盡管今年以來(lái)保險行業(yè)內“產(chǎn)品回歸保障”的呼聲漸高，但28日發(fā)布的一份報告卻從一個(gè)側面披露了我國居民壽險保障仍然嚴重不足的事實(shí)。
　　弘康人壽當日在其開(kāi)業(yè)典禮上發(fā)布了與聯(lián)合羅蘭貝格、RGA美國再保險公司共同完成的首份《中國居民壽險保障充足度調研報告》，報告通過(guò)對12個(gè)城市2852份有效問(wèn)卷的分析，發(fā)現中國居民壽險保障嚴重不足。即使把社保和企業(yè)提供的補充保險計算在內，中國居民人均壽險(以死亡為賠付條件)保障額度僅11萬(wàn)元，與應有壽險保障(指若被保險人遭遇不幸，為維持家庭生活質(zhì)量不變所需費用)相比，缺口高達41萬(wàn)元，保障充足度僅21%。
　　從地域看，一線(xiàn)城市壽險保障充足度最低，其人均應有壽險保障69萬(wàn)元，人均實(shí)際壽險保障僅13萬(wàn)元，缺口達到56萬(wàn)。從不同年齡階段看，26至35歲之間需要承擔家庭責任的人群保障尤為不足，其中26至30歲之間人均壽險保障缺口高達57萬(wàn)，保障充足度僅16%。
　　對此，弘康人壽副總裁張科認為，造成這種結果的重要原因之一是國內壽險產(chǎn)品結構不合理，投資保障組合型產(chǎn)品獨大讓百姓獲得保障的成本過(guò)高�！耙�25歲女性投保某壽險產(chǎn)品為例，為獲得相同保額10萬(wàn)元，購買(mǎi)返還型產(chǎn)品每年需繳納保費5000元，而純消費型產(chǎn)品保費僅需50元�！彼�說(shuō)，“市場(chǎng)上滿(mǎn)期返本金的產(chǎn)品占了主流，這就相當于只需要購買(mǎi)襪子的顧客被要求同時(shí)購買(mǎi)一雙鞋�！�
　　事實(shí)上，盡管保監會(huì )近幾年大力倡導產(chǎn)品創(chuàng )新，支持產(chǎn)品多樣化，但目前國內壽險業(yè)產(chǎn)品結構仍然比較單一：與成熟壽險市場(chǎng)里保險保障類(lèi)和理財服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品功能明確的情況不同，中國市場(chǎng)中約90%的產(chǎn)品將保障和投資揉在一起。而這類(lèi)產(chǎn)品設計復雜不夠透明，也導致居民獲得保障的成本過(guò)高。據統計，我國每10萬(wàn)壽險保額的平均保費支出達到每年幾千元，而這一數字在美國和加拿大分別為702元/年和497元/年。
　　此外，居民保險觀(guān)念存在誤區也被認為是壽險保障不足的主要原因。一方面，國內居民對人壽保險的風(fēng)險保障作用認識不充分，僅過(guò)分強調和看重投資功能；另一方面，普遍把壽險視同吃穿用度的消費，先為老人兒童購買(mǎi)，家庭經(jīng)濟支柱卻忽略自身保障。