經(jīng)濟參考網(wǎng)

記者宋振平/攝

受?chē)H經(jīng)濟萎靡等因素影響，我國中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境持續惡化：外需不足、勞動(dòng)力成本上升、原材料能源價(jià)格不穩定、融資困難。而與大企業(yè)相比，由于缺少抵押物等原因，小企業(yè)想直接從銀行獲得信用貸款幾無(wú)可能，他們必須通過(guò)各種方式“曲線(xiàn)救火”，而這種貸款的曲線(xiàn)有逐漸拉長(cháng)之勢。
　　《經(jīng)濟參考報》記者近日在廣東、浙江、陜西、遼寧、內蒙古等地采訪(fǎng)發(fā)現，中小企業(yè)身處產(chǎn)業(yè)鏈條中利潤率最低的環(huán)節，卻付出最高昂的融資成本。面對經(jīng)濟寒流，不少小企業(yè)正徘徊在盈虧平衡線(xiàn)上，在無(wú)力抑制剛性成本上漲的情況下，融資難或成為壓死它們的“最后一根稻草”。

　　“曲線(xiàn)救火”導致融資難融資貴

　　“我去問(wèn)過(guò)，最便宜的郵儲銀行貸款利率也要超過(guò)十個(gè)點(diǎn)。銀行有很多霸王條款，借你100萬(wàn)元，拿到手最多80萬(wàn)元，20萬(wàn)元要買(mǎi)商業(yè)險或其他理財產(chǎn)品。商業(yè)險可以提前兌換出來(lái)，但費用照付�！狈鹕绞写u一陶瓷總經(jīng)理劉海威對記者說(shuō)。

　　佛山市磚一陶瓷總經(jīng)理劉海威，年后屢次聽(tīng)到周邊地區有老板“跑路”，而這多半與民間高利貸相關(guān)�！拔覀冏鲑Q易最需要現金流，如果四五個(gè)月貨沒(méi)有流動(dòng)起來(lái)，現金馬上斷流�！彼f(shuō)，急需資金如果從民間借高利貸，無(wú)異吃“慢性毒藥”，但從銀行貸款談何容易？　
　　記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，小企業(yè)想直接從銀行獲得信用貸款幾無(wú)可能，他們必須通過(guò)各種方式“曲線(xiàn)救火”。這種貸款的曲線(xiàn)方式主要有以下幾種：
　　第一種是借助擔保公司，按貸款額付出最低2%的年擔保費率，這是大多數小企業(yè)從銀行獲貸都需通過(guò)的一關(guān)。
　　第二種是從小額貸款公司間接獲得銀行貸款。到去年底全國小貸公司達到4282家，貸款余額超過(guò)3900億元，這確實(shí)使不少小企業(yè)的貸款更為方便快捷，但同時(shí)，不少小貸公司從銀行融資轉貸，轉手之后利率即大幅上升。銀行省心、小貸公司從中獲利，受苦的只能是小企業(yè)。國家設立小額貸款公司的初衷，是鼓勵他們面向農戶(hù)和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。但當前許多小貸公司的單筆貸款余額不斷擴大，中國扶貧基金會(huì )小額信貸部主任劉冬文透露，他在有的省份調研小貸公司發(fā)展情況時(shí)發(fā)現，小貸公司的平均單筆貸款余額有逐漸增高之勢，不少小貸公司的平均單筆貸款金額已超過(guò)700萬(wàn)元，說(shuō)明小貸公司的客戶(hù)本來(lái)完全可被大銀行直接覆蓋。
　　第三種是以開(kāi)具承兌匯票方式給企業(yè)融資。一位省級分行的業(yè)務(wù)經(jīng)理對記者說(shuō)，這種辦法被許多銀行采用，銀行通常要求貸款者先存一筆相應數額的存款，然后再給企業(yè)開(kāi)具承兌匯票，而承兌匯票的額度可能要大大超過(guò)企業(yè)所需的額度，企業(yè)從其他銀行貼現時(shí)要付出更多的財務(wù)成本。
　　其實(shí)，小企業(yè)貸款過(guò)程的高成本絕不僅在金融系統。遼陽(yáng)銀行副行長(cháng)張清洋向記者透露，小企業(yè)貸款在銀行外的收費彈性很大：貸款房產(chǎn)公證要收費，一個(gè)貸款項目收費5000元也算正常；會(huì )計師事務(wù)所的一個(gè)審計報告要收不止四五萬(wàn)元；產(chǎn)權交易大廳他項權利登記證一個(gè)小紅本就得收500元……
　　這些因素的疊加，直接導致中小企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴。浙江省中企業(yè)局局長(cháng)高鷹忠說(shuō)，銀行業(yè)金融機構普遍對中小企業(yè)實(shí)行基準利率上浮30%至50%的政策，再加上補償性余額、存款回報，搭售相關(guān)理財產(chǎn)品、支付財務(wù)中介費用等，中小企業(yè)的貸款綜合成本超過(guò)14%，接近甚至超過(guò)銀行基準利率的兩倍。2011年，浙江規模以上工業(yè)中小企業(yè)利息凈支出同比增長(cháng)41.26%，增幅較上年同期提高16.1個(gè)百分點(diǎn)。微小企業(yè)利息支出同比增長(cháng)47.19%，比大、中型企業(yè)分別高出26.8個(gè)和11.7個(gè)百分點(diǎn)。

