解說(shuō)：降息效應持續發(fā)酵，部分城商行一浮到底，老百姓存錢(qián)可貨比三家。
　　市民：還是選擇可選擇的比較多。
　　解說(shuō)：銀行攬儲大戰，誰(shuí)是贏(yíng)家？《央視財經(jīng)評論》正在關(guān)注。
　　主持人（史小諾）：新起點(diǎn)，新面貌，從《今日觀(guān)察》到今天的《央視財經(jīng)評論》，我們將會(huì )繼續一起來(lái)共同關(guān)注財經(jīng)熱點(diǎn)。今天我們一起來(lái)看一下這幾天在多家銀行間上演的攬儲大戰。在上一周，中國人民銀行宣布降息的同時(shí)，將金融機構存款利率浮動(dòng)區間的上限調整為基準利率的1.1倍，將貸款利率浮動(dòng)區間的下限調整為基準利率的0.8倍。那么多家銀行紛紛調整了自己的存貸款利率，一時(shí)間吸儲大戰可謂是硝煙滾滾。銀行間利率有競爭了，作為儲戶(hù)存款時(shí)該怎樣選擇？利息差被壓縮對推動(dòng)利率市場(chǎng)化會(huì )產(chǎn)生多大的影響？銀行業(yè)未來(lái)的競爭格局又將會(huì )出現哪些新的變化？同時(shí)歡迎觀(guān)眾朋友登陸我們在新浪、搜狐以及騰訊的官方微博來(lái)參與我們節目的討論。
　　今天演播室的兩位評論員是中國外匯投資研究院院長(cháng)譚雅玲和財經(jīng)頻道評論員張鴻。首先一起來(lái)看一下相關(guān)報道。
　　解說(shuō)：銀行開(kāi)打利率戰，存款也需比三家，哪家利息高存哪家，成為這幾天眾多財經(jīng)媒體關(guān)注的熱點(diǎn)，這都源于央行宣布從6月8號起下調人民幣存款準備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)允許各銀行將存款利率上浮至基準利率最高1.1倍，降息后，一年期存款利率由3.5％下調0.25％后為3.25％，但如果銀行給出上浮1.1倍的利率，存款利息變?yōu)?.575％，比原來(lái)3.5％還高出0.075％。
　　以存款一萬(wàn)元一年為例，降息前一年的利息為350元，降息后一年的利息收入為325元，但如果存款利率上浮10％，那么一年的利息收入反而增加到357.5元，比降息前還多了7.5元。
　　消息擴散，各大銀行迅速展開(kāi)存款搶奪戰，誰(shuí)也沒(méi)想到，大銀行一馬當先，調息當天工、農、中、建、交五大行官方網(wǎng)站公布了最新存款利率表，其一年期存款利率全部上浮至3.5％，接近此前央行規定的1.1倍上限標準。
　　有網(wǎng)友在微博上感嘆，存款利率價(jià)格戰居然從5大國有商業(yè)銀行開(kāi)始，始料未及，中小銀行都在干嗎，估計馬上都會(huì )跟進(jìn)的。果不其然，民生、招行、光大、浦發(fā)、中信等股份制商業(yè)銀行紛紛調整存款利率，與五大行保持一致�！　�
　　更有地方性銀行干脆將所有年限的存款利率都一浮到底，鄭州銀行工作人員告訴記者，他們從6月8號起就將存款利率調至了可浮動(dòng)空間的最高點(diǎn)。
　　鄭州銀行工作人員：3.575，在鄭州是利率最高的，一年、兩年、三年、五年都是在鄭州最高的。
　　記者：會(huì )不會(huì )下一步還往高調？
　　鄭州銀行工作人員：這個(gè)不會(huì )，這個(gè)已經(jīng)是根據央行基準利率，然后有一個(gè)上浮的最大空間，這個(gè)已經(jīng)是最高了。
　　解說(shuō)：調整后一年期存款利率達到3.575％的銀行還有東莞銀行、南京銀行、青島銀行、東莞農商行、溫州銀行、無(wú)錫農商行、華興銀行和興業(yè)銀行，上浮比例都達到了1.1倍。
　　市民：因為還是選擇，可選擇的比較多，所以今天我就做了一個(gè)理財。
