近期，中國銀行界腐敗案件連發(fā)，若干大行高管涉案被調查。
6月11日下午，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱(chēng)“郵儲銀行”）及其母公司中國郵政集團（下稱(chēng)“中郵集團”）分別發(fā)布公告稱(chēng)，中郵集團黨群部主任張志春、郵儲銀行行長(cháng)陶禮明及郵儲銀行資金營(yíng)運部金融同業(yè)處處長(cháng)陳紅平“因涉嫌個(gè)人經(jīng)濟問(wèn)題正在協(xié)助有關(guān)部門(mén)調查”。
郵儲銀行稱(chēng)，在此期間，該行的業(yè)務(wù)、營(yíng)運及財務(wù)狀況不受影響。
一名同陶禮明相識的監管部門(mén)人士對《第一財經(jīng)日報》表示，此消息令其相當震驚，在他印象里，陶禮明為人低調、處事謹慎，“沒(méi)想到會(huì )發(fā)生這樣的事情�！�
本報昨日亦致電多名郵儲銀行人士，對方均以“不便表態(tài)”謝絕采訪(fǎng)。
這是兩周內爆出的第三起銀行高管涉案事件。
5月30日，中國農業(yè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，該行執行董事、副行長(cháng)楊琨“目前正協(xié)助有關(guān)部門(mén)調查”。媒體報道稱(chēng)楊琨于前一周被中紀委帶走協(xié)助調查，或涉北京一家房地產(chǎn)企業(yè)賭博事件。
6月1日，煙臺銀行發(fā)出通知，定于6月25日上午召開(kāi)臨時(shí)股東大會(huì )，審議免去該行董事長(cháng)莊永輝等人董事職務(wù)。媒體報道稱(chēng)此前莊永輝已被“雙規”，煙臺銀行還有數十人在接受調查，案由主要是金融詐騙、行賄受賄、瀆職罪等。6月9日有消息稱(chēng)莊永輝已被批捕。
值此銀根放松之際，銀行高管們的戒慎恐懼之心卻無(wú)法放松。
改制元老
公開(kāi)資料顯示，陶禮明曾任郵政局儲匯局局長(cháng)，自2007年3月20日起擔任郵儲銀行行長(cháng)一職至今，可謂是該行元老級人物，也是該行改制的全程重要參與者。據知情人士對本報透露，在加盟郵政系統之前，他曾供職于中國銀行。
2006年12月底，中國銀監會(huì )正式批準中郵集團全資組建郵儲銀行。2007年3月，郵儲銀行成立。2008年10月底，該行與中郵集團完成分賬核算，形成獨立的資產(chǎn)負債表。
今年2月27日，郵儲銀行宣布，經(jīng)國務(wù)院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，注冊資本450億元。這被視為郵儲銀行向全面商業(yè)化和上市邁出的關(guān)鍵一步。
從2007年掛牌成立到2012年完成股份制改革，這五年也是郵儲銀行快速擴張的時(shí)期。
中郵集團2010年年報顯示，2010年郵儲銀行實(shí)現利息凈收入428.82億元，同比增加214.47億元，增幅為100.06%。
而根據本報此前從郵儲銀行獲得的數據，截至2011年10月底，郵儲銀行總資產(chǎn)規模已近4萬(wàn)億元，成為僅次于五大行和國開(kāi)行的國內第七大銀行。
郵儲銀行的優(yōu)勢在于現金和網(wǎng)點(diǎn)。
《中國郵政報》3月15日報道，郵儲銀行現有居民儲蓄存款超過(guò)3.6萬(wàn)億元、網(wǎng)點(diǎn)3.7萬(wàn)個(gè)。
據了解，郵儲銀行實(shí)行“一級法人，分級授權經(jīng)營(yíng)”的管理模式，總行下轄36家一級分行、312家二級分行和2484家一級支行，擁有儲蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.7萬(wàn)個(gè)、匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)、國際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。
但是，現金躺在銀行并不能增值，如果貸款不足，銀行就沒(méi)有利潤，這也是郵儲銀行的一個(gè)長(cháng)期困擾。
由于早年郵政系統執行“只存不貸”的模式，郵儲銀行成立后，信貸業(yè)務(wù)幾乎是“從零做起”。截至2010年底，郵儲銀行各項貸款余額5442.76億元，各項存款余額為32597.01億元，貸存比僅為16.7%。
近年來(lái)，為了應對盈利壓力，現金充足而客戶(hù)缺乏的郵儲銀行，試圖在小額貸款和銀團貸款方面有所“突破”，表現得相當活躍。
一名城商行人士對本報表示，由于郵儲銀行資金多，其他銀行在做銀團貸款時(shí)都喜歡拉上郵儲銀行，相對缺乏貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗的郵儲銀行也樂(lè )于參與銀團貸款項目。
為了利用基層網(wǎng)絡(luò )覆蓋面廣的優(yōu)勢，郵儲銀行也把零售信貸（小額貸款、小企業(yè)貸款、住房按揭等消費性貸款）定位為戰略核心。
數據顯示，截至2011年10月末，郵儲銀行針對小微企業(yè)累計發(fā)放貸款達7493億元，其中縣級以下區域貸款份額占比高達63%；由于批發(fā)信貸業(yè)務(wù)的壓縮，去年前10月，郵儲銀行小微企業(yè)信貸增量?jì)粼鲱~占全部增量貸款的103.94%。
違規貸款？同業(yè)尋租？
但同五大行和一些股份制銀行相比，從郵政儲蓄匯款系統變身而來(lái)的郵儲銀行畢竟是銀行業(yè)的后來(lái)者，而且其商業(yè)化改制也起步較晚，在信貸業(yè)務(wù)方面缺乏經(jīng)驗，是其突出的一個(gè)軟肋。
2010年1月，郵儲銀行召開(kāi)了該行成立以來(lái)關(guān)于全行信貸業(yè)務(wù)的首個(gè)工作會(huì )議，在該會(huì )上，陶禮明發(fā)表講話(huà)，承認該行上下在信貸業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗不足。
“其他銀行的行長(cháng)，很多是做信貸出身，熟知信貸業(yè)務(wù)。與之相比，郵儲銀行的一些行長(cháng)缺乏信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗�！痹撱y行在一篇關(guān)于此次會(huì )議的公開(kāi)資料中說(shuō)，“信貸人員數量和質(zhì)量的不足既制約郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，更易產(chǎn)生風(fēng)險隱患�！�
頗具“風(fēng)險意識”的陶禮明，不知是否曾預料到，自己也會(huì )被某種風(fēng)險擊中，成為腐敗案件的協(xié)助調查對象。
雖然目前各方面對陶禮明協(xié)助調查的具體原因守口如瓶，但有媒體推測其與“違規貸款”有關(guān)。
此外，媒體稱(chēng)同時(shí)協(xié)助調查的張志春還有另一職務(wù)，系中郵集團子公司中郵信通實(shí)業(yè)投資有限公司董事長(cháng)兼總經(jīng)理；而陳紅平涉案，亦引發(fā)問(wèn)題出在銀行業(yè)同業(yè)業(yè)務(wù)的猜測。
一名財經(jīng)分析人士對本報推測稱(chēng)，郵儲銀行此案可能與近兩年宏觀(guān)調控的大背景有關(guān)。從“4萬(wàn)億”時(shí)期的大放貸，到去年的大緊縮，在這一松一緊之間，很多問(wèn)題就被凸顯出來(lái)了。
“尤其在2011年信貸資源比較緊缺的情況下，銀行之間的尋租、銀行高管的權力就會(huì )顯示出來(lái)�！痹撊耸糠Q(chēng)。