　　中小企業(yè)貸款操作“外松內緊”

　　《經(jīng)濟參考報》記者在采訪(fǎng)過(guò)程中發(fā)現，大多數商業(yè)銀行都開(kāi)設了專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)部和中小企業(yè)服務(wù)中心，許多銀行在額度分配、人員配備上也都給中小企業(yè)貸款有所傾斜。不過(guò)，雖然監管部門(mén)對中小企業(yè)寬松信貸的信號明確，但各銀行在中小企業(yè)貸款操作過(guò)程中仍是“外松內緊”。

　　近年來(lái)，針對中小企業(yè)融資難問(wèn)題，監管部門(mén)不斷出臺相關(guān)改革舉措。銀監會(huì )銀行二部副主任、小企業(yè)金融服務(wù)辦公室張金萍介紹，近年來(lái)，銀監會(huì )讓銀行拿出一部分資源考核對小企業(yè)的服務(wù)，并針對銀行市場(chǎng)定位均同化的現象，要求股份銀行和城市銀行根據自身立足城市和定位進(jìn)行轉型，不要盲目爭大客戶(hù)、大項目。在監管指標上，包括資本金、存貸比、發(fā)金融債，對一些風(fēng)險管控比較好、管理比較好、做中小企業(yè)比例比較高的銀行有較多扶持，鼓勵這些銀行進(jìn)一步向縣域、大的集鎮等方面發(fā)展；并要求在中小企業(yè)貸款增量不能低于上一年，增速不能低于其它貸款指數。
　　“銀監局放松了對中小企業(yè)信貸的不良率考核，但我們銀行內部的員工都知道，行里對中小企業(yè)的不良貸款的容忍度為零�！边|寧省一位省級分行的從業(yè)人員對記者說(shuō)。
　　“我們是上市公司，首先要求有業(yè)績(jì)。只要小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心有一筆不良貸款，經(jīng)手放貸的責任人就得停止其他業(yè)務(wù)，先得去收貸，要收不上來(lái)，全中心的所有員工職位和收入可能都受影響�！鄙蜿�(yáng)一家商業(yè)銀行支行從事小貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)理說(shuō)。
　　長(cháng)安銀行行長(cháng)毛亞社認為，監管部門(mén)雖放松了對中小企業(yè)的貸款容忍度，但由于沒(méi)有具體的實(shí)施細則和免責條款，所以銀行對小企業(yè)貸款仍很審慎。
　　在這種情況下，不少?lài)写筱y行雖然在額度上給中小企業(yè)貸款有所傾斜，但因人員配備和技術(shù)手段無(wú)法達到監管要求，貸款發(fā)放并不順暢。沈陽(yáng)一家商業(yè)銀行支行的業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者透露，他們部門(mén)小企業(yè)貸款的額度任務(wù)去年就沒(méi)有完成，今年更不樂(lè )觀(guān)。
　　大銀行的資金難以迅速有效補給中小企業(yè)，有的需要層層轉手再貸給中小企業(yè)；而在服務(wù)小微企業(yè)方面有天然優(yōu)勢的地方小法人金融機構，因存款來(lái)源渠道和組織能力相對處于劣勢，服務(wù)小微企業(yè)能力不足。
　　而以理財產(chǎn)品、信托、委托貸款甚至民間借貸等形式所代表的社會(huì )融資“脫媒化”進(jìn)程持續甚至加速，從而進(jìn)一步削弱存款派生能力。當前各地存款增速下降，直接導致貸款規模受到影響，而最受傷的自然又是中小企業(yè)。而中小金融機構在貸款規模上相比大銀行受影響更多，加重了中小企業(yè)的失血。

