3%至4%，這是近期銀行理財產(chǎn)品的普遍收益率，尤其是在央行兩次降低基準利率之后，各種理財產(chǎn)品的收益率也隨之下降。
　　但是，據理財周報零售銀行實(shí)驗室數據顯示，不少城商行的理財產(chǎn)品仍能守住5%的收益率底線(xiàn)，這一收益率，約比同期的存款利息高58%。事實(shí)上，今年上半年，城商行發(fā)行的理財產(chǎn)品平均預期收益率高達4.98%。

　　城商行守住5%收益率

　　8月15日，包商銀行開(kāi)始發(fā)售2012年124001號“鑫喜”系列之匯嘉人民幣理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品是非保本浮動(dòng)收益，預計年化收益率為5.6%，委托期128天，認購起點(diǎn)為10萬(wàn)。
　　目前，市面上少有的幾款收益率超過(guò)5%的銀行理財產(chǎn)品，幾乎都被城商行壟斷。除上述產(chǎn)品以外，包商銀行8月15日發(fā)售的另一款2012年“優(yōu)逸”系列之薈金129142號人民幣理財產(chǎn)品收益率也達到5.2%，華興銀行8月13日發(fā)行的“華興|超越理財”鉆石1號人民幣理財產(chǎn)品收益率達到5.5%。
　　而國有銀行和股份制銀行發(fā)行的產(chǎn)品大部分收益率都在3%-4%之間，如建設銀行8月15日發(fā)行的2012年第121期乾元共享型理財產(chǎn)品收益率僅為3.4%。
　　理財周報零售銀行實(shí)驗室數據顯示，今年上半年，城商行發(fā)行的理財產(chǎn)品平均預期收益率為4.98%，高于股份制銀行的4.83%和四大行的4.44%。
　　今年以來(lái)，城商行不斷搶占理財產(chǎn)品市場(chǎng)。2012年7月，城商行理財產(chǎn)品發(fā)行量繼續保持增速第一，大增34.4%，市場(chǎng)占有率提高4.17個(gè)百分點(diǎn)至27.53%，而股份制銀行市場(chǎng)份額從40.48%滑落至40.00%，國有大行的比例大幅下滑3.69個(gè)百分點(diǎn)至24.31%。城商行市場(chǎng)份額首次超過(guò)國有大行，成為僅次于股份行的第二大銀行理財產(chǎn)品發(fā)行主體。
　　以重慶銀行為例，今年2季度以來(lái)，該行“長(cháng)江鑫利系列人民幣債券理財”產(chǎn)品加快發(fā)行節奏，以4至7天發(fā)行3期的速度、每期5個(gè)億的發(fā)行規模推出，并且短時(shí)間內募集資金，迅速成立。

　　38.31%產(chǎn)品保本

　　在降息的基調下，品種豐富且收益率相對較高的理財產(chǎn)品是留住客戶(hù)的主要動(dòng)力，而理財產(chǎn)品背后的零售業(yè)務(wù)正是城商行的“短板”。無(wú)論是網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品設計、投資渠道，還是員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，城商行都無(wú)法和大銀行相比擬。
　　“降息對城商行是一個(gè)機會(huì )，可以利用利率市場(chǎng)化來(lái)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)�！碧┌彩猩虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理馮德東表示，“實(shí)事求是地說(shuō)，城商行的理財業(yè)務(wù)起步較晚，品牌的議價(jià)能力不強，所以就只能先通過(guò)產(chǎn)品收益率來(lái)吸引客戶(hù)，彌補產(chǎn)品議價(jià)能力的不足�！�
　　事實(shí)上，城商行的理財產(chǎn)品主要還是集中在債券、貨幣資產(chǎn)等固定收益的渠道上，上半年城商行發(fā)行的理財產(chǎn)品中，保本型的產(chǎn)品僅占38.31%，這無(wú)疑增加了投資者的風(fēng)險。