各地頻發(fā)的自然災害，令不少人意識到通過(guò)保險轉嫁風(fēng)險的重要性。目前，人們投保的目光聚集在車(chē)險和人身險上，主動(dòng)投保家庭財產(chǎn)保險者寥寥。事實(shí)上，就算沒(méi)有暴雨等災害，失火、爆水管等意外事件也可能令家財損失嚴重，而保障此類(lèi)風(fēng)險只需要每年多花幾百元。

　　低保費，保障多

　　調查顯示，發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率高達80%，而我國目前覆蓋率還不到10%。
　　據《北京日報》介紹，家庭財產(chǎn)險僅僅是針對房屋及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財產(chǎn)單獨投保，以避免火災、爆炸以及臺風(fēng)、暴雨、雷擊、洪水等意外情況發(fā)生后的家庭財產(chǎn)損失。
　　家庭財產(chǎn)險最大的好處在于保費低廉，且投保家庭可以自己選擇費率投保。投保家庭可以根據不同費率購買(mǎi)不同理賠上限的室內財產(chǎn)損失險、室內裝潢損失險等等，而保險公司則根據固定的費率進(jìn)行承保并理賠。比如你可以每月繳費10元，獲得最高索賠金額為20萬(wàn)元的風(fēng)險保障，或者每月繳費20元，獲得最高索賠金額50萬(wàn)元的風(fēng)險保障。
　　隨著(zhù)家庭財產(chǎn)保險不斷發(fā)展完善，有的保險公司還在家庭財產(chǎn)保險之外附加居家安保保險（如遇到盜竊、入室搶劫的情況保險公司可以理賠）、水暖管爆裂損失險、家用電器用電安全險以及居家責任險（例如高空墜物責任險）等供投保家庭選擇，保障范圍更加廣泛。

　　保險責任內外有別

　　據《新快報》報道，廣東保險業(yè)內人士稱(chēng)，家財險一般可以分為保障外部的建筑及裝修，除了房屋的結構外，還有花園、柵欄、車(chē)庫等，而另一部分保障室內的家庭財產(chǎn)，如家電、床上用品、服裝、家具等。例如，安聯(lián)財險的家財險產(chǎn)品就按此分為家居物品全險和樓宇全險。
　　也有的保險公司將內部和外部的保險責任都統一在一個(gè)家財險產(chǎn)品之類(lèi)，但一般會(huì )按照不同的比例來(lái)分配。例如，中國平安的家財險包含了房屋、房屋裝修和室內財產(chǎn)三個(gè)部分的保障，若投保100萬(wàn)元保額，則三者的保障限額為總保額的70%、20%、10%。一般情況下，因為火災、自然災害等造成的房屋結構、裝修及室內財產(chǎn)造成的損失都在賠償的范圍之內，除此之外，外界物體墜落或倒塌等原因造成室內財產(chǎn)損失也可以獲得賠償。
　　以某公司的100萬(wàn)元家財險保額來(lái)計算（70萬(wàn)元房屋保障＋20萬(wàn)元房屋裝修＋10萬(wàn)元室內財產(chǎn)），一年的保費只需要280元左右。
　　雖然家財險內外都保，但依然有部分情況或家庭財產(chǎn)不在普通家財險產(chǎn)品的承保范圍內。
　　通常情況下，下述物品不在承保范圍內的還有：金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、動(dòng)植物等�！皩τ诩译姰a(chǎn)品來(lái)說(shuō)，部分公司的家財險中不承保手機、便攜式電腦等家電產(chǎn)品、貴重的手表等�！鄙鲜鰳I(yè)內人士表示，不承保的原因主要是這些財產(chǎn)很難鑒定其實(shí)際的價(jià)值�！百F重的金銀珠寶和古董等，最好可以放到銀行保險柜等地方進(jìn)行保管，一方面是更加保險，另一方面這類(lèi)物品的實(shí)際價(jià)值比較難以估算，可能在理賠時(shí)產(chǎn)生一定的分歧�！�
　　針對貴重財產(chǎn)，保險公司有另外的產(chǎn)品進(jìn)行保障�！皩τ趥�(gè)人擺放在家中的貨幣、名貴字畫(huà)和鉆石等，安聯(lián)視乎個(gè)人客戶(hù)的要求額外提供擴展保障�！卑猜�(lián)財險相關(guān)負責人表示。而也有保險公司表示，可以承�！爸糜诒ｋU單中載明地點(diǎn)的金銀、珠寶、玉器、首飾”的保險責任，但賠償額度是認定損失的10％－20％左右。

