農企業(yè)融資抵押擔保不足，銀行與第三方金融機構合作，搭建平臺，創(chuàng )造出解決這類(lèi)企業(yè)融資難問(wèn)題的新模式。
一家生鴨屠宰及禽肉食品深加工企業(yè)，每年需大量現金從農戶(hù)手中收購生鴨，一直未向銀行融資，資金全靠自籌，今年擴大了投資規模。由于前期固定資產(chǎn)投資規模較大，且在養殖、收購等環(huán)節流動(dòng)資金需求較大，面臨即將來(lái)臨的銷(xiāo)售旺季，企業(yè)流動(dòng)資金十分緊張。得知企業(yè)基本情況后，華夏銀行立刻安排專(zhuān)人前往企業(yè)實(shí)地調查了解到，該企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(cháng)，行業(yè)經(jīng)驗豐富，具有良好的經(jīng)營(yíng)前景。武漢分行主動(dòng)向該企業(yè)推薦了與銀行有合作關(guān)系的小額貸款公司，并通過(guò)小額貸款公司的擔保，給其500萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。
據了解，對于類(lèi)似的三農企業(yè)，在發(fā)展過(guò)程大多缺乏足值抵押擔保，華夏銀行運用“賣(mài)斷型接力貸產(chǎn)品”，通過(guò)與第三方金融機構合作，建立了解決三農企業(yè)融資難問(wèn)題的一種新模式，社會(huì )效益明顯。
貸款越來(lái)越靈活 銀行為餐飲行業(yè)量身定制融資模式
2009年以來(lái)，華夏銀行武漢分行實(shí)施中小企業(yè)金融服務(wù)商戰略，打造符合中小企業(yè)金融服務(wù)“小快靈”特點(diǎn)的服務(wù)模式，建立助小企業(yè)客戶(hù)成長(cháng)的服務(wù)機制，小企業(yè)金融服務(wù)能力得到提升。
華夏銀行武漢分行在業(yè)內率先推出針對武漢餐飲業(yè)業(yè)主的免抵押物信用貸款計劃，最高融資額可達300萬(wàn)元。
2010年武漢餐飲業(yè)收入突破300億元，較2009年增加了逾30億元。目前武漢市有餐飲門(mén)點(diǎn)3.8萬(wàn)個(gè)，比2005年增加1萬(wàn)個(gè)�！拔錆h餐飲業(yè)發(fā)展迅速，但餐飲業(yè)主通常都是租門(mén)面做生意，很少有自有物業(yè)，抵押貸款不能滿(mǎn)足餐飲業(yè)主的貸款需求，許多想要進(jìn)一步擴大發(fā)展的餐飲企業(yè)無(wú)法從銀行獲得融資，遇到了發(fā)展的瓶頸。
某家連鎖餐飲企業(yè)，在武漢市經(jīng)營(yíng)多年，已經(jīng)有4家連鎖店，2010年想在武昌黃金地段再開(kāi)設一家分店，好不容易與房東談妥租金后，由于新開(kāi)店需要投入較大的裝修和設備成本，企業(yè)自有資金不能滿(mǎn)足，時(shí)間再拖下去房東就要把房子組給別人了。華夏銀行武漢分行的一筆信用貸款，使該企業(yè)重新看到了曙光。
華夏銀行武漢分行針對以上情況，通過(guò)全面市場(chǎng)調查，結合本地經(jīng)濟特點(diǎn)及餐飲行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，大膽創(chuàng )新，在業(yè)內率先推出針對武漢餐飲業(yè)的免抵押物信用貸款產(chǎn)品。只要有一定經(jīng)營(yíng)歷史，經(jīng)營(yíng)面積達到一定規模，又確實(shí)有裝修或開(kāi)設新店的資金需求的餐飲企業(yè)，均可以在華夏銀行申請信用貸款，最高信用額度為300萬(wàn)元。
只要是有一定經(jīng)營(yíng)歷史，經(jīng)營(yíng)面積達到一定規模，又確實(shí)有裝修或開(kāi)設新店的資金需求的餐飲企業(yè)，均可以在華夏銀行申請信用貸款，最高信用額度為300萬(wàn)元。
目前，華夏銀行武漢分行共為明星酒店、醉江月、貴賓府、金冠玉宴、棒.約翰、巴犀燒烤、醉香隆等15家餐飲企業(yè)提供貸款，發(fā)放4500萬(wàn)元。
