放寬小額貸款公司融資比例，注冊資本與融入資金的比例應從目前的1∶0.5適當提高到1∶1或1∶2。
　　李揚表示，隨著(zhù)資本市場(chǎng)的發(fā)展，大企業(yè)的融資渠道日益拓寬，對銀行信貸資金的依賴(lài)程度已經(jīng)開(kāi)始下降，而與實(shí)體經(jīng)濟掛鉤的小企業(yè)急需得到銀行資金和金融服務(wù)的支持，微型金融體系的建立在當前這一時(shí)期有望提速。
　　中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所所長(cháng)王國剛認為，毫無(wú)疑問(wèn)，微型金融在發(fā)展中有它的風(fēng)險，但微型金融體系的建立有利于推動(dòng)金融市場(chǎng)層次的多元化發(fā)展，以及進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，因此，微型金融體系的建立將有望步入快速軌道。
　　一旦銀行業(yè)加大了對小微企業(yè)的支持力度，無(wú)疑也將促成當前金融服務(wù)的多元化�！叭缃竦男∥⒔鹑谝巡粌H僅是貸款，還有股權的服務(wù)、資本金的服務(wù)、存款、保險和其它一些增值服務(wù)，不僅需要金融產(chǎn)品，還需要金融服務(wù)，它的范圍和規模也會(huì )逐步擴大�！崩顡P進(jìn)一步表示。