　　解說(shuō)：利率市場(chǎng)化“牛刀小試”，多家銀行存款利率幾經(jīng)沉浮，面對攬儲白刃戰，一位業(yè)內人士直呼“銀行的好日子恐怕是要結束了”。
　　主持人：看完利率市場(chǎng)化和銀行動(dòng)作這樣一個(gè)片子以后，我們再來(lái)看我們聯(lián)合數字一百市場(chǎng)研究公司所做的這樣一個(gè)調查，我們看看老百姓會(huì )有怎樣的反應。我們的問(wèn)題是“各家銀行的存款的利率不同，對您選擇存款的銀行會(huì )有影響嗎”？這個(gè)數字非常說(shuō)明問(wèn)題，77％的朋友都認為是有影響的。
　　所以可能因為這個(gè)利息不一樣，各家銀行，所以老百姓他可能選擇的這個(gè)余地會(huì )更大一些，他可能今天在這家銀行存款，但是因為這個(gè)利息不一樣，那家銀行高了，他可能會(huì )馬上選擇另外一家銀行，大概都會(huì )做出這樣的反應吧，兩位認為？
　　譚雅玲（中國外匯投資研究院院長(cháng)）：應該是，他是逐利比較高的銀行。
　　主持人：對。
　　譚雅玲：比方說(shuō)服務(wù)和產(chǎn)品回報率比較高的銀行，去做他的理財或者做他的存款會(huì )出現這樣的局面的。
　　張鴻（央視財經(jīng)評論員）：我有點(diǎn)懷疑你這個(gè)調查的樣本。
　　主持人：你覺(jué)得77％……
　　張鴻：我覺(jué)得可能大爺大媽們才會(huì )對這個(gè)利率那么敏感，因為坦率地說(shuō)，你說(shuō)10萬(wàn)塊錢(qián)存到一年，可能最大的差才325塊錢(qián)，所以可能……
　　主持人：但是就是三百塊錢(qián)對老百姓可能……
　　張鴻：當然當然當然，對老百姓，但是如果上網(wǎng)參與調查的都是年輕人的話(huà)，我覺(jué)得他們可能對這個(gè)不是特別敏感。
　　主持人：這個(gè)樣本可能是這個(gè)……
　　譚雅玲：采集的對象不一樣。
　　主持人：對對，但是存款的是不是大多數也就是年齡比較偏大的，就是他覺(jué)得就是錢(qián)拿來(lái)，他可能投資渠道相對比較少的，可能大概也是到銀行存款的是不是這個(gè)人群會(huì )比較多一些。
　　譚雅玲：比較保守的年紀，還有相對于市場(chǎng)經(jīng)驗不足的這樣的存戶(hù)，他們可能采取這種方式會(huì )比較多，而中國的市場(chǎng)投資的渠道和投資的品種越來(lái)越多，而投資的熱情比較高漲，絕大多數人可能都采取市場(chǎng)的一個(gè)投資產(chǎn)品的選擇和投資價(jià)格和結構的一個(gè)選擇。
　　張鴻：對。
　　主持人：那么這次的利率浮動(dòng)的變化將會(huì )給市場(chǎng)上帶來(lái)具體哪些影響呢？我們也是采訪(fǎng)到了農業(yè)銀行的首席經(jīng)濟學(xué)家向松祚先生，來(lái)聽(tīng)一下他的分析。
　　向松祚（中國農業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家）：第一個(gè)就是銀行現在爭奪存款這個(gè)手段會(huì )花樣翻新，比如這幾年出現的所謂以理財產(chǎn)品代替存款，實(shí)際上本質(zhì)上仍然是存款，我覺(jué)得這是一個(gè)好事，那么促使銀行必須要改善服務(wù)手段，必須要為儲戶(hù)提供更好的收益和保障。
　　那么第二個(gè)就是迫使銀行必須要創(chuàng )新多種金融產(chǎn)品，也就是說(shuō)為了穩定住銀行的存款，必須要為存款戶(hù)提供比較好的流動(dòng)性、風(fēng)險比較低，而且收益相對比較高的產(chǎn)品。
　　第三個(gè)現在我們國家很多地方在推進(jìn)金融改革，那么金融改革實(shí)際上會(huì )有新的金融機構出現，新的金融機構出現了以后，它們在利率方面的權利會(huì )更多，因為利率市場(chǎng)化也在進(jìn)一步的推進(jìn)，那么這樣會(huì )給銀行體系造成更大的壓力。