賣(mài)斷型接力貸：創(chuàng )造解決三農企業(yè)融資難問(wèn)題新模式
湖北某公司是一家生鴨屠宰及禽肉食品深加工企業(yè)，每年需大量現金從農戶(hù)手中收購生鴨，一直未向銀行融資。今年投資新建2000萬(wàn)羽/年生鴨屠宰及禽肉食品深加工項目，采用“產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+養殖基地（龍頭企業(yè)+養殖專(zhuān)業(yè)合作社）+農戶(hù)”的養殖模式，形成孵化、繁育、養殖、屠宰、銷(xiāo)售一條龍產(chǎn)業(yè)。由于前期固定資產(chǎn)投資規模較大，且在養殖、收購等環(huán)節流動(dòng)資金需求較大，面臨即將來(lái)臨的銷(xiāo)售旺季，企業(yè)流動(dòng)資金十分緊張。得知企業(yè)基本情況后，華夏銀行立刻安排專(zhuān)人前往企業(yè)實(shí)地調查，了解企業(yè)需求。經(jīng)了解，該企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(cháng)，行業(yè)經(jīng)驗豐富，具有良好的經(jīng)營(yíng)前景�；诖�，該行主動(dòng)向企業(yè)推薦了與銀行有合作關(guān)系的小額貸款公司，并通過(guò)小額貸款公司的擔保，在武漢分行獲得了500萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。
對于類(lèi)似的三農企業(yè)，在發(fā)展過(guò)程中大多缺乏足值抵押擔保，華夏銀行運用“賣(mài)斷型接力貸產(chǎn)品”，通過(guò)與第三方金融合作機構合作，有效解決了三農企業(yè)抵押擔保不足的問(wèn)題，創(chuàng )造了解決三農企業(yè)融資難問(wèn)題的一種新模式，社會(huì )效益明顯。
租金貸款：解決小老板經(jīng)營(yíng)資金不足等問(wèn)題
中小企業(yè)沒(méi)錢(qián)交租金，也可以貸款。日前，華夏銀行率先推出“園區貸”，幫助在工業(yè)園區內的中小企業(yè)在沒(méi)有抵押物的情況下，順利從銀行融資。
此前，黃金口都市工業(yè)園從事汽車(chē)配件生產(chǎn)的張老板因為生產(chǎn)流動(dòng)資金占用較多，貨款還沒(méi)有回籠，又面臨交工業(yè)園的場(chǎng)地租金，一時(shí)難以籌措資金。
“不是交不起40萬(wàn)元一年的租金，
而且每次交租后都或多或少影響正常資金周轉，張老板表示，雖然年銷(xiāo)售額約5000萬(wàn)元，多年來(lái)經(jīng)營(yíng)情況也比較穩定。但每到年初交租金時(shí)，都是他最發(fā)愁的時(shí)候。
每次為了籌錢(qián)采購原材料，真是什么法子都想了�！睆埨习逑肫鹈磕昊I錢(qián)的經(jīng)歷不由有些惆悵，以前也向銀行申請過(guò)貸款，由于沒(méi)有固定資產(chǎn)做抵押一次次都以失敗告終，無(wú)奈只能作罷。其實(shí)，作為市場(chǎng)的管理方，每當租戶(hù)出現資金難題是也希望為其解決運營(yíng)資金，尤其在今年信貸緊張的情況，更是想法設法找銀行融資。
得知該園區的情況后，華夏銀行武漢分行對該園區進(jìn)行調研了解。為該市場(chǎng)量身打造了“租金貸”融資項目，工業(yè)園可以用其工業(yè)園的房產(chǎn)作抵押，為中小企業(yè)融資提供擔保。中小企業(yè)可以一次性支付一年、三年或五年租金給工業(yè)園。這樣一來(lái)，中小企業(yè)支付租金不占用其生產(chǎn)資金，而且一次性付租金工業(yè)園還給以減少租金的優(yōu)惠。
“沒(méi)有抵押，很難到銀行貸到款，更何況今年資金這么緊張�！睆埨习迳钣懈杏|地說(shuō)，現在市場(chǎng)管理方不但為我們提供抵押擔保，還可免貸款擔保費用，同時(shí)，預交多年租金不僅可以鎖定租金價(jià)格，還可獲取市場(chǎng)租金的折扣�？梢哉f(shuō)實(shí)現了低成本從銀行融資資金，節省的自有資金可用于擴大經(jīng)營(yíng)，這樣有利于我們租戶(hù)長(cháng)遠發(fā)展規劃，我們的租期也就更長(cháng)，對市場(chǎng)方也是一件大好事。
