3年前，當劉超獲得第一筆農行發(fā)放的農戶(hù)貸款時(shí)，他并沒(méi)有想到自己的香菇生意能做到現在這么大。雖然并不愿意向《經(jīng)濟參考報》記者透露具體收入，但他表示，“今年生意最忙時(shí)，臨時(shí)找了8個(gè)幫工�！蓖瑯�，借助農行的農戶(hù)貸款，劉超的老鄉張守財，不僅把自家的香菇種植量從2000袋提高到了5000袋，建筑手藝出眾的他還拉起了一個(gè)建筑隊，全家去年的收入飆升到35萬(wàn)。
在湖北省隨州，農業(yè)銀行湖北隨州分行，積極探索服務(wù)“三農”的新模式，2009年創(chuàng )新成立“農戶(hù)貸款擔�；ブ献魃纭币云平廪r民貸款難問(wèn)題，如今共吸納4萬(wàn)多戶(hù)，授信金額5億多元，運行3年來(lái)，到期貸款及利息收回率均達到100%。
隨州三里崗鎮是全國較大的香菇市場(chǎng)集散地，在以三里崗鎮為龍頭的19個(gè)鄉鎮168個(gè)村的基地內，十幾萬(wàn)農戶(hù)形成了香菇種植、收購、生產(chǎn)、銷(xiāo)售為一體的產(chǎn)業(yè)鏈，有“買(mǎi)中國、賣(mài)世界”之稱(chēng)。農業(yè)銀行隨州分行圍繞具有地方特色的產(chǎn)業(yè)鏈，探索由政府引導、村委會(huì )發(fā)起、農戶(hù)互助擔保的融資方式，有效滿(mǎn)足了農民的貸款需求，加速了新農村建設的進(jìn)程，這一創(chuàng )新方式被譽(yù)為農戶(hù)貸款的“隨州模式”。
“農戶(hù)貸款擔�；ブ献魃绲某闪�，帶給我們很大便利，全村人均年收入上升到12000元，生活水平有了很大提高�！彪S州三里崗鎮吉祥寺村農戶(hù)貸款互助擔保合作社理事長(cháng)張國勇告訴記者。
“農戶(hù)貸款互助擔保合作社是以農戶(hù)加入合作社，并入股建立擔�；�，需要貸款時(shí)由互助擔保合作社擔保，由農行向農戶(hù)發(fā)放入股金額最高可放大10倍的貸款。當農戶(hù)貸款逾期不能償還時(shí)，農行有權優(yōu)先從擔�；鹬锌蹌潈斶�，從而控制信貸資金風(fēng)險�！鞭r行隨州分行行長(cháng)王文保告訴記者，合作社將吸收會(huì )員、管理?yè)I(yè)務(wù)、管理農戶(hù)貸款的民主性貫穿其中，讓農民參與管理，提高契約意識和誠信意識，最終形成一個(gè)良性可持續發(fā)展的環(huán)境。
不過(guò)，在設立互助擔保合作社之前，王文保對農戶(hù)貸款既興奮又無(wú)奈�！�2008年，我們做了一次抽樣調查，全市40萬(wàn)農戶(hù)中，30%有貸款需求，但大多沒(méi)有抵押物，風(fēng)險管理幾乎無(wú)從下手�！蓖跷谋Ｕf(shuō)。
但是，支持農戶(hù)發(fā)展是農業(yè)銀行有義不容辭的責任，如何既解決農戶(hù)貸款難的問(wèn)題，又使農業(yè)銀行的貸款風(fēng)險得到切實(shí)有效的控制，實(shí)現農行、農戶(hù)共贏(yíng)的良好局面？在當地開(kāi)展了詳盡的調研之后，農行隨州分行認識到，從根源上來(lái)講，農民的誠信度遠高于其他群體，只是契約意識、期限意識、合同意識還不夠，只要有一個(gè)好的體制、機制，就能夠化解這些問(wèn)題。隨后，隨州分行決定嘗試由農戶(hù)成立合作社，由村民聯(lián)合擔保彼此信用，解決抵押難的問(wèn)題。
在當地農行的倡導和引導下，張國勇的合作社于2009年8月29日成立，這也是全國首家農戶(hù)擔保合作社。
王文保告訴記者，合作社將擔保公司和農戶(hù)聯(lián)保的功能組合起來(lái)，既吸取了擔保公司的經(jīng)營(yíng)方法、運作體系、管理措施，又兼備農戶(hù)聯(lián)保的連帶償還責任，使農戶(hù)間能自主控制會(huì )員質(zhì)量。
這一模式不僅使農戶(hù)的小額貸款需求得到最及時(shí)的解決，還壯大了當地的農業(yè)企業(yè)。裕國菇業(yè)有限公司總經(jīng)理雷裕國對此深有體會(huì )，“以前這里的農戶(hù)只是小范圍的種植香菇和木耳，我們的規模也不敢擴大。在農行的支行下，我們和300多農民簽訂協(xié)議，通過(guò)‘公司+農戶(hù)’的形式，農行給他們帶來(lái)啟動(dòng)資金，我們保證以穩定的價(jià)格收購，這種模式給農民帶來(lái)了信心�，F在，在三里崗及周邊村鎮，幾乎家家種植香菇。隨著(zhù)農戶(hù)種植業(yè)的發(fā)展，裕國菇業(yè)也快速成長(cháng)，現在，公司年加工香菇、木耳2500噸，產(chǎn)品遠銷(xiāo)到二十多個(gè)國家和地區�！彼f(shuō)。
農行湖北分行行長(cháng)姜瑞斌說(shuō)，過(guò)去的金融支農模式，存在沒(méi)人管的斷點(diǎn)和盲區。隨州農戶(hù)互助擔保模式是針對一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的全流程服務(wù)，這種做法帶動(dòng)效應明顯，對支持“三農”很有借鑒意義。