　　所以實(shí)際上，從我們整個(gè)社會(huì )金融發(fā)展方向來(lái)講是一件好事。
　　主持人：剛才向松祚說(shuō)對整個(gè)社會(huì )金融發(fā)展就是一件好事，他覺(jué)得還是就是給老百姓多一些選擇是挺好的一件事情。
　　譚雅玲：對，因為我覺(jué)得現在的整個(gè)市場(chǎng)投資和投機的情緒相對比較極端，而我們把存款利率拉上去以后，可能相對于它的安全性和它的穩健性對社會(huì )可能會(huì )是一個(gè)利好。
　　張鴻：對。
　　譚雅玲：因為相對于各家商業(yè)銀行，我們畢竟處在一個(gè)傳統的銀行模式階段，所以存款對各家銀行是比較重要的，他把存款的利率向上拉了以后，可能它的上限提高以后，可能對銀行的攬存應該是有好處的。
　　雖然作為銀行的發(fā)展，它應該有創(chuàng )新，應該有更多的中間業(yè)務(wù)和衍生品或者創(chuàng )新的業(yè)務(wù)出現，但是在現在的金融時(shí)代和比較復雜的這個(gè)國際市場(chǎng)的這種環(huán)境當中，我們還是以穩健、以傳統為主，因為畢竟我們的經(jīng)驗不足，我們的專(zhuān)業(yè)技術(shù)也不夠充分，那么這樣的市場(chǎng)，還是以保守型、穩健型對我們的發(fā)展應該比較有利的。
　　張鴻：而且這種銀行的攬儲也不是一兩年的事了，譚老師可能也猜不出來(lái)，我在將近20年前曾經(jīng)在銀行干過(guò)，官職是銀行營(yíng)業(yè)部主任，那個(gè)時(shí)候就攬儲，因為它有各種指標什么的，月底的時(shí)候要沖一下帳什么的。
　　譚雅玲：現在更嚴重。
　　張鴻：對，尤其是你看就是準備金率一提高，就是他從儲戶(hù)手里拿一百塊錢(qián)，只能貸出去80塊錢(qián)，所以就需要量特別大。
　　主持人：對。
　　張鴻：所以其實(shí)如果沒(méi)有這個(gè)明確的浮動(dòng)的話(huà)，就名里的浮動(dòng)的話(huà)，他們其實(shí)暗里邊各種理財產(chǎn)品，給自己搭客戶(hù)，都能達到4、5這樣的一個(gè)收益率，只不過(guò)現在很多人說(shuō)把暗戰變成一個(gè)明搶?zhuān)�就搶客�?hù)，明搶?zhuān)�然后有這樣一個(gè)浮動(dòng)。
　　譚雅玲：他把地下不合理的這個(gè)渠道，按照正規的渠道去做的話(huà)，這樣可能對于市場(chǎng)的風(fēng)險規律包括銀行的風(fēng)險效應都是一個(gè)利好。所以我覺(jué)得央行可能也是看到了市場(chǎng)的這種現象，也是針對中國的狀態(tài)做出的一種選擇。
　　主持人：其實(shí)最早的利率市場(chǎng)化的開(kāi)端是1996年就開(kāi)始了，所以它有這樣一個(gè)發(fā)展的過(guò)程，那么改革的歷程具體是怎樣的？其他國家的利率市場(chǎng)化具體的情況又是怎么樣？接下來(lái)通過(guò)一個(gè)片子來(lái)進(jìn)行了解。
　　解說(shuō)：早在1996年，我國就以放開(kāi)同業(yè)拆借市場(chǎng)利率為突破口，正式啟動(dòng)了利率市場(chǎng)化改革，到2004年前，又分幾步放開(kāi)了國內外幣存貸款利率。
　　在改革過(guò)程中，銀行的貸款定價(jià)權和存款定價(jià)權也在逐步擴大。2003年之前，銀行定價(jià)權浮動(dòng)范圍只限30％以?xún)龋?004年，貸款上浮范圍擴大到基準利率的1.7倍。
　　2004年10月，銀行貸款上浮取消封頂，下浮幅度變?yōu)榛鶞世�率�?.9倍。與此同時(shí)銀行的存款利率可以下浮，下不設底，但不可較基準利率上浮。