據了解，目前武漢市已有三個(gè)工業(yè)園得到了貸款。這一產(chǎn)品可以為園區企業(yè)提供租金貸款，在日常運營(yíng)貸款中，創(chuàng )新?lián)７绞綖橛墒袌?chǎng)管理方提供抵押為企業(yè)提供擔保，解決商戶(hù)經(jīng)營(yíng)資金不足等問(wèn)題。
華夏銀行武漢分行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理王小舟表示，銀行為“園區（市場(chǎng)）”的租戶(hù)提供租金貸，不但解決了租戶(hù)經(jīng)營(yíng)中的資金難題，同時(shí)也有助于市場(chǎng)管理方的資金快速回籠。
創(chuàng )新模式激活市場(chǎng)客戶(hù)
華夏銀行武漢分行在中小企業(yè)金融服務(wù)中，注重突出支持文傳產(chǎn)業(yè)和社會(huì )主義新農村建設。
江漢區紅旗渠路某紙品發(fā)市場(chǎng)，是湖北省內唯一的大型紙品交易及印刷包裝加工服務(wù)綜合性市場(chǎng)，市場(chǎng)內進(jìn)駐商戶(hù)達400余家，市場(chǎng)年交易額達30億元以上。
近年來(lái)隨著(zhù)文化產(chǎn)業(yè)建設的發(fā)展，武漢作為華中地區的經(jīng)濟文化中心，文化產(chǎn)業(yè)隨之獲得較快發(fā)展，這就進(jìn)一步拉動(dòng)了紙品及印刷包裝制品消費需求。市場(chǎng)內渴望得到融資支持借力擴大經(jīng)營(yíng)規模的商戶(hù)不在少數，但對于市場(chǎng)內的租賃商戶(hù)來(lái)說(shuō)，在經(jīng)營(yíng)擴大發(fā)展過(guò)程中，卻常常遇到借貸無(wú)門(mén)的困境。由于批發(fā)商戶(hù)以租賃經(jīng)營(yíng)為主，融資大多都存在“短、頻、急”的特點(diǎn)，而且因為規模小，基本無(wú)抵押物。在當前中小企業(yè)融資深陷困境，融資變得尤為艱難。針對這一現狀，華夏銀行武漢分行分析商戶(hù)需求和市場(chǎng)的管理狀況，采取與市場(chǎng)管理方和行業(yè)協(xié)會(huì )合作，搭建金融服務(wù)平臺。由商戶(hù)之間互�；蛘呗�(lián)保的方式向銀行提供擔保，華夏銀行給予商戶(hù)每戶(hù)不超過(guò)300萬(wàn)元的貸款，對經(jīng)營(yíng)情況較好的商戶(hù)，華夏銀行可直接給予單戶(hù)不超過(guò)100萬(wàn)元的信用貸款。市場(chǎng)管理方動(dòng)態(tài)監測授信客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況，并配合做好貸后管理工作。
這種創(chuàng )新的由市場(chǎng)管理方推薦或擔保的業(yè)務(wù)模式就叫“商圈貸(園區貸)”業(yè)務(wù)，是華夏銀行服務(wù)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)客戶(hù)群的融資產(chǎn)品。依托市場(chǎng)管理方對市場(chǎng)內商戶(hù)批量服務(wù)，不僅能夠解決小商戶(hù)單戶(hù)授信額度小、管理分散的困境，而且能夠搭建以市場(chǎng)管理方參與對商戶(hù)的監督與管理的平臺。
青山區建設鄉家具生產(chǎn)基地有200多家家居生產(chǎn)及配套企業(yè)，均為勞動(dòng)密集型的小企業(yè)，每家企業(yè)聘用員工均在150人以上，為社會(huì )解決了大量的就業(yè)問(wèn)題。企業(yè)所生產(chǎn)的家具均為銷(xiāo)往全國各地三、四線(xiàn)城市，產(chǎn)品價(jià)廉物美，在農村市場(chǎng)和保障房配套中銷(xiāo)售占比較高。隨著(zhù)近年新農村建設的推進(jìn)，給園區內家居生產(chǎn)企業(yè)帶來(lái)不少商機，但園區內部分中小企業(yè)因資金困難，發(fā)展陷入困境，同樣是自身缺乏抵押，融資困難。華夏銀行針對園區商戶(hù)情況，采取聯(lián)保聯(lián)貸的方式位于企業(yè)授信，最高單戶(hù)可達500萬(wàn)元。