　　合理確定投保金額

　　家財險等財產(chǎn)險是以被保險標的的價(jià)值為承保和理賠基礎的，因此并非投保的保額越高，能獲得的賠償就越多。專(zhuān)家提醒，在投保相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，客戶(hù)要根據自身實(shí)際需求選擇產(chǎn)品，切不可貪多，或在多家保險公司就同一事項同時(shí)投保。
　　據《國際金融報》報道，根據我國保險法的相關(guān)規定，若同一保險標的向兩家以上保險公司投保，且保險金額總和超過(guò)保險價(jià)值的則屬于重復投保，一旦發(fā)生保險事故，各保險公司賠償保險金的總和不得超過(guò)保險價(jià)值，各保險公司將按照投保人在各家保險公司的投保比例進(jìn)行賠付。同時(shí)，蘇黎世保險專(zhuān)家也提示：房屋和家居財物的保額并非越高越好，保險公司將在保險標的的保險價(jià)值或實(shí)際價(jià)值的范圍內依據實(shí)際損失金額進(jìn)行賠償，超過(guò)部分的保額是無(wú)效的。
　　《新快報》就此舉例稱(chēng)，假設投保家財險時(shí)，一臺電視投保的金額5000元，如果遇到災害被損毀時(shí)的市場(chǎng)同型號產(chǎn)品價(jià)格為3000元，那么最高的理賠金額也只有3000元。而且即便你購買(mǎi)了多份家財險，最后也要按照實(shí)際損失理賠，賠付金額不能累加。
　　但如果保額低于實(shí)際價(jià)值，也會(huì )在理賠時(shí)遭遇損失。例如，房屋的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，但如果投保時(shí)只購買(mǎi)了40萬(wàn)元的保額，如果最終遭遇火災定損為10萬(wàn)元，但最終可以獲得的賠償為10*（40／100）＝4萬(wàn)元。

    （李會(huì )平對本文亦有貢獻）

　　理賠：及時(shí)報案 留好發(fā)票

　　關(guān)于家財險理賠，一旦有保險事故發(fā)生，應立即將受損情況告知保險公司，積極配合保險公司人員上門(mén)查勘損失情況。
　　據《解放日報》報道，投保人應拍下現場(chǎng)照片備案，同時(shí)準備好保單、財產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)部門(mén)的證明等文件。諸如暴雨、雷電等造成的財產(chǎn)損失,必要時(shí)候還應當注意提供當時(shí)的天氣情況證明。
　　“理賠所需的資料因應不同事故原因而有所不同�！卑猜�(lián)財險的保險專(zhuān)家在接受《新快報》采訪(fǎng)時(shí)表示，保險公司為確認保險事故的性質(zhì)、原因、受損程度等，會(huì )要求客戶(hù)提供本次事故相關(guān)的證明文件，如被盜時(shí)的公安證明等以及使用暴力手段破壞門(mén)窗而入的照片；或者受損物品維修，維修的報價(jià)和維修費用的相關(guān)發(fā)票等。
　　有媒體援引理財專(zhuān)家的話(huà)特別提醒，家財險屬于簡(jiǎn)易險種，不需要在投保前提供房屋價(jià)值證明、電器購買(mǎi)發(fā)票等依據，是由投保人根據投保價(jià)值總額，自主考慮選擇合適的保額。不過(guò)，這也不意味著(zhù)，不需要保存這些單據，選擇購買(mǎi)一份“家財險”保戶(hù)一定要注意的是，投保財物的發(fā)票平時(shí)一定要留存好，這樣發(fā)生賠償時(shí)就能便于索賠。