　　而在企業(yè)債、金融債、商業(yè)票據方面以及貨幣市場(chǎng)交易中，實(shí)現了市場(chǎng)定價(jià)，其價(jià)格已經(jīng)完全不受貸款基準利率的限制。
　　2006年8月，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的浮動(dòng)范圍擴大至基準利率的0.85倍，2008年5月，汶川特大地震發(fā)生，為支持災后重建，人民銀行于當年10月進(jìn)一步提升了金融機構住房抵押貸款的自主定價(jià)權，將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限擴大到基準利率的0.7倍。
　　目前我國的利率市場(chǎng)化正在穩步推進(jìn)，那么國際上的相關(guān)經(jīng)驗又如何呢？
　　為完成利率市場(chǎng)化日本曾經(jīng)花費了近20年時(shí)間。日本赤字國債自1975年，二度發(fā)行后便一發(fā)不可收拾，規模越來(lái)越大，1977年，日本政府和日本銀行允許國債自由上市流通，1978年，又開(kāi)始以招標方式發(fā)行中期國債。這樣國債的發(fā)行和交易，首先從中期國債開(kāi)創(chuàng )了利率自由化的先河。
　　在1978年4月，日本銀行允許銀行拆借利率彈性化，之后又允許銀行之間的票據買(mǎi)賣(mài)利率自由化，這樣銀行間市場(chǎng)利率的自由化首先實(shí)現了。
　　實(shí)現徹底的利率自由化是要最終放開(kāi)對普通存貸利率的管制，日本政府通過(guò)逐漸降低以實(shí)現自由化利率交易品種的交易單位，逐步擴大范圍，最后全部取消利率管制。
　　1993年6月，日本正式確定定期存款利率自由化，同年，10月活期存款利率自由化，1994年10月，利率自由化最終完成，概括起來(lái)。日本的利率自由化過(guò)程走出了清晰的四個(gè)階段。
　　主持人：關(guān)于利率市場(chǎng)化的探討其實(shí)一直以來(lái)都有，但是在這個(gè)時(shí)候推出來(lái)，肯定有一個(gè)具體的時(shí)機，這個(gè)時(shí)機是怎樣選擇的？
　　張鴻：這兩年我都看央行行長(cháng)周小川他關(guān)于利率市場(chǎng)化的一些思考的文章，包括他在這次溫州金融改革之前，他說(shuō)利率市場(chǎng)化已經(jīng)成熟了，因為這個(gè)確實(shí)涉及到了一個(gè)成熟的一些關(guān)鍵的一些分析。
　　比如說(shuō)，他就說(shuō)，因為利率說(shuō)白了是貨幣的價(jià)格，資金的價(jià)格，這個(gè)價(jià)格怎么形成呢，市場(chǎng)各個(gè)主體競爭出來(lái)，但是這個(gè)主體之間，如果沒(méi)有完善的競爭關(guān)系，比如說(shuō)有的是政策性銀行，還有補貼，有的呢，按資本充足率的要求，它是合規的，有的不合規，反正也有隱性的政府擔保。
　　所以周行長(cháng)管這叫病號型競爭，就這樣的話(huà)，大家不對等，競爭不出來(lái)特別好的，而且那些病號還可能用一些以風(fēng)險更大的一些政策，比如說(shuō)高息攬儲地下的這些東西，帶來(lái)更大的風(fēng)險，隱性的風(fēng)險。
　　所以他覺(jué)得現在經(jīng)過(guò)這種金融的一些改革，這些年來(lái)的金融的改革，現在時(shí)機可能已經(jīng)到了，包括這次在溫州金融改革的時(shí)候，現場(chǎng)的很多人給他提問(wèn)就說(shuō)，溫州金融改革為什么沒(méi)有一個(gè)利率市場(chǎng)化的一個(gè)試點(diǎn)，我想可能這個(gè)是全國一盤(pán)棋的這樣的考慮，因為剛才跟譚老師私下交流說(shuō)，如果說(shuō)單純溫州這個(gè)地方利率市場(chǎng)化了，存款利率一下上去了，那你想一想吧，連北京的錢(qián)都會(huì )往那去。