　　各路資金“搶灘”新型金融機構

　　伴隨著(zhù)國家政策的推動(dòng)、中小企業(yè)融資需求旺盛，我國各地村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構和準金融機構發(fā)展迅猛，在一定程度上起到了民間資本“蓄水池”的作用，同時(shí)緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

　　銀監會(huì )的數據顯示，截至2011年底，我國共批準組建村鎮銀行726家，村鎮銀行目前在我國呈現“遍地開(kāi)花”的局面，不僅國有大銀行積極發(fā)起組建，而且一些地方銀行甚至外資銀行也參與其中。
　　與村鎮銀行相比，小額貸款公司的發(fā)展速度更快。中國人民銀行統計數據顯示，2011年底我國小額貸款公司數量達4282家，而在2010年這一數字僅為2614家，短短一年間增加了1668家。
　　在民間資金聚集的內蒙古自治區鄂爾多斯市，目前開(kāi)業(yè)的小額貸款公司達95家，總注冊資本為127億元，單個(gè)公司最高注冊資本達25億元。由于小額貸款公司的申請數量太多，為確保質(zhì)量，當地還提高了成立小額貸款公司的資金門(mén)檻，其中主城區東勝區的資金門(mén)檻達8000萬(wàn)元。
　　鄂爾多斯市金融辦副主任趙光榮說(shuō)，小額貸款公司等準金融機構近幾年大量涌現，原因是中小企業(yè)等對資金需求日益旺盛，國家放寬了民間資本進(jìn)入金融業(yè)的政策；許多民間資本看好經(jīng)營(yíng)小額貸款公司的利潤空間，也紛紛進(jìn)入這一行業(yè)。
　　雖然新型金融機構和準金融機構正成為頗受小微企業(yè)歡迎的融資平臺，但其發(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題。
　　首先是各路資金“搶灘”導致“泥沙俱下”。由于看好小額貸款公司的盈利前景，國內目前掀起了一股設立小額貸款公司的熱潮，就連一些上市公司也發(fā)起或參與設立小額貸款公司，而一些民間資本為擠進(jìn)小額貸款公司的門(mén)檻，不惜違規操作。
　　記者在內蒙古包頭市采訪(fǎng)時(shí)了解到，該市專(zhuān)門(mén)有人提供短期借貸資金，供一些企業(yè)和個(gè)人用于注冊小額貸款公司驗資使用，待注冊完成后再抽回資金并收取高額利息。這種使用“過(guò)橋”借貸資金注冊的小額貸款公司的質(zhì)量令人擔憂(yōu)。
　　一些被調控行業(yè)的企業(yè)借設立小額貸款公司之機轉移資金的傾向也值得關(guān)注。在陜西省富平縣，記者了解到正在申請報批的多家小額貸款公司中，就有兩家是由本地的房地產(chǎn)公司申請設立。當地相關(guān)部門(mén)表示，這與房地產(chǎn)行業(yè)近期的不景氣有關(guān)。
　　其次是各地對于新型金融機構和準金融機構的監管普遍存在標準不一、監管不力、意識不強的問(wèn)題，導致部分村鎮銀行和小額貸款公司缺乏有效監管，小額貸款公司、擔保公司違規參加民間借貸和非法集資的現象屢有發(fā)生。