今年，在利率市場(chǎng)化突然加速的同時(shí)，央行也加快了存款保險制度的建立。據《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，央行近日針對全國人大代表、富潤控股集團董事長(cháng)趙林中的建議下發(fā)了《中國人民銀行對十一屆全國人大五次會(huì )議第1013號代表建議的答復意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）。
《意見(jiàn)》表示，央行將推進(jìn)該制度的盡快建立，為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化等金融關(guān)鍵領(lǐng)域改革創(chuàng )造環(huán)境和條件，同時(shí)會(huì )根據改革所需各項基礎條件的成熟度，對包括繼續擴大存款利率浮動(dòng)區間等在內的改革方式和路徑進(jìn)行研究論證，并有規劃、有步驟地推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。
央行還表示，經(jīng)反復研究和論證，各有關(guān)部門(mén)已就我國存款保險制度設計的各個(gè)主要方面，包括覆蓋范圍、賠付限額、保險保率、存款保險基金的管理運用、早期糾正和風(fēng)險處置等基本形成一致意見(jiàn)。
具體方案正在研究
“利率市場(chǎng)化”的加速可謂是今年金融行業(yè)的一項突破，但接踵而至的，是業(yè)內對存款保險制度的關(guān)注。趙林中在今年十一屆人大提交的《關(guān)于加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化的建議》中稱(chēng)，中國應該盡快建立存款保險制度。在他看來(lái)，存款保險制度是利率市場(chǎng)化的一大前提，而我國在該項制度上的建立已經(jīng)落后美國近80年。
央行在《意見(jiàn)》中認為，建立存款保險制度，明確金融機構經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)存款人保護和損失分擔機制，是推行利率市場(chǎng)化的前提和配套措施。
目前，人民銀行正會(huì )同有關(guān)部門(mén)，研究我國建立和實(shí)施存款保險制度的具體方案，包括研究出臺存款保險制度與利率市場(chǎng)化改革協(xié)調推進(jìn)問(wèn)題。此外，央行還表示，經(jīng)過(guò)反復研究和論證，各有關(guān)部門(mén)已就我國存款保險制度設計的各個(gè)主要方面，包括覆蓋范圍、賠付限額、保險保率、存款保險基金的管理運用、早期糾正和風(fēng)險處置等基本形成一致意見(jiàn)。下一步，人民銀行將會(huì )同有關(guān)部門(mén)積極開(kāi)展工作，抓緊研究完善存款保險制度的實(shí)施方案。
據了解，今年7月中旬，央行相關(guān)負責人在發(fā)布《2012年金融穩定報告》時(shí)曾表示，我國目前推出存款保險制度的時(shí)機已經(jīng)基本成熟。
然而，部分銀行人士對此有一定擔憂(yōu)�！按婵畋ｋU必定會(huì )涉及到保費，而保費對銀行的沖擊目前無(wú)法判斷。表面上，保費的高低與風(fēng)險的大小密切相關(guān)。大銀行風(fēng)險小，而小銀行的風(fēng)險大。倘若采取差別化費率，那么將擠壓小銀行的生存空間�！蹦彻煞葜沏y行人士表示，由于目前國內利率市場(chǎng)化仍在一定的范圍內，所以統一的費率標準可能更符合銀行業(yè)實(shí)際情況。
存款利率浮動(dòng)區間或擴大
趙林中在今年兩會(huì )建議中還提出存款利率上浮10%幅度，如今已經(jīng)實(shí)現。央行在回復意見(jiàn)中表示，今年6月和7月兩次調整存貸款基準利率，同時(shí)允許金融機構存款利率上浮10%。從實(shí)際情況看，大部分金融機構的存款利率均有不同程度的上浮，這不僅增強了儲戶(hù)的自主選擇權，也擴大了金融機構自主定價(jià)空間，使其主動(dòng)負債能力得到不斷提升。
央行還表示，由于存款利率與貸款利率以及其他市場(chǎng)利率均存在內在聯(lián)動(dòng)關(guān)系，存款利率的市場(chǎng)化對金融市場(chǎng)和宏觀(guān)經(jīng)濟所產(chǎn)生的影響相對其他價(jià)格更加廣泛而深刻，完全放開(kāi)的條件也相對較高，需要金融機構財務(wù)硬約束、定價(jià)能力、市場(chǎng)競爭環(huán)境、央行調控體系以及普通存款者保護機制等條件相對完善，并與其他要素價(jià)格改革等經(jīng)濟金融改革協(xié)調推進(jìn)。下一步，央行會(huì )根據改革所需各項基礎條件的成熟度，對包括繼續擴大存款利率浮動(dòng)區間等在內的改革方式和路徑進(jìn)行研究論證，并有規劃、有步驟地推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。
有銀行人士表示，央行在擴大存款利率浮動(dòng)空間之后，大行存款利率并沒(méi)有“一浮到頂”，與小銀行“一浮到頂”形成了分層有序的定價(jià)格局。最近，央行多次強調培育市場(chǎng)基準利率體系，或將繼續擴大這一浮動(dòng)區間。
央行在回復中還表示，利率市場(chǎng)化不僅需要逐步放開(kāi)利率管制，更需通過(guò)公平理性的競爭形成均衡的市場(chǎng)利率，以發(fā)揮利率杠桿在資源配置中的重要作用，而財務(wù)約束狀況不同的金融機構之間無(wú)法展開(kāi)公開(kāi)競爭。為此，正在研究論證優(yōu)先賦予符合財務(wù)硬約束條件和宏觀(guān)審慎管理要求的合格金融機構更多市場(chǎng)定價(jià)權，同時(shí)考慮以適當方式對財務(wù)軟約束金融機構的存貸款利率浮動(dòng)區間進(jìn)行必要限制，以避免其進(jìn)行非理性的價(jià)格競爭，從而確保其穩健經(jīng)營(yíng)和金融體系穩定。
“銀行簡(jiǎn)單吸收存款，然后貸款出去賺取巨額利差的情況將隨利率市場(chǎng)化改變。此后，銀行將不會(huì )‘躺’著(zhù)就能賺錢(qián)，并獲得巨大利差，而需要采取風(fēng)險定價(jià)，通過(guò)更多服務(wù)來(lái)贏(yíng)得客戶(hù)�！鄙鲜鋈耸糠Q(chēng)，央行推進(jìn)利率市場(chǎng)化，可以說(shuō)從根本上解決了金融市場(chǎng)上的一些弊端。