　　譚雅玲：對，因為相對于剛才講到溫州問(wèn)題，周行長(cháng)的這個(gè)講話(huà)，實(shí)際上利率市場(chǎng)化在中國現實(shí)的狀態(tài)當中，它的難度應該是很大的，因為我們地區差異明顯的存在，1996年，我們在推利率市場(chǎng)化的時(shí)候，實(shí)際上受阻了，它沒(méi)有延續下來(lái)，就跟東部和西部資金的資金效率和結構有很大的關(guān)聯(lián)。
　　所以我們要解決的是產(chǎn)業(yè)均衡和地域均衡，包括貧富差異的這種均衡，那么這樣可能對利率市場(chǎng)化的推出，是一個(gè)非常重要的基礎要素，而我們現在產(chǎn)業(yè)和地域的這種不均衡，可能是我們利率市場(chǎng)化這種平衡的條件，面臨著(zhù)很大的難題，甚至有很大的風(fēng)險，這樣可能會(huì )進(jìn)一步加大這種不均衡。
　　所以央行是用不對稱(chēng)的這種方式來(lái)調的話(huà)，我覺(jué)得在一定程度上，它或許也考慮到這種差異性。
　　主持人：關(guān)于這個(gè)時(shí)機問(wèn)題，關(guān)于影響以及對銀行的就是市場(chǎng)的后續風(fēng)，險譚老師講一下你的觀(guān)點(diǎn)？
　　譚雅玲：我覺(jué)得時(shí)機是比較恰當的，因為我們現在整個(gè)市場(chǎng)的心態(tài)是不夠穩定，我們對自己未來(lái)的這種狀態(tài)是不夠確定，在這樣的一種情況下，它比較適合我們現在經(jīng)濟的這種循環(huán)和經(jīng)濟的這種需求。
　　所以它把存款的利率拉上去以后，可能相對來(lái)講對銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和銀行的穩健，包括銀行的風(fēng)險壓力，應該是友好的。
　　而實(shí)際對老百姓的收入，因為我們現在物價(jià)在漲，投資的這個(gè)方向也不太確定，起碼在心理上安慰應該也是一個(gè)非常得當，或者非常適宜的措施。
　　如果從貸款的角度來(lái)看，貸款的狀態(tài)可能風(fēng)險壓力比較大，而貸款的這個(gè)層面可能它的質(zhì)量問(wèn)題、結構問(wèn)題壓力也比較大，它進(jìn)一步地把貸款的利率的下限如果給放開(kāi)的話(huà)，這樣可能就給銀行帶來(lái)了自己經(jīng)營(yíng)思路和自己有針對性按照國家產(chǎn)業(yè)政策的角度去對接的話(huà)，它可能也會(huì )發(fā)生一些轉變。
　　所以這也是我們央行非常成熟的一種表現，就是揣摩了自己的經(jīng)濟狀態(tài)來(lái)對證自己的貨幣政策工具，來(lái)對應自己的現狀做出了一種選擇，因為這樣的一種搭配應該是不對稱(chēng)的，一個(gè)是上限，一個(gè)是下限，實(shí)際上是針對我們現在的銀行結構和市場(chǎng)的狀態(tài)做出了一種選擇。
　　而它對后市的影響，可能短期不會(huì )看出來(lái)，但是長(cháng)期它對利率市場(chǎng)化的意義是非常重大的，這等于是一個(gè)試水，應該是一個(gè)先行一步，那么在這樣的情況下，可能有利于自己后市的這種經(jīng)濟的調節和自己政策和結構性改革的這種推出。
　　主持人：那么利率市場(chǎng)化是否就此拉開(kāi)了大幕？市場(chǎng)上的競爭對于老百姓，對于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)又將意味著(zhù)什么？會(huì )帶來(lái)一些具體的哪些變化？我們先進(jìn)一段廣告，廣告回來(lái)繼續評論。
