借貸存量快速萎縮 中介風(fēng)險日益凸顯 訴訟糾紛日趨增多

    記者在溫州市銀監局等有關(guān)部門(mén)的最新調查資料中看到，去年8、9月以來(lái)溫州民營(yíng)企業(yè)老板“跑路”等事件引發(fā)的金融經(jīng)濟風(fēng)波，相當程度上挫傷了溫州民間信用，歷經(jīng)近一年，至今元氣未能恢復，溫州正常的民間借貸活動(dòng)仍陷入冬眠期、一般社會(huì )主體借貸利率降溫明顯、融資中介機構風(fēng)險進(jìn)一步凸顯、民間借貸引發(fā)的訴訟糾紛日趨增多。
    據溫州銀監分局對一般社會(huì )主體和小額貸款公司的監測顯示，2012年7月份，溫州民間借貸利率達15.415‰，已經(jīng)連續6個(gè)月下降，比年初下降0.723個(gè)千分點(diǎn)，創(chuàng )下年內新低。并延續上個(gè)月同比負增長(cháng)的態(tài)勢，較去年同期大幅回落1.165個(gè)千分點(diǎn)，特別是小額貸款公司的借貸利率首次出現月度負增長(cháng)，達17.05‰，比上月下降0.175個(gè)千分點(diǎn)，而一般社會(huì )主體間的借貸利率已經(jīng)回落至2010年底的水平。同時(shí)，7月末，溫州民間借貸規模達117.65億元，開(kāi)始呈現回落的態(tài)勢，較上月減少9311萬(wàn)元，雖仍比年初增加5.68億元，增長(cháng)5.07%，但低于全市貸款平均增速1.38個(gè)百分點(diǎn)。
    相關(guān)資料表明，融資中介機構風(fēng)險進(jìn)一步凸顯，溫州在出現金融經(jīng)濟風(fēng)波前，活躍的溫州民間借貸市場(chǎng)催生了不少的融資中介機構。然而，風(fēng)波后，部分的民間借貸參與民眾向融資中介催討資金，繼而中介向企業(yè)或下游中介抽回資金，借貸鏈條上的各類(lèi)主體均連鎖反應。部分中介的資金鏈迅速斷裂。截至2012年3月末，溫州中介機構注銷(xiāo)戶(hù)數達到800余戶(hù)，其程度為歷史之最。有6家經(jīng)經(jīng)信部門(mén)登記備案的融資性擔保公司相關(guān)負責人出走，公司陷入民間借貸糾紛。
    這場(chǎng)民間借貸風(fēng)波使正常的民間借貸活動(dòng)陷入低潮，引發(fā)的信用危機，較大程度上降低了個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與市場(chǎng)主體、市場(chǎng)主體之間的信用度，呈現出不但民間借貸存量快速萎縮，新的正常的民間借貸行為也無(wú)法開(kāi)展。以往溫州民間借貸手續簡(jiǎn)便，較多的是憑信用，有的甚至連借條都不需要。但現在，民眾的閑置資金多用于購買(mǎi)銀行的理財產(chǎn)品或投資于一些風(fēng)險較小的項目，新的借貸已基本停止，哪怕是有人擔保甚至部分抵押。
    資料顯示，溫州民間借貸引發(fā)的訴訟糾紛日趨增多。自去年8月份民間借貸風(fēng)波以來(lái)，產(chǎn)生了大量的民間借貸糾紛案件。溫州市法院共受理民間借貸糾紛案件22000余件；案件總標的額高達210億余元。其中單件案件標的額上升幅度較大。今年1至7月，溫州市法院共受理民間借貸糾紛案件12035件，訴訟標的81.88億元，收案數與2011年全年基本持平。是2010年全年的1.46倍，訴訟標的是2011年全年的1.52倍，是2010年全年的2.36倍。以某民營(yíng)企業(yè)為例，該企業(yè)目前是溫州最大的民營(yíng)教育機構，一直以來(lái)均以高息借貸為融資模式來(lái)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，受借貸風(fēng)波傳導影響，債權人抽取資金，直接倒逼集團資金鏈斷裂，目前該集團的民間借貸案已正式進(jìn)入司法程序。