“通過(guò)這以上“商圈貸(園區貸)’模式，能夠建立一種營(yíng)銷(xiāo)和管理模式，對遇到的此類(lèi)客戶(hù)，可以復制，批量開(kāi)發(fā)�！比A夏銀行武漢分行“商圈貸(園區貸)”產(chǎn)品已成功復制運用到多家市場(chǎng)和商圈。目前，華夏銀行“商圈貸”(園區貸)已具有一定的知名度，很多商戶(hù)慕名前來(lái)咨詢(xún)我行小企業(yè)業(yè)務(wù)，希望與我行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。華夏銀行武漢分行運用“商圈貸”產(chǎn)品陸續服務(wù)武漢市多個(gè)知名商圈，目前已對10多個(gè)商圈(園區)給予了13億授信額度，僅近幾個(gè)月就對商圈(園區)小微企業(yè)發(fā)放貸款4.6億元。后續還會(huì )加大對此類(lèi)小微企業(yè)的支持力度，預計僅在年內還將實(shí)現投放50戶(hù)/1.5億元。
武漢分行還將繼續運用小企業(yè)特色產(chǎn)品及創(chuàng )新產(chǎn)品，通過(guò)與市場(chǎng)管理方等合作，對武漢屬數十家批發(fā)市場(chǎng)、小商品市場(chǎng)及專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)全面推廣“商圈貸”及其創(chuàng )新服務(wù)模式，以滿(mǎn)足各區域中小企業(yè)及小企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)的金融需求，打造具有專(zhuān)業(yè)服務(wù)特色的中小企業(yè)金融服務(wù)商。
堅持服務(wù)本源
華夏銀行武漢分行落實(shí)省、市各級政府和監管部門(mén)的工作要求，以加大小企業(yè)信貸投放為重點(diǎn)，以加快小企業(yè)金融服務(wù)機制創(chuàng )新為抓手，將改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)與支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展、深化自身發(fā)展轉型和服務(wù)創(chuàng )新相結合，努力通過(guò)改進(jìn)和擴大支持小企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)際效果，來(lái)落實(shí)和體現銀行服務(wù)的本源，推進(jìn)自身的發(fā)展與變革。2011年華夏銀行武漢分行圓滿(mǎn)完成了小企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”的工作目標，有力地支持了小企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展。
以供應鏈金融為產(chǎn)融結合的有效接入點(diǎn)，加大對產(chǎn)業(yè)鏈上中小企業(yè)金融服務(wù)。運用產(chǎn)業(yè)鏈的信用鏈條，對產(chǎn)業(yè)鏈的上下游的小企業(yè)起到信用征集作業(yè)，圍繞核心企業(yè)這個(gè)“燒餅”鏈式服務(wù)“客戶(hù)群、產(chǎn)業(yè)鏈”上的小企業(yè)。