　　解說(shuō)：銀行打響利率戰，利率市場(chǎng)化是否就此拉開(kāi)大幕？利率市場(chǎng)化進(jìn)程怎樣步步為營(yíng)？《央視財經(jīng)評論》正在關(guān)注。
　　主持人：好，歡迎繼續收看我們今天的《央視財經(jīng)評論》，接下來(lái)我們繼續來(lái)聊這個(gè)利率浮動(dòng)的相關(guān)的話(huà)題，其實(shí)對于這次浮動(dòng)并不太大的這個(gè)利率的松綁，專(zhuān)家和媒體也是提出了他們很多的觀(guān)點(diǎn)，同時(shí)也是給予了相當的關(guān)注，張鴻給我們梳理一下。
　　張鴻：對，接下來(lái)我們就看一下一些媒體，還有一些學(xué)者他們如何來(lái)看待這樣的就是儲戶(hù)可以貨比三家了。
　　《新華社》就發(fā)表評論說(shuō)：今年以來(lái)，關(guān)于“銀行暴利”的爭議紛紛揚揚，無(wú)論是監管部門(mén)強制銀行收費明碼標價(jià)，還是公眾譴責銀行霸王條款，都沒(méi)有真正地撼動(dòng)過(guò)銀行盈利的根本。而這次央行在利率市場(chǎng)化上邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，讓銀行似乎感受到了前所未有的壓力，如今至少把更多的選擇權交給了老百姓。
　　那么中央財政大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心的主任郭田勇他也認為：雖然非對稱(chēng)降息收窄了利差，可能將減少銀行業(yè)超過(guò)一千億元的利差的收入，但是，對于儲戶(hù)和實(shí)體經(jīng)濟來(lái)說(shuō)卻是利好，同時(shí)也部分回應了“銀行業(yè)的暴利”和“高利差”這些問(wèn)題。
　　興業(yè)銀行的首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委他就說(shuō)：繼續擴大利率浮動(dòng)的這個(gè)幅度，直到最后利率完全放開(kāi)，這個(gè)路徑是清楚的，但是他也分析說(shuō)，這次利率市場(chǎng)化的推進(jìn)屬于一小步，是一個(gè)小幅度的實(shí)驗，下一步不一定能走得很快，因為一方面存款利率這是第一次放開(kāi)，需要一個(gè)評估，其次在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，還有很多需要完善的配套制度建設。
　　對這樣一個(gè)話(huà)題，國際貨幣基金組織的副總裁大衛·利普頓也發(fā)表了評論，他認為：中國政府這次利用降息推動(dòng)利率的市場(chǎng)化，不僅在市場(chǎng)比較困難的情況下幫助企業(yè)降低了融資的成本，而且有助于中國在推進(jìn)金融體系改革的進(jìn)程中樹(shù)立信心。
　　所以我們基本上看到媒體和專(zhuān)家他們都認為，這是一個(gè)一舉兩得的事情，既刺激了實(shí)體經(jīng)濟，又改革了金融的這樣一個(gè)發(fā)展。
　　主持人：對，剛才有專(zhuān)家說(shuō)，這一次的利率浮動(dòng)嘗試是一個(gè)小幅度的這樣一個(gè)實(shí)驗，那今后的步子是不是會(huì )由此邁得更大一點(diǎn)，然后對于老百姓來(lái)說(shuō)，其實(shí)銀行之間競爭，對老百姓來(lái)說(shuō)，還是一件好事，選擇更多了。
