利率市場(chǎng)化突然加速之后，存款保險制度的迫切性陡然增大。
日前，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩定報告》中稱(chēng)，目前我國推出存款保險制度的時(shí)機已經(jīng)基本成熟。與此同時(shí)，上述報告還稱(chēng)，今年還將探索進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的有效途徑。
與利率市場(chǎng)化一樣，存款保險制度在近一兩年內，被業(yè)界廣泛討論。
今年年初，央行行長(cháng)周小川接受采訪(fǎng)時(shí)也曾指出，目前來(lái)看，此前的準備工作大體上都是有效的，需要尋找一個(gè)合適的時(shí)機，擇機出臺。
存款保險制度是一國重要的金融基礎設施，尤其是利率市場(chǎng)化以后，如果沒(méi)有存款保險制度，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)和存款人將面臨很大的風(fēng)險。
在金融穩定理事會(huì )的24個(gè)成員國(地區)中，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒(méi)有建立存款保險制度，其中南非已計劃在2012年建立由中央銀行負責運作的存款保險制度。
利率市場(chǎng)化小跑
存款保險制度始于上世紀30年代的美國。
美國著(zhù)名經(jīng)濟學(xué)家弗里德曼對美國存款保險制度給予了高度評價(jià)：“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來(lái)美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事�！�
從目前的情況來(lái)看，利率市場(chǎng)化改革的步伐似乎跑在存款保險制度之前。
過(guò)去的一個(gè)多月內，央行連續兩次放寬存貸款基準利率浮動(dòng)范圍，深化利率市場(chǎng)化改革。
6月7日，央行宣布將金融機構存款利率浮動(dòng)區間的上限調整為基準利率的1.1倍；將金融機構貸款利率浮動(dòng)區間的下限調整為基準利率的0.8倍。7月5日，又宣布將金融機構貸款利率浮動(dòng)區間的下限調整為基準利率的0.7倍。
“存款利率浮動(dòng)范圍的擴大，已使銀行特別是中小銀行感受到了壓力�！币晃还煞葜沏y行人士表示，盡管目前這種程度的浮動(dòng)，尚不至于給銀行業(yè)造成致命沖擊，但長(cháng)遠看，金融體系需要一個(gè)銀行的市場(chǎng)退出機制，需要存款保險制度。
法國巴黎銀行亞洲證券首席經(jīng)濟學(xué)家陳興動(dòng)也表示，從必要性角度講，存款保險制度毫無(wú)疑問(wèn)是需要的。
上述股份制銀行人士還強調，利率市場(chǎng)化一旦啟動(dòng)就不會(huì )輕易停留下來(lái)。預計今后一段時(shí)期，人民銀行還會(huì )有一系列動(dòng)作出臺，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。
在上述報告中，人民銀行也透露，2012年，將穩步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，
加快培育市場(chǎng)基準利率體系，引導金融機構增強風(fēng)險定價(jià)能力，探索進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的有效途徑。
僅少數國家未建立
“絕大多數金融穩定理事會(huì )成員國(地區)都建立了統一的存款保險制度�！毖胄幸鼋鹑诜�定理事會(huì )2012
年初發(fā)布的評估報告稱(chēng)，金融穩定理事會(huì )的24個(gè)成員國(地區)中，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒(méi)有建立存款保險制度。
所謂金融穩定理事會(huì )，是協(xié)調跨國金融監管、制定并執行全球金融標準的國際組織，根據2009年4月二十國集團倫敦峰會(huì )宣言正式組建，成員包括二十國集團成員國和相關(guān)經(jīng)濟體的金融監管機構和國際金融組織。中國于2009年5月加入金融穩定理事會(huì )。
央行稱(chēng)，上述金融穩定理事會(huì )成員國(地區)的存款保險制度可以分為四種類(lèi)型。
一是純粹的“付款箱”型，
僅負責對受保存款進(jìn)行賠付。
二是“強付款箱”型，除負責對受保存款賠付外，還適度參與風(fēng)險處置，包括向高風(fēng)險銀行提供流動(dòng)性支持，為銀行重組提供融資等。
三是“損失最小化”型，存款保險機構積極參與處置決策，并可運用多種風(fēng)險處置工具和機制，實(shí)現處置成本最小化。
四是“風(fēng)險最小化”型，存款保險機構具有廣泛的風(fēng)險控制職能，既有完善的風(fēng)險處置職能，又有一定的審慎監管權。
其中，美國、日本等大型經(jīng)濟體存款保險制度主要采取“損失最小化”型和“風(fēng)險最小化”型，新加坡、荷蘭等中小型經(jīng)濟體或者長(cháng)期未發(fā)生大規模金融風(fēng)險的國家主要采取“付款箱”型和“強付款箱”型。
“中國相關(guān)制度的配套完善需要時(shí)間�！睒似战鹑跈C構評級董事廖強認為，中國在引入存款保險制度時(shí)，應統籌考慮風(fēng)險監控和問(wèn)題機構賠付的雙重功能，彌補先天不足之處。
央行還表示，將按照全國金融工作會(huì )議要求，盡快推出功能完善、權責統一、運行有效的存款保險制度。但其并未透露具體的時(shí)間計劃。