    民間借貸風(fēng)波，加劇中小企業(yè)融資難。溫州中小企業(yè)融資路徑一向由自有資金、銀行貸款、民間借貸三部分構成，據有關(guān)部門(mén)調查，2011年上半年這三者的比例約為56：28：16。自去年8月份以來(lái)，全市社會(huì )融資總量逐漸萎縮。截至今年3月末，全社會(huì )融資總量約9300多億元，與去年8月末相比，約減少700億元。其中，銀行貸款增加400多億元，民間借貸市場(chǎng)和各類(lèi)民間融資機構融資減少1100多億元。由此可見(jiàn)，當前民間借貸總量的減少，導致中小企業(yè)融資困境越發(fā)明顯。在受調查的558家中小企業(yè)中，七成多的企業(yè)均有資金需求，認為當前資金面偏緊和很緊的企業(yè)合計占到78%。
    同時(shí)，由于溫州企業(yè)缺少抵押物、質(zhì)押品，企業(yè)向銀行借款往往采取互保的形式，甚至形成由多家企業(yè)參與的擔保鏈，借貸風(fēng)波造成企業(yè)信貸風(fēng)險，繼而波及擔保企業(yè)的信用。據不完全統計，為152家涉及銀行授信的出走企業(yè)提供擔保的143家企業(yè)，由于代償或負連帶責任，資金周轉產(chǎn)生困難影響銀行信貸資金，其不良貸款余額占銀行授信總額的35.4%，比年初上升28個(gè)百分點(diǎn)。風(fēng)波使當地企業(yè)之間的信任度驟降，許多企業(yè)對已經(jīng)到期的擔保將不再續保。這種情況使許多正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)舉步維艱，因找不到新的擔保企業(yè)，貸款到期無(wú)法周轉。
    由于受到信用挫傷的影響，溫州經(jīng)濟運行呈下行趨勢。今年上半年，規模以上工業(yè)總產(chǎn)值1904.59億元，同比下降3.1％，低于全省平均8.3個(gè)百分點(diǎn)；全市出口累計總額83.2億美元，同比增長(cháng)2.1%，增速回落28.9個(gè)百分點(diǎn)，低于全省平均增速3.1個(gè)百分點(diǎn)，是除2009年金融危機外近10年的同期最低點(diǎn)。1至6月，溫州全市限額以上社會(huì )消費品零售總額380.51億元，同比僅增長(cháng)2.5%；今年以來(lái)已有2個(gè)月出現下降，這是在2009年金融危機時(shí)也未出現的狀況。溫州民間借貸風(fēng)波發(fā)生后，相當部分的家庭（相關(guān)部門(mén)預測為60%左右）受其影響，遭受經(jīng)濟損失，有意識地在汽車(chē)、住房及大額消費品上減少或延緩消費。
    有關(guān)人士認為，溫州要緊緊抓住國務(wù)院批準設立溫州金融綜合改革試驗區之契機，充分發(fā)揮溫州民營(yíng)經(jīng)濟體制機制和民間資本規模優(yōu)勢，通過(guò)深化改革創(chuàng )新和先行先試，實(shí)現民間金融規范有序發(fā)展。切實(shí)按照國務(wù)院確定的任務(wù)要求，深化實(shí)施方案，推進(jìn)項目落實(shí)，積極將民間資本從“地下”引至“地面”，引導民間資本合法有序地進(jìn)入融資、創(chuàng )業(yè)活動(dòng)，充分發(fā)揮民間借貸在支持中小微企業(yè)、促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用。
    同時(shí)，要嚴厲打擊惡意逃廢債，加強“金融生態(tài)”建設。面對部分企業(yè)主出走后債權人利益受損的情況，地方政府有關(guān)部門(mén)一方面要想方設法幫扶企業(yè)，采取有效措施幫助企業(yè)采取重組等形式化解風(fēng)險；另一方面也要依法落實(shí)和保全債權，聯(lián)手制裁逃廢債企業(yè)，堅決遏制新的惡意逃廢債務(wù)的發(fā)生。社會(huì )各界要繼續加強“信用溫州”建設，盡快消除不良影響，維護溫州良好的信用形象。