以“商圈貸”、“園區貸”為貿融結合的主要模式，服務(wù)湖北、武漢區域實(shí)體經(jīng)濟主流。為開(kāi)發(fā)湖北省特別是武漢市做為全國商貿物流中心的巨大市場(chǎng)商機，服務(wù)中小商貿企業(yè)組團式發(fā)展的經(jīng)濟發(fā)展模式，華夏銀行武漢分行重點(diǎn)推進(jìn)單戶(hù)授信金額在500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)商貿客戶(hù)授信業(yè)務(wù)，專(zhuān)門(mén)推出了針對湖北省各類(lèi)商品物資銷(xiāo)售流通市場(chǎng)的小企業(yè)“批量貸”產(chǎn)品，與數十個(gè)商圈、園區、核心企業(yè)建立批量支持小型企業(yè)發(fā)展的合作平臺。
針對這類(lèi)市場(chǎng)中具備一定信用基礎的小企業(yè)客戶(hù)，創(chuàng )新推出“聯(lián)保貸”產(chǎn)品和“增值貸”產(chǎn)品，通過(guò)合作方式給小企業(yè)融資增信，給予一定的增值信用貸款，解決擔保品不足情況下的臨時(shí)融資需要，受到越來(lái)越多的小企業(yè)特別是正處在創(chuàng )業(yè)階段的“輕資產(chǎn)”型小型科技企業(yè)融資開(kāi)辟了有效渠道。
以餐飲企業(yè)“信用貸”為信融結合的業(yè)務(wù)創(chuàng )新模式，服務(wù)武漢區域民生領(lǐng)域小企業(yè)。武漢市做為連接南北、承東起西，具有“九省通衢”的地域優(yōu)勢的中部特大型省會(huì )城市，消費市場(chǎng)容量巨大，同時(shí)武漢人飲食口味具有很強的包容性和兼容性，各地菜肴均能在武漢占有一席之地，餐飲企業(yè)具有較好的市場(chǎng)發(fā)展土壤。針對餐飲企業(yè)經(jīng)營(yíng)門(mén)面主要通過(guò)租賃取得，自有物業(yè)較少，抵押貸款不能滿(mǎn)足餐飲業(yè)主的貸款需求的特點(diǎn)，華夏銀行武漢分行創(chuàng )新產(chǎn)品設計，在業(yè)內率先推出針對武漢餐飲業(yè)的免抵押的信用貸款產(chǎn)品，為武漢餐飲行業(yè)小企業(yè)解決擔保難題，幫助需要發(fā)展資金的餐飲企業(yè)獲得融資。
2011年，華夏銀行武漢分行按照國家信貸政策導向，切實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟，在信貸投向上，保證信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調結合，通過(guò)產(chǎn)品組合和創(chuàng )新，努力加大對三農、民生、消費等領(lǐng)域小企業(yè)的金融支持，有效解決實(shí)體經(jīng)濟小微企業(yè)融資難、融資慢等問(wèn)題。
2011年全年，批量開(kāi)發(fā)支持三農、民生、消費、創(chuàng )業(yè)類(lèi)小微企業(yè)貸款2.52億元，新增此類(lèi)小企業(yè)客戶(hù)80戶(hù)，是2010年同類(lèi)業(yè)務(wù)額的5倍。通過(guò)批量開(kāi)發(fā)和批量管理的模式進(jìn)行小企業(yè)信貸支持的客戶(hù)數量超過(guò)300戶(hù)，投放貸款余額達到12億元。
華夏銀行本著(zhù)真心、真誠、真干的原則，規范經(jīng)營(yíng)，信守承諾、履行責任，與廣大中小企業(yè)客戶(hù)建立平等合作、共同發(fā)展的合作關(guān)系，培育了一大批忠誠度高、發(fā)展潛力大、社會(huì )服務(wù)效益好的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶(hù)群體，獲得得了監管部門(mén)、各級政府和新聞媒體的充分認可和社會(huì )美譽(yù)，榮獲《21世紀經(jīng)濟報道》舉辦的亞洲銀行競爭力排名評選“2011年中小企業(yè)扶持獎”，華夏銀行中小企業(yè)“龍舟計劃”榮獲“武漢中小企業(yè)融資服務(wù)品牌”，“商圈貸”產(chǎn)品榮獲“特色產(chǎn)品獎”，華夏銀行武漢分行供應鏈產(chǎn)品榮獲中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )、中國地方金融研究院“2010年服務(wù)小企業(yè)及三農十佳特色金融產(chǎn)品”獎。