　　譚雅玲：短期來(lái)看，要邁大步的可能性應該比較小。一個(gè)角度就是我們面對的外部環(huán)境錯綜復雜，第二個(gè)我們內部的建設基礎，它的基礎不牢顧。所以相對來(lái)講的話(huà)，它只是試探性的，而在經(jīng)濟比較特殊的時(shí)期，在國際環(huán)境比較復雜的狀態(tài)下，這樣的推進(jìn)，實(shí)際上有收益的一面，同時(shí)也有很大的風(fēng)險。更何況我們現在在推利率市場(chǎng)化的時(shí)候，過(guò)去傳統的環(huán)境和現代的市場(chǎng)狀態(tài)是截然不一樣的，老百姓也好，或者是投資也好，不是靠利率來(lái)刺激的，而是靠投資的回報率，甚至投資的虧損帶來(lái)很大的影響。
　　所以我們怎么樣把有效的利率產(chǎn)品能夠運用到中國的投資市場(chǎng)，使老百姓能夠通過(guò)更多的投資得到回報率，這樣的話(huà)，可能對社會(huì )、對百姓意義更直接一些。
　　因為我們在推投資市場(chǎng)，老百姓也在急切地關(guān)注著(zhù)投資的回報率，我們怎么樣去架構這個(gè)市場(chǎng)，可能在一定程度上，他對利率市場(chǎng)化本身的推進(jìn)也是有很重要意義的，如果大家的投資熱情是正常的，大家的投資手段是專(zhuān)業(yè)化的，那么這個(gè)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)也就是順水推舟了，它自然形成了一個(gè)非常好的環(huán)境。
　　所以對于百姓來(lái)講，他的機會(huì )和平臺可能可選擇的越來(lái)越多了，但是畢竟所有的投資，包括它的存款還是要靠你自己的專(zhuān)業(yè)認知和你自己對自己財富的一定的評估和自己的一種期望，并不是完全依賴(lài)于銀行。
　　所以我覺(jué)得這個(gè)角度，還是要一個(gè)全民素質(zhì)專(zhuān)業(yè)化的水平的提高，這樣利率市場(chǎng)化的最終推出才有社會(huì )的基礎條件。
　　張鴻：對老百姓好了，對實(shí)體經(jīng)濟好了，但是對銀行壓力很大，就是銀行雖然這是一小步，但是它的意義很大，如果我們仔細看，我們會(huì )發(fā)現有一些區別，比如說(shuō)大銀行，幾個(gè)大銀行，存款的上浮的幅度就沒(méi)有封頂，而那些城商行基本上都封頂了，為什么呢，城商行他們在這個(gè)時(shí)候，有了一個(gè)吸引普通客戶(hù)這樣非常大的一個(gè)機會(huì )，別的拼不過(guò)你，因為原來(lái)咱們的利率是一樣的，別的拼不過(guò)你，但現在我可以用更高的來(lái)吸引客戶(hù)。
　　而對于那些大的銀行，它之所以沒(méi)有封頂，可能是因為它的這種存款的來(lái)源的這個(gè)結構，包括長(cháng)期和短期你看活期、一年期以下的基本上都封頂了，但是兩年期、三年期、五年期基本上就都不是特別大。
　　所以你看銀行就要考慮，因為銀行參與競爭一個(gè)最重要的一個(gè)能力是什么，是定價(jià)能力，你能不能給你產(chǎn)品定好價(jià)格。
　　所以我們也看到這一次，在這一次出來(lái)以后，第二天有一些銀行就馬上封頂，有些銀行這個(gè)一些股份制銀行，他隔了兩天看人家都封頂了，已經(jīng)開(kāi)始吸收存款，他有壓力了，他才開(kāi)始封頂。
　　所以這個(gè)自然就會(huì )讓這些銀行之間產(chǎn)生很大的壓力，他怎么辦，不光靠這個(gè)存款的話(huà)，那你就開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，你看我們這個(gè)去年的這樣一個(gè)上市公司的年報，五大國有商業(yè)銀行，它的80％的利潤來(lái)源，還是來(lái)自于息差的收入，就是躺著(zhù)就能掙錢(qián)。
　　所以接下來(lái)我們就得逼著(zhù)這些銀行他們站著(zhù)掙錢(qián)，而且站著(zhù)還得求著(zhù)我們老百姓他才能掙著(zhù)錢(qián)。
　　譚雅玲：所以銀行轉型特別重要，因為相對于你那種傳統時(shí)代那個(gè)經(jīng)營(yíng)理念，在現代經(jīng)濟環(huán)境當中一定要發(fā)生一種變化，這樣也是強迫銀行或者是被迫使銀行要進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng )新，經(jīng)營(yíng)觀(guān)念這種轉變，尤其是競爭意識這種強化，那么他面對客戶(hù)、面對市場(chǎng)的時(shí)候，這個(gè)利率的這個(gè)市場(chǎng)的放開(kāi)，可能給它傳統業(yè)務(wù)帶來(lái)的這種挑戰會(huì )更大一些，它怎么樣創(chuàng )新，對于現在的銀行家來(lái)講是面臨著(zhù)一個(gè)新的課題。
　　主持人：關(guān)于利率市場(chǎng)化，接下來(lái)聽(tīng)一下網(wǎng)友的評論和他們的觀(guān)點(diǎn)，這位朋友他說(shuō)，“利率市場(chǎng)化能夠促進(jìn)銀行之間的健康的競爭，也能讓各銀行在吸儲和放貸時(shí)獲得充分發(fā)揮的空間。各銀行相繼上調存款利率，也讓我這樣的平頭百姓獲得了切實(shí)的收益。作為企業(yè)，銀行理應享有自主定價(jià)的權力，希望以后利率市場(chǎng)化的步子邁得大一些、更大一些”。
　　這位朋友他說(shuō)，“利率市場(chǎng)化顯然對儲戶(hù)利好，但新生城市銀行現在還不夠成熟、不夠強大，難以與大銀行競爭。地方城市銀行是否能有良好的發(fā)展對銀行業(yè)利率市場(chǎng)化很關(guān)鍵，利率市場(chǎng)化應該建立一個(gè)良好的競爭機制和保護機制（小銀行）”。
　　所以其實(shí)商業(yè)銀行還是有很多的發(fā)展的機會(huì )。
　　張鴻：對，尤其是一些小銀行。
　　主持人：對，那么我們說(shuō)這一次的這個(gè)小幅度的利率的變化，它是利率市場(chǎng)化的一小步，那么利率市場(chǎng)化如何穩步地推進(jìn)，兩位最后還有怎樣更好的一些建議。
　　張鴻：我估計小諾你恐怕也不會(huì )對這一點(diǎn)利息的差敏感，不會(huì )去轉存，但是我特別希望那些大爺大媽們，他們對利息很敏感的那些人，他們去判斷一下，哪個(gè)銀行的收益率更高去轉存，為什么呢？我覺(jué)得這樣可以倒逼出，這些銀行他們必須提供很好的服務(wù)。
　　主持人：對。
　　張鴻：來(lái)為我們儲戶(hù)爭得更大的利益，這樣的話(huà)，其實(shí)銀行之間，就會(huì )有充分的競爭，然后才會(huì )有好銀行出來(lái)。
　　主持人：太對了，張鴻就是我的確是不太，沒(méi)有關(guān)心，我這么多錢(qián)，然后換個(gè)銀行，它就能利息多出來(lái)多少錢(qián)，但是我的確對銀行的服務(wù)，就是個(gè)體的服務(wù)我是非常在意的，比如說(shuō)在這能排隊少一點(diǎn)，或者直接就能辦業(yè)務(wù)，這是吸引我的一個(gè)很大的特色。
　　譚雅玲：對，所以相對于銀行，它的服務(wù)是它的第一窗口。
　　主持人：對。
　　譚雅玲：它應該利用利率放開(kāi)的這個(gè)空間，怎么樣更好地提高它的服務(wù)質(zhì)量，提高它的服務(wù)技巧，給客戶(hù)一個(gè)更滿(mǎn)意的回報率或者更好的一種服務(wù)品質(zhì)，我覺(jué)得這對于我們這個(gè)改革是至關(guān)重要的，工具有了，但是銀行的服務(wù)品質(zhì)和服務(wù)效率將對這個(gè)工具的結果是有很重要的影響的，這樣對百姓，對整個(gè)社會(huì )，它的輻射意義是很重要的，因為銀行的穩健可能對金融問(wèn)題的……