日前，人社部就社會(huì )保險關(guān)系轉續及醫藥衛生體制改革等問(wèn)題集中答復網(wǎng)友時(shí)明確表示，相應推遲退休年齡已是一種必然趨勢，未來(lái)將適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取基本養老金年齡的政策建議。
“彈性延遲退休”的說(shuō)法，讓越來(lái)越多的人開(kāi)始清晰地意識到，退休養老這件事，今后還得多靠個(gè)人自身的資金儲備。時(shí)不我待，提前為自己規劃一份商業(yè)養老保障計劃，至關(guān)重要。
個(gè)人建立養老儲備金刻不容緩
社保只管溫飽、只夠“喝粥”，養兒未必能防老，相反還可能要來(lái)“啃老”。這些觀(guān)點(diǎn)并非危言聳聽(tīng)。實(shí)際上，養老已經(jīng)成為一個(gè)越來(lái)越嚴峻的社會(huì )問(wèn)題，我國是典型的“未富先老”型國家，人口老齡化和基本養老保險長(cháng)期收不抵支的現狀，決定了社保養老只能滿(mǎn)足退休者較低水平的養老需求。
同時(shí)，在獨生子女政策實(shí)行三十多年后，中國正全面迎來(lái)“4-2-1”家庭，而且隨著(zhù)人均壽命不斷延長(cháng)，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出現。而從經(jīng)濟角度看，如今年輕人自身的工作、生活壓力也都比較大，物價(jià)高、房?jì)r(jià)高，很多年輕人成年之后，不僅無(wú)法“補貼”父母，大多數還可能需要父母贊助購房首付款、結婚費用等。
保險專(zhuān)家指出，對于大眾而言，未來(lái)的養老壓力可謂巨大。如何提前做好計劃和規劃，為自己的養老籌備足夠的資金，是目前尚未步入老年的人們首要考慮的問(wèn)題。
根據業(yè)內一份調查統計，以目前的水平看，一個(gè)老年人想要退休后基本生活無(wú)憂(yōu)至少需要110萬(wàn)元以上，而想要比較舒適地養老則至少需要250萬(wàn)元。而且，由于生存期限較長(cháng)，女性所需準備的養老金至少要提高20%至30%以上�？紤]到通貨膨脹因素，這個(gè)數字每年都會(huì )水漲船高。
按照保險理財專(zhuān)家的說(shuō)法，在經(jīng)濟發(fā)達的社會(huì )，一般而言，每個(gè)人的養老保障由三部分構成：一是社會(huì )基本養老保險，這部分比例大約占養老金總數的30%。二是企業(yè)為員工準備養老的企業(yè)年金，比例也是30%。三是個(gè)人為養老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養老金總數的40%。
由于我國目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級階段，大部分居民沒(méi)有購買(mǎi)企業(yè)年金，因此個(gè)人儲備專(zhuān)項養老金便顯得尤為重要。
商業(yè)年金險助力養老
那么，個(gè)人具體如何來(lái)規劃養老儲備資金？
“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”可謂是最形象的比喻。合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險，綜合各種理財工具的優(yōu)點(diǎn)，既能為日常生活留出現金流，又能保證中長(cháng)期有一個(gè)不錯的收益，可以有效地化解養老壓力。
在各種養老理財工具中，保險對于養老而言又有著(zhù)特殊的意義。一個(gè)完整的養老理財組合中，保險毫無(wú)疑問(wèn)是堅實(shí)的基礎，猶如一塊“壓倉石”。
當然，在準備將商業(yè)保險作為將來(lái)養老資金來(lái)源之一后，就是要挑選適合自己的產(chǎn)品。在低利率時(shí)代購買(mǎi)養老（年金）險這樣一種長(cháng)期儲蓄險種，保險理財專(zhuān)家建議選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品為佳。除了享受這類(lèi)產(chǎn)品本身內含的固定收益率部分的利益，一旦將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保人還能夠通過(guò)分紅收益，抵消一定的通脹影響。
比如，�？等藟劢胀瞥龅摹皹�(lè )無(wú)憂(yōu)”年金保險（分紅型），就是一款典型的年金保險。它不僅規定了保證領(lǐng)取的確定年齡段，而且可以終身領(lǐng)取，實(shí)現“活多久，領(lǐng)多久”，讓高齡老人可以放心安享晚年生活。同時(shí)，這類(lèi)保險每年也會(huì )分配現金紅利，一定程度上抵御了通脹對財富的侵蝕。同時(shí)，這款產(chǎn)品自保單生效后的首個(gè)保單周年日開(kāi)始，每年都可給付“生存保險金”，也可以進(jìn)行保單借款，為投保者應急。
當然，需要強調的是，通過(guò)購買(mǎi)個(gè)人商業(yè)養老保險而獲得的養老金只是全部養老規劃的重要一環(huán)，市場(chǎng)上還有其他工具也可以用于養老儲備。為此，在選擇保險計劃時(shí)，應充分考慮目前的收入水平，并結合自己的日常開(kāi)銷(xiāo)、未來(lái)生活預期、通貨膨脹等因素做出合理的選擇。專(zhuān)家建議購買(mǎi)商業(yè)養老保險所獲得的補充養老金占未來(lái)所有養老費用的20